丁 求

創(chuàng)建新型的農(nóng)村小額信貸管理體系
——以江蘇沭陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的管理實(shí)踐為例

丁 求

農(nóng)村的小額信貸和城市金融的管理方式是不同的，但是大部分的農(nóng)商行卻沿用傳統(tǒng)的城市金融的架構(gòu)，農(nóng)商行的小額信貸需要構(gòu)建自身的信貸管理體系。通過(guò)分析原有的農(nóng)商行的信貸體系的不足，以科技化、流程化、服務(wù)化、責(zé)任制的理念為指導(dǎo)，對(duì)于適應(yīng)新時(shí)代的農(nóng)村信貸管理體系從組織架構(gòu)、科技運(yùn)用、貸后檢驗(yàn)、盡責(zé)免責(zé)四個(gè)方面進(jìn)行了構(gòu)建。

信貸管理；科技；服務(wù)；檢驗(yàn)；責(zé)任

農(nóng)商行（農(nóng)村金融主要以農(nóng)商行為代表，有的為農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行，以下統(tǒng)稱(chēng)“農(nóng)商行”）的組織架構(gòu)主要模仿自國(guó)有商業(yè)銀行，信貸管理的模式是以企業(yè)化的大額貸款為基礎(chǔ)設(shè)立的。而小微企業(yè)以及農(nóng)戶(hù)貸款面廣量大，工商企業(yè)貸款的信貸管理體系不適合農(nóng)商行小額信貸的管理需要。沭陽(yáng)農(nóng)商銀行在陽(yáng)光信貸的基礎(chǔ)上重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)戶(hù)貸款和小微企業(yè)貸款，并探索適合農(nóng)商行小額信貸結(jié)構(gòu)的信貸管理體系。

一、原有的農(nóng)商行信貸管理體系的問(wèn)題

（一）部門(mén)墻林立

銀行內(nèi)部之間阻礙各部門(mén)、員工之間信息傳遞，工作交流的一種無(wú)形的“墻”。在部門(mén)之間表現(xiàn)為部門(mén)之墻即部門(mén)本位主義，具體體現(xiàn)在各部門(mén)在企業(yè)中形成了一個(gè)個(gè)的獨(dú)立系統(tǒng)，部門(mén)之間畫(huà)地為牢，形成各自的小天地；在員工則表現(xiàn)為個(gè)人本位主義，具體體現(xiàn)在員工之間缺乏交流、互不信任、思想不能及時(shí)跟上發(fā)展步伐，導(dǎo)致工作效率低下、推卸責(zé)任。信貸管理部負(fù)責(zé)監(jiān)控以及咨詢(xún)，風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，不良資產(chǎn)部負(fù)責(zé)以及逾期貸款的催收、訴訟、執(zhí)行并進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。三個(gè)部門(mén)各自干各自的事情，信息無(wú)法及時(shí)傳遞，重復(fù)要求基層以及客戶(hù)提交資料，同時(shí)屬于不同的行領(lǐng)導(dǎo)分管，導(dǎo)致流程的割裂。這樣的狀況已經(jīng)不適應(yīng)發(fā)展的需要。

（二）流程較長(zhǎng)

垂直化+流程化的流程導(dǎo)致決策流程長(zhǎng)，涉及環(huán)節(jié)多。一項(xiàng)決策從發(fā)起到結(jié)束，涉及較多的部門(mén)，多次討論，每一個(gè)相關(guān)的部門(mén)都要進(jìn)行決策。這樣的流程不適合小微貸款的需要。

（三）信息不共享

信息在部門(mén)內(nèi)部流轉(zhuǎn)，制度、流程、績(jī)效是傾向于自我的部門(mén)。行總部和基層缺少交流。部門(mén)之間以及總部和基層之間處于類(lèi)似封閉的狀態(tài)。每一個(gè)部門(mén)所收集的信息、資料，其他的部門(mén)如果需要還需要收集，一個(gè)部門(mén)的研究成果，其他部門(mén)如果需要還要重新開(kāi)始，或者需要高層次的人員進(jìn)行協(xié)調(diào)。導(dǎo)致基層為機(jī)關(guān)奔命，無(wú)法集中時(shí)間來(lái)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，服務(wù)客戶(hù)。例如客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)情況，信貸部、風(fēng)險(xiǎn)部、不良資產(chǎn)保全部都需要提供，重復(fù)提交資料，導(dǎo)致大量時(shí)間浪費(fèi)在重復(fù)信息的收集。

（四）審批制

對(duì)信貸進(jìn)行詳細(xì)的分析討論，實(shí)行集體的討論決策的機(jī)制，這樣的機(jī)制適合大額貸款，導(dǎo)致人人參與、人人討論，表面上人人負(fù)責(zé)，實(shí)際上是人人不負(fù)責(zé)，沒(méi)有發(fā)揮調(diào)查人的責(zé)任意識(shí)。

二、小額信貸管理體系的理念

小額信貸不同于公司化的專(zhuān)業(yè)授信，所以需要新的理念打造信貸管理流程，才能適應(yīng)新時(shí)代的農(nóng)村小額信貸的管理要求。

（一）科技化

現(xiàn)代科技在信貸管理中無(wú)疑發(fā)揮著重要的作用，堅(jiān)持科技興行戰(zhàn)略，不斷提升科技工作水平，季（年）檢的信息是貸款維護(hù)的中心信息，經(jīng)過(guò)每年的維護(hù)更新，形成了大數(shù)據(jù)，支撐著小額信貸的流程化運(yùn)作以及客戶(hù)的服務(wù)。

（二）流程化

小額信貸工廠化的運(yùn)作必須按照“以客戶(hù)為中心”原則，以服務(wù)最方便、最優(yōu)質(zhì)為出發(fā)點(diǎn)，重新梳理各項(xiàng)制度流程，建立能以快速響應(yīng)機(jī)制和滿(mǎn)足客戶(hù)不斷變化需求的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程和管理流程優(yōu)化再造。

（三）服務(wù)化

既是指后臺(tái)對(duì)前臺(tái)的服務(wù)，也指對(duì)客戶(hù)的服務(wù)。首先將后臺(tái)“行政審批”的模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤靶姓?wù)”，在發(fā)揮監(jiān)督管理職能的基礎(chǔ)上，對(duì)前臺(tái)實(shí)行一體化服務(wù)，加快信貸業(yè)務(wù)等前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的流轉(zhuǎn)效率，提升客戶(hù)服務(wù)效能。同時(shí)，建立包括中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、高端客戶(hù)群的客戶(hù)信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和服務(wù)的廣覆蓋，進(jìn)一步密切與客戶(hù)的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度，準(zhǔn)確掌握市場(chǎng)需求和客戶(hù)動(dòng)向。實(shí)現(xiàn)從“做業(yè)務(wù)”到“做服務(wù)”的轉(zhuǎn)變。

（四）責(zé)任制

大力推行責(zé)任制，劃出責(zé)任點(diǎn)，剩下就是讓每一位前后臺(tái)人員各自發(fā)揮主觀積極性，自己的錯(cuò)誤自己承受；不斷學(xué)習(xí)，自身提升，做出了重要的貢獻(xiàn)的，也自己接受勞動(dòng)成果，可以有力地促進(jìn)調(diào)查人員學(xué)習(xí)進(jìn)步。

三、創(chuàng)建新型的信貸管理運(yùn)作體系

面對(duì)舊的管理體系，需要重新設(shè)計(jì)組織結(jié)構(gòu)、流程，制訂規(guī)則，明確權(quán)責(zé)，強(qiáng)力實(shí)施。為此重點(diǎn)是從四個(gè)方面進(jìn)行搭建起新型的信貸管理的架構(gòu)：

（一）大部門(mén)制的組織架構(gòu)

以信貸流程化為中心，組建了大部門(mén)制的信貸檢驗(yàn)監(jiān)督中心，將信貸資產(chǎn)的監(jiān)控管理、分類(lèi)評(píng)級(jí)、催收?qǐng)?zhí)行等相關(guān)信貸資產(chǎn)的管理流程進(jìn)行整合，并由行長(zhǎng)為中心總經(jīng)理，副行長(zhǎng)為中心副總經(jīng)理并主持日常工作。中心的成立，打破了原有部門(mén)的封閉、隔閡，提升了效率。

（二）運(yùn)用科技進(jìn)行信息的共享

現(xiàn)代科技促成了流程和架構(gòu)的變革，科技推動(dòng)金融的發(fā)展越來(lái)越明顯。首先以信息化作為手段打破信息和部門(mén)的分割，促進(jìn)信息的開(kāi)放、共享。在信貸管理上，主要采集客戶(hù)的水電使用情況和現(xiàn)金流的變化來(lái)推測(cè)客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，通過(guò)分析來(lái)初步掌握信貸資產(chǎn)的質(zhì)量變化，如果出現(xiàn)異常變化情況，則再進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查。在非現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)控中科技發(fā)揮了重要的作用，通過(guò)設(shè)定數(shù)據(jù)，減少現(xiàn)場(chǎng)核查的比例，這個(gè)是小額信貸進(jìn)行貸后管理的重要?jiǎng)?chuàng)新，減少了大量的人力物力，同時(shí)提高了準(zhǔn)確性，避免了人員的干涉。這些檢驗(yàn)的數(shù)據(jù)可以供授信、內(nèi)控、審計(jì)共享，同時(shí)也共享讓其他部門(mén)對(duì)信貸數(shù)據(jù)的分析運(yùn)用。其次，以積累的大數(shù)據(jù)來(lái)管理信貸資產(chǎn)。授信、審計(jì)獲得的信息不斷更新數(shù)據(jù)，增加信貸檢驗(yàn)監(jiān)督中心的數(shù)據(jù)。這樣運(yùn)用科技的手段，讓信息流動(dòng)起來(lái)，授信中對(duì)于客戶(hù)的分析評(píng)價(jià)以及貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、審計(jì)等對(duì)客戶(hù)的評(píng)價(jià)，從多個(gè)角度形成的數(shù)據(jù)給信貸資產(chǎn)一個(gè)立體的形象。實(shí)現(xiàn)季檢、年檢信息共享、成果共用，將成果及時(shí)運(yùn)用到額度調(diào)整上，減少貸款授信零星調(diào)整；運(yùn)用到授信風(fēng)險(xiǎn)管理上，吸取季檢、年檢中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和管理上的不足，不斷完善流程管控；運(yùn)用到貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)中，真實(shí)反映資產(chǎn)質(zhì)態(tài)；運(yùn)用到稽核審計(jì)中，提高審計(jì)質(zhì)量。

（三）定期檢驗(yàn)的制度

一是這個(gè)屬于專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款和小微企業(yè)眾多所開(kāi)創(chuàng)的。因?yàn)榭蛻?hù)數(shù)量多而分散，無(wú)法像大額企業(yè)貸款那樣專(zhuān)門(mén)進(jìn)行詳細(xì)的貸款檢查。在非現(xiàn)場(chǎng)檢驗(yàn)的基礎(chǔ)上，一個(gè)季度檢查集中現(xiàn)場(chǎng)檢查一個(gè)信貸客戶(hù)的狀況，驗(yàn)證并調(diào)整非現(xiàn)場(chǎng)檢驗(yàn)的結(jié)論。所有小額農(nóng)戶(hù)貸款實(shí)行批量式年檢，所有公司貸款、大額個(gè)人貸款按戶(hù)實(shí)行分期檢驗(yàn)，原則上每季篩查放出后三月內(nèi)、到期前三月內(nèi)的貸款進(jìn)行重點(diǎn)檢查，保證一年內(nèi)完成全部授信檢驗(yàn)和授信額度確認(rèn)，第一次重點(diǎn)檢查客戶(hù)現(xiàn)金流、原材料、人品等關(guān)鍵要素有無(wú)變化，貸款用途是否合規(guī)、貸款是否符合規(guī)定、經(jīng)營(yíng)有無(wú)出現(xiàn)異常等，確定貸款是否維持、調(diào)增、調(diào)減或取消授信額度；第二次除要求的檢查內(nèi)容外，還需對(duì)貸款收回后能否再放以及額度是否調(diào)整提出意見(jiàn)，并對(duì)新增、調(diào)增戶(hù)及時(shí)跟進(jìn)授信。信貸分管行長(zhǎng)定期召集信貸、授信、保全、科技、風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)、審計(jì)等相關(guān)部門(mén)的聯(lián)席會(huì)議，對(duì)陽(yáng)光信貸季檢、年檢的結(jié)果進(jìn)行討論和歸納匯總，分析客戶(hù)經(jīng)營(yíng)變化以及市場(chǎng)變化，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行研判，對(duì)需調(diào)增、調(diào)減、取消的貸款予以確認(rèn)。二是進(jìn)行交叉檢驗(yàn)。以總行的人員為主，直接的客戶(hù)經(jīng)理、授信經(jīng)理等相關(guān)人員不直接檢驗(yàn)自己的客戶(hù)，有利于客觀地進(jìn)行信貸檢查，發(fā)現(xiàn)所存在的問(wèn)題。三是定期檢驗(yàn)也是一個(gè)綜合業(yè)務(wù)的平臺(tái)。上門(mén)檢驗(yàn)的同時(shí)附帶營(yíng)銷(xiāo)銀行的存款、貸款、電子銀行、代扣代繳等業(yè)務(wù)；也把客戶(hù)的服務(wù)需求、遇到的實(shí)際問(wèn)題帶上來(lái)一并解決。四是人才培養(yǎng)的機(jī)制。交叉檢驗(yàn)，讓一些平時(shí)不在信貸一線的部門(mén)接觸、了解信貸，有利于自己的工作對(duì)信貸的支持和理解，同時(shí)也為人員的轉(zhuǎn)崗進(jìn)行了培訓(xùn)。

（四）推行盡職免責(zé)

在“三臺(tái)”管理模式的基礎(chǔ)上，對(duì)信貸業(yè)務(wù)流程中各崗位、各環(huán)節(jié)的操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)進(jìn)行細(xì)化、量化，賦予相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重和違規(guī)積分值，信貸人員只要按流程做到盡職留痕，即便貸款因天災(zāi)人禍等客觀原因形成不良或出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)也不追究其任何責(zé)任；反之，如果違章操作或未能充分盡職，即使貸款如期收回也要在過(guò)程中追究責(zé)任。這樣就增強(qiáng)了信貸各環(huán)節(jié)人員的責(zé)任感，自己對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，也促進(jìn)信貸人員不斷學(xué)習(xí)專(zhuān)業(yè)的業(yè)務(wù)知識(shí)和不斷出臺(tái)的信貸審批制度。同時(shí)成立不良貸款責(zé)任界定委員會(huì)，對(duì)全行當(dāng)年新增不良貸款統(tǒng)一實(shí)施最終責(zé)任界定，依認(rèn)定責(zé)任的大小和性質(zhì)分別處以全額賠償、部分賠償及完全免責(zé)，當(dāng)年給予一次性了斷，免除信貸人員后顧之憂(yōu)。委員會(huì)采取聽(tīng)證模式，信貸人員可以就自己的盡責(zé)免責(zé)發(fā)表辯護(hù)意見(jiàn)，讓處罰公開(kāi)公平。這樣就把信貸風(fēng)險(xiǎn)控制重心從有無(wú)最終損失轉(zhuǎn)移到放貸過(guò)程是否合規(guī)，從事后補(bǔ)漏變?yōu)槭虑邦A(yù)警、事中防范。

農(nóng)村金融面對(duì)自己獨(dú)特的客戶(hù)群體，需要制定適合自身的運(yùn)營(yíng)管理體系，否則是事倍功半，同時(shí)還積累風(fēng)險(xiǎn)。沭陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行摸索出的一套獨(dú)特的信貸管理體系，改變農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)的信貸管理模式，促進(jìn)責(zé)任約束機(jī)制、權(quán)力制衡機(jī)制、利益驅(qū)動(dòng)機(jī)制三者之間有機(jī)結(jié)合，也為大量的貸款采取信用的方式發(fā)放構(gòu)建了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

F832.4

A

1008-4428（2016）04-66-02

丁求，男，江蘇宿遷人，研究生，就職于江蘇沭陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，研究方向：法律、金融。