晉穎

內(nèi)容摘要：在傳統(tǒng)的土地經(jīng)營模式下，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的質(zhì)量和規(guī)模、承保和理賠的效果均受到了很大制約。近年來，伴隨著農(nóng)村土地信托流轉(zhuǎn)范圍和速度的逐步擴(kuò)大，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式已經(jīng)不能適應(yīng)新的發(fā)展環(huán)境，亟需改革和創(chuàng)新。本文對河北等七個省市農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)背景下農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的數(shù)據(jù)進(jìn)行了實證分析，對土地流轉(zhuǎn)背景下河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的狀況進(jìn)行了測評，提出河北省應(yīng)該從經(jīng)營模式的創(chuàng)新、組織模式的創(chuàng)新、產(chǎn)品模式的創(chuàng)新以及財政補(bǔ)貼模式的創(chuàng)新四個方面，大力拓展農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍和發(fā)展領(lǐng)域。

關(guān)鍵詞：土地流轉(zhuǎn) 農(nóng)業(yè)保險模式 土地流轉(zhuǎn)意愿 “聯(lián)辦共?！?/p>

近年來，伴隨著國家土地流轉(zhuǎn)政策的變化和農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)的相繼出臺，河北省農(nóng)業(yè)保險模式發(fā)生了很大的變化。在土地流轉(zhuǎn)速度加快、土地流轉(zhuǎn)規(guī)模加大、“新農(nóng)體”不斷產(chǎn)生的背景下，決定農(nóng)戶是否愿意流轉(zhuǎn)土地的因素很多，其中土地流轉(zhuǎn)過程中不斷積聚和增加的自然風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、金融風(fēng)險和市場風(fēng)險是重要因素。本文從農(nóng)業(yè)保險角度入手，對河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題進(jìn)行了測評，認(rèn)為河北省應(yīng)該從經(jīng)營模式的創(chuàng)新、組織模式的創(chuàng)新、產(chǎn)品模式的創(chuàng)新以及財政補(bǔ)貼模式的創(chuàng)新四個方面，大力拓展農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍和發(fā)展領(lǐng)域。

土地流轉(zhuǎn)背景下河北省農(nóng)業(yè)保險存在的主要問題

險種之間發(fā)展不平衡，總體保障程度偏低。河北省政策性種植業(yè)保險產(chǎn)品主要有小麥種植、玉米種植、水稻種植、棉花種植、土豆種植、油菜種植、甜菜種植、花生種植、森林綜合保險、溫室大棚保險十個險種，商業(yè)性種植業(yè)保險主要有瓜果種植、辣椒種植、谷子種植、向日葵種植、小麥?zhǔn)斋@期、小麥和玉米產(chǎn)值、林木火災(zāi)、溫室大棚種植、大棗成本價格、核桃成本價格保險十個品種。河北省政策性養(yǎng)殖業(yè)保險產(chǎn)品主要有政策性能繁母豬保險、政策性育肥豬保險、政策性奶牛保險。商業(yè)性養(yǎng)殖業(yè)保險產(chǎn)品主要有肉牛成本價格保險?？傮w看來，在土地流轉(zhuǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大的情況下，河北省主要政策性農(nóng)業(yè)保險保額、費率和保費補(bǔ)貼情況呈現(xiàn)出不平衡的發(fā)展?fàn)顩r（見表1）。從保險成本來看，政策性農(nóng)業(yè)保險以保成本為主，種植業(yè)保險保額以物化成本為主，養(yǎng)殖業(yè)保險保額以飼養(yǎng)成本為主，各險種之間成本分?jǐn)偛痪?。從保險金額的確定來看，均不包含勞動力成本、土地流轉(zhuǎn)成本以及農(nóng)產(chǎn)品的價格因素，導(dǎo)致總體保障程度偏低。從保費的財政補(bǔ)貼來看，農(nóng)戶需要自己承擔(dān)50%，農(nóng)戶承保的壓力增大。

農(nóng)民土地流轉(zhuǎn)意愿度不高，農(nóng)業(yè)保險對京津的依賴性加大。農(nóng)戶土地的流轉(zhuǎn)意愿度可以通過農(nóng)戶土地流轉(zhuǎn)意愿分析模型加以評價，即D=（R1/δ1）/（R2/δ2）=（R1/R2）×（δ2/δ1）（其中D為流轉(zhuǎn)意愿度指標(biāo)，D值越大，農(nóng)戶土地流轉(zhuǎn)的意愿越大，該指標(biāo)由兩個比值組成：相對收益比值R1/R2和相對風(fēng)險比值δ2/δ1。R1為非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營活動的凈收益和土地的流轉(zhuǎn)凈收益；δ1為非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營活動的風(fēng)險；R2為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的凈收益；δ2為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的風(fēng)險）。根據(jù)上述公式， 對浙江、河南、黑龍江、山東、河北、北京、上海七個具有代表性省市的耕地流轉(zhuǎn)意愿度進(jìn)行了分析， 以農(nóng)戶的工資性收入作為農(nóng)戶非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營活動的收益的近似指標(biāo)， 以農(nóng)戶的經(jīng)營性收入作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收益的近似指標(biāo)， 以工資性收入、經(jīng)營性收入的波動標(biāo)準(zhǔn)差作為衡量風(fēng)險的指標(biāo)（見表2）。得出的結(jié)論是：河北省在所調(diào)查的7個省市中土地流轉(zhuǎn)意愿度最低（0.37）。造成這種狀況的主要原因在于河北省獨特的地理因素，即大多數(shù)的農(nóng)民工可以依靠北京和天津的地緣優(yōu)勢獲取非農(nóng)業(yè)工資收入，而不必對農(nóng)業(yè)資源進(jìn)行投?；蛟俦ｋU。也就是說河北省農(nóng)業(yè)保險對京津商業(yè)變遷的依賴性加大。

農(nóng)業(yè)保費收入、保險密度、保險深度在不斷增加，但保險交易不活躍。由表3可以看出，具有代表的七個省市近七年農(nóng)業(yè)保險保費收入呈遞增趨勢，不同省市農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模、增長速度、賠款支出都有很大差異，但近幾年河北省保費收入呈現(xiàn)明顯快速增長態(tài)勢，2012年農(nóng)業(yè)保險保費收入增長率為169%，2013年增長率為131%0，2014年雖然增長率有所放緩，為106%。從保費收入來看，河北省在近幾年一直穩(wěn)居第二，保費收入最高的是黑龍江?。粡谋ｋU密度來看，2014年河北省保險密度為47.84元，北京市為154.48元，河北省保險密度僅次于北京市，排名第二；從保險深度來看，2014年河北省為6.08%，黑龍江省為17.28%，河北省保險深度僅次于黑龍江，排名第二；單從農(nóng)業(yè)保險的賠付率來看，2012年河北省農(nóng)業(yè)保險賠付率為44.32%，2013年為51.46%，2014年為48.56%，同其他省份比較（北京市2014年為94.47%，黑龍江省2013年為114.6%，山東省2013年為107.6%），河北省農(nóng)業(yè)保險成本始終控制在較低的水平（見表3）。保險成本的低層次一方面反映了保險公司的良好盈利面，另一方面也反映了農(nóng)業(yè)保險交易程度并沒有隨著土地流轉(zhuǎn)規(guī)模和速度的變化而加快，最終必然導(dǎo)致保險交易的不活躍，從而影響一級保險市場的靈活性和創(chuàng)造力。

經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的主體偏少，與河北省農(nóng)業(yè)保險規(guī)模不相匹配。從七省市農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體來看，北京市共有7家保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，其中包括北京市農(nóng)委與瑞士再保險股份有限公司及中國再保險（集團(tuán)）股份有限公司簽署的政策性農(nóng)業(yè)再保險合作協(xié)議。浙江省早在2006年就成立了“政策性農(nóng)業(yè)保險共保體”，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司浙江省分公司為首席承保人，中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司等9家商業(yè)保險公司為共保人參與，截止到2014年，山東省已經(jīng)發(fā)展到人保等8家農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體。從各省市的保費規(guī)模來看，2014年北京市、浙江省、山東省、河北省保費收入分別為4.25、6.14、8.79、17.9億元，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體分別為7家、9家、8家和2家。與河北省農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展的規(guī)模相比（2012年農(nóng)業(yè)保險保費收入增長率為169%，2013年增長率為131%，2014年雖然增長率有所放緩，為106%，但仍保持在17.9億元的保費規(guī)模），河北省開展農(nóng)險業(yè)務(wù)的僅有中國人保河北省分公司和中華聯(lián)合保險河北省分公司兩家保險公司，這與河北省逐年增加的保費規(guī)模極不匹配，市場集中度過高，不利于適度范圍的有效競爭，也不利于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式、產(chǎn)品模式的創(chuàng)新。

“聯(lián)辦共保”試點取得極大成效，但農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式還較為單一。以具有代表性的七省市為例，土地流轉(zhuǎn)背景下農(nóng)業(yè)保險的全新模式主要有：北京市的政府主導(dǎo)下商業(yè)經(jīng)營模式、上海市安信的專業(yè)化經(jīng)營模式、浙江省的“政策性農(nóng)業(yè)保險共保體”模式、黑龍江省的陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司模式、山東省東營的“政府+銀行+保險+農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體”的貸款模式，以及河北省阜平的“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ健：颖笔〉摹罢鲗?dǎo)、財政支持、聯(lián)辦共?！钡霓r(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式在擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面、提高農(nóng)業(yè)保險的投保率、提升農(nóng)業(yè)保險保障程度、服務(wù)“新農(nóng)體”等方面確實發(fā)揮了積極的成效，這種模式通過加強(qiáng)政府與保險公司的合作，對傳統(tǒng)商業(yè)代辦模式進(jìn)行了開拓性的創(chuàng)新，值得在河北省范圍進(jìn)一步推廣，但另一方面河北省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展還僅局限于財政支持下的商業(yè)經(jīng)營模式，在這種模式下政府財政補(bǔ)貼高，保險公司經(jīng)營積極性就高，反之很難建立農(nóng)業(yè)保險高效發(fā)展機(jī)制。河北省亟待借鑒其他省份成功經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的模式，打破傳統(tǒng)單一經(jīng)營模式的局限，構(gòu)建政府主導(dǎo)下多種農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式相互補(bǔ)充、互相促進(jìn)的全新發(fā)展模式。

保額計算標(biāo)準(zhǔn)滯后，保費補(bǔ)貼模式缺乏地方特色。河北省2016年7月1日起實施的《關(guān)于開展特色農(nóng)業(yè)保險保費財政獎補(bǔ)試點實施辦法的通知》規(guī)定：奶牛保險由原來的每頭奶牛5600元保額標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為每頭奶牛8500元保額標(biāo)準(zhǔn)。在河北省土地流轉(zhuǎn)速度不斷加快的情況下，傳統(tǒng)的保產(chǎn)量式的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品已經(jīng)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的需求，雖然河北省政府在農(nóng)業(yè)保險實施過程中對部分農(nóng)業(yè)保險的保額做出調(diào)整，以滿足不斷變化的市場需求，但是大部分農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品還是面臨產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一的發(fā)展困境。如政策性小麥保險每畝保險金額為500元，而一畝小麥實際產(chǎn)值約為1000元；政策性玉米保險每畝保險金額為400元，而一畝玉米實際產(chǎn)值約為1500元左右。伴隨著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品滯后的是農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼的均衡化弊端，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼作物主要針對小麥、玉米、棉花、水稻、花生等大田作物，在農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式逐漸轉(zhuǎn)向“新農(nóng)體”的背景下，區(qū)域特色農(nóng)業(yè)保險和設(shè)施農(nóng)業(yè)保險得不到財政補(bǔ)貼，導(dǎo)致地方經(jīng)營區(qū)域特色農(nóng)業(yè)保險動力不足、沒有起色。保險公司創(chuàng)新活動受補(bǔ)貼影響更傾向經(jīng)營有補(bǔ)貼的險種，對非補(bǔ)貼險種研發(fā)不夠，保險產(chǎn)品不能滿足農(nóng)戶，尤其是“新農(nóng)體”的保險需求，補(bǔ)貼過于平均，很難在各家保險公司之間起到競爭的激勵效應(yīng)等。

土地流轉(zhuǎn)背景下河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式創(chuàng)新策略

經(jīng)營模式的創(chuàng)新。河北省作為一個農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)保險在經(jīng)營模式上均是政府財政支持下的商業(yè)代辦模式。2014年僅中國人保財險河北省分公司農(nóng)業(yè)保險保費收入就占到全省保費收入的八成，不利于農(nóng)業(yè)保險在政策范圍內(nèi)的市場博弈，阻礙了河北省農(nóng)業(yè)保險的縱深發(fā)展，不利于改變目前粗放式經(jīng)營模式。河北省農(nóng)業(yè)保險應(yīng)在各級農(nóng)業(yè)部門的支持下，加快成立一家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，通過“政府扶持、市場化運作、專業(yè)化經(jīng)營、以險養(yǎng)險”的經(jīng)營理念，打破傳統(tǒng)經(jīng)營模式的不足，切實在組織模式、險種開發(fā)、承保理賠等各個方面發(fā)揮專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司的優(yōu)勢，提高河北省農(nóng)業(yè)保險服務(wù)水平和保障水平，促進(jìn)河北省農(nóng)業(yè)向適度規(guī)模經(jīng)營轉(zhuǎn)變。

組織模式的創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險本身的準(zhǔn)公共物品屬性，再加上土地流轉(zhuǎn)背景下對農(nóng)業(yè)保險需求的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險僅由商業(yè)保險公司代辦政府財政補(bǔ)貼的模式已經(jīng)不能適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，河北省在加大“聯(lián)辦共保”模式的試點和推廣，在成功開展阜平金融保險扶貧模式的背景下，應(yīng)鼓勵更多的市縣開展農(nóng)業(yè)保險的“聯(lián)辦共?！??！奥?lián)辦共?！蹦Ｊ綄嵸|(zhì)是一種PPP模式（公私合營模式），在該模式下，農(nóng)戶或“新農(nóng)體”、保險公司、其他組織與政府進(jìn)行合作，參與到農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營中。其中，政府更多承擔(dān)引導(dǎo)者和服務(wù)者的角色，農(nóng)戶或“新農(nóng)體”、保險公司更多承擔(dān)主導(dǎo)者和執(zhí)行者的角色。通過公私合營的PPP組織模式，一方面可以降低政府的財政負(fù)擔(dān)，并且減少政府過多的行政干預(yù)，促進(jìn)農(nóng)戶或“新農(nóng)體”、保險公司在投保率的提高、保險產(chǎn)品的開發(fā)等方面均發(fā)揮最大主觀能動性，促進(jìn)政府在承保、理賠、信息提供等方面的優(yōu)勢。在“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ较聭?yīng)注意必然風(fēng)險的處置、資金來源及保證、省縣兩級政府保險補(bǔ)貼資金的落實、聯(lián)辦共保的落實方式、公司管理能力等問題，通過農(nóng)戶或“新農(nóng)體”、保險公司、地方政府的通力配合，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的全覆蓋、加快設(shè)施農(nóng)業(yè)、區(qū)域特色農(nóng)業(yè)推廣、提高農(nóng)業(yè)保險保障程度等方面均會發(fā)揮傳統(tǒng)組織模式?jīng)]有的效果和優(yōu)勢。

產(chǎn)品模式的創(chuàng)新。伴隨著河北省土地信托流轉(zhuǎn)規(guī)模的加大，河北省開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司，在提高農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品保障程度、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險保障范圍、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品模式上應(yīng)加大力度。在農(nóng)產(chǎn)品險種方面，適度增加和地方農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的險種，如肉牛羊養(yǎng)殖保險、肉雞養(yǎng)殖保險、高效林果保險等；在成本價格保險方面，可以推廣阜平大棗和核桃成本價格保險；在目標(biāo)價格保險方面，可以嘗試“保險+期貨”的農(nóng)產(chǎn)品價格保險模式，有效轉(zhuǎn)嫁農(nóng)產(chǎn)品價格下跌的市場風(fēng)險，在農(nóng)戶、保險公司、期貨公司之間形成風(fēng)險分散、各方受益的閉環(huán)；在指數(shù)保險方面，可借鑒浙江省率先嘗試的茶葉低溫氣象指數(shù)、楊梅采摘期降水氣象指數(shù)保險，加快生豬、蔬菜、糧食作物等農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險，天氣指數(shù)保險等新興農(nóng)險產(chǎn)品的試點和服務(wù) 。

財政補(bǔ)貼模式的創(chuàng)新。實行差異化的農(nóng)業(yè)保險扶持政策，把特色農(nóng)業(yè)、規(guī)?；O(shè)施農(nóng)業(yè)及大型農(nóng)機(jī)具等納入河北省級財政保險補(bǔ)貼覆蓋范圍，并加大補(bǔ)貼力度，提高河北省財政對農(nóng)業(yè)大縣保險保費補(bǔ)貼比例。同時河北省政府要根據(jù)本省農(nóng)業(yè)經(jīng)營特點，抓緊時間出臺《河北省省級財政農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼資金管理辦法》，著重加強(qiáng)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的政策聚焦，對種植面積或養(yǎng)殖規(guī)模達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的“新農(nóng)體”給予財政補(bǔ)貼保額上浮的獎勵政策，對開發(fā)新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的保險公司、嘗試新型農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的保險公司加大獎勵力度，積極推廣“以獎代補(bǔ)”的財政支持政策。

參考文獻(xiàn)：

1.郭凱.河北加快農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)—1/4耕地實現(xiàn)規(guī)模化種植[W].河北新聞網(wǎng)，2015-11-10

2.曹建華，王紅英，黃小梅.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的供求意愿及其流轉(zhuǎn)效率的評價研究[J].中國土地科學(xué)，2007（5）

3.鄭軍，袁帥帥.新型城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展：路徑考察與悖論反思[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2015（1）

4.樊增強(qiáng)，張迎濤.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下農(nóng)業(yè)保險發(fā)展路徑的現(xiàn)實選擇[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)研究，2012（2）

5.毛偉.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展影響研究[D].東北財經(jīng)大學(xué)，2013