劉磊

摘 要：以貴州省72個(gè)縣（市）為樣本，構(gòu)建農(nóng)民貸款獲取率等21個(gè)指標(biāo)，采用涵蓋銀行滲透性、銀行服務(wù)可獲得性和銀行資源利用率三維變量構(gòu)成指標(biāo)體系，運(yùn)用客觀的熵權(quán)法測(cè)算指標(biāo)權(quán)重，并采用普惠金融指數(shù)（IFI）進(jìn)行實(shí)證分析的結(jié)果表明：金融基礎(chǔ)設(shè)施的使用情況是影響貴州省普惠金融發(fā)展的首要因素；提高貸款獲得率及滿足支付清算、征信查詢(xún)等方面的基本金融服務(wù)需求，仍是提高普惠金融水平的主要方向。應(yīng)加大完善普惠金融的政策支持力度，構(gòu)建多層次、廣覆蓋的普惠金融體系，繼續(xù)在全省推廣普惠金融示范縣工作，促進(jìn)普惠金融發(fā)展水平的提高。

關(guān) 鍵 詞：普惠金融；金融基礎(chǔ)設(shè)施；貸款獲得率

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-2517（2016）06-0071-08

Abstract： This paper constructs an index system covering the bank permeability， availability of banking services and bank resource utilization by using the farmers loan acquisition rate and other 20 indices with the samples taken from 72 counties in Guizhou province. The research， which uses the objective entropy weight method to measure index weight and inclusive financial index （IFI） to do empirical analysis， suggests that the usage of financial infrastructure is the primary factor affecting the development of Inclusive Finance in Guizhou province； the basic financial services such as improving the rate of loans， meeting the payment， settlement and credit inquiry， ect. is still the main developmental direction for Inclusive Finance. Therefore， we are supposed to increase policy support to improve the inclusive financial development，constructing a wide and multi-level system of inclusive finance，and continue to promote inclusive financial demonstration counties in the province， so as to increase the developmental level of Inclusive Finance.

Key words： Inclusive Finance； financial infrastructure； loan acquisition rate

一、引言

普惠金融，又稱(chēng)包容性金融，2005年聯(lián)合國(guó)國(guó)際小額信貸年會(huì)認(rèn)為其意義是：能夠有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體，尤其是貧困、低收入群，提供服務(wù)的金融體系。在我國(guó)學(xué)者中焦瑾璞（2006）首次系統(tǒng)闡釋了“普惠制金融體系”的概念，認(rèn)為普惠制金融體系是能以商業(yè)可持續(xù)的方式，為包括弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)群體在內(nèi)的全體社會(huì)成員提供其所需的一個(gè)完整的金融服務(wù)的體系[1]。杜曉山（2006）認(rèn)為建立滿足或者適應(yīng)農(nóng)村全方位金融需求的， 分工科學(xué)、功能完善、競(jìng)爭(zhēng)適度、產(chǎn)權(quán)清晰、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、科學(xué)管理、監(jiān)管有效、可持續(xù)發(fā)展的普惠性農(nóng)村金融體系應(yīng)該是我國(guó)目前以及之后一段時(shí)期進(jìn)行農(nóng)村金融改革， 建立完整農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)原則和任務(wù)[2]。吳曉靈（2010）進(jìn)一步提出，要想讓普惠金融體系切實(shí)發(fā)揮作用，必須將全部正規(guī)金融機(jī)構(gòu)都包含在該系統(tǒng)中，普惠金融應(yīng)以小額信貸為主但不僅限于小額信貸[3]。中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組（2015）第十八次會(huì)議審議通過(guò)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》。規(guī)劃指出：“發(fā)展普惠金融，目的就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求， 特別是要讓農(nóng)民、小微企業(yè)等人群及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)?！庇纱丝梢?jiàn)，發(fā)展普惠金融，深化金融改革， 促進(jìn)公民及企業(yè)獲得平等的金融服務(wù)，并以此進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、減少貧困發(fā)生率是當(dāng)前金融工作的重要任務(wù)。 全面評(píng)估普惠金融發(fā)展情況，并有針對(duì)性地采取措施提高普惠金融發(fā)展水平，顯得尤為必要。貴州省是我國(guó)貧困發(fā)生率最高的省份之一，客觀評(píng)價(jià)貴州普惠金融發(fā)展水平，對(duì)于制定針對(duì)性的措施發(fā)展普惠金融不無(wú)裨益。

二、貴州省普惠金融發(fā)展基本情況

貴州省是我國(guó)貧困發(fā)生率較高的省份之一，按照2011年國(guó)家扶貧標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)民年人均純收入2300元人民幣①，2014年貴州省有農(nóng)村貧困人口623萬(wàn)，占全國(guó)總數(shù)的8.9%，貧困發(fā)生率18%。全省88個(gè)縣（市、區(qū)）中有國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣50個(gè)， 有934個(gè)貧困鄉(xiāng)、9000個(gè)貧困村。在國(guó)家確定的“11+3”集中連片特困地區(qū)中，貴州省就有烏蒙山區(qū)、武陵山區(qū)和滇桂黔石漠化區(qū)，共有65個(gè)連片區(qū)縣，另有5個(gè)天窗縣，覆蓋全省85.3%的土地面積，91.2%的貧困人口、90.6%的貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)、92.1%的貧困村、82.5%的民族鄉(xiāng)鎮(zhèn)[4]。貧困發(fā)生率高、脫貧任務(wù)較重是貴州省的基本省情。近年來(lái)，貴州省大力開(kāi)展普惠金融工作，提高金融服務(wù)的覆蓋面，讓更多的企業(yè)和個(gè)人享受均等的金融服務(wù)，取得了一定的成效。

（一）普惠金融組織體系逐步完善

貴州省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)組織體系逐步完善。100余家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)面向廣大農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展金融服務(wù)。一是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。如仁懷市農(nóng)村信用社在改制茅臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行后，在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)成功發(fā)行全省首支“三農(nóng)”金融專(zhuān)項(xiàng)債券， 發(fā)行金額1億元， 期限3年， 發(fā)行利率4.1%，募集資金主要用于滿足當(dāng)?shù)胤N養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品深加工、大棚蔬菜和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體為代表的涉農(nóng)信貸融資需求[5]。其余80余家農(nóng)村信用社在貴州省政府的規(guī)劃下， 于2017年將全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，屆時(shí)將增加票據(jù)等多種金融服務(wù)。二是村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)開(kāi)始設(shè)立。在貴州省政府的主導(dǎo)下， 貴州88個(gè)縣市區(qū)沒(méi)有村鎮(zhèn)銀行的縣區(qū)將實(shí)現(xiàn)全覆蓋。如中銀富登在遵義市批量發(fā)起8個(gè)村鎮(zhèn)銀行。三是貴州銀行、貴陽(yáng)銀行將覆蓋全省所有縣域。這些金融機(jī)構(gòu)將直接參與農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)，提供更多的金融服務(wù)。

（二）普惠金融服務(wù)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新

在完善普惠金融組織體系的同時(shí)，加大了對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。一是探索針對(duì)個(gè)人的農(nóng)村資源可抵押的信貸產(chǎn)品。如開(kāi)發(fā)林權(quán)、茶園經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)等多種權(quán)益抵押，量身打造合適的信貸產(chǎn)品。 赤水市的農(nóng)村資源信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民足不出戶就可以獲得貸款。二是針對(duì)企業(yè)探索了商標(biāo)專(zhuān)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款、扶持微型企業(yè)“3個(gè)15萬(wàn)”政策的金融服務(wù)配套，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)加大對(duì)微型企業(yè)的信貸支持和擔(dān)保力度等。 三是對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等新型經(jīng)濟(jì)主體大力推進(jìn)社員小額信用貸款，對(duì)加工戶給予100萬(wàn)元的大額農(nóng)戶信用貸款，農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款等多類(lèi)型信貸產(chǎn)品，深化了普惠金融服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的內(nèi)涵。

（三）農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境得到改善

2014年， 貴州省啟動(dòng)了農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)。計(jì)劃于該年初步實(shí)現(xiàn)助農(nóng)取款POS機(jī)具村村全布放的目標(biāo)，目前，設(shè)立了銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)16267個(gè)，行政村覆蓋率達(dá)98.7%，基本實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民群眾不出村就能辦理基礎(chǔ)金融服務(wù)[6]。與此同時(shí)，在助農(nóng)取款點(diǎn)的基礎(chǔ)上，開(kāi)展零錢(qián)兌換、人民幣反假識(shí)別、金融知識(shí)宣傳等多種功能為一體的農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)，為農(nóng)民獲得金融知識(shí)和服務(wù)提供了有效的渠道。

（四）農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)普及進(jìn)一步開(kāi)展

以中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)“金惠工程”項(xiàng)目為載體， 在貴州轄內(nèi)24個(gè)縣開(kāi)展了農(nóng)村金融教育進(jìn)村入戶的試點(diǎn)工作， 并成立了一支由基層人行、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為主體的金融知識(shí)宣傳隊(duì)伍。 同時(shí)，編輯《普惠金融知識(shí)讀本》，與貴州省“蒲公英”金融志愿者相結(jié)合，開(kāi)展多形式的普惠金融知識(shí)宣傳。

（五）構(gòu)建普惠金融指標(biāo)體系，開(kāi)展全省普惠金融發(fā)展?fàn)顩r評(píng)價(jià)工作

人民銀行貴陽(yáng)中心支行按照總行《關(guān)于開(kāi)展普惠金融指標(biāo)體系建設(shè)試點(diǎn)工作的通知》要求，擬定了《貴州省普惠金融指標(biāo)體系建設(shè)試點(diǎn)工作方案》（貴銀發(fā)〔2014〕93號(hào)），選擇試點(diǎn)區(qū)域，通過(guò)召開(kāi)座談會(huì)、基層調(diào)研等形式，開(kāi)展創(chuàng)建普惠金融示范縣，深入推進(jìn)普惠金融指標(biāo)體系建設(shè)試點(diǎn)工作，并以此為契機(jī)，將普惠金融指標(biāo)體系建設(shè)試點(diǎn)工作納入《貴州省人民政府辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的意見(jiàn)》，大力發(fā)展普惠金融，進(jìn)一步提升普惠金融發(fā)展水平。

三、貴州省普惠金融發(fā)展評(píng)估體系

普惠金融的服務(wù)對(duì)象主要分為三類(lèi)。第一類(lèi)可以隨時(shí)獲得金融服務(wù)；第二類(lèi)雖然被排斥，但可以以較高價(jià)格獲得金融服務(wù)；第三類(lèi)由于缺乏抵押擔(dān)保等而難以獲得任何基礎(chǔ)金融服務(wù)。第二、三類(lèi)對(duì)象主要是貧困地區(qū)的農(nóng)民、 小微企業(yè)等缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的個(gè)人或經(jīng)濟(jì)組織， 他們主要有小額存取款、中短期信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等需求。農(nóng)村商業(yè)銀行、信用社、互助基金會(huì)、小額貸款公司等成為這些地區(qū)金融服務(wù)的主要提供者。 由于農(nóng)村地區(qū)居住分散、農(nóng)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)性等特點(diǎn)，農(nóng)村地區(qū)獲得金融服務(wù)的價(jià)格較高。

（一）金融普惠評(píng)價(jià)指標(biāo)設(shè)置

2004年，IMF在全球范圍內(nèi)開(kāi)展金融可獲得性調(diào)查（Financial Access Survey，F(xiàn)AS），從可獲得性和使用情況兩個(gè)指標(biāo)維度對(duì)世界各國(guó)金融可獲得性進(jìn)行評(píng)測(cè)[7]。它主要通過(guò)金融產(chǎn)品和服務(wù)，以及金融服務(wù)提供者獲得數(shù)據(jù)，從需求和供給兩個(gè)方面來(lái)評(píng)估普惠程度。

因此，本文指標(biāo)體系的一級(jí)指標(biāo)采用IFI為普惠金融總指標(biāo)，即根據(jù)國(guó)際上提出的普惠金融結(jié)合貴州實(shí)際，對(duì)為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系的總評(píng)價(jià)；二級(jí)指標(biāo)分為三個(gè)維度：可獲得性（A）、使用情況（U）、服務(wù)質(zhì)量（S）；三級(jí)指標(biāo)分為銀行網(wǎng)點(diǎn)密度等21個(gè)指標(biāo)。 具體的普惠金融指標(biāo)體系設(shè)置見(jiàn)表1。

（二）用熵權(quán)法確定各指標(biāo)的權(quán)重

目前，學(xué)術(shù)界對(duì)普惠金融發(fā)展程度的評(píng)價(jià)，多采用層次分析法、 專(zhuān)家打分法等，這些方法針對(duì)指標(biāo)權(quán)重體現(xiàn)了較多的主觀意愿，而熵權(quán)法① 考慮了各評(píng)價(jià)指標(biāo)的相對(duì)重要性，通過(guò)客觀給予權(quán)重的方式，減少了主觀性，又不失科學(xué)、合理性，而且計(jì)算簡(jiǎn)易準(zhǔn)確。因此，本文采用熵權(quán)法來(lái)分析。

首先，由于各指標(biāo)的含義不同，指標(biāo)值的計(jì)量單位量綱也不同。為消除指標(biāo)間不同單位的影響，需對(duì)指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行極值歸一化處理。采用線性標(biāo)準(zhǔn)化中的極值法，消除因量綱不同對(duì)評(píng)價(jià)結(jié)果的影響。

（四）評(píng)價(jià)結(jié)果

運(yùn)用歐式距離算法對(duì)轄內(nèi)72個(gè)縣普惠金融情況進(jìn)行測(cè)算，結(jié)果如表2所示。

四、結(jié)果分析

運(yùn)用熵權(quán)法評(píng)估的普惠金融發(fā)展指數(shù)（IFI）是一個(gè)相對(duì)指數(shù)，側(cè)重于從橫向比較各地區(qū)普惠金融的發(fā)展程度，IFI指數(shù)的大小只是側(cè)面衡量不同地區(qū)普惠金融發(fā)展水平的方式。本文從指標(biāo)權(quán)重重要性（即發(fā)展側(cè)重點(diǎn)）、不同地區(qū)總體排名和可獲得性、使用情況、服務(wù)質(zhì)量方面對(duì)貴州省普惠金融情況進(jìn)行分析的結(jié)果如下：

（一）金融基礎(chǔ)設(shè)施的使用情況是影響貴州省普惠金融發(fā)展的首要因素

根據(jù)熵權(quán)計(jì)算結(jié)果， 二級(jí)指標(biāo)中使用情況權(quán)重高達(dá)0.7245， 金融基礎(chǔ)設(shè)施可獲得性權(quán)重為0.2497，金融服務(wù)質(zhì)量?jī)H為0.0257，使用情況占全部比重的七成以上，說(shuō)明貴州省縣域普惠金融的發(fā)展首先取決于對(duì)金融基礎(chǔ)設(shè)施的使用情況，應(yīng)首先強(qiáng)化現(xiàn)有金融基礎(chǔ)設(shè)施的使用，提高現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施的使用效率。

（二）提高貸款獲得率及滿足支付清算、征信查詢(xún)等方面的基本金融服務(wù)需求，仍是發(fā)展貴州省普惠金融的主要方向

根據(jù)熵權(quán)計(jì)算可得出如下結(jié)果：一是貸款仍是縣域普惠金融服務(wù)的主要需求。 三級(jí)指標(biāo)中， 權(quán)重最大的指標(biāo)是小微企業(yè)貸款獲得率， 為0.0772。這一方面說(shuō)明了小微企業(yè)貸款可獲得性是縣域普惠金融發(fā)展的重要指標(biāo)，另一方面說(shuō)明小微企業(yè)是縣域金融需求的主體， 對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)起主要的帶動(dòng)作用。二是銀行卡滲透率（0.0741）、銀行卡聯(lián)通率（0.0674）、ATM密度（0.0614）分別列權(quán)重的第二、第三和第七位，說(shuō)明滿足企業(yè)和居民的支付清算方面的基礎(chǔ)服務(wù)仍是貴州省普惠金融的主要任務(wù)。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是僅次于貸款及支付清算服務(wù)的主要金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率權(quán)重為0.0657，列第四位，說(shuō)明貴州省發(fā)展普惠金融應(yīng)該重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。四是農(nóng)戶貸款余額和清算余額應(yīng)該得到高度重視。小微企業(yè)戶均貸款余額、助農(nóng)取款點(diǎn)平均交易量權(quán)重分別為0.0617、0.0627， 分別列第六、第五位，說(shuō)明隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，應(yīng)提高單筆貸款限額和助農(nóng)取款限額。

（三）貴州省縣域普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)明顯的區(qū)域性特征

根據(jù)評(píng)估結(jié)果可知：赤水、平壩等16個(gè)縣得分在0.13以上，普惠金融發(fā)展較好；貴定、施秉等28個(gè)縣得分在0.1以上， 普惠金融發(fā)展水平居中；惠水、息烽等24個(gè)縣得分在0.1以下，普惠金融發(fā)展水平較低。另外，從金融可獲得性來(lái)看，龍里、赤水等縣市明顯高于其他區(qū)域； 從使用情況來(lái)看，赤水、劍河明顯高于其他區(qū)域；從服務(wù)質(zhì)量來(lái)看，大部分縣域沒(méi)有發(fā)生金融服務(wù)投訴事件，服務(wù)質(zhì)量較好。

（四）經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體程度并不直接決定普惠金融發(fā)展的水平

從評(píng)估結(jié)果來(lái)看，排第一位的赤水市普惠金融水平指數(shù)0.1762， 而同地區(qū)的仁懷市為0.1489，排名第五位。赤水市在經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度上明顯低于仁懷市， 仁懷市不僅僅是貴州省有名的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣，而且是西部經(jīng)濟(jì)百?gòu)?qiáng)縣，但仁懷市普惠金融發(fā)展程度并沒(méi)有明顯好于赤水市。 而從具體數(shù)據(jù)分析，仁懷市所有經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)平均， 如小微企業(yè)戶均貸款、農(nóng)戶戶均貸款等方面并沒(méi)有表現(xiàn)出很大的優(yōu)勢(shì)。仁懷市城區(qū)的茅臺(tái)集團(tuán)等大中型白酒企業(yè)支撐了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而在廣大的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民還較為貧困，農(nóng)民金融服務(wù)的可獲得性和服務(wù)使用水平較低。這說(shuō)明仁懷市是典型的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的縣域，而赤水市得分較高， 主要是因?yàn)榻鹑谑褂弥笖?shù)達(dá)0.2886，為全省最高值。說(shuō)明經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體程度并不直接決定普惠金融發(fā)展的水平，普惠金融的平衡發(fā)展非常重要。

（五）隨著金融的發(fā)展，金融投訴也將隨之提高

從正安來(lái)看， 該縣在可獲得性方面得分0.1196，排名50位，但是總體排名67位，列倒數(shù)10名的范圍。 其主要原因是金融服務(wù)指數(shù)得分為0。該縣的金融服務(wù)投訴率在72個(gè)縣中最高。由此可見(jiàn)，在發(fā)展普惠金融的過(guò)程中，隨著金融基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋水平的提高， 金融服務(wù)糾紛會(huì)隨之提高，應(yīng)高度重視提高服務(wù)水平，確保普惠金融水平的不斷提升。

（六）貴州省部分普惠金融示范縣建設(shè)取得較好的成果

2014年，貴州省將赤水、道真、務(wù)川、習(xí)水、正安、興仁、貞豐、望謨8個(gè)縣市列為試點(diǎn)縣。上一年評(píng)估中[8]，赤水、興仁縣處于高普惠金融區(qū)間，道真、務(wù)川、習(xí)水、正安、貞豐縣，均處于中等普惠金融區(qū)間，望謨縣處于低普惠金融區(qū)間。在本次評(píng)估中，加入全省的縣域評(píng)估，赤水仍列第一名，望謨縣則處于中等普惠金融區(qū)間?？梢?jiàn)，經(jīng)過(guò)近1年的示范點(diǎn)建設(shè)，部分縣市取得了積極的成果。

赤水市排名第一位，可見(jiàn)赤水市作為普惠金融試點(diǎn)縣取得成績(jī)較為明顯。赤水市在可獲得性方面排名第二位，僅次于龍里，但是在使用情況方面排名第一。該市積極開(kāi)展林權(quán)抵押、農(nóng)村信息資源管理等工作，提高了小微企業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款獲得率，農(nóng)戶貸款戶均余額12萬(wàn)元，列全省第一位，助農(nóng)取款村村通助農(nóng)取款點(diǎn)平均取現(xiàn)126萬(wàn)元，列全省第一位，并依托助農(nóng)取款開(kāi)展人民幣反假等金融服務(wù)，取得了較好的效果。

五、政策建議

（一）成立省級(jí)促進(jìn)普惠金融發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組，加大完善普惠金融的政策支持力度， 構(gòu)建多層次、廣覆蓋的普惠金融體系

成立包括發(fā)改委、財(cái)政、扶貧機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)等多部門(mén)參與的貴州省普惠金融發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組，形成促進(jìn)普惠金融發(fā)展的合力。一是探索建立多維度的普惠金融發(fā)展協(xié)調(diào)機(jī)制，加快制定完善普惠金融發(fā)展目標(biāo)，整體推動(dòng)貴州省普惠金融發(fā)展。二是研究貨幣政策與地方財(cái)政政策的協(xié)調(diào)， 促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。三是分析金融服務(wù)需求與供給的矛盾， 暢通普惠金融發(fā)展渠道。

（二）擴(kuò)大金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)面的同時(shí)，擴(kuò)大金融基礎(chǔ)設(shè)施的使用效率

在提高信貸資源可獲得性方面：一是在貨幣政策上，對(duì)普惠金融發(fā)展水平較差的縣域給予更多的合意貸款增量以及更大的容忍度，給予連片特困地區(qū)及普惠金融發(fā)展較差縣域更為優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金率、再貸款總額；二是完善普惠金融組織體系，盡快實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行、貴州銀行、貴陽(yáng)銀行的縣域支行組建，著力推進(jìn)農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等準(zhǔn)金融類(lèi)服務(wù)組織的發(fā)展；三是政策引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)降低利率水平， 一方面利用再貸款優(yōu)惠利率，另一方面加大財(cái)政貼息力度。

提高支付結(jié)算服務(wù)方面： 一是推廣金融IC卡的運(yùn)用，提高非現(xiàn)金支付的使用；二是深化農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，提高助農(nóng)取款點(diǎn)的服務(wù)水平和取款最高限額；三是推廣手機(jī)銀行等移動(dòng)支付方式，使現(xiàn)代科技便民惠民。

征信發(fā)展方面：一是人民銀行與發(fā)改委聯(lián)合加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)， 形成失信負(fù)面清單制度；二是拓展征信報(bào)告的使用范圍，形成失信寸步難行的氛圍；三是推廣信用報(bào)告網(wǎng)上查詢(xún)等現(xiàn)代化查詢(xún)方式，方便信用報(bào)告查詢(xún)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面：盡快加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在全省的覆蓋率，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，覆蓋貴州省茶葉、烤煙等主要農(nóng)作物，控制農(nóng)村種植、養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)。

（三）深化金融改革，擴(kuò)大金融可獲得性

一是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。在創(chuàng)新開(kāi)展林權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、應(yīng)收賬款、股權(quán)、動(dòng)產(chǎn)抵（質(zhì)）押貸款等新的金融產(chǎn)品的同時(shí)，繼續(xù)探索符合貴州省各行業(yè)的生產(chǎn)規(guī)律和資金運(yùn)行規(guī)律的信貸產(chǎn)品，滿足不同行業(yè)的需要。二是積極開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)的申報(bào)試點(diǎn)工作。爭(zhēng)取使湄潭、松桃、清鎮(zhèn)等縣進(jìn)入國(guó)家法律允許的先行先試范圍。三是在全省推廣農(nóng)村資源信息管理系統(tǒng)，積極開(kāi)展農(nóng)村三資轉(zhuǎn)換工作，擴(kuò)大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的抵押范圍，如茶園經(jīng)營(yíng)權(quán)等。四是強(qiáng)化新的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體家庭農(nóng)場(chǎng)的注冊(cè)制度，確保各項(xiàng)金融服務(wù)政策落到實(shí)處。通過(guò)上述措施，促進(jìn)農(nóng)村居民和企業(yè)較為便利地獲得金融服務(wù)。

（四）制定差異化的發(fā)展措施

根據(jù)評(píng)估結(jié)果，針對(duì)不同地區(qū)制定不同的發(fā)展普惠金融的措施。例如對(duì)于居于前列的赤水、龍里等縣域應(yīng)加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新工作；對(duì)于居于中間的貴定、施秉等縣，應(yīng)加強(qiáng)現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施的使用；對(duì)于比較落后的惠水、息烽等縣域應(yīng)加大基礎(chǔ)金融設(shè)施的投入等各方面的建設(shè)。根據(jù)可獲得性、使用情況和金融服務(wù)質(zhì)量等各自的不足，各縣普惠金融發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組應(yīng)制定針對(duì)性的措施加以改進(jìn)，促進(jìn)普惠金融水平的提高。

（五）統(tǒng)籌城鄉(xiāng)普惠金融發(fā)展，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平

發(fā)展普惠金融的目的就是讓所有的居民和企業(yè)能以合理的價(jià)格獲得較為便利的金融服務(wù)。但是長(zhǎng)期以來(lái)，由于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，導(dǎo)致金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等資源存在城鄉(xiāng)失衡、城鄉(xiāng)不匹配的現(xiàn)象。因此建議：一是加大助農(nóng)取款點(diǎn)等農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的投入，促進(jìn)金融服務(wù)均等化； 二是大力開(kāi)展農(nóng)村普惠金融教育，免費(fèi)提供金融服務(wù)教材，提高農(nóng)民金融消費(fèi)意識(shí)及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)；三是探索財(cái)政補(bǔ)貼涉農(nóng)金融經(jīng)營(yíng)政策，充分發(fā)揮其貼近農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展。

（六）正確處理普惠金融發(fā)展中的各種矛盾

一是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)正確處理加強(qiáng)普惠金融服務(wù)與提高自身經(jīng)濟(jì)效益和可持續(xù)發(fā)展能力的矛盾。二是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門(mén)應(yīng)積極處理金融消費(fèi)者維權(quán)事宜。修改《中國(guó)人民銀行法》等法律法規(guī)，賦予人民銀行行政調(diào)解職權(quán)，明確主體合法性；賦予行政調(diào)解的強(qiáng)制執(zhí)行力；建立行政調(diào)解機(jī)制，加強(qiáng)基層人民銀行調(diào)解隊(duì)伍建設(shè)。三是在評(píng)估指標(biāo)中增加金融服務(wù)質(zhì)量的指標(biāo)。 由于金融服務(wù)質(zhì)量的指標(biāo)較為單一，一方面不能全面反映金融服務(wù)質(zhì)量好壞；另一方面也不能完全反映投訴解決的效果。應(yīng)該增加反映金融服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)指標(biāo)，更好地體現(xiàn)金融服務(wù)質(zhì)量的內(nèi)涵。

（七）繼續(xù)在全省推廣普惠金融示范縣工作，促進(jìn)普惠金融發(fā)展水平的提高

2014年在遵義、 黔西南開(kāi)展的普惠金融示范縣的建設(shè)工作，經(jīng)過(guò)一年的運(yùn)行，取得了一定的效果。建議在此基礎(chǔ)上將試點(diǎn)工作在全省范圍內(nèi)深入推廣， 逐步形成縣、市、省級(jí)普惠金融示范縣，將普惠金融示范縣創(chuàng)建活動(dòng)與省政府關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的相關(guān)工作進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，借助相關(guān)部門(mén)的力量積極推進(jìn)普惠金融示范縣創(chuàng)建及評(píng)選活動(dòng)，進(jìn)一步提升普惠金融發(fā)展水平。

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（責(zé)任編輯：李丹；校對(duì)：龍會(huì)芳）