【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大學(xué)生消費(fèi)市場出現(xiàn)了新的模式，申請便利、手續(xù)簡單、放款快速的網(wǎng)絡(luò)貸款，給學(xué)生帶來消費(fèi)便利的同時(shí)也帶來了許多隱患，如何解決大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款出現(xiàn)的問題，不僅關(guān)系學(xué)生和家庭的未來，也關(guān)系著社會的和諧發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】大學(xué);網(wǎng)絡(luò)借貸;思考

繼大學(xué)生信用卡“折戟”以后，校園網(wǎng)絡(luò)貸款就開始在大學(xué)校園“跑馬圈地”。趣分期、分期樂、愛學(xué)貸等多家針對大學(xué)生的網(wǎng)貸信用公司，如雨后春筍般涌現(xiàn)出來?！盎魈斓腻X圓今天的夢”，無抵押、零門檻、手續(xù)簡便的網(wǎng)絡(luò)信貸在大學(xué)生中趨之如騖備受青睞。

一、大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的主要消費(fèi)途徑

2014年國家政策開始支持互聯(lián)網(wǎng)金融，P2P市場的蓬勃發(fā)展，大學(xué)生金融消費(fèi)市場有了新的發(fā)展模式，趣分期、分期樂、愛學(xué)貸等針對大學(xué)生分期貸款的創(chuàng)業(yè)公司如雨后春筍般迅速崛起;一些民間小額借貸公司也在大學(xué)校園張貼小廣告招攬業(yè)務(wù)。沒有繁雜的信用認(rèn)證，無需開具財(cái)務(wù)證明，多數(shù)學(xué)生分期貸款只需提交身份證、學(xué)生證即可辦理。拍攝照片、出示證件、綁定銀行卡、提供父母聯(lián)系方式、簽訂電子合同，不到2小時(shí)5000元貸款即可到帳;一部價(jià)值6000元的蘋果6手機(jī)，可分為24期，每月280元即可擁有。在眾多的商業(yè)銀行叫停大學(xué)生信用業(yè)務(wù)以后，大學(xué)生分期貸款更加吸引學(xué)生的眼球。

據(jù)2016年1月針對大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺這一現(xiàn)象，中國高校傳媒聯(lián)盟面向50多所高校展開的問卷調(diào)查。結(jié)果顯示：62.77%的學(xué)生使用過網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺，在貸款額度上，1000元以下的占40.7%，1000-2000元的占40.12%，僅有5.2%的學(xué)生貸款額度超過5000元。54.07%的學(xué)生每個(gè)月的還款額度為100-300元。

大學(xué)生作為新時(shí)代獨(dú)特的消費(fèi)群體，對于新事物、新理念、新消費(fèi)方式的接受能力強(qiáng)，消費(fèi)觀念新潮超前，追求時(shí)尚，注重品牌，崇尚個(gè)性。通過調(diào)查，購物、旅游、創(chuàng)業(yè)成為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期貸款的主要因素。

1、數(shù)碼電子產(chǎn)品

隨著科技的進(jìn)步，電腦、手機(jī)、數(shù)碼相機(jī)等電子產(chǎn)品極大的豐富了人們的生活。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，智能手機(jī)依靠傳遞速度快、互動(dòng)性強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)，以及各類移動(dòng)終端的各類便捷服務(wù)，成為大學(xué)生的“第五肢”;由于學(xué)習(xí)和生活?yuàn)蕵返男枰?，筆記本電腦在大學(xué)生整個(gè)消費(fèi)中也具備較高的需求層次;而對于善于分享、樂于曬狀態(tài)的年輕人，一部數(shù)碼相機(jī)也是必不可少的。尤其在近幾年，各類針對年輕人開發(fā)的個(gè)性化產(chǎn)品層出不窮，更新?lián)Q代速度也越來越快，誘惑越來越大，受到學(xué)生認(rèn)可的品牌產(chǎn)品價(jià)格越來越高，數(shù)碼電子產(chǎn)品消費(fèi)在大學(xué)生消費(fèi)中所占的比重最大。

2、學(xué)習(xí)生活消費(fèi)

作為以學(xué)習(xí)生活為主導(dǎo)的消費(fèi)群體，學(xué)習(xí)生活消費(fèi)在大學(xué)生消費(fèi)中也占有很大比重。為了提高自身競爭力，大學(xué)生普遍在考試與相關(guān)培訓(xùn)方面投入頗多，主要涉及語言類證書、職業(yè)資格證書考試和就業(yè)考試。除了一定的考試報(bào)名費(fèi)用之外，還要購買相關(guān)考試書籍，考試培訓(xùn)費(fèi)用更是不菲，以公務(wù)員考試培訓(xùn)為例，僅中公教育的面試培訓(xùn)課程就接近萬元。近年來愈發(fā)嚴(yán)峻的就業(yè)“寒冬”迫使大學(xué)生參與到各類考試和培訓(xùn)中來，學(xué)習(xí)生活消費(fèi)方面的負(fù)擔(dān)越來越大。

3、休閑娛樂消費(fèi)

大學(xué)校園已經(jīng)告別“寒窗時(shí)代”，年輕的大學(xué)生富有朝氣，也懂得享受生活，表現(xiàn)出對高品質(zhì)、高品牌、高品位生活的強(qiáng)烈需要。談戀愛、聚會、等已經(jīng)成為大學(xué)生日常生活中的重要內(nèi)容;在追求品牌、講究時(shí)尚、張揚(yáng)個(gè)性方面，比任何一個(gè)群體都更在意，甚至不惜成本;在文體活動(dòng)中，追求最炫最酷的效果;假期旅行、畢業(yè)旅行也幾乎成了大學(xué)生在校期間的“必修科目”。豐富多彩的休閑娛樂消費(fèi)，極大限度地激發(fā)了在校大學(xué)生的游戲本能，滿足了大學(xué)生情感慰藉的消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)了精神上的宣泄與愉悅。

4、創(chuàng)業(yè)消費(fèi)

2015年兩會上，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中指出，要把“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”打造成中國經(jīng)濟(jì)繼續(xù)前進(jìn)的“雙引擎”之一。然而作為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的新生力量，大學(xué)生往往面臨著資金不足的窘境。由于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者資金不足、風(fēng)險(xiǎn)相對較高，銀行不愿貸款，而我國的風(fēng)險(xiǎn)投資市場不發(fā)達(dá)，外部融資相對困難，“資金不足”成為制約大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的主要瓶頸。通常在校大學(xué)生對所需創(chuàng)業(yè)資金的需求存在“小、頻、急”的特點(diǎn)，手續(xù)簡單、放款迅速的大學(xué)生分期網(wǎng)絡(luò)貸款雖未必完全理性，但恰逢其時(shí)，成了解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)燃眉之急的“新答案”。

然而校園網(wǎng)絡(luò)借貸愛你不容易，據(jù)媒體報(bào)道2015年9月河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生小鄭借用同學(xué)的身份證、學(xué)生證、家庭住址等信息，用來在網(wǎng)上“刷單”、“做兼職賺生活費(fèi)”，分別在人人分期、趣分期等14家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺共計(jì)貸款58萬元，小鄭最終因難以承受“巨額欠債”跳樓自盡。近期更是在網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)女大學(xué)生的“裸條貸”，女大學(xué)生李麗因創(chuàng)業(yè)需要通過網(wǎng)絡(luò)平臺第一次借了500元錢，周利息為30%，因?yàn)闆]還上，重新借了新債還舊債，周利率仍為30%。利滾利后，李麗更加無力償還，目前總欠款已達(dá)5.5萬元，網(wǎng)絡(luò)借貸公司要求李麗手持身份證拍裸照作為抵押。無奈之下，李麗只得照做。新的還款日期又到了，李麗仍然不能還上，對方表示不還款就把照片發(fā)給家人甚至網(wǎng)上公開。挑戰(zhàn)法律底線的校園網(wǎng)絡(luò)借貸像“燙手的山芋”侵?jǐn)_著學(xué)生的生活、學(xué)習(xí)，欲擺不能。

二、大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在主要隱患

自銀行信用卡退出大學(xué)生信貸市場以后，眾多網(wǎng)絡(luò)貸款公司便趁勢介入大學(xué)校園，不僅加劇了行業(yè)內(nèi)的競爭，也使得大學(xué)生貸款的門檻不斷被降低。如P2P網(wǎng)上“大學(xué)生貸款”不需要抵押擔(dān)保，全程網(wǎng)上操作;借款手續(xù)也非常簡便，只需身份證、學(xué)生證即可完成所有流程。甚至有平臺顯示，只要QQ聊天工具達(dá)到一定級別便有貸款資格，而這種看似隨意便捷實(shí)則暗藏玄機(jī)的借貸流程為在校學(xué)生留下了隱患。

1、個(gè)人信息隨意泄露，為未來發(fā)展留下隱患

“無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機(jī)構(gòu)監(jiān)管”，雖然網(wǎng)絡(luò)貸款公司大多是信用貸款，與銀行建立了某種合作關(guān)系，但目前不屬于銀監(jiān)局的監(jiān)管范圍。網(wǎng)絡(luò)貸款公司參差參差不齊，一旦有問題出現(xiàn)，學(xué)生提供的包括身份證信息、手機(jī)號碼以及父母的姓名、家庭住址等真實(shí)信息就會輕易泄露，對借款人造成極大的不利。隨著改革的進(jìn)一步深入，促進(jìn)市場主體依法誠信經(jīng)營，營造誠信社會環(huán)境，國務(wù)院頒發(fā)了《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》，部分學(xué)生由于非理性消費(fèi)，不能按期還貸，在沒有進(jìn)入社會就已經(jīng)被列入黑名單，為未來的個(gè)人發(fā)展埋下了巨大的隱患。

2、過渡消費(fèi)還貸能力不足，容易增加家庭負(fù)擔(dān)

大學(xué)生群體旺盛的購買力和與之并不匹配的資金來源，不但體現(xiàn)在對產(chǎn)品品牌、品質(zhì)的追求上，也體現(xiàn)在對分期貸款這一消費(fèi)方式的追捧上。各種高檔的奢侈品像潘多拉的魔盒誘惑著他們，使他們在校園的集體生活中形成相互攀比彼此模范;網(wǎng)絡(luò)分期貸款的高效便捷，讓學(xué)生充分體會到信貸消費(fèi)的快感和刺激，容易滋生享樂主義思想;網(wǎng)絡(luò)借貸公司夸大宣傳和各種“零利息”的推廣手段，蒙蔽消費(fèi)群體，使學(xué)生為了“蠅頭小利”養(yǎng)成滿目消費(fèi)的習(xí)慣。數(shù)據(jù)顯示，已有過半學(xué)生在種類繁多的信貸平臺上留下了使用記錄。以趣分期為例，覆蓋全國5000多所大學(xué)，學(xué)生客戶近千萬，然而由于大學(xué)生無固定收入來源，盡管是通過打工兼職、省吃儉用還是無法按時(shí)還款，容易陷入連環(huán)債務(wù)之中，還貸負(fù)擔(dān)實(shí)際上仍然是家庭承擔(dān)。

3、合法權(quán)益受到侵犯，極易產(chǎn)生極端事件

為了更多的吸引大學(xué)生參與，某些平臺往往只宣傳和夸大分期產(chǎn)品或者現(xiàn)金小額貸款的低門檻、零首付、零利息、免擔(dān)保等，卻弱化其高利息、高違約金、高服務(wù)費(fèi)的分期費(fèi)用。

如在融360篩選調(diào)查的機(jī)構(gòu)中，分期平臺有較為明確費(fèi)率的僅占37%，高達(dá)63%的平臺費(fèi)率較為不明確。在融360調(diào)查的所有機(jī)構(gòu)中，明確表示逾期后果以及逾期費(fèi)率的平臺占比為64%，逾期費(fèi)率不明確的平臺為36%。除此之外對服務(wù)費(fèi)的收取及多少也沒有一個(gè)明確的標(biāo)準(zhǔn)。既侵犯了大學(xué)生“金融服務(wù)”的知情權(quán)、自由選擇權(quán)和公平交易權(quán)，又有欺詐誘導(dǎo)和強(qiáng)迫交易之嫌。至于催款方式上一些公司采用騷擾、脅迫、跟蹤、非法拘禁甚至包括某些更加極端的手段，極大威脅著借款人的人身自由和安全，“連環(huán)貸”、“裸照貸”接連發(fā)生，最終導(dǎo)致極端事件的發(fā)生。

三、大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的應(yīng)對措施

簽于以上問題，筆者認(rèn)為可以從家庭、學(xué)校和政府及學(xué)生自我約束等方面加以改進(jìn)：

1、學(xué)生潔身自好提高誠信意識

隨著社會信用體系的建設(shè)，大學(xué)生應(yīng)充分認(rèn)識到個(gè)人信用的重要性，在大學(xué)期間學(xué)習(xí)理財(cái)、信貸和法律知識，潔身自好強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識，根據(jù)自身?xiàng)l件合理安排消費(fèi)支出，形成誠實(shí)守信的美好品德和理性消費(fèi)的習(xí)慣。

2、家庭引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，面對享樂主義和拜金主義的誘惑，無論是日常生活的支出和消費(fèi)，還是對財(cái)富的追求，家長要教育引導(dǎo)孩子根據(jù)家庭情況“量入為出”，切不可為了自己的面子而鋪張浪費(fèi)，平時(shí)要養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習(xí)慣，合理做好資金使用的規(guī)劃，樹立科學(xué)正確的消費(fèi)觀。

3、學(xué)校加強(qiáng)對學(xué)生法制素質(zhì)教育

學(xué)校應(yīng)當(dāng)通過專題講座、案例分析、學(xué)生討論等多種形式開展《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《合同法》、《金融法》等法律知識宣講教育，增強(qiáng)學(xué)生的權(quán)利意識、誠信意識、風(fēng)險(xiǎn)意識和責(zé)任意識，避免盲目的非理性的消費(fèi)，切實(shí)維護(hù)自己正當(dāng)?shù)暮戏?quán)益，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，做到防患于未然。

4、政府完善對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管

面對迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸市場，政府應(yīng)當(dāng)及時(shí)出臺相關(guān)法律和政策，制定市場準(zhǔn)入制度并實(shí)施資金安全和業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信貸。同時(shí)要加強(qiáng)引導(dǎo)行業(yè)自律監(jiān)管，真正發(fā)揮好第三方平臺的中介作用。對于混水摸魚的“非法借貸”應(yīng)予以嚴(yán)厲打擊。

總之，面對大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)貸款出現(xiàn)的問題，需要家庭、學(xué)校和社會等多方面的高度重視，從多方面加以引導(dǎo)和監(jiān)管，大學(xué)生也要從自身提升誠信意識、責(zé)任意識，做到理性消費(fèi)、理性網(wǎng)貸。

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【作者簡介】

周偉毅（1969—），男，浙江磐安人，本科學(xué)歷，單位：浙江橫店影視職業(yè)學(xué)院，主要研究方向：思想政治教育。