張曉涵（山東財經(jīng)大學(xué)，山東　濟(jì)南　250000）

如何解決影響我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境污染問題
——環(huán)境污染責(zé)任險發(fā)展分析

張曉涵
（山東財經(jīng)大學(xué)，山東濟(jì)南250000）

環(huán)境污染問題已經(jīng)成為影響人類社會發(fā)展的重要問題，如何有效的防治環(huán)境污染成為人類社會共同關(guān)注的話題。環(huán)境污染責(zé)任險的產(chǎn)生是治理環(huán)境問題，防治環(huán)境污染的重要手段，環(huán)境污染責(zé)任險能夠有效的分散企業(yè)的環(huán)境污染責(zé)任，不僅能夠降低企業(yè)的生產(chǎn)成本，而且能夠促進(jìn)企業(yè)環(huán)保生產(chǎn)，有效的保護(hù)環(huán)境。但是環(huán)境污染責(zé)任險在我國實施的歷程比較短，環(huán)境污染責(zé)任險推行存在諸多的困境，通過對當(dāng)前我國環(huán)境污染責(zé)任險發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，總結(jié)歸納其推行存在的困境，并提出相應(yīng)的解決措施，促進(jìn)我國環(huán)境污染責(zé)任險的發(fā)展具有重要的意義。

環(huán)境污染責(zé)任險；困境；對策；保險法

一、環(huán)境污染責(zé)任保險概述

1、環(huán)境污染責(zé)任保險的內(nèi)涵

環(huán)境污染問題是阻礙社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要問題，環(huán)境污染的違法成本對于中小企業(yè)來說十分巨大，一些制造類的中小企業(yè)在生產(chǎn)過程中容易產(chǎn)生污染，而一旦被確認(rèn)需要承擔(dān)污染責(zé)任，則會帶來巨大的負(fù)擔(dān)。因此如何有效的分散企業(yè)的責(zé)任風(fēng)險，最大限度的減少企業(yè)的損失，讓環(huán)境污染受害者得到有效的賠償成為處理環(huán)境污染問題的重要內(nèi)容。環(huán)境污染責(zé)任險是環(huán)境侵權(quán)行為人因從事保險合同約定的業(yè)務(wù)活動，造成損害而應(yīng)承擔(dān)的環(huán)境損害賠償或者治理責(zé)任為標(biāo)的責(zé)任保險形式。環(huán)境污染責(zé)任保險能夠分散企業(yè)活動的風(fēng)險，在污染事故發(fā)生時，由保險公司支付損害賠償，不僅能夠減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)，而且能夠讓受害者得到有效的救濟(jì)。

2、環(huán)境污染責(zé)任保險的作用

環(huán)境污染責(zé)任保險是責(zé)任保險的一種類型，是以被保險人的賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的。環(huán)境污染責(zé)任保險實行的是無過錯責(zé)任的原則，對于企業(yè)來說具有重要的作用。一方面環(huán)境污染責(zé)任保險可以免去被保險人在環(huán)境污染事故發(fā)生時需要支付巨額的賠償金，能夠有效的保障被保險人的生產(chǎn)正常進(jìn)行；另一方面在環(huán)境污染事件中受害者可以通過環(huán)境污染責(zé)任保險獲得及時的賠償，通過保險公司支付損害賠償金的方式，可以節(jié)約成本且減少糾紛，有利于環(huán)境污染事件的解決。

二、我國環(huán)境污染責(zé)任保險發(fā)展的困境

隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，企業(yè)面臨的環(huán)境污染事件的風(fēng)險也加大，我國目前環(huán)境污染事故高發(fā)，當(dāng)前許多企業(yè)無力承擔(dān)巨額的環(huán)境污染損害賠償而破產(chǎn)的現(xiàn)象較多。因此，需要利用保險工具有效的分散企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，有效的保障企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。但是當(dāng)前我國的環(huán)境污染責(zé)任保險并不是強(qiáng)制責(zé)任保險，在推行的過程中也存在著較大的困難。

1、企業(yè)參保意愿不高

環(huán)境污染責(zé)任保險于2008年開始試行，如今已經(jīng)快有九個年頭，但是國家一直并未將環(huán)境污染責(zé)任保險作為強(qiáng)制性保險要求企業(yè)購買，如2014年深圳市進(jìn)行調(diào)研，深圳作為全國環(huán)境污染責(zé)任保險試點的城市之一，2008年環(huán)境污染責(zé)任保險推廣以來，深圳的企業(yè)中愿意購買環(huán)境污染責(zé)任保險的企業(yè)數(shù)量較少，僅僅為300多家，而深圳的企業(yè)有上千萬家。中國平安財產(chǎn)保險公司2015年的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，環(huán)境污染責(zé)任保險的業(yè)務(wù)增長率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他新險種的增長率，環(huán)境污染責(zé)任保險的參保企業(yè)中，依然有部分的企業(yè)認(rèn)為環(huán)境污染責(zé)任保險不值得購買。

自然資源不具有排他性但具有消費中的競爭性，人們對環(huán)境的破壞必然會造成負(fù)外部性。而對于企業(yè)而言，由于污染環(huán)境成本低且處罰力度不夠，企業(yè)并無保護(hù)環(huán)境的激勵，反而會為了追求低成本和高收益而做出污染環(huán)境的行為。當(dāng)前企業(yè)缺乏安全意識，而且在環(huán)境污染責(zé)任保險的推廣上存在宣傳不足，許多企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中存在僥幸的心理，一些企業(yè)認(rèn)為如果發(fā)生環(huán)境污染事件，自然有政府在背后買單，而購買環(huán)境污染責(zé)任保險會加重企業(yè)的成本負(fù)擔(dān)，不利于企業(yè)的發(fā)展。

當(dāng)前我國的《環(huán)境保護(hù)法》中對于環(huán)境污染責(zé)任保險的規(guī)定并不明確，并未建立一種強(qiáng)制性的責(zé)任保險，我國《環(huán)境保護(hù)法》的第52條僅僅規(guī)定國家鼓勵投保環(huán)境污染責(zé)任保險，并未規(guī)定企業(yè)必須投保，因此許多企業(yè)從生產(chǎn)成本的角度考慮，并未購買，環(huán)境污染責(zé)任險在我國基本處于停滯狀態(tài)。

2、保險機(jī)構(gòu)配套體系設(shè)計不完善

我國的許多企業(yè)不愿意購買環(huán)境污染責(zé)任保險，不僅僅在于國家并未推行強(qiáng)制性的環(huán)境污染責(zé)任保險，而我國在環(huán)境污染責(zé)任保險制度的推行時間也比較短，雖然不斷有地區(qū)在試點環(huán)境污染責(zé)任保險，也有不少的保險公司積極的響應(yīng)國家的政策而設(shè)計環(huán)境污染責(zé)任保險業(yè)務(wù)品種，但是從當(dāng)前的環(huán)境污染責(zé)任保險的承保范圍上看，存在保險產(chǎn)品單一的現(xiàn)象。

（1）環(huán)境污染責(zé)任保險的承保機(jī)構(gòu)并未明確。我國的《環(huán)境保護(hù)法》中并未明確規(guī)定企業(yè)必須要參與環(huán)境污染責(zé)任保險制度，而且對于環(huán)境污染責(zé)任保險的承保機(jī)構(gòu)的規(guī)定上并未明確。由于環(huán)境污染責(zé)任保險是以企業(yè)為投保對象，許多企業(yè)缺乏參保的積極性，從保險的增長率上看，環(huán)境污染責(zé)任保險的業(yè)務(wù)增長率過低，許多保險公司不愿意開展專門性的環(huán)境污染責(zé)任保險業(yè)務(wù)，而我國只有幾家保險公司如太平洋保險、平安保險等保險公司制定環(huán)境污染責(zé)任保險的相關(guān)保險業(yè)務(wù)與保險條款，我國多數(shù)的保險公司對于環(huán)境污染責(zé)任保險是一種觀望的態(tài)度，環(huán)境污染責(zé)任保險的風(fēng)險過大，而且一旦發(fā)生環(huán)境污染事故，在當(dāng)前法律制度都未明確的情況下，為了避免保險公司的損失，許多保險公司不愿意涉足環(huán)境污染責(zé)任保險。

（2）環(huán)境污染責(zé)任保險產(chǎn)品存在單一性。環(huán)境污染事件造成的損害后果難以預(yù)計，而我國缺乏對環(huán)境污染責(zé)任保險制度的頂層設(shè)計，立法上并未明確，導(dǎo)致保險公司為了減少業(yè)務(wù)損失，往往縮小環(huán)境污染責(zé)任保險的承保范圍，僅僅設(shè)計以第三者人身損害與財產(chǎn)損失作為保險給付標(biāo)的保險產(chǎn)品，在這種環(huán)境污染責(zé)任保險制度設(shè)計中，保險公司的風(fēng)險容易控制，而且一旦發(fā)生環(huán)境污染損害事故，保險人賠付的范圍也比較明確，容易確定具體的金額。在這種情況下將環(huán)境污染責(zé)任保險實際上與一般的損害保險制度進(jìn)行等同處理，無法凸顯出環(huán)境污染責(zé)任保險制度的特殊性，對于企業(yè)如何在污染事件后恢復(fù)生產(chǎn)、治理被污染的區(qū)域等方面的賠償標(biāo)準(zhǔn)并未有明確的規(guī)定，由于在環(huán)境污染治理方面面臨的風(fēng)險比較高，而且金額難以估量，因此保險公司很少會涉足這類環(huán)境污染責(zé)任保險產(chǎn)品。

（3）環(huán)境污染責(zé)任保險的評估機(jī)構(gòu)與標(biāo)準(zhǔn)存在差異。我國的第三方鑒定機(jī)構(gòu)并不完善，特別是對于環(huán)境污染責(zé)任保險制度來說，一起環(huán)境污染事件導(dǎo)致受害人的身體發(fā)生損害或者財產(chǎn)遭受損失，保險人需要賠付時往往需要進(jìn)行一定的評估，而當(dāng)前的評估機(jī)構(gòu)不一，每個機(jī)構(gòu)采取的評估方法存在差異，對于環(huán)境污染損害的評估國內(nèi)尚未建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，因此在評估上會存在一定的差異，當(dāng)前國內(nèi)缺乏評估標(biāo)準(zhǔn)，地區(qū)之間的評估機(jī)構(gòu)資質(zhì)也存在差異，這種差異化的評估結(jié)果往往容易導(dǎo)致善后存在較大的爭端。

保險公司在對投保人進(jìn)行承保前需要評估風(fēng)險，而不同的評估機(jī)構(gòu)評估采取行業(yè)慣例的方式進(jìn)行評估，導(dǎo)致投保人的保險費率存在較大的差異，不利于環(huán)境污染責(zé)任保險發(fā)展。

三、完善我國環(huán)境污染責(zé)任保險的設(shè)想

環(huán)境污染責(zé)任保險實行的是無過錯原則，對于被保險人來說，當(dāng)前的環(huán)境保險是一種索賠型的責(zé)任保險，也就是說在保險合同有效期間內(nèi)發(fā)生的對被保險人環(huán)境責(zé)任索賠的事件，保險人都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付義務(wù)。對于企業(yè)來說這種索賠型的環(huán)境責(zé)任保險能夠有效的減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)，而且在企業(yè)的存續(xù)期間，企業(yè)可以一直購買環(huán)境污染責(zé)任保險，有效的分散企業(yè)的風(fēng)險。

1、推行強(qiáng)制為主、自愿為輔的環(huán)境污染責(zé)任保險制度

我國的《環(huán)境保護(hù)法》中對于環(huán)境污染責(zé)任保險制度的規(guī)定是國家鼓勵，原則上是一種自愿投保的模式，2015年《關(guān)于加快推進(jìn)生態(tài)文明建設(shè)的意見》中指出要深化環(huán)境污染責(zé)任保險的試點，但是從我國的實際情況上看，企業(yè)不愿意投保，而環(huán)境污染事件容易導(dǎo)致公眾利益的損害，因此對于環(huán)境高危領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)建立環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險制度。

我國應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的經(jīng)驗，如美國、德國是推行強(qiáng)制投保的方式約束企業(yè)，而英國與法國采取的是強(qiáng)制為主、自愿為輔的環(huán)境污染責(zé)任保險制度，我國應(yīng)當(dāng)采用強(qiáng)制投保為主、任意保險為輔的環(huán)境污染責(zé)任保險制模式，通過立法對一些具有較高環(huán)境污染風(fēng)險的行業(yè)作為強(qiáng)制投保的對象，要求企業(yè)必須要購買環(huán)境污染責(zé)任保險，這類行業(yè)如石油、化工等。對于一些污染低、風(fēng)險小的企業(yè)采用自愿投保的方式，有效的防治我國的環(huán)境污染。

2、規(guī)范環(huán)境污染責(zé)任保險制度的配套措施

我國的環(huán)境污染責(zé)任保險制度推行存在一定的困境，一方面是企業(yè)從生產(chǎn)成本的角度不愿意購買，另一方面也是因為我國的環(huán)境污染責(zé)任保險制度不健全。因此，我國應(yīng)當(dāng)完善環(huán)境污染責(zé)任保險制度的配套措施，促進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任保險制度的發(fā)展。

（1）規(guī)范環(huán)境污染責(zé)任保險的承保機(jī)構(gòu)。當(dāng)前我國缺乏全國統(tǒng)一的環(huán)境污染責(zé)任保險機(jī)構(gòu)，推行環(huán)境污染責(zé)任保險業(yè)務(wù)的保險機(jī)構(gòu)比較少，我國的許多保險機(jī)構(gòu)從風(fēng)險與利潤的角度上不愿意發(fā)展環(huán)境污染責(zé)任保險產(chǎn)品與業(yè)務(wù)。因此，我國應(yīng)當(dāng)規(guī)范環(huán)境污染責(zé)任保險的承保機(jī)構(gòu)，我國可以通過政策規(guī)定規(guī)模大、資質(zhì)好、配套設(shè)施健全的保險機(jī)構(gòu)作為環(huán)境污染責(zé)任保險的承保機(jī)構(gòu)，建立行業(yè)統(tǒng)一的保險費率標(biāo)準(zhǔn)、開發(fā)多元化的環(huán)境污染責(zé)任保險產(chǎn)品，從而有效的規(guī)范我國的環(huán)境污染責(zé)任保險制度。

（2）擴(kuò)大環(huán)境污染責(zé)任保險的承保范圍。企業(yè)不愿意購買環(huán)境污染責(zé)任保險的一個重要的原因是保險人的承保范圍過窄，僅僅是對第三者的環(huán)境污染人身與財產(chǎn)損害進(jìn)行賠償，這導(dǎo)致環(huán)境污染責(zé)任保險與其他的保險存在相似性，無法發(fā)揮環(huán)境污染責(zé)任保險保護(hù)環(huán)境、減少損失的效果。因此要擴(kuò)大環(huán)境污染責(zé)任保險的承保范圍，切實的提升企業(yè)的參保積極性。

［1］ 李愛民，殷茵.完善環(huán)境污染責(zé)任保險運行機(jī)制的探討［J］.江西科學(xué)，2013，（2）.

［2］ 谷明淑.我國環(huán)境污染責(zé)任保險存在的問題及對策［J］.遼寧大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2010，（4）.

（責(zé)任編輯：梁蒙蒙）