普惠金融：技術(shù)驅(qū)動(dòng)變革

要點(diǎn)1：中國(guó)普惠金融發(fā)展新路徑

普惠金融進(jìn)入門檻不斷降低、互聯(lián)網(wǎng)金融公司爆發(fā)式增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)下行階段信用風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露，普惠金融探索過(guò)程中的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)也不斷暴露。未來(lái)的發(fā)展可從三個(gè)層次著手：一是研究制定協(xié)調(diào)發(fā)展、相互配合的政策與監(jiān)管；二是建立全國(guó)統(tǒng)一、完整的企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)；三是運(yùn)用技術(shù)手段降低成本。

要點(diǎn)2：技術(shù)變革與普惠金融

普惠金融作為一種覆蓋面廣、可獲得性強(qiáng)、長(zhǎng)尾特征突出的金融服務(wù)方式，需要通過(guò)批量化、高效率、低成本的手段加以實(shí)現(xiàn)，信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)方面的技術(shù)革新為普惠金融的實(shí)現(xiàn)，提供了可供嘗試的解決方案。在此基礎(chǔ)之上，普惠金融運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，獲取網(wǎng)絡(luò)多元數(shù)據(jù)，優(yōu)化信用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)建設(shè)，構(gòu)建基于知識(shí)圖譜的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，實(shí)現(xiàn)金融能力特別是風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提升。

要點(diǎn)3：技術(shù)變革與信用管理

大數(shù)據(jù)技術(shù)具有數(shù)據(jù)挖掘、量化存儲(chǔ)、快速處理等特點(diǎn)，開拓了現(xiàn)代信用管理體系的新途徑，為普惠金融的發(fā)展打下了基礎(chǔ)。在大數(shù)據(jù)背景下，許多原本不相關(guān)的數(shù)據(jù)可以成為信用數(shù)據(jù)，進(jìn)而轉(zhuǎn)化成信用價(jià)值。人人有信用，信用有價(jià)值。海量數(shù)據(jù)的掘取與處理、信用審核的流程改進(jìn)以及信用評(píng)價(jià)體系的不斷完善為解決我國(guó)信用困境提供了可行之道。大數(shù)據(jù)提升了信用計(jì)算效率，創(chuàng)建出一個(gè)大批量、高效能、全風(fēng)控、低成本的信用評(píng)價(jià)模式，通過(guò)計(jì)算機(jī)而非分析人員核算出企業(yè)的信用額度。

要點(diǎn)4：技術(shù)變革與風(fēng)險(xiǎn)管理

由于普惠金融服務(wù)對(duì)象的特殊性，普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新型金融體驗(yàn)方式，正在逐步?jīng)_破金融領(lǐng)域的技術(shù)壁壘，改寫著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的格局。大數(shù)據(jù)技術(shù)嘗試對(duì)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行改良與優(yōu)化。在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與量化過(guò)程中，大數(shù)據(jù)推動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的捕捉與量化識(shí)別技術(shù)的發(fā)展；在風(fēng)險(xiǎn)匹配與分散轉(zhuǎn)移過(guò)程中，可以實(shí)現(xiàn)設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)匹配的金融產(chǎn)品，也可用于預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，提醒企業(yè)及時(shí)轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險(xiǎn)；在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警防控方面，提供了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的技術(shù)環(huán)境，也為預(yù)警系統(tǒng)奠定了基礎(chǔ)，擴(kuò)大了普惠金融的服務(wù)范圍與服務(wù)能力。

要點(diǎn)5：技術(shù)變革與客戶體驗(yàn)管理

普惠金融在經(jīng)歷了“從無(wú)到有”的發(fā)展歷程之后，其內(nèi)部經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略逐步從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”過(guò)渡，利用技術(shù)革新優(yōu)化普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)、提升客戶體驗(yàn)成為普惠金融管理模式變革的重要內(nèi)容。在業(yè)務(wù)流程優(yōu)化方面，通過(guò)引入新的管理理念和信息技術(shù)手段，以面向顧客需求的業(yè)務(wù)流程為中心，打破傳統(tǒng)職能分工的管理模式，對(duì)現(xiàn)有流程進(jìn)行改造優(yōu)化，提升客戶滿意度與忠誠(chéng)度，增強(qiáng)了客戶粘性。

要點(diǎn)6：構(gòu)建普惠金融生態(tài)環(huán)境

構(gòu)建普惠金融的生態(tài)環(huán)境可從加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)、優(yōu)化行業(yè)環(huán)境和改善消費(fèi)者體驗(yàn)入手。

普惠金融是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，不僅需要金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)理念和產(chǎn)品，還需要國(guó)家完善頂層設(shè)計(jì)，解決普惠金融的理論指導(dǎo)問(wèn)題，研究和制定與金融市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展、相互配合的完整的政策法規(guī)、監(jiān)管體系和信用環(huán)境。在普惠金融行業(yè)的發(fā)展道路上，戰(zhàn)略聯(lián)盟也可以起到重要作用：一是信貸數(shù)據(jù)共享，規(guī)范行業(yè)發(fā)展；二是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)共享，進(jìn)一步拓寬客戶群體。

（本文節(jié)選自《普惠金融的中國(guó)實(shí)踐：技術(shù)驅(qū)動(dòng)變革》報(bào)告）