龍　易

(中國人民銀行衡陽縣支行，湖南　衡陽　421200)

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對衡陽市銀行卡助農(nóng)取款的調(diào)查與思考

龍易

(中國人民銀行衡陽縣支行，湖南衡陽421200)

推進銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)是人民銀行落實國家各項惠農(nóng)政策的重要舉措，也是強化金融服務(wù)“三農(nóng)”的具體體現(xiàn)。衡陽市在2013年底基本實現(xiàn)了銀行卡助農(nóng)取款“村村通”，金融服務(wù)觸角得到了延伸，消除了助農(nóng)取款在鄉(xiāng)、村一級的服務(wù)盲區(qū)，豐富了參與主體，形成了人民銀行推動，涉農(nóng)金融機構(gòu)響應(yīng)、銀聯(lián)商務(wù)等非金融機構(gòu)共同參與的農(nóng)村金融服務(wù)工作新格局，廣大農(nóng)村居民實現(xiàn)了“足不出村、盡享金融服務(wù)”的便捷。最近，為推動農(nóng)村支付綜合服務(wù)平臺在衡陽的全面上線，實現(xiàn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)與金融精準扶貧的有機結(jié)合，人民銀行衡陽市中心支行組織調(diào)查調(diào)研專班深入衡陽縣、常寧市、衡東縣等五個縣(市)的涉農(nóng)金融機構(gòu)和助農(nóng)取款服務(wù)點進行調(diào)查，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當前制約銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)推廣的因素還客觀存在，仍需要我們不斷完善，把助農(nóng)取款服務(wù)這一項民生工程辦實辦好。

一、基本情況

衡陽市共有172個行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)(并鄉(xiāng)鎮(zhèn)前，下同)、4736個行政村(并村前，下同)，農(nóng)村地區(qū)人口數(shù)量為539.32萬人。據(jù)2015年12月末報表反映，全市銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點7563個、受理終端數(shù)量7563個，POS機具36232臺、ATM機1072臺、助農(nóng)金融服務(wù)終端29臺，2015年，銀行卡助農(nóng)取款672萬筆，取現(xiàn)金額406.32萬元，查詢交易筆數(shù)56.93萬筆，轉(zhuǎn)賬筆數(shù)51.5萬筆，轉(zhuǎn)賬金額78.99億元，代扣代繳1099萬筆，代扣代繳金額3.23億元，代理發(fā)放新農(nóng)保519萬筆，金額2.01億元，代理發(fā)放新農(nóng)合資金527萬筆，金額9972萬元，發(fā)放財政涉農(nóng)補貼1532萬筆，金額1159萬元，“農(nóng)民受惠、商戶獲利、銀行解憂、政府有贊”的多贏效果逐步得以體現(xiàn)。

二、助農(nóng)取款業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的制約因素

(一)助農(nóng)取款服務(wù)點的設(shè)置不合理，有顧此失彼現(xiàn)象。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)布點時，存在著網(wǎng)點布局不平衡，輻射面不到位的現(xiàn)象。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，衡陽轄內(nèi)祁東縣，有行政村867個，已布點行政村574個，行政村的覆蓋率僅為66.2%，邊遠村幾乎未設(shè)助農(nóng)取款服務(wù)點，遠遠低于行政村100%全覆蓋的標準。衡陽縣有891個行政村，但有11個行政村仍屬助農(nóng)取款“空白村”。特別是國有商業(yè)銀行絕大多數(shù)助農(nóng)取款服務(wù)點并未真正設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的行政村。如建設(shè)銀行，他們在網(wǎng)點的選址上大都選擇在農(nóng)村居民人口相對集中的集鎮(zhèn)，助農(nóng)取款名不副實，建設(shè)銀行衡陽市全轄有870個服務(wù)點，而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的行政村不足10%；郵政儲蓄銀行全市服務(wù)點820個，也基本上是依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政局在附近行政村設(shè)點，很少涉足相對偏遠的行政村。調(diào)查中我們還發(fā)現(xiàn)，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)在個別行政村存在超過3家以上服務(wù)點，或者一個服務(wù)點有多家金融機構(gòu)布放機具，存在資源浪費現(xiàn)象。

(二)部分農(nóng)村居民對非現(xiàn)金支付方式缺乏認同感，仍有依戀傳統(tǒng)習慣。衡陽市是勞務(wù)輸出大市，年輕客戶群體大部分外出打工，留守農(nóng)村的大多是老人、婦女和兒童。這一部分農(nóng)村居民對非現(xiàn)金支付結(jié)算認識不足，持卡辦理業(yè)務(wù)意識不強，他們普遍認為存折看得見、摸得著、放得心，他們習慣于使用存折，而對于銀行卡，懷有恐懼心理，密碼設(shè)置簡單怕不安全，設(shè)置復雜又難以記住，對現(xiàn)代化支付工具不會使用、不習慣使用。而助農(nóng)取款服務(wù)點只能向借記卡持卡人提供服務(wù)，對有金融服務(wù)需求的持折人不能滿足需求，傳統(tǒng)的金融消費習慣客觀上加大了助農(nóng)取款服務(wù)工作推廣的難度。

(三)點多優(yōu)勢不能發(fā)揮，服務(wù)點有縮減趨勢。近年來，部分農(nóng)村助農(nóng)取款點受業(yè)務(wù)量萎縮的影響，商業(yè)銀行分支機構(gòu)采取撤并的方式逐步退出農(nóng)村，農(nóng)村網(wǎng)點越來越少，網(wǎng)點布局走向城鎮(zhèn)化。目前未撤出農(nóng)村市場的金融機構(gòu)的助農(nóng)取款服務(wù)點也出現(xiàn)縮減趨勢。衡山縣農(nóng)村信用社2014年到2015年服務(wù)點縮減達31個，郵政儲蓄銀行縮減尤為明顯，如衡山縣郵政儲蓄銀行2013底鋪設(shè)助農(nóng)取款服務(wù)點74個，而目前真正在用的服務(wù)點只有8個。其他金融機構(gòu)鋪設(shè)的服務(wù)點也不程度出現(xiàn)縮減。

(四)服務(wù)點投入成本與實際效益不匹配，業(yè)務(wù)發(fā)展受制約。一是金融機構(gòu)開展銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)積極性不高。助農(nóng)取款收單機構(gòu)在設(shè)備布設(shè)上投入較大，據(jù)測算，設(shè)立一個標準的助農(nóng)取款服務(wù)點需要配備POS 機具、驗鈔機、保險柜、流程圖、銅牌等支出在2000元以上；二是助農(nóng)取款服務(wù)點每月5元的通信費用也增加了代理人的成本；三是助農(nóng)取款服務(wù)點的管理成本較高，收益偏低。助農(nóng)取款服務(wù)點向持卡人提供查詢、轉(zhuǎn)賬、小額取現(xiàn)等服務(wù)，需要花費一定的人工成本和通信費。人民銀行規(guī)定：余額查詢業(yè)務(wù)不得收費；對于本行取款業(yè)務(wù)，同城不得收費，異地不超過本行異地匯兌手續(xù)費；對于跨行取款業(yè)務(wù)，不得超過農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)取款手續(xù)費。嚴禁服務(wù)點向持卡人收取任何額外費用。在缺乏合理有效的費用分攤機制情況下，代理人普遍要求金融機構(gòu)支付代理服務(wù)報酬，報酬達不到代理人預期的，服務(wù)不到位問題比較突出。據(jù)調(diào)查，一些欠發(fā)達地區(qū)服務(wù)點查詢業(yè)務(wù)量占總業(yè)務(wù)量的30%左右，這部分沒有任何收益。一些服務(wù)點月均收益不足30元，大大低于收益預期，導致其積極性不高。如轄內(nèi)衡山縣長江鎮(zhèn)富臺村助農(nóng)取款服務(wù)點，代理人年收入不足300元。

(五)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)不能完全滿足農(nóng)戶的需求，使用率降低。一是銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)手續(xù)費用較高，降低了銀行卡助農(nóng)取款的使用率。據(jù)調(diào)查，助農(nóng)取款布點金融機構(gòu)收取的取款手續(xù)費用在5‰-8‰不等，相當一部分農(nóng)民認為取款手續(xù)費過高，不愿意到助農(nóng)取款點辦理業(yè)務(wù)，加之現(xiàn)在農(nóng)村交通條件大為改善，95%以上的行政村通了水泥路，一些農(nóng)戶選擇乘坐簡易交通工具到集鎮(zhèn)金融網(wǎng)點取款；二是助農(nóng)取款額度的限制，無法滿足農(nóng)民需求。據(jù)調(diào)查，每張借記卡每天最多只能取現(xiàn)2000元，無法滿足部分農(nóng)民的用款需求；三是除部分農(nóng)村信用社少量助農(nóng)金融自助服務(wù)終端外，助農(nóng)取款服務(wù)點的設(shè)置前提必須是農(nóng)戶需使用銀行借記卡，但一些農(nóng)民習慣于使用直觀明了的存折，不太愿意使用銀行卡。這些原因?qū)е卢F(xiàn)有服務(wù)點使用率不高，致使一部分助農(nóng)取款服務(wù)點形同虛設(shè)，存在一定程度的資源浪費情況。據(jù)統(tǒng)計部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)，助農(nóng)取款服務(wù)點有效率不到50%，有相當比例的助農(nóng)取款服務(wù)點日均發(fā)生業(yè)務(wù)不足1筆。

(六)制度不夠健全，風險隱患尚存。由于銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)受地域、資金投入等條件限制，監(jiān)控體系還沒有完全建立，特別是偏遠鄉(xiāng)村服務(wù)點監(jiān)控體系處于空白，所以在業(yè)務(wù)推廣中不可避免地出現(xiàn)了風險。主要體現(xiàn)在對服務(wù)點的準入把關(guān)不嚴、監(jiān)管不到位，由此造成服務(wù)點服務(wù)不規(guī)范，更嚴重的還可能出現(xiàn)道德風險，如支付假幣、私自收費、誤導客戶操作、將機具出租出借給他人使用等等。還有少數(shù)代理人缺乏識別假幣的基本能力，存在收付假幣的風險。

三、對策建議

(一)呼吁政府出臺相關(guān)政策，增強銀行業(yè)金融機構(gòu)改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境動力。當前，隨著電子化支付結(jié)算工具的長足發(fā)展，農(nóng)村支付環(huán)境落后現(xiàn)象日益突出，高投入、高成本、低產(chǎn)出嚴重制約著農(nóng)村支付環(huán)境的改善。因此呼吁政府在農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)中加大扶持力度，建立獎補機制。一是由政府免費投放ATM、POS、助農(nóng)金融服務(wù)終端機具、驗鈔機、保險柜等，或者給予銀行一定的補償，減輕銀行業(yè)金融機構(gòu)高成本壓力，增強其服務(wù)“三農(nóng)”積極性；二是政府從服務(wù)民生的角度給一部分商戶(代理人)一定的獎勵、話費補助，或者與電信部門協(xié)商，免收用于助農(nóng)取款的費用；三是由銀行統(tǒng)一對商戶(代理人)實行補償，建議政府在年度目標管理考核時根據(jù)補償數(shù)額大小給予設(shè)點銀行適當加分；四是對商戶(代理人)的稅收給予適當?shù)臏p免，或者在小額信貸上給予優(yōu)惠支持；五是把設(shè)立服務(wù)點的商戶(代理人)列為“五星農(nóng)戶”、“五好家庭”、“優(yōu)秀商戶(代理人)”等的表彰對象，并給以物質(zhì)和精神獎勵，激發(fā)他們代辦助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的工作熱情。

(二)銀行業(yè)金融機構(gòu)要創(chuàng)新思路，不斷完善農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)。一是大力實施“村村通”工程。各金融機構(gòu)特別是涉農(nóng)金融機構(gòu)要按照人民銀行關(guān)于推廣助農(nóng)取款服務(wù)工作部署，完善助農(nóng)取款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)置建設(shè)，建立長效機制，真正使“三農(nóng)”客戶實現(xiàn)“取款不出村、轉(zhuǎn)賬不出門”；二是拓寬助農(nóng)取款服務(wù)點的功能和業(yè)務(wù)范圍。依托助農(nóng)取款點，充分發(fā)揮“一點三站”的服務(wù)功能，為發(fā)展農(nóng)村普惠金融奠定基礎(chǔ)。在人口相對集中、業(yè)務(wù)量相對較大的助農(nóng)取款點與“新農(nóng)?！?、“新農(nóng)合”等支農(nóng)惠農(nóng)業(yè)務(wù)高度融合，增加部分金融服務(wù)功能，推進惠農(nóng)服務(wù)“村村通”工程建設(shè)；三是開辦小額存款業(yè)務(wù)，解決偏遠地區(qū)存款不方便的問題；四是開辦小額信貸業(yè)務(wù)，解決農(nóng)民貸款難的問題。

(三)以農(nóng)村支付綜合服務(wù)平臺的上線推廣為契機，建立助農(nóng)取款服務(wù)民生的長效機制。一是采取多項措施防范業(yè)務(wù)風險。要嚴把助農(nóng)取款服務(wù)點的準入關(guān)，與地方政府配合，篩選出一批有固定場所、運營穩(wěn)定、經(jīng)營規(guī)范、信譽良好、熱心為農(nóng)戶服務(wù)、具有一定的經(jīng)濟實力的商戶(代理人)設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點。應(yīng)按照“誰布機、誰受益，誰承擔風險”的原則，加大對商戶(代理人)的培訓，對助農(nóng)取款服務(wù)點進行安全用卡、假幣識別、風險防范等知識的培訓，增強服務(wù)點的自身的安全防范意識；二是建立業(yè)務(wù)退出的動態(tài)機制。首先是對部分不合格的網(wǎng)點予以撤銷；其次是對一個網(wǎng)點存在幾家金融機構(gòu)布放機具的，根據(jù)實際情況保留一家金融機構(gòu)機具；最后要通過定期和不定期巡查、設(shè)立投訴電話等加大對助農(nóng)取款服務(wù)點的監(jiān)督，制定統(tǒng)一標準實施考核，對考核不及格的服務(wù)網(wǎng)點予以撤銷；三是適當提高取款額度。根據(jù)助農(nóng)取款點的經(jīng)濟發(fā)展和業(yè)務(wù)需求，適當調(diào)整每人每日的取款額度，以滿足農(nóng)民取款的多樣化需求。

(四)加大宣傳力度，增強農(nóng)村居民非現(xiàn)金結(jié)算意識。一是由政府牽頭，人民銀行組織，定期開展“優(yōu)秀助農(nóng)取款收單機構(gòu)”和“優(yōu)秀助農(nóng)取款服務(wù)點”評選活動，樹立示范典型，調(diào)動收單機構(gòu)和服務(wù)點的工作積極性；二是人民銀行要牽頭組織各金融機構(gòu)集中開展銀行卡助農(nóng)取款宣傳活動，對助農(nóng)取款的政策意義、基本知識、操作流程、優(yōu)惠措施、安全保障等知識進行普及。在借助電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)等主流媒體進行輿論造勢和銀行網(wǎng)點及服務(wù)點窗口宣傳外，要結(jié)合農(nóng)村信息傳遞的特殊環(huán)境，運用農(nóng)民最經(jīng)常接觸的載體進行長效宣傳，做到助農(nóng)取款宣傳為農(nóng)民喜聞樂見，使銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)家喻戶曉，深入人心。