文良旭

摘 要：實(shí)施精準(zhǔn)扶貧，緩解貧困是實(shí)現(xiàn)共同富裕的內(nèi)在要求，也是實(shí)現(xiàn)全面小康和現(xiàn)代化建設(shè)的一場攻堅(jiān)戰(zhàn)。本文通過對合水縣金融支持精準(zhǔn)扶貧做法、取得的成效及存在問題進(jìn)行調(diào)查分析，提出了對策性建議，力爭在金融支持精準(zhǔn)扶貧工作長效機(jī)制建設(shè)上取得突破。

關(guān)鍵詞：金融；精準(zhǔn)扶貧；工作機(jī)制；工作建議

合水縣位于甘肅省東部，是國務(wù)院確定的六盤山片區(qū)扶貧攻堅(jiān)貧困縣。面積2987.4平方公里，其中耕地80萬畝。轄12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)80個(gè)行政村，總?cè)丝?7.06萬人，其中農(nóng)業(yè)人口 14.92萬，占總?cè)丝诘?7.5%，是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣。2015年初，全縣貧困人口3.1萬人，占全縣人口的19.62%，貧困發(fā)生率12.83%，脫貧奔小康的任務(wù)艱巨。甘肅省“1+17”精準(zhǔn)扶貧工作方案出臺后，在縣委縣政府的領(lǐng)導(dǎo)下，全縣金融部門認(rèn)真貫徹全省精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧工作會議精神，積極創(chuàng)新精準(zhǔn)扶貧模式，加快推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作深入開展。目前，隨著國家信貸政策的調(diào)整，金融支持精準(zhǔn)扶貧工作已經(jīng)成為全縣金融工作的重點(diǎn)，特別是對金融支持精準(zhǔn)扶貧工作的方式方法也提出了更高的要求。截至2016年6月底，合水縣共建立農(nóng)戶資信檔案3.17萬份，占總農(nóng)戶的95.4%，評定信用農(nóng)戶2.98萬戶，占總農(nóng)戶的92.4%，信用貸款授信額度達(dá)11.9億元，戶均4萬元；其中，對14個(gè)精準(zhǔn)扶貧村的2822戶農(nóng)戶進(jìn)行了評級授信，共評級授信農(nóng)戶2600戶，授信總額1.34億元，評級授信農(nóng)戶占比92.1%。。金融機(jī)構(gòu)結(jié)合精準(zhǔn)扶貧行動，不斷創(chuàng)新和完善信貸支持“三農(nóng)”的方式方法，既加大了農(nóng)村貸款的投放力度，又降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到了雙贏目的。

一、主要做法

（一）建立協(xié)調(diào)機(jī)制，凝聚金融扶貧工作合力。為加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，縣人行提請縣政府成立了合水縣金融扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組，在縣人行設(shè)立領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，建立了政府主導(dǎo)，人行牽頭，各金融機(jī)構(gòu)參與的工作機(jī)制，形成“齊抓共管，多方聯(lián)動”的工作格局，凝聚了金融扶貧工作的強(qiáng)大合力。兩年來，縣人行組織各金融機(jī)構(gòu)召開金融精準(zhǔn)扶貧工作協(xié)調(diào)會議6次，聽取工作匯報(bào)和意見建議，制定了《金融扶貧攻堅(jiān)行動實(shí)施方案》和《金融支持精準(zhǔn)扶貧工作實(shí)施方案》，督促金融機(jī)構(gòu)履行《新型農(nóng)村經(jīng)營主體主辦行工作制度》和“降、讓、貼”政策，使各項(xiàng)金融扶貧政策在縣域得到貫徹落實(shí)。同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)把各自的雙聯(lián)村作為精準(zhǔn)扶貧示范村，落實(shí)金融精準(zhǔn)扶貧主辦行制度，落實(shí)“降、讓、貼”優(yōu)惠政策和“一對三”的金融支持精準(zhǔn)扶貧模式，確定“整村推進(jìn)”方式為今后金融精準(zhǔn)扶貧的重點(diǎn)工作，努力將其建成全市金融扶貧示范點(diǎn)。

（二）靈活運(yùn)用政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投入。一是縣人行向上爭取支農(nóng)再貸款額度，支持農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大“三農(nóng)”信貸投放。表現(xiàn)在“降”息方面，按照地方法人金融機(jī)構(gòu)申請，縣人行積極申請?jiān)黾釉儋J款限額累計(jì)4.3億元，將支農(nóng)再貸款利率下調(diào)1個(gè)百分點(diǎn)，要求他們給農(nóng)民適當(dāng)讓利，在支農(nóng)再貸款利率上最多加3-4個(gè)百分點(diǎn)，執(zhí)行優(yōu)惠利率，促使這項(xiàng)惠農(nóng)政策惠及廣大農(nóng)戶。二是各金融機(jī)構(gòu)積極爭取降低貸款準(zhǔn)入門檻，以優(yōu)惠利率和較長的貸款期限加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合發(fā)展等項(xiàng)目的支持。表現(xiàn)在“讓”利方面，郵儲銀行2015年累計(jì)發(fā)放扶貧貸款2258萬元，全部采取了讓利模式，對蘋果貸款在原定利率的基礎(chǔ)上讓利1.5%，對草食畜牧業(yè)貸款在原定利率的基礎(chǔ)上讓利4.5%，對政府引導(dǎo)的政策性扶貧貸款，采取在原定利率的基礎(chǔ)上讓利6%，最大程度上解決農(nóng)戶貸款貴，負(fù)擔(dān)重的問題，切實(shí)提高扶貧工作成效。三是建立精準(zhǔn)扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。從2015年起，按照精準(zhǔn)扶貧貸款額的3%，由政府和金融機(jī)構(gòu)按7︰3的比例建立精準(zhǔn)扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金并逐年補(bǔ)充，對精準(zhǔn)扶貧小額信用貸款、貧困戶危房改造貸款、易地搬遷貸款、電商扶貧貸款、貧困家庭學(xué)生生源地信用助學(xué)貸款的損失給予補(bǔ)償。表現(xiàn)在“貼”息方面，2015年以來，合水縣財(cái)政在雙聯(lián)惠農(nóng)、婦女創(chuàng)業(yè)、草食畜牧業(yè)、設(shè)施蔬菜等貸款項(xiàng)目上都給予“貼”息，貼息金額累計(jì)達(dá)4600萬元。四是開展了涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評估，落實(shí)了主辦行制度。縣人行將信貸支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的指標(biāo)納入年度金融機(jī)構(gòu)信貸政策效果評估，促使金融機(jī)構(gòu)加大對“三農(nóng)”和小微企業(yè)的信貸投入。組織召開了金融精準(zhǔn)扶貧主辦行制度聯(lián)席會議，簽定責(zé)任書，督促引導(dǎo)轄內(nèi)涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)確定8家企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社簽訂了《合作備忘錄》，達(dá)成了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主辦行合作協(xié)議，為其提供全方位金融服務(wù)。

（三）推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富金融信貸扶貧模式。2015年以來，合水縣各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在人民銀行的帶領(lǐng)下，以信貸扶貧為主要抓手，積極推動金融扶貧工作。在做好拳頭組合產(chǎn)品“雙聯(lián)惠農(nóng)”和“牛羊蔬菜”貼息貸款、農(nóng)戶小額信用貸款等傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，進(jìn)行大膽嘗試創(chuàng)新，探索出了縣郵儲銀行的“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”貸款模式；縣農(nóng)行的林權(quán)、土地、聯(lián)戶擔(dān)保等擔(dān)保貸款方式；農(nóng)村信用社的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)、林權(quán)、種植權(quán)等抵押貸款模式。截至2016年6月底，縣郵儲銀行累計(jì)發(fā)放扶貧貼息貸款2685萬元，支持具有帶動效應(yīng)的果庫等農(nóng)產(chǎn)品項(xiàng)目2個(gè)，帶動貧困農(nóng)戶300余人，戶均增收5000元?？h農(nóng)行累計(jì)發(fā)放雙聯(lián)惠農(nóng)貸款1.12億元，尤其是在全縣支持的30多戶規(guī)模養(yǎng)殖戶業(yè)務(wù)發(fā)展初具規(guī)模，收益比較可觀。村鎮(zhèn)銀行累計(jì)發(fā)放精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款1.2億元，有效支持了500多戶建檔立卡貧困戶異地扶貧搬遷、危房改造、子女上學(xué)等。

（四）以雙聯(lián)村為幫扶重點(diǎn)，積極開展金融精準(zhǔn)扶貧。2015年以來，合水縣金融機(jī)構(gòu)以各自幫扶的雙聯(lián)村為扶貧重點(diǎn)，多次進(jìn)村入戶開展實(shí)地調(diào)研、捐款捐物、制定幫扶計(jì)劃等幫扶活動?？h工行通過開展“走訪談心、訪貧問計(jì)”活動，發(fā)放惠民政策宣傳手冊400份，干群聯(lián)系卡80張，征集結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)建設(shè)、社會事業(yè)等10個(gè)方面的意見建議80多條，制定了《孫家寨溝村總體發(fā)展規(guī)劃》，確定三年內(nèi)重點(diǎn)推進(jìn)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施、村莊規(guī)劃、公共事業(yè)、基層組織和精神文明六大建設(shè)板塊?？h農(nóng)行根據(jù)幫扶村實(shí)際情況，制定了聯(lián)村聯(lián)戶計(jì)劃，撰寫了《雙柳樹村扶貧開發(fā)奔小康發(fā)展規(guī)劃》。農(nóng)村信用社依托農(nóng)戶小額信用貸款為幫扶村發(fā)放雙聯(lián)戶扶貧貸款47戶356.2萬元。村鎮(zhèn)銀行組織人員入戶15次，通過了解民情，建立雙聯(lián)戶信息摸底檔案，為幫扶村發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)知識書籍50余本，開展了4次金融政策宣講，普及人數(shù)300余人，開展農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)3次，受益160人次。甘肅銀行積極開展“送溫暖獻(xiàn)愛心”活動，在幫扶村成立了甘肅銀行首家便民金融服務(wù)點(diǎn)。

（五）加強(qiáng)金融服務(wù)基礎(chǔ)投入，普惠金融體系不斷完善。按照“網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置層級化、服務(wù)功能多樣化、金融管理規(guī)范化”的要求，縣人行引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村金融惠農(nóng)服務(wù)“三化”建設(shè)力度，提升銀行卡助農(nóng)取款點(diǎn)存取款及農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)水平，滿足農(nóng)民各類支農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放、小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等基本服務(wù)需求，確保各項(xiàng)惠農(nóng)服務(wù)功能實(shí)現(xiàn)。截至2016年6月底，全縣共有各類金融機(jī)構(gòu)10家，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)47個(gè)，其中銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)6家、保險(xiǎn)公司4家，已形成銀行、保險(xiǎn)門類齊全，機(jī)構(gòu)遍布城鄉(xiāng)，分工布局合理，調(diào)控監(jiān)管到位的格局。一是金融便民服務(wù)工作深入開展。合水縣探索建立了集“助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)+便民金融服務(wù)點(diǎn)+反假貨幣工作點(diǎn)”三位一體的農(nóng)村便民金融綜合服務(wù)站點(diǎn)，全面形成對農(nóng)村、社區(qū)的全覆蓋。截至2016年6月底，全縣建成反假工作站18個(gè)，小面額現(xiàn)金兌換窗口32個(gè)，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)232個(gè)?？h農(nóng)行在全縣布放“四融”平臺71個(gè)、自助設(shè)備222臺，設(shè)立惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)133個(gè)，完成了全縣3.1萬戶新型農(nóng)村醫(yī)療參合農(nóng)民的信息采集、預(yù)約看病和農(nóng)合報(bào)銷工作，發(fā)放卡片3.2萬張，覆蓋率達(dá)到99.7%，是全市唯一達(dá)到鄉(xiāng)、村、組全覆蓋的縣域。農(nóng)村信用社開通了手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行，飛天公務(wù)卡和飛天IC卡，布放POS機(jī)108臺、ATM機(jī)20臺；安裝三農(nóng)自助服務(wù)終端27臺、惠民服務(wù)終端13臺，基本實(shí)現(xiàn)了普惠金融的目標(biāo)要求。二是積極發(fā)展縣域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。各保險(xiǎn)公司結(jié)合合水縣特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況，積極推行農(nóng)戶小額貸款保證保險(xiǎn)，推廣貸款貧困戶人身意外傷害保險(xiǎn)及適合貧困地區(qū)和貧困農(nóng)戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品，合理確定理賠標(biāo)準(zhǔn)、提高理賠效率。擴(kuò)大玉米、小麥、馬鈴薯、能繁母豬、奶牛、森林等國家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和肉牛、蘋果豐產(chǎn)園、日光溫室等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋面。積極爭取做好城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)受托承辦工作，發(fā)展各類醫(yī)療、疾病、失能收入損失等與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有效解決因病致貧、因病返貧問題。三是切實(shí)優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境?？h人行引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極推進(jìn)“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”創(chuàng)建，探索將貧困戶信息檔案建設(shè)、信用等級評定與推廣農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合，實(shí)行差異化服務(wù)，對信用評級結(jié)果良好的農(nóng)戶，實(shí)行“貸款有限、額度放寬、手續(xù)簡便、利率優(yōu)惠”的信貸政策。

二、成效

（一）有效激發(fā)了貧困農(nóng)戶的信貸需求，涉農(nóng)貸款增長明顯。合水縣金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)“三個(gè)不變”“六個(gè)精準(zhǔn)”的要求，配合縣政府從信貸政策入手，提高信貸額度，基本滿足了農(nóng)戶的生產(chǎn)生活信貸需求，特別是貧困戶的信貸需求。自2015年來，累計(jì)發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款1.21億元，扶貧貸款余額1.4億元，支持16個(gè)貧困村實(shí)施基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目69項(xiàng)。截至2016年6月底，全縣涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共投放精準(zhǔn)扶貧小額貼息貸款2354萬元，支持1530戶建檔立卡貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)了增收增效及脫貧目標(biāo)，解決了部分貧困戶生產(chǎn)生活困難。截至2016年6月底，全縣涉農(nóng)貸款余額23.8億元，同比增長5.05%，涉農(nóng)貸款占各項(xiàng)貸款的74.7%。

（二）貧困戶收入增長，生活質(zhì)量改善，致富信心增強(qiáng)。貸款方式創(chuàng)新后，最大限度地發(fā)揮了信貸資金的幫扶作用，增加了農(nóng)戶的收入，如合水縣宏福種植專業(yè)合作社在雙聯(lián)惠農(nóng)貸款支持下，大力發(fā)展蘋果栽植產(chǎn)業(yè)，雇傭20余名農(nóng)戶從事種植工作，帶領(lǐng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶脫貧致富。在農(nóng)村信用社的信貸支持下，何家畔鎮(zhèn)盤馬村戶戶有果園，果農(nóng)戶均年收入達(dá)到6萬元，幾乎家家蓋了新樓房，買了小汽車。2015年以來，全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以精準(zhǔn)扶貧行動為契機(jī)，相繼增加了信貸投放力度，讓貧困戶切實(shí)感受到這次行動是金融系統(tǒng)干部真聯(lián)真幫，是手拉手的幫扶解困、心貼心的承諾服務(wù)，是支農(nóng)、幫農(nóng)、助農(nóng)、惠農(nóng)行動，堅(jiān)定脫貧致富奔小康信心。

（三）帶動了地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有效推進(jìn)。通過金融支持種養(yǎng)殖大戶、專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等經(jīng)營主體，帶動了地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推動了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，如以固城鄉(xiāng)董家寺村為中心的千畝大棚蔬菜基地，以西華池鎮(zhèn)楊溝姥為中心的千畝高原夏菜基地，產(chǎn)業(yè)不斷壯大，全縣高原夏菜種植面積達(dá)1700畝，居全市第一，年產(chǎn)值4000萬元。蘋果產(chǎn)業(yè)是合水縣的支柱產(chǎn)業(yè)，以何家畔鎮(zhèn)、板橋鎮(zhèn)為代表的萬畝蘋果基地為全縣精準(zhǔn)脫貧起到了良好的示范作用，通過加大金融扶持力度，目前全縣蘋果種植面積80萬畝，年產(chǎn)鮮果4萬噸，現(xiàn)有7家蘋果系列加工儲運(yùn)企業(yè)，年產(chǎn)值6.5億元。黨參、黃芪、當(dāng)歸等中藥材種植基地面積穩(wěn)步增長，達(dá)2000畝，產(chǎn)值達(dá)3000萬元。

（四）農(nóng)村信用環(huán)境和支付環(huán)境明顯改善。合水縣通過加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，大力推進(jìn)誠信宣傳和教育，積極推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，營造農(nóng)村地區(qū)“重視金融、學(xué)習(xí)金融、運(yùn)用金融、發(fā)展金融”的氛圍，使得貧困地區(qū)農(nóng)戶都能享受到普惠金融服務(wù)。截至 2016 年 6月底，共評定信用村26個(gè)，占行政村總數(shù)的32%，評定信用農(nóng)戶7200戶，占農(nóng)戶總數(shù)的 28.4%?？h農(nóng)行、農(nóng)村信用社和縣郵儲銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)行“惠農(nóng)卡”、“?？ā?、“綠卡”合計(jì)18.6 萬張，交易 25.3 萬筆，交易金額 5.3 億元。農(nóng)村支付環(huán)境明顯改善，支付結(jié)算水平提高，金融生態(tài)環(huán)境不斷優(yōu)化。

三、問題

（一）經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，有效率的扶貧信貸需求不足。合水縣自然條件不均衡、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，尤其是地處偏遠(yuǎn)山區(qū)的貧困鄉(xiāng)村自我發(fā)展能力十分有限，缺乏可發(fā)展的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目，有效率的扶貧信貸需求嚴(yán)重不足。多數(shù)涉農(nóng)企業(yè)和貧困村專業(yè)合作組織資金實(shí)力較弱，經(jīng)營效益受自然災(zāi)害影響大，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，在資產(chǎn)規(guī)模、信用評級、授權(quán)授信、抵押擔(dān)保等方面達(dá)不到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸條件，導(dǎo)致出現(xiàn)“貸款兩難”現(xiàn)象。

（二）財(cái)政扶貧與金融扶貧不協(xié)調(diào)，難以形成合力。一是扶貧部門與金融部門缺乏有效的溝通、協(xié)調(diào)機(jī)制，許多扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目無法獲得銀行的信貸支持。金融機(jī)構(gòu)出于收益和風(fēng)險(xiǎn)等因素考慮，不愿涉足扶貧領(lǐng)域。在金融扶貧方面的財(cái)稅優(yōu)惠政策措施少，配套政策落實(shí)不到位，難以有效調(diào)動金融機(jī)構(gòu)的積極性。二是財(cái)政資金投入有限，扶貧貸款發(fā)放可持續(xù)性差。融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)具有“花小錢、辦大事”的明顯效應(yīng)，在雙聯(lián)惠農(nóng)貸款上發(fā)揮了獨(dú)特的作用，但由于合水縣雙聯(lián)貸款量大面廣，致使融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)出現(xiàn)“僧多粥少”的局面，加上地方財(cái)力有限，一些項(xiàng)目縣級配套資金難以落實(shí)，地方自籌難度大，扶貧開發(fā)投入主體只能依靠中央、省扶貧項(xiàng)目支持，金融扶貧貸款所需的擔(dān)保資金與實(shí)際差距較大。三是政策性扶貧資金條塊分割，金融介入困難。政策性扶貧貸款主要由政府相關(guān)部門專題調(diào)查主導(dǎo)和辦理，市場化程度不高?，F(xiàn)有扶貧開發(fā)和財(cái)政扶貧資金管理模式?jīng)]有形成對金融信貸資金投向貧困群體、貧困地區(qū)的引導(dǎo)，如水利、交通、扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等各涉農(nóng)部門的資金都是定點(diǎn)、定項(xiàng)目下?lián)芊鲐氋Y金，一般不允許資金轉(zhuǎn)移地點(diǎn)、更換項(xiàng)目，導(dǎo)致資金的條塊分割和分散使用，資金整合難度大，造成專項(xiàng)扶貧資金不夠用，信貸資金富裕不敢投的局面。

（三）金融扶貧創(chuàng)新不夠，金融機(jī)構(gòu)可操作性不強(qiáng)。一是國有商業(yè)銀行金融扶貧抓手不足。國有商業(yè)銀行貸款審批條件多、內(nèi)部追責(zé)力度大、信貸創(chuàng)新產(chǎn)品不夠，他們在農(nóng)村貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)很少設(shè)立基層網(wǎng)點(diǎn)，對貧困地區(qū)的金融扶貧服務(wù)能力下降，只有農(nóng)業(yè)銀行的信貸創(chuàng)新產(chǎn)品“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”用于金融扶貧，其它國有商業(yè)銀行在農(nóng)村金融扶貧工作中出現(xiàn)了無處下手的尷尬局面。二是農(nóng)村信用社在信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面權(quán)限不足。農(nóng)村信用社作為縣域金融扶貧工作的主要承擔(dān)者，目前已有的幾款扶貧貼息貸款均是由省聯(lián)社與相關(guān)部門協(xié)商制定，加上資本金不足、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、不良貸款多，難以獨(dú)立承擔(dān)支農(nóng)重任，其金融扶貧產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新不足將影響開展金融扶貧工作的操作性和有效性。三是現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)定位與扶貧資金需求差距較大。目前，國有商業(yè)銀行主要市場定位為企業(yè)與城鎮(zhèn)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對象為“三農(nóng)”，涉及扶貧開發(fā)領(lǐng)域的信貸資源比較稀缺，金融機(jī)構(gòu)面臨著經(jīng)營的贏利性和安全性考量與扶貧項(xiàng)目資金周期長和風(fēng)險(xiǎn)高的矛盾較突出的局面。

（四）缺乏完善的信用擔(dān)保機(jī)制和保險(xiǎn)機(jī)制。目前，合水縣缺乏有效信用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶很難獲得第三方的信用支持，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在“慎貸”、“惜貸”現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于需求與供給不平衡狀態(tài)，農(nóng)民和農(nóng)業(yè)組織對保險(xiǎn)的需求日益增長，但是“高費(fèi)率”使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際參與率長期處于低水平，限制了農(nóng)村保險(xiǎn)市場的發(fā)展。一是扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制缺失。合水縣經(jīng)濟(jì)市場化程度普遍不高，融資體系建設(shè)相對滯后，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、宅基地使用權(quán)等主要產(chǎn)權(quán)要素市場缺失，農(nóng)戶普遍缺乏有效抵質(zhì)押物。二是金融扶貧的保障機(jī)制不完善。合水縣財(cái)政比較困難，無法依靠自身財(cái)力建立較完善的扶貧貸款擔(dān)保體系和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制。加上部分農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)信用意識淡薄，逃廢銀行債務(wù)的情況時(shí)有發(fā)生，金融債權(quán)維護(hù)難度大，一定程度上影響了金融機(jī)構(gòu)介入扶貧開發(fā)的積極性。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。合水縣是農(nóng)業(yè)大縣，并且自然災(zāi)害頻發(fā)，因?yàn)?zāi)返貧人口比重較大，導(dǎo)致轄內(nèi)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大多不愿涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)供給嚴(yán)重不足，保險(xiǎn)防返貧的作用尚未發(fā)揮，一定程度上制約了信貸扶貧資金的投入。

四、建議

（一）加強(qiáng)各方協(xié)同推進(jìn)，形成精準(zhǔn)扶貧合力。一是地方政府在扶貧攻堅(jiān)中應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，制訂發(fā)展規(guī)劃，明確支持的重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)群體，通過組織和引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)精準(zhǔn)脫貧。要以支持農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化作為金融扶貧創(chuàng)新的切入點(diǎn)，重點(diǎn)加大對管理規(guī)范、操作合規(guī)的家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)村殘疾人扶貧基礎(chǔ)等經(jīng)營組織的支持力度，不斷支持貧困戶脫貧增收。二是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和扶貧規(guī)劃，充當(dāng)精準(zhǔn)扶貧的排頭兵，通過創(chuàng)新經(jīng)營管理模式、產(chǎn)品服務(wù)和操作流程，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，培育新的客戶群體，將自身經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)打造成支持精準(zhǔn)扶貧的有力“支點(diǎn)”，促進(jìn)城市金融資源要素加快流向農(nóng)村，滿足貧困地區(qū)各類主體差異化、多樣化的金融需求。三是金融機(jī)構(gòu)要重點(diǎn)扶持發(fā)展一批覆蓋面廣、帶動能力強(qiáng)、具有地方特色的農(nóng)副產(chǎn)品加工、營銷企業(yè)，用“圍繞龍頭，突出特色，依托市場、連片開發(fā)”的思路搞好基地建設(shè)，積極推行以“公司+基地+農(nóng)戶”為主要形式的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，促使貧困戶從產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中受益。

（二）有效發(fā)揮金融扶貧政策，形成金融支持合力。一是地方政府要運(yùn)用好財(cái)政政策、稅收政策、土地政策、生態(tài)補(bǔ)償政策、科技扶持等政策，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。為了形成金融支持合力，促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)增加信貸投放，建議整合現(xiàn)有的中央財(cái)政貼息的扶貧貼息貸款和婦女小額擔(dān)保貸款等政策，針對貧困群體集中用于扶貧開發(fā)。同時(shí)，可考慮在一定范圍進(jìn)行試點(diǎn)，將各類扶貧資金整合切塊下達(dá)貧困縣區(qū)，由貧困縣區(qū)政府根據(jù)實(shí)際情況決定資金用途，重點(diǎn)用于建立擔(dān)?；鸷唾N息，提高扶貧資金的使用效率。二是縣人行要加強(qiáng)和完善再貸款的監(jiān)督考核，繼續(xù)加大對農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)再貸款支持力度，要求涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)將一定比例的支農(nóng)再貸款用于貧困區(qū)，并給予較大的利率優(yōu)惠。同時(shí)，要合理運(yùn)用信貸政策導(dǎo)向評估考核結(jié)果，建立金融扶貧主辦行制度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)力度。三是商業(yè)銀行在堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則的基礎(chǔ)上，著力解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)單體核算效益無法覆蓋成本的商業(yè)利益訴求與當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)需求之間的矛盾。加大對貧困家庭學(xué)生生源地助學(xué)貸款、雙聯(lián)惠農(nóng)貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款、小額信用貸款、草食畜牧業(yè)貸款和設(shè)施蔬菜貸款等貸款的信貸投放力度。

（三）創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品，提高金融服務(wù)水平。一是金融機(jī)構(gòu)要積極發(fā)放面向貧困地區(qū)農(nóng)戶的小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，根據(jù)實(shí)際需要適當(dāng)擴(kuò)大貸款額度、延長貸款期限。進(jìn)一步推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推廣“訂單+金融”試點(diǎn)，探索“龍頭企業(yè)+基地+貧困農(nóng)戶”、“企業(yè)+家庭農(nóng)場”、“家庭農(nóng)場+農(nóng)民專業(yè)合作社”等產(chǎn)業(yè)扶貧融資模式。二是拓寬農(nóng)村貸款抵押物受理范圍。鼓勵發(fā)展林權(quán)抵押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款，探索農(nóng)村土地使用權(quán)和經(jīng)營承包權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)。大力發(fā)展大型農(nóng)機(jī)具抵押、林權(quán)抵押、倉單和應(yīng)收賬款質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)，增加扶貧信貸投入。三是建立靈活的信貸管理機(jī)制。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)完善信貸管理制度，創(chuàng)新信貸管理模式，以風(fēng)險(xiǎn)可控為前提放寬信貸準(zhǔn)入門檻，放寬農(nóng)戶貸款的擔(dān)保要求等。適當(dāng)下放經(jīng)營權(quán)限，充分賦予欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸管理的自主性和靈活性，提高涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸投放的積極性。

（四）改善金融扶貧基礎(chǔ)條件，加快農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。一要建立工商、稅務(wù)、公安、法院、金融等相關(guān)部門分工負(fù)責(zé)、齊抓共管的工作體系，從機(jī)制、體制和制度上為改善金融生態(tài)環(huán)境和社會信用環(huán)境提供保障。金融機(jī)構(gòu)要聯(lián)合當(dāng)?shù)卣^續(xù)深入開展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的創(chuàng)建活動，不斷提高貧困地區(qū)各類經(jīng)濟(jì)主體的信用意識，多渠道整合社會信用信息，營造良好農(nóng)村信用環(huán)境。二要穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)民合作社、農(nóng)村企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體電子信用檔案建設(shè)。完善信用評價(jià)與共享機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信用體系建設(shè)助推“雙聯(lián)”惠農(nóng)貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、產(chǎn)業(yè)扶貧貼息貸款等扶貧貸款的發(fā)放，不斷改善金融扶貧的基礎(chǔ)環(huán)境，為金融機(jī)構(gòu)積極主動地參與金融扶貧工作創(chuàng)造條件。三要建立農(nóng)村小額保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的聯(lián)動機(jī)制。加快推動委托有資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新農(nóng)合經(jīng)辦服務(wù)工作，擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦新農(nóng)合的規(guī)模，發(fā)展各類醫(yī)療、疾病、失能收入損失等與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有效解決因病致貧、因病返貧問題。要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種和種類，爭取實(shí)現(xiàn)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)全覆蓋。加強(qiáng)貧困地區(qū)“三農(nóng)”保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，推進(jìn)保險(xiǎn)與氣象、水利、畜牧等部門合作，運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)手段，提升農(nóng)業(yè)防災(zāi)防損水平，降低固有的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，為金融支持扶貧開發(fā)提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

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The Study on Constructing the Long-term Mechanism of County-level Financial

Support for the Targeted Poverty Alleviation

——A Case of Heshui County in Gansu Province

WEN Liangxu

（Heshui County Sub-branch PBC，Gansu Heshui 745400）

Abstract：Taking targeted measures to help people lift themselves out of poverty is the inherent requirement to realize common prosperity， and is also a battle to realize the comprehensive well-off and modernization. The paper investigates and analyzes the practices， effects and existing problems of Heshui county financial support for targeted poverty alleviation， and puts forward countermeasure suggestion striving make a breakthrough on the construction of the working mechanism of targeted poverty alleviation.

Keywords： finance； targeted poverty alleviation； working mechanism； working proposal

責(zé)任編輯、校對：王紅莉