黎智俊

(中國(guó)人民銀行果洛州中心支行，青?！」濉?14000)

?

青海省金融扶貧存在的問(wèn)題及成因探析

黎智俊

(中國(guó)人民銀行果洛州中心支行，青海果洛814000)

金融是推動(dòng)當(dāng)前社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的主要核心，在參與精準(zhǔn)扶貧工作上，金融最主要意義就是通過(guò)運(yùn)用資金補(bǔ)給的方式達(dá)到資源的均衡配置。政府在進(jìn)行金融扶貧時(shí)，需要嚴(yán)格遵照因地制宜、科學(xué)規(guī)劃的原則，在提高扶貧工作的精準(zhǔn)性上，需要對(duì)重點(diǎn)問(wèn)題嚴(yán)加把握，控制好金融扶貧工作的持續(xù)性和有效性?？傊瑢?shí)施扶貧工作的根本目的就是為了保障社會(huì)的穩(wěn)定，將區(qū)域貧困問(wèn)題及時(shí)消除，最終達(dá)到構(gòu)建和諧社會(huì)的目的。消除貧困對(duì)于社會(huì)的穩(wěn)健發(fā)展還有著十分積極的作用，本文針對(duì)青海省金融扶貧存在的問(wèn)題進(jìn)行原因分析與研究，提出具體措施，以期促進(jìn)青海省精準(zhǔn)扶貧事業(yè)更好的發(fā)展。

青海??；金融扶貧；問(wèn)題；成因探析

一、青海省金融扶貧工作的重要性

對(duì)于我國(guó)當(dāng)前的社會(huì)建設(shè)與發(fā)展而言，實(shí)施扶貧開(kāi)發(fā)是非常重要的內(nèi)容，也是幫助群眾擺脫貧困，奔向幸福生活的有效方式。我國(guó)由于人口密度較大，而且經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分不平衡，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)集中著許多貧困人口，對(duì)于這些貧困地區(qū)而言，制約其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最主要原因就是因?yàn)槿鄙儋Y金。所以金融部門作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最重要支撐力量，就必須發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)和長(zhǎng)處，將扶貧工作這一重任擔(dān)負(fù)起來(lái)。青海省作為我國(guó)最大的藏族聚居地，由于屬于高寒缺氧地區(qū)，不但存在著生態(tài)環(huán)境非常脆弱的情況，而且其基礎(chǔ)設(shè)施也相對(duì)較為薄弱，作為我國(guó)貧困地區(qū)的特殊場(chǎng)所，也是國(guó)家進(jìn)行扶貧攻堅(jiān)的重點(diǎn)區(qū)域。對(duì)青海省實(shí)施金融扶貧，其重要意義主要凸顯在如下幾點(diǎn)。

其一，金融扶貧模式在發(fā)展區(qū)域龍頭企業(yè)、提高區(qū)域農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的組織化程度方面能夠起到積極作用。政府通過(guò)提供優(yōu)惠政策，促進(jìn)扶貧對(duì)象地區(qū)區(qū)域龍頭企業(yè)做大做強(qiáng)，并在政府、企業(yè)、農(nóng)牧戶之間建立利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，一方面企業(yè)方可以將貧困農(nóng)牧戶的個(gè)人力量進(jìn)行匯聚整合，迅速形成規(guī)模化生產(chǎn)，謀求規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益；另一方面，貧困農(nóng)牧戶也可以通過(guò)企業(yè)盡可能避免風(fēng)險(xiǎn)，兩方面共同作用，使得貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的組織化水平得到大幅提高；其二，產(chǎn)業(yè)化扶貧模式在提高貧困人群收入、促進(jìn)扶貧對(duì)象地區(qū)的地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展及結(jié)構(gòu)調(diào)整方面發(fā)揮了巨大作用，而要實(shí)現(xiàn)扶貧對(duì)象地區(qū)的地方特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，就是要做到區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；⑵放苹?、特色化發(fā)展，因地制宜、因勢(shì)利導(dǎo)，從而形成特色產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提高貧困人群的收入水平。在實(shí)施產(chǎn)業(yè)化扶貧模式的過(guò)程中，有兩方面內(nèi)在要求需要我們注意：一方面是要以發(fā)展扶貧對(duì)象地區(qū)具有一定市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力并在可預(yù)期時(shí)間內(nèi)能夠持續(xù)發(fā)展的特色優(yōu)勢(shì)主要產(chǎn)業(yè)為核心推力，促進(jìn)扶貧對(duì)象地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展；另一方面則要切實(shí)將扶貧對(duì)象地區(qū)的貧困人群同區(qū)域優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)鏈相結(jié)合，保證貧困農(nóng)牧戶能夠親身參與到區(qū)域指導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并能夠從發(fā)展中收益，達(dá)到致富目的。

作為扶貧開(kāi)發(fā)重要組成部分的金融扶貧，自從我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展以來(lái)，在扶貧工作上已經(jīng)有了顯著的成效，但是由于各種因素的作用，導(dǎo)致金融扶貧中依舊存在著項(xiàng)目投向不夠精準(zhǔn)、扶貧資金流向不明確以及貧困群眾底數(shù)不清的狀況。徹底解決貧困問(wèn)題，幫助人民生活水平實(shí)現(xiàn)大幅度的提高，是青海省金融部門需要為之努力的方向，政府已經(jīng)明確了精準(zhǔn)扶貧工作的具體責(zé)任，積極對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行引導(dǎo)和督促，切實(shí)加快青海省整體脫貧的速度，最終發(fā)揮脫貧攻堅(jiān)工作的意義和作用。

二、青海省金融扶貧中存在的問(wèn)題分析

1.扶貧信貸投放對(duì)象出現(xiàn)目標(biāo)轉(zhuǎn)換問(wèn)題。地區(qū)的開(kāi)發(fā)項(xiàng)目、地方中小企業(yè)以及非貧困農(nóng)牧戶變成了扶貧工作的最大收益群體。即使在某種程度上，扶貧地區(qū)的開(kāi)發(fā)項(xiàng)目和地方中小企業(yè)會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)的改善起到一定的作用，利用地方基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和增加就業(yè)機(jī)會(huì)來(lái)幫助該貧困地區(qū)的人民脫離貧窮，但是需要明白的是，企業(yè)的根本目的還是為了盈利，確保利益最大化是其經(jīng)營(yíng)的主要根基，所以對(duì)于企業(yè)或是開(kāi)發(fā)項(xiàng)目而言，并沒(méi)有義務(wù)針對(duì)貧困人權(quán)展開(kāi)幫助。另外就是政府主持的工程項(xiàng)目特別容易出現(xiàn)腐敗現(xiàn)象，常會(huì)有徇私舞弊、面子工程、形象工程的現(xiàn)象發(fā)生。

2.惡劣的貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，金融機(jī)構(gòu)的積極性差。該省的貧困地區(qū)多地處偏僻山區(qū)、惡劣的自然環(huán)境以及滯后的文化教育發(fā)展?fàn)顩r，再加上貧困地區(qū)人口的信用觀念、信用意識(shí)非常的淡薄，因此最大的現(xiàn)狀就是扶貧貸款使用效益低下、違約率偏高。在貧困戶貸款風(fēng)險(xiǎn)大、利率承受能力較低、金融機(jī)構(gòu)在放貸無(wú)利可圖的背景下，金融機(jī)構(gòu)為防范風(fēng)險(xiǎn)，選擇提高貸款門檻和貸款利率，減少對(duì)貧困農(nóng)牧戶的信貸投入。再加上，貧困農(nóng)牧戶受制于自身因素導(dǎo)致貸款艱難。因?yàn)橘J款發(fā)放有著風(fēng)險(xiǎn)大、成本高的劣勢(shì)，而對(duì)于貧困戶而言，他們不但有生活資金的需求，還有生產(chǎn)資金的需求，這些貧困戶由于缺乏抵押物，因此在面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，存在著抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低的情況，所以信貸損失是一直存在的。再加上很多貧困戶屬于分散居住、人員較多，因此在貸款前后針對(duì)管理問(wèn)題的難度就較大，受到基層金融機(jī)構(gòu)人員配備不合理的影響，很容易造成金融機(jī)構(gòu)排斥貧困戶貸款現(xiàn)象的出現(xiàn)。

3.欠缺完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，無(wú)法充分發(fā)揮政策合力，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展沒(méi)有足夠的后勁。青海省處于高寒地帶，自然環(huán)境惡劣，各種災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)以及各種不確定性極大，農(nóng)牧戶極易因?yàn)?zāi)返貧或者因?yàn)?zāi)致貧。因此，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害，農(nóng)牧戶極有可能無(wú)力償還銀行貸款直接導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)。而且在針對(duì)該省的涉農(nóng)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)中占比很低，農(nóng)牧戶不愿意投保，自然災(zāi)害一旦發(fā)生農(nóng)牧戶就很有可能違約無(wú)力償還銀行貸款。作為我國(guó)西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的青海省，大部分貧困地區(qū)都是牧區(qū)，有非常惡劣的自然地理?xiàng)l件，經(jīng)常會(huì)發(fā)生各種自然災(zāi)害，很深的貧困程度造成很多農(nóng)牧戶由于生病更加致貧。再加上作為其龍頭產(chǎn)業(yè)的農(nóng)牧業(yè)，由于非常小的生產(chǎn)規(guī)模，所以依舊處于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的初級(jí)階段。對(duì)該省進(jìn)行金融扶貧，需要金融部門、財(cái)政部門、政府等多個(gè)部門相互間的通力合作，全面協(xié)調(diào)配合。然而從當(dāng)前的實(shí)際情況上來(lái)看，多數(shù)省級(jí)部門在制定各種政策出臺(tái)后，各級(jí)政府部門間的消化、吸收仍然不夠深入，通常情況下，擔(dān)保資金到位滯后，所以常常有貸款逾期的狀況的存在。

4.沒(méi)有健全的金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制。該省大部分地區(qū)存在著金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、成本高的問(wèn)題，但是由于沒(méi)有設(shè)置相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)貸款增量獎(jiǎng)補(bǔ)資金，造成居高不下的銀行運(yùn)營(yíng)成本，在履行普惠金融社會(huì)責(zé)任上，金融機(jī)構(gòu)明顯力不從心。除此之外，因?yàn)獒槍?duì)小微企業(yè)、下崗失業(yè)以及婦女等的普惠信貸政策，實(shí)施一種自上而下的民生優(yōu)惠政策，銀行的最要目的就是實(shí)現(xiàn)效益最大化，而這些則與其原則是相違背的。再加上由于存在著管理成本較高的小額擔(dān)保貸款，因此有著比較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)，這種較低收益和較高風(fēng)險(xiǎn)的矛盾直接導(dǎo)致較低的銀行貸款積極性。除此之外，該省還亟需提升的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)覆蓋能力。因?yàn)閷?duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，要設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)，就會(huì)增加其成本，而且因?yàn)槭芟抻谪毨У貐^(qū)的通信、網(wǎng)絡(luò)以及電力基礎(chǔ)設(shè)施的欠缺因素，導(dǎo)致移動(dòng)金融的發(fā)展受到很大的阻滯。青海省很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)并沒(méi)有金融網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)置，只是單純地依靠開(kāi)展惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)來(lái)進(jìn)行最為基本的存取款業(yè)務(wù)，所以對(duì)于全方位的金融覆蓋能力需要加以提升。

三、造成金融扶貧問(wèn)題的成因分析

1.扶貧資金供需失衡。青海省是西部經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，而生活消費(fèi)、必需品支出在家庭總支出中占到了很大比例，剛性需求大，農(nóng)村居民在金融服務(wù)方面的需求具有總量大、額度小、分散、市場(chǎng)面廣且需求層次日益多元化，資金需求季節(jié)需求明顯，這需要相關(guān)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供多元化，多層次的金融服務(wù)產(chǎn)品。另一方面各大商業(yè)銀行、政策性銀行、有政策性銀行、農(nóng)村信用合作社涉農(nóng)農(nóng)村貸款的過(guò)程中存在著效益不佳、存多貸少、農(nóng)村資金外流、數(shù)額少。

2.沒(méi)有可供抵押標(biāo)的物。因?yàn)闊o(wú)法獲得有效的信息，再加上信用記錄不能完全確保真實(shí)的前提下，所以要達(dá)到預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)的目的，很多金融機(jī)構(gòu)通常需要有能夠用作擔(dān)保的抵押物，但是對(duì)于農(nóng)牧戶而言，雖然其具有住房和土地等實(shí)物，但是針對(duì)商業(yè)銀行需要的抵押物卻沒(méi)有，沒(méi)有可以將抵押物變現(xiàn)的機(jī)制。再加上因?yàn)闆](méi)有土地使用權(quán)流通市場(chǎng)，所以農(nóng)牧戶想要用土地?fù)?dān)保來(lái)獲得貸款也無(wú)法實(shí)現(xiàn)，因此農(nóng)牧戶向金融機(jī)構(gòu)獲取貸款的難度就比較大。

3.扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)和成本較大。由于農(nóng)村的金融需求者一般具有收入低下，居住分散、單筆存貸款的規(guī)模較小以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的特點(diǎn)，而且最主要的是沒(méi)有可以供抵押和擔(dān)保標(biāo)的物，因此農(nóng)村信貸的成本就顯著提高，這比城市商業(yè)信貸的成本要高，而且與商業(yè)信貸服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化要求不同的是，一些地區(qū)性的風(fēng)險(xiǎn)也與之不相符合，這就給農(nóng)村信貸帶來(lái)了極大的困難。

4.沒(méi)有多層次的金融體系以及多元化的金融服務(wù)和產(chǎn)品。當(dāng)下該省中還沒(méi)有形成全方位、多層次的金融體系，各種產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、小額信貸以及政策性銀行、商業(yè)銀行的發(fā)展還不夠全面。作為農(nóng)村地區(qū)主要金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用合作社，在涉農(nóng)貸款上受到較大的限制，所以要想金融服務(wù)能夠覆蓋更多的貧困群體，就存在著較大的難度。再一個(gè)就是當(dāng)前能夠提供給農(nóng)牧戶的貸款相對(duì)來(lái)說(shuō)期限比較短，而且金額也比較小，因此金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與當(dāng)前新型金融組織的資金需求上有很大的差別。

5.沒(méi)有形成良好有序的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)環(huán)境。該省的涉農(nóng)金融扶貧貸款從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是一種政府主導(dǎo)下的一種貸款行為，政府在貸款過(guò)程中干預(yù)過(guò)多，在對(duì)扶貧貸款的發(fā)放過(guò)程中進(jìn)行貼息補(bǔ)償。但是這種金融貼息扶貧模式本質(zhì)上就是違背市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)原則，不能合理的配置資金，也會(huì)使得銀行不良貸款率上升。

四、對(duì)策建議

1.不斷創(chuàng)新金融扶貧的方式和技巧。央行和財(cái)政部門開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)信貸政策的引導(dǎo)，運(yùn)用多種政策工具，加強(qiáng)對(duì)金融服務(wù)和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，對(duì)金融服務(wù)機(jī)制進(jìn)行進(jìn)一步的完善，推動(dòng)貧困地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)貧困人群收入增加，脫貧致富的目的。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持因地制宜的原則，探究出一條合適的金融扶貧政策，形成一批可推廣和復(fù)制的方法。另外，金融結(jié)構(gòu)在進(jìn)行扶貧時(shí)，應(yīng)當(dāng)將扶貧項(xiàng)目和貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合，最終推出新型的金融服務(wù)方式和金融產(chǎn)品，這些都需要與該地區(qū)的貧困特點(diǎn)相結(jié)合。

2.著力提升基礎(chǔ)金融服務(wù)的能力。加大在貧困地區(qū)推進(jìn)普惠金融體系的建設(shè)，切實(shí)提升金融服務(wù)的水準(zhǔn)。將基礎(chǔ)金融的覆蓋面逐漸擴(kuò)大，堅(jiān)持以物理網(wǎng)點(diǎn)為骨干，以助農(nóng)取款為補(bǔ)充的服務(wù)點(diǎn)。堅(jiān)持以移動(dòng)金融為延伸，不斷提高扶貧項(xiàng)目的服務(wù)水準(zhǔn)?？梢葬槍?duì)貧困縣域加強(qiáng)其物理網(wǎng)點(diǎn)的改造升級(jí)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的不斷下沉。此外，還應(yīng)在貧困地區(qū)搭建電商平臺(tái)，建設(shè)物理渠道，讓更多的農(nóng)家店與農(nóng)牧戶相連接，最終推動(dòng)金融扶貧的不斷轉(zhuǎn)變。再者還可以實(shí)施減費(fèi)讓利的策略，不斷降低農(nóng)牧戶金融服務(wù)的成本，最終實(shí)現(xiàn)讓利于民。

3.對(duì)扶貧政策效果加以積極的跟進(jìn)和評(píng)價(jià)。可以專門建立脫貧攻堅(jiān)的專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)制度，對(duì)于各地的金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)工作進(jìn)行跟蹤和監(jiān)測(cè)，實(shí)施專項(xiàng)的評(píng)估，對(duì)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行豐富，最終強(qiáng)化脫貧攻堅(jiān)的效果。加強(qiáng)對(duì)貧困縣域金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，最主要的還是要實(shí)施精準(zhǔn)扶貧，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用體系的而建設(shè)，對(duì)信用環(huán)境進(jìn)行全面的評(píng)估，最終落實(shí)并完善農(nóng)牧戶信用征集和評(píng)價(jià)工作。對(duì)建立的貧困地區(qū)扶貧金融專項(xiàng)機(jī)制進(jìn)行分析研究，在有條件的區(qū)域可以展開(kāi)試點(diǎn)進(jìn)行評(píng)估，加強(qiáng)對(duì)評(píng)估效果的綜合運(yùn)用，最終強(qiáng)化對(duì)金融扶貧政策的導(dǎo)向。

4.組建扶貧創(chuàng)業(yè)基金，試行農(nóng)村“創(chuàng)業(yè)”融資市場(chǎng)?？梢砸揽孔C券市場(chǎng)然后建立相應(yīng)的創(chuàng)業(yè)板塊，運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制，對(duì)農(nóng)村資源進(jìn)行籌措，加強(qiáng)對(duì)資金的開(kāi)發(fā)。隨著未來(lái)社會(huì)科技的不斷發(fā)展，以無(wú)公害農(nóng)牧業(yè)、生態(tài)農(nóng)牧業(yè)、生物農(nóng)牧業(yè)、觀光農(nóng)牧業(yè)等為特色的地方項(xiàng)目將會(huì)為資金的投向提供更廣闊的天地，運(yùn)營(yíng)得當(dāng)將能夠獲取穩(wěn)定的投資回報(bào)，同時(shí)也為參與農(nóng)村政策性金融的各類資金投入提供了退出的渠道。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，針對(duì)青海省的金融扶貧問(wèn)題，加強(qiáng)對(duì)金融的改革是扶貧工作的關(guān)鍵，在針對(duì)貧困地區(qū)的改革中，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資創(chuàng)新為關(guān)鍵點(diǎn)的方式，切實(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)金融制度的不斷創(chuàng)新，最終在制度創(chuàng)新和深化改革中形成有序的互動(dòng)，將扶貧工作落到實(shí)處，最終交一份滿意的答卷。

[1]趙天斌.金融扶貧模式的調(diào)查與思考[J].華北金融，2015(20)：177-178.

[2]高旭軍.農(nóng)村資金互助合作組織的金融扶貧作用——基于宜昌試點(diǎn)的分析[J].武漢金融，2015(16)：84-85.

[3]孫曉雨.寧夏農(nóng)村金融扶貧的路徑選擇——大力發(fā)展微型金融服務(wù)[J].寧夏黨校學(xué)報(bào)，2014(19)：337.

[4]劉誼新.新時(shí)期金融扶貧的路徑選擇[J].中國(guó)農(nóng)村金融，2014(25)：193-195.

[5]金振國(guó).微型金融與農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)——中國(guó)農(nóng)村微型金融扶貧模式培訓(xùn)與研討會(huì)綜述[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2014(11)：427-428.