摘 要：相對(duì)于城市而言，中國(guó)農(nóng)村的金融發(fā)展?fàn)顩r較差。農(nóng)村地區(qū)金融的可持續(xù)發(fā)展面臨著較多問(wèn)題，對(duì)此，有必要通過(guò)合理措施的應(yīng)用，提升農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展質(zhì)量。本文從金融服務(wù)工具問(wèn)題入手，對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行分析和研究。

關(guān)鍵詞：中國(guó)農(nóng)村；金融；可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題

中國(guó)農(nóng)村與城市之間的差距較大，二者均衡發(fā)展目的需要通過(guò)生產(chǎn)力向農(nóng)村地區(qū)的遷移來(lái)實(shí)現(xiàn)。這種遷移工作建立在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平提升的基礎(chǔ)上。作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的組成要素，農(nóng)村金融的發(fā)展會(huì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平產(chǎn)生相應(yīng)的影響。從這個(gè)角度來(lái)講，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

一、當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題

1.金融服務(wù)工具問(wèn)題

目前中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)工具較為單一，各大金融機(jī)構(gòu)所推行的主要金融工具為信貸，農(nóng)業(yè)類證券以及相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等金融工具都沒(méi)有得到有效應(yīng)用。對(duì)于農(nóng)村地區(qū)居民而言，他們?cè)诮鹑诜矫娴馁Y產(chǎn)收益最大化秒以及按照自身偏好選擇投資項(xiàng)目的目的難以實(shí)現(xiàn)。

2.金融體系構(gòu)建問(wèn)題

中國(guó)農(nóng)村的金融體系構(gòu)建工作存在一定的問(wèn)題。在這種不完善的金融體系結(jié)構(gòu)中，農(nóng)村信用合作社成為整個(gè)體系中的關(guān)鍵要素，并且農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的比例較為不協(xié)調(diào)。在這種金融體系中，農(nóng)村地區(qū)居民的金融需求通常無(wú)法得到合理滿足，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)存在較為明顯的問(wèn)題。

3.金融市場(chǎng)問(wèn)題

相對(duì)于城市而言，中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的問(wèn)題主要是金融利率彈性較差，再加之農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)主要以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式為特征，整體市場(chǎng)化水平達(dá)不到預(yù)期，最終導(dǎo)致其金融市場(chǎng)的發(fā)展水平相對(duì)滯后，其突出表現(xiàn)在以下幾方面：（1）金融體系不完善。當(dāng)前我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)存在農(nóng)村信用合作社“一家獨(dú)大”的現(xiàn)象，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等處于補(bǔ)充地位，整體服務(wù)水平較低，金融需求滿足能力差，這將會(huì)嚴(yán)重降低銀行資金使用效率。（2）金融服務(wù)工具單一。目前農(nóng)村地區(qū)主要以信貸為主要的金融工具，在這種背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所占的比例不斷降低，農(nóng)業(yè)信托舉步維艱，農(nóng)業(yè)金融始終無(wú)法得到快速的發(fā)展。這種現(xiàn)象長(zhǎng)期存在，導(dǎo)致有關(guān)農(nóng)業(yè)的投資與資產(chǎn)收益最大化無(wú)法實(shí)現(xiàn)。

4.金融發(fā)展制度問(wèn)題

就農(nóng)村金融發(fā)展制度而言，其中存在的問(wèn)題主要包含以下幾種：

（1）政府干預(yù)問(wèn)題

從本質(zhì)角度來(lái)講，中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展應(yīng)該以農(nóng)村本身為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的變遷主體，但從中國(guó)農(nóng)村以往的金融發(fā)展情況來(lái)看，政府在發(fā)展過(guò)程中占據(jù)了主導(dǎo)地位，其對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的干預(yù)使得農(nóng)村金融發(fā)展制度存在一些不合理性問(wèn)題。

（2）中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的路徑選擇問(wèn)題

從中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，經(jīng)濟(jì)體制改革的應(yīng)用對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的作用。后續(xù)強(qiáng)制性變革措施的應(yīng)用使得農(nóng)村金融市場(chǎng)表現(xiàn)出較為明顯的二元性特點(diǎn)，這種差異的存在使得中國(guó)農(nóng)村的區(qū)域供需結(jié)構(gòu)表現(xiàn)出明顯的失衡現(xiàn)象。在這種情況下，農(nóng)村金融選擇通過(guò)以非正規(guī)金融為主的發(fā)展路徑，這種路徑選擇使得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的作用逐漸弱化，進(jìn)而影響農(nóng)村金融市場(chǎng)的合理性和良性發(fā)展。

二、影響中國(guó)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的因素

1.經(jīng)濟(jì)信用體系因素

信用是金融業(yè)務(wù)流程中的重要因素。就中國(guó)農(nóng)村而言，其經(jīng)濟(jì)信用體系的完善程度較低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村居民提供的相關(guān)金融業(yè)務(wù)遭遇風(fēng)險(xiǎn)的概率較大，這種現(xiàn)象降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的積極性。

2.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平因素

相對(duì)于城市地區(qū)而言，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低。金融是一項(xiàng)以經(jīng)濟(jì)水平為參照的活動(dòng)，中國(guó)農(nóng)村當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)生了一定的干擾作用。同時(shí)，受到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相關(guān)的金融生態(tài)環(huán)境也受到?jīng)_擊。通過(guò)分析可以發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)村地區(qū)普遍經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)受到多種因素的限制，最終會(huì)反作用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這是相關(guān)人員要重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。

三、促進(jìn)中國(guó)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的措施

1.農(nóng)村金融服務(wù)效率提升措施

從本質(zhì)角度來(lái)講，中國(guó)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)可以通過(guò)農(nóng)村金融服務(wù)效率提升措施的應(yīng)用來(lái)實(shí)現(xiàn)。農(nóng)村居民金融服務(wù)效率的提升可以通過(guò)以下幾個(gè)方面進(jìn)行：第一，金融保險(xiǎn)方面。從農(nóng)村居民的角度來(lái)講，影響他們開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的主要因素指金融本身的高風(fēng)險(xiǎn)性特點(diǎn)。而就金融機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)民生產(chǎn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)性特點(diǎn)同樣也是影響機(jī)構(gòu)作出發(fā)展農(nóng)村金融決策的影響因素?；谶@種現(xiàn)象，有必要分別針對(duì)金融機(jī)構(gòu)以及農(nóng)村提供保險(xiǎn)，利用政策條例的形式，以相關(guān)金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)和政府部分為開(kāi)展對(duì)象，通過(guò)便捷化信貸保險(xiǎn)的提供提升金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村居民發(fā)展金融的積極性和主動(dòng)性。在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融保險(xiǎn)活動(dòng)的間接化開(kāi)展使得自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生顯著降低，且推廣金融活動(dòng)的行為能夠?yàn)槠鋷?lái)一定的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。對(duì)于農(nóng)村居民而言，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)為對(duì)象的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更加契合他們的實(shí)際需求，且該業(yè)務(wù)本身較小的風(fēng)險(xiǎn)性有助于農(nóng)民參與金融保險(xiǎn)概率的提升。第二，金融服務(wù)覆蓋范圍方面。提升中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)效率的最基本措施為提升農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋范圍。由于當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村中包含的金融機(jī)構(gòu)類型較多，因此，金融服務(wù)范圍提升目的的實(shí)現(xiàn)應(yīng)該基于所有金融機(jī)構(gòu)的通力合作基礎(chǔ)上完成。這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以從增設(shè)金融網(wǎng)點(diǎn)、大范圍推廣信貸產(chǎn)品以及向農(nóng)村居民宣傳普及金融知識(shí)等角度促進(jìn)農(nóng)村金融覆蓋范圍以及服務(wù)效率提升目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

2.農(nóng)村金融創(chuàng)新措施

農(nóng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展目的可以通過(guò)金融創(chuàng)新體系的構(gòu)建來(lái)實(shí)現(xiàn)。以農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為例，該機(jī)構(gòu)應(yīng)該在注重自身原有金融業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，將更多的可以應(yīng)用的新理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)用到業(yè)務(wù)模式中。就客戶的抵押而言，可以針對(duì)農(nóng)村居民的特點(diǎn)創(chuàng)設(shè)農(nóng)業(yè)機(jī)動(dòng)車輛抵押、林權(quán)抵押等多種抵押方式，提升農(nóng)村居民參與金融活動(dòng)的難度。

同時(shí)，隨著農(nóng)民收入、購(gòu)買能力不斷提高，小額信貸逐漸在農(nóng)村地區(qū)興起，可以預(yù)見(jiàn)，在未來(lái)的一段時(shí)間中，小額信貸將會(huì)在農(nóng)村金融市場(chǎng)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。而為了進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，首先需要對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的信用狀況、償還能力等進(jìn)行研究，這就要求相關(guān)單位能在農(nóng)村地區(qū)建立高效率的征信體系，除了傳統(tǒng)形勢(shì)的網(wǎng)點(diǎn)外，還能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電子設(shè)備等對(duì)農(nóng)村地區(qū)的征信進(jìn)行查詢，進(jìn)而保證農(nóng)村地區(qū)小額信貸的可持續(xù)性。而在農(nóng)村小額信貸的基礎(chǔ)上，也需要探索多種形式與機(jī)制，使其能與相適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)居民的財(cái)產(chǎn)狀況；在信貸產(chǎn)品規(guī)模上，需要借助小額信貸靈活的特點(diǎn)，根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況提出多種具有針對(duì)性的信貸產(chǎn)品，從而在真正意義上解決農(nóng)民在短時(shí)間內(nèi)對(duì)資金的需求。

3.農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)展措施

中國(guó)農(nóng)村的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要包含商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及合作型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)這三種。這里以政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)這種正規(guī)機(jī)構(gòu)為例，對(duì)此可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)進(jìn)行分析。從當(dāng)前政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，其發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題主要是金融機(jī)構(gòu)所處的政策性背景與整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展需求契合度較低。針對(duì)這一問(wèn)題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該通過(guò)擴(kuò)大資金來(lái)源的方式，吸收所處金融市場(chǎng)中的流動(dòng)資金。該目標(biāo)可以通過(guò)適宜理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行來(lái)實(shí)現(xiàn)。其中，農(nóng)業(yè)銀行是政策性銀行的重要組成部分，為了保證農(nóng)業(yè)銀行能在農(nóng)村金融市場(chǎng)中發(fā)揮作用，可以從以下幾方面著手：（1）積極參與農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)農(nóng)業(yè)銀行而言，在參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中首先需要借助自身在資金上的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步擴(kuò)大資金來(lái)源，能依靠多種形式提高自身實(shí)力（如利用銀行信譽(yù)發(fā)放理財(cái)產(chǎn)品等），積極吸引農(nóng)民參與到儲(chǔ)金工作中。（2）做好內(nèi)部改革，能根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的實(shí)際要求，有計(jì)劃的擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面積；同時(shí)，還應(yīng)該精準(zhǔn)把握農(nóng)村金融市場(chǎng)的整體情況，設(shè)計(jì)出客觀的金融覆蓋面，保證每個(gè)用戶都能享受到高質(zhì)量的金融服務(wù)。而對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行而言，也要依靠自身在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的地位預(yù)作用，進(jìn)一步活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)，并引導(dǎo)農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于農(nóng)村市場(chǎng)，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)論

從整體角度來(lái)講，中國(guó)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題主要包含金融服務(wù)工具問(wèn)題、金融發(fā)展制度問(wèn)題以及金融體系構(gòu)建問(wèn)題等。為了保證農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在通力合作的情況下，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋范圍、提升金融服務(wù)效率，進(jìn)而促進(jìn)自身的良性發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：劉思?jí)簦?995.02- ），女，陜西省渭南市，大學(xué)本科，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)