侯 燕

(鄭州工程技術(shù)學(xué)院 經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院，鄭州 450044)

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新常態(tài)下農(nóng)村金融改革面臨的新挑戰(zhàn)及應(yīng)對(duì)策略

侯 燕

(鄭州工程技術(shù)學(xué)院 經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院，鄭州 450044)

“新常態(tài)”對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融改革來(lái)說(shuō)，意味著一場(chǎng)由外及內(nèi)、由淺入深、由量到質(zhì)、由粗放管理到銳意創(chuàng)新的系統(tǒng)性改革的開始。本文首先歸納了我國(guó)農(nóng)村金融改革的發(fā)展歷程，接著運(yùn)用PEST分析方法分析了我國(guó)農(nóng)村金融改革的外部新挑戰(zhàn)，最后提出了農(nóng)村金融改革系統(tǒng)內(nèi)政府、供給方、需求方為適應(yīng)外部挑戰(zhàn)的應(yīng)對(duì)策略。

新常態(tài)；普惠金融；農(nóng)村金融改革；供給側(cè)改革

一、“新常態(tài)”的內(nèi)涵及對(duì)農(nóng)村金融改革總要求的解析

“新常態(tài)”的主要特點(diǎn)，一是經(jīng)濟(jì)從高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)為中高速增長(zhǎng)，二是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí)，三是從要素驅(qū)動(dòng)、投資驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。認(rèn)識(shí)新常態(tài)、適應(yīng)新常態(tài)、引領(lǐng)新常態(tài),是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大邏輯[1]。對(duì)農(nóng)村金融改革來(lái)講，新常態(tài)意味著進(jìn)入由外及內(nèi)、由淺入深、由量到質(zhì)、由粗放管理到銳意創(chuàng)新的改革新階段。

“由外及內(nèi)”，“外”主要指工業(yè)和城市，“內(nèi)”包括農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，指的是農(nóng)村金融改革的推進(jìn)離不開農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、城鄉(xiāng)一體化、工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)等外部環(huán)境的改革舉措。改革開放以來(lái)，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村被放到一個(gè)相對(duì)次要的位置上，國(guó)家優(yōu)先發(fā)展工業(yè)和城市，取得改革的一系列成就，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)指數(shù)遠(yuǎn)低于國(guó)家GDP和工業(yè)增長(zhǎng)指數(shù)[2]。在新常態(tài)時(shí)期，工業(yè)和城市的改革成果必將應(yīng)用于農(nóng)村改革，而農(nóng)村金融的改革又會(huì)成為這場(chǎng)“由外及內(nèi)”改革的關(guān)鍵，影響整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革成敗的大局。

“由淺入深”，指新常態(tài)對(duì)農(nóng)村金融改革來(lái)講，必將觸及改革的深層次難題，觸及數(shù)十年來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的主要成因。農(nóng)村金融改革擔(dān)負(fù)著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)各項(xiàng)事業(yè)的經(jīng)濟(jì)命脈，如圖1所示。新常態(tài)下，對(duì)農(nóng)村金融的支農(nóng)服務(wù)能力提出了更高的要求，束縛農(nóng)村金融發(fā)展數(shù)十年的難題，如“貸款難”“抵押難”“信用體系缺失”“產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)”等必須在制度上尋求突破。

圖1 農(nóng)村金融改革在農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)及改革中的核心地位和作用

“由量到質(zhì)”，指新常態(tài)下，農(nóng)村金融改革要取得的成就，也會(huì)有一個(gè)由量到質(zhì)的過(guò)程。前期的農(nóng)村金融改革，要解決的核心問題主要關(guān)乎政策布局，關(guān)乎制度建設(shè)，倡導(dǎo)建立完善的農(nóng)村金融體系。改革越推進(jìn)，對(duì)減少金融抑制，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量的要求就越強(qiáng)烈，要求加強(qiáng)金融創(chuàng)新力度，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，更切合實(shí)際地服務(wù)“三農(nóng)”。

“由粗放管理到銳意創(chuàng)新”，主要體現(xiàn)在農(nóng)村金融的供給側(cè)改革，其重點(diǎn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。以往的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在管理上比較粗放，制度上漏洞較多，經(jīng)營(yíng)上問題頻發(fā)。農(nóng)村信用社經(jīng)歷了“社改行”之后，從形式上看與城市商業(yè)銀行無(wú)異，但在管理水平、創(chuàng)新能力上，差距還是較大。新常態(tài)突出了“創(chuàng)新”的要求，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展不平衡的情況比較普遍，不同地區(qū)的農(nóng)村金融改革沒有經(jīng)驗(yàn)可以學(xué)，沒有規(guī)章可以循，不創(chuàng)新就沒有出路。

二、我國(guó)農(nóng)村金融改革的發(fā)展歷程

(一)文獻(xiàn)綜述

關(guān)于我國(guó)農(nóng)村金融改革歷程的研究，由于研究者們?cè)陔A段劃分上標(biāo)準(zhǔn)不同、依據(jù)不同、視角不同，因此目前尚沒有一個(gè)統(tǒng)一的劃分方法。葉志剛(2009)將我國(guó)農(nóng)村金融改革劃分為三個(gè)階段：第一階段(1978—1984年)，農(nóng)村金融政策轉(zhuǎn)軌時(shí)期；第二階段(1984—1997年)，農(nóng)村金融政策緩步前進(jìn)階段；第三階段(1998至今)，農(nóng)村金融政策的范式轉(zhuǎn)換階段[3]。這種劃分方法是以政策轉(zhuǎn)變速度和方向?yàn)橐罁?jù)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融改革的發(fā)展歷程進(jìn)行歸納。金運(yùn)(2015)歸納了當(dāng)前學(xué)術(shù)界對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融改革階段的劃分：以建黨為時(shí)間節(jié)點(diǎn)進(jìn)行劃分，有建國(guó)前、建國(guó)后改革開放前、進(jìn)入經(jīng)濟(jì)體制改革階段后、進(jìn)入經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化改革后四階段；以建國(guó)為時(shí)間節(jié)點(diǎn)進(jìn)行劃分，兩分法以1978年為界，三分法以1991年和1999年為界，四分法以1978年、1984年、2003年為界；以改革開放為時(shí)間節(jié)點(diǎn)進(jìn)行劃分，兩分法為資金短缺條件下的儲(chǔ)蓄動(dòng)員機(jī)制和資金寬裕條件下的流動(dòng)性悖論與垂直合作安排，三分法為重建階段、構(gòu)建三位一體體系階段、偏重農(nóng)村信用社改革的階段，四分法為農(nóng)村金融的重構(gòu)階段、拓展階段、調(diào)整階段和改革深化階段[4]。李萬(wàn)超(2014)從金融功能的角度將我國(guó)農(nóng)村金融改革分為供給主導(dǎo)的金融機(jī)構(gòu)改革階段(1978—2004年)和需求主導(dǎo)的金融功能改革階段(2005年至今)兩個(gè)階段的劃分方法也很有參考意義[5]。

以往研究的不足在于時(shí)效性和實(shí)效性。時(shí)效性方面，以往研究對(duì)“十二五”規(guī)劃期間農(nóng)村金融改革的動(dòng)態(tài)歸納尚存空白；實(shí)效性方面，許多研究重政策動(dòng)態(tài)輕改革效果，對(duì)政策時(shí)滯理解不透，對(duì)農(nóng)村改革環(huán)境研究不足，對(duì)改革實(shí)效關(guān)注不夠。

(二)我國(guó)農(nóng)村金融改革的發(fā)展歷程

1.1978—1999年，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局階段

1979年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)成立，農(nóng)村信用合作社重新恢復(fù)并由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行管理。1986年郵政系統(tǒng)設(shè)置郵政儲(chǔ)匯局。農(nóng)村合作基金會(huì)在80年代發(fā)展較快。1994年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立，承擔(dān)了扶貧貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性支農(nóng)職能。1996年，農(nóng)村信用社從農(nóng)業(yè)銀行獨(dú)立出來(lái)，性質(zhì)為合作金融。1997年，農(nóng)業(yè)銀行響應(yīng)國(guó)家支持城市地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的號(hào)召，大幅縮減了縣級(jí)以下網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村金融發(fā)展一度萎縮。1998年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的一部分政策職能由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行行使。1999年，國(guó)家又全面清理了農(nóng)村合作基金會(huì),至此，農(nóng)村信用合作社成為最貼近農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)。

2.2000—2006年，農(nóng)村金融體系建立階段

2000年開始，農(nóng)村信用合作社的改革探索從江蘇省開始試點(diǎn)。2003—2006年，農(nóng)村信用合作社的改革逐漸推廣到全國(guó)范圍。2004年和2005年中央一號(hào)文件都提到“多種所有制金融機(jī)構(gòu)”。2005年12月開始，小額貸款公司試點(diǎn)工作啟動(dòng)。2006年年底，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作啟動(dòng)，主要包括按規(guī)定設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。

3.2007—2015年，農(nóng)村金融體系完善階段

2007中央1號(hào)文件中“加快制定農(nóng)村金融整體改革方案，努力形成商業(yè)金融、合作金融、政策性金融和小額貸款組織互為補(bǔ)充、功能齊備的農(nóng)村金融體系”的表述，意味著我國(guó)農(nóng)村金融體系正式由建立階段進(jìn)入完善階段。已有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能性改革開始，同時(shí)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的培育工作也拉開序幕。

2008年中央1號(hào)文件對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革進(jìn)行了部署，同時(shí)提到積極培育小額信貸組織的要求。2009年中央1號(hào)文件繼續(xù)部署加快發(fā)展新型農(nóng)村金融組織和服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行，并提出擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)。2010年中央1號(hào)文件明確要求農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步增加涉農(nóng)信貸投放，并且加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，有序發(fā)展小額貸款組織，引導(dǎo)社會(huì)資金投資設(shè)立適應(yīng)“三農(nóng)”需要的各類新型金融組織。2011年，銀監(jiān)會(huì)提出要用5年時(shí)間消化歷史虧損，并完成農(nóng)信社股份制改革。2013年，先是銀監(jiān)會(huì)正式實(shí)施了《農(nóng)戶貸款管理辦法》，將農(nóng)村金融中最難解決卻又最受百姓關(guān)注的業(yè)務(wù)品種單獨(dú)進(jìn)行研究。隨后，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》出臺(tái)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定位、保費(fèi)補(bǔ)貼、保險(xiǎn)金支付時(shí)效等內(nèi)容進(jìn)行了規(guī)定。2014年，銀監(jiān)會(huì)、農(nóng)業(yè)部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持農(nóng)業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)和集約化經(jīng)營(yíng)的指導(dǎo)意見》，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本參與農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革。2015年國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，“抵押難”問題有了突破性進(jìn)展。截至2015年12月末，批準(zhǔn)開業(yè)的全國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共計(jì)3676家，其中農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社)共計(jì)2303家，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社)共計(jì)1373家[6]。政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融相結(jié)合的農(nóng)村金融體系逐步完善，農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。

4.2016年以后，普惠金融——農(nóng)村金融體系與城市金融體系融合階段

2016年中央一號(hào)文件提到要加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條。2016年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，發(fā)展普惠金融寫入了國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃。這體現(xiàn)出農(nóng)村金融改革要進(jìn)入與城市金融體系的融合階段，普惠金融就是這一時(shí)期的特征。普惠金融，是指能有效、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，目的是為老百姓提供普遍惠及的金融服務(wù)。發(fā)展普惠金融作為農(nóng)村金融改革的目標(biāo)，與我國(guó)新常態(tài)時(shí)期經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的需求一致，與縮小城鄉(xiāng)差距、打破城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)的階段性目標(biāo)一致，也符合當(dāng)前“需求中心”的農(nóng)村金融改革路徑。可以預(yù)見，技術(shù)層面上互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)支付的發(fā)展給農(nóng)村金融改革帶來(lái)挑戰(zhàn)的同時(shí)，也帶來(lái)了發(fā)展契機(jī)，城鄉(xiāng)金融體系融合的可能性是存在的。

三、新常態(tài)下農(nóng)村金融改革面臨的新挑戰(zhàn)

農(nóng)村金融改革的新挑戰(zhàn)，主要是來(lái)自于宏觀外部環(huán)境的變化，因此采用PEST模型的視角進(jìn)行分析。

(一)政策及法規(guī)方面

挑戰(zhàn)一：頂層設(shè)計(jì)就緒，政策空間有限

改革開放以來(lái)，大體上我國(guó)農(nóng)村金融改革已經(jīng)經(jīng)歷了從供給主導(dǎo)的金融機(jī)構(gòu)改革到需求主導(dǎo)的金融功能改革，政府在頂層設(shè)計(jì)上積極布局完善金融體系，在金融創(chuàng)新上大力推進(jìn)金融試點(diǎn)、多點(diǎn)并舉。2016年中央一號(hào)文件關(guān)于農(nóng)村金融改革的總要求是：“推動(dòng)金融資源更多向農(nóng)村傾斜。加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融”。可以預(yù)見，我國(guó)農(nóng)村金融改革的頂層設(shè)計(jì)已經(jīng)基本就緒，政策空間越來(lái)越有限，改革的主體中心點(diǎn)由政策端移向供給端。

挑戰(zhàn)二：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相關(guān)法律不健全

自2003年以來(lái)，農(nóng)村金融體系建設(shè)步伐明顯，銀監(jiān)會(huì)關(guān)于農(nóng)村金融推出了一系列政策和指導(dǎo)性意見，主要有[2003]10號(hào)《農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定》、[2003]14號(hào)《農(nóng)村信用社省聯(lián)合社管理暫行規(guī)定》、[2007]7號(hào)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》、[2012]190號(hào)《關(guān)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)工程的指導(dǎo)意見》、[2014]287號(hào)《關(guān)于印發(fā)加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)監(jiān)管指引的通知》、2014年9月，銀監(jiān)會(huì)、農(nóng)業(yè)部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持農(nóng)業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)和集約化經(jīng)營(yíng)的指導(dǎo)意見》等[7]。不難發(fā)現(xiàn)，多數(shù)文件以“暫行規(guī)定”和“指導(dǎo)意見”為主，相關(guān)法律處于空白狀態(tài)，不利于金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和金融體系的健康有序、協(xié)調(diào)發(fā)展。

挑戰(zhàn)三：新政策方面——利率市場(chǎng)化、存款保險(xiǎn)制度和市場(chǎng)退出機(jī)制

利率市場(chǎng)化對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)“吃利差”的利潤(rùn)模式提出了新挑戰(zhàn)。農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行以及其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在利率市場(chǎng)化后，首先可能面臨吸儲(chǔ)成本上升，一方面要應(yīng)對(duì)利潤(rùn)空間減少的壓力，另一方面還要面對(duì)城市商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)“吸金”的競(jìng)爭(zhēng)壓力；其次是利率波動(dòng)帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加，而風(fēng)險(xiǎn)控制能力上與城市金融還有較大差距。存款保險(xiǎn)制度對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)主要在于提升了吸儲(chǔ)成本并增加了生存壓力，政府不再為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大量虧空買單，由市場(chǎng)決定其存亡。存款保險(xiǎn)制度和市場(chǎng)退出機(jī)制對(duì)于農(nóng)村金融健康發(fā)展，創(chuàng)造有序金融生態(tài)環(huán)境的作用是積極的，但對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)講提高了金融風(fēng)險(xiǎn)防范的壓力。

(二)宏觀經(jīng)濟(jì)方面

挑戰(zhàn)一：經(jīng)濟(jì)增速放緩

經(jīng)濟(jì)增速放緩對(duì)農(nóng)村金融行業(yè)影響應(yīng)從消費(fèi)和投資兩方面來(lái)分析。雖然經(jīng)濟(jì)增速放緩可能影響農(nóng)產(chǎn)品的消費(fèi)，從而進(jìn)一步影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入和農(nóng)村金融的資金供給。但是，農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)本身存在向下剛性，并且隨著我國(guó)居民生活水平的提高，對(duì)中高端農(nóng)產(chǎn)品的需求不降反升，尤其近年來(lái)農(nóng)產(chǎn)品電商的發(fā)展快速并成為電商消費(fèi)熱點(diǎn)，因此經(jīng)濟(jì)增速放緩對(duì)農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)負(fù)面影響并不大。投資方面，由于農(nóng)業(yè)是結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，且國(guó)家層面對(duì)涉農(nóng)貸款一直持大力支持態(tài)度，因此經(jīng)濟(jì)增速放緩對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資的負(fù)面影響也不大。

挑戰(zhàn)二：農(nóng)業(yè)的弱勢(shì)和高風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村金融的健康有序發(fā)展是以農(nóng)業(yè)的優(yōu)質(zhì)高效為前提的。經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)以后，農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)有太大的改變。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚在試點(diǎn)探索階段，一定程度上對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展造成束縛。

挑戰(zhàn)三：設(shè)計(jì)與實(shí)際——各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“越位”發(fā)展

政府在頂層設(shè)計(jì)上是要農(nóng)村金融體系商業(yè)性、政策性、合作性相結(jié)合，包括引進(jìn)社會(huì)力量發(fā)展新型農(nóng)村金融組織，但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中資本的逐利性往往推動(dòng)各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“越位”發(fā)展，即相互補(bǔ)充不足，相互競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)搶優(yōu)質(zhì)客戶資源常常發(fā)生。農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)常常受到政府相關(guān)審核機(jī)構(gòu)及政策意圖的影響，造成資金配置效率低下。合作性金融是農(nóng)村金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。

(三)社會(huì)方面

挑戰(zhàn)一：農(nóng)村居民金融觀念落后，長(zhǎng)期“貸款難”壓抑了農(nóng)民貸款的積極性

農(nóng)村居民普遍缺乏金融常識(shí)，貸款意識(shí)弱，理財(cái)觀念淡薄，長(zhǎng)期的“貸款難”更是束縛了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村居民金融觀念的落后與當(dāng)今社會(huì)金融創(chuàng)新工具層出不窮對(duì)比之下，矛盾更加突出。從互聯(lián)網(wǎng)金融到手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行，大部分農(nóng)村居民接受的速度和效率都要更差一些。

挑戰(zhàn)二：城鎮(zhèn)化使農(nóng)村人口減少，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸儲(chǔ)壓力增大

2011年，中國(guó)的城鎮(zhèn)化水平已經(jīng)達(dá)到50%。城鎮(zhèn)化必然帶來(lái)農(nóng)村人口的減少，尤其是經(jīng)濟(jì)能力強(qiáng)的人將更快更早城鎮(zhèn)化，這意味著農(nóng)村金融的優(yōu)質(zhì)客戶資源流失。農(nóng)民的消費(fèi)性支出將大多發(fā)生在城市，相當(dāng)于農(nóng)村資金的凈流出。這種消費(fèi)性資金的凈流出是不容忽視的，即便考慮了二胎放開給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的人口紅利，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的吸儲(chǔ)也面臨較大壓力。

(四)技術(shù)方面

挑戰(zhàn)一：農(nóng)村電子銀行發(fā)展迅速，但開通成本高

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，是否開通電子銀行已經(jīng)成為消費(fèi)者選擇銀行的重要理由。以手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行為代表的電子銀行，近年來(lái)在農(nóng)村發(fā)展非常迅速。截至2015年末，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行開通數(shù)累計(jì)3.56億戶，手機(jī)銀行開通數(shù)累計(jì)2.76億戶，電話銀行開通數(shù)累計(jì)1.81億戶[8]。此外，微信銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)商行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也進(jìn)展很快。關(guān)于電子銀行的開通，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨有兩大挑戰(zhàn)：一是開發(fā)成本的問題，二是開發(fā)深度的問題。就開發(fā)成本而言，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在用戶數(shù)量和交易量方面遠(yuǎn)不能與大型商業(yè)銀行相比，因此開發(fā)手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行的單位用戶成本較高。開發(fā)深度方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同樣受制于成本約束，已經(jīng)開通的手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行，功能上相對(duì)單一，多用于消費(fèi)支付，較少推出個(gè)性化的金融產(chǎn)品。

四、新常態(tài)下應(yīng)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融改革新挑戰(zhàn)的策略

農(nóng)村金融改革的主體分為政府、供給方和需求方。政府的角色定位是頂層設(shè)計(jì)，主要包括兩頭的引導(dǎo)和監(jiān)管；供給側(cè)改革的方向主要是做好金融服務(wù)創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新和成本及風(fēng)險(xiǎn)控制等；需求側(cè)改革的方向是變分散的、高風(fēng)險(xiǎn)的金融需求為有效金融需求。

(一)農(nóng)村金融改革的政府方對(duì)策

1.引導(dǎo)：構(gòu)建科學(xué)的普惠金融評(píng)估指標(biāo)體系

發(fā)展多種類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)。積極推進(jìn)農(nóng)村金融立法，加強(qiáng)宣傳讓農(nóng)民增加對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的了解和支持。央行、銀監(jiān)會(huì)應(yīng)繼續(xù)增加對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的政策傾斜，并對(duì)小微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)支農(nóng)持歡迎態(tài)度，進(jìn)一步深化和完善農(nóng)村金融體系。逐漸剝離農(nóng)信社、農(nóng)商行等商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的政策金融任務(wù)，保證其經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立性。在稅收、融資方面給予小微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)優(yōu)惠。構(gòu)建科學(xué)的普惠金融評(píng)估指標(biāo)體系，解決好金融服務(wù)“最后一公里”的問題。

2.監(jiān)管：完善法律法規(guī)，減少監(jiān)管空白

農(nóng)村金融改革尤其要處理好金融安全與金融創(chuàng)新的關(guān)系，對(duì)監(jiān)管的要求較高：監(jiān)管要全面、監(jiān)管要適度、監(jiān)管要及時(shí)。對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要實(shí)行全覆蓋，建立法律依據(jù)，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社在農(nóng)村金融體系中的作用定位應(yīng)明確；要改變農(nóng)村金融監(jiān)管中對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管過(guò)度和對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管空白的局面，以農(nóng)村資金互助社為例，銀監(jiān)會(huì)只監(jiān)管有金融許可證的資金互助社，而對(duì)小額貸款公司等小微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)視而不見,銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)在縣以下的監(jiān)管機(jī)構(gòu)基本是真空狀態(tài)；政府方應(yīng)當(dāng)完善監(jiān)管體系，完善監(jiān)管法規(guī)，及時(shí)防止農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3.在抵押和擔(dān)保問題上把握政策尺度

就“抵押難”來(lái)講，農(nóng)民現(xiàn)有的資產(chǎn)如房子和土地使用權(quán)，作為抵押物本身具有較大風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該區(qū)別對(duì)待。如生活用房和作為主要收入來(lái)源的農(nóng)業(yè)用地不能用于抵押，而生產(chǎn)用房、商業(yè)用房等產(chǎn)業(yè)可以抵押?？偟脑瓌t是涉及農(nóng)民生活“生命線”的房子和土地不能抵押，其余的可以考慮抵押?！皳?dān)保難”更多體現(xiàn)在龍頭企業(yè)貸款尋找擔(dān)保難，貧困地區(qū)擔(dān)保落實(shí)難，農(nóng)戶大額貸款擔(dān)保難等方面。解決農(nóng)民的“擔(dān)保難”“抵押難”，政策上既要靈活開放，又要注意風(fēng)險(xiǎn)防控，避免政策過(guò)于寬松帶來(lái)更嚴(yán)重的金融安全問題。

(二)農(nóng)村金融改革的供給側(cè)對(duì)策

供給側(cè)改革是農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是新常態(tài)下農(nóng)村金融改革應(yīng)對(duì)新挑戰(zhàn)的主要力量。

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的定位應(yīng)明確

農(nóng)村金融體系已經(jīng)基本建立，各金融機(jī)構(gòu)要做到“相互補(bǔ)充、功能齊備”就必須要定位準(zhǔn)確。國(guó)家在政策上對(duì)各大商業(yè)銀行支農(nóng)持鼓勵(lì)態(tài)度，甚至把支農(nóng)程度作為考核目標(biāo)之一，但未來(lái)農(nóng)村金融的主力軍依然是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)信社(農(nóng)商行)、郵政儲(chǔ)蓄銀行等。農(nóng)信社的合作金融性質(zhì)已經(jīng)不存在，大部分都已經(jīng)改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，和郵政儲(chǔ)蓄銀行一起作為商業(yè)性金融接受銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管。政策性金融如農(nóng)發(fā)行、國(guó)開行等作為政府農(nóng)業(yè)政策的金融服務(wù)執(zhí)行者。其他新型微型金融機(jī)構(gòu)如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等作為正規(guī)銀行的有益補(bǔ)充，對(duì)于解決農(nóng)戶和小型企業(yè)的急需性貸款是有利的。而合作金融如農(nóng)業(yè)資金互助社等，是更適合相對(duì)貧困地區(qū)的農(nóng)戶之間的組織，一些農(nóng)業(yè)合作社一定程度上也承擔(dān)了合作金融的角色。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著較大的生存壓力、吸儲(chǔ)壓力、經(jīng)營(yíng)壓力、成本壓力，這一切問題的解決主要靠加強(qiáng)金融創(chuàng)新。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)信社，雖然經(jīng)過(guò)了社改行，經(jīng)歷了股份制改造和不良資產(chǎn)剝離，但許多農(nóng)信社基本上沒有金融理財(cái)產(chǎn)品，存貸差仍是農(nóng)信社最主要的利潤(rùn)來(lái)源。要進(jìn)行金融創(chuàng)新，必須深入研究農(nóng)民的需求變化。圍繞三類需求：一是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化需求，二是城鎮(zhèn)化需求，三是普惠及便利性需求。一要進(jìn)行符合種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律及特征的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，二要進(jìn)行改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施類和社會(huì)事業(yè)發(fā)展類的金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新，三要進(jìn)行助力脫貧的“無(wú)抵押”的“普惠”小貸型金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提供多元化的便利金融服務(wù)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)應(yīng)實(shí)現(xiàn)兩個(gè)轉(zhuǎn)變。一是功能轉(zhuǎn)變：由存貸匯機(jī)構(gòu)向金融服務(wù)專家轉(zhuǎn)變，主要是提供各種中間業(yè)務(wù)如咨詢和建議、租賃、代理、信托、擔(dān)保類業(yè)務(wù)等；二是方式轉(zhuǎn)變：由柜臺(tái)服務(wù)到身邊服務(wù)的轉(zhuǎn)變，包含了手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等電子服務(wù)，也包括定時(shí)送款服務(wù)等解決“最后一公里”問題的服務(wù)。

金融服務(wù)多元化的另一個(gè)方向是，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展正規(guī)金融如農(nóng)商行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。城市地區(qū)商業(yè)銀行必須分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但農(nóng)村地區(qū)受制于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量可以考慮嘗試由農(nóng)商行等提供混業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，主要是保險(xiǎn)和證券兩個(gè)方面。保險(xiǎn)以代理和開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主。證券方面考慮證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、基金管理和咨詢服務(wù)業(yè)務(wù)。

4.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)充分結(jié)合

(1)與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?jié)摿艽螅袃纱髢?yōu)勢(shì)：一是覆蓋面優(yōu)勢(shì)，可以適應(yīng)農(nóng)民非標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)需求；二是終端設(shè)備優(yōu)勢(shì)，農(nóng)民手機(jī)上網(wǎng)的比例高于城鎮(zhèn)，為手機(jī)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融提供了良好的推廣終端基礎(chǔ)。

(2)與電商平臺(tái)相結(jié)合

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與電商平臺(tái)的合作前景，主要在于整合分散小農(nóng)的金融需求。農(nóng)戶的分散經(jīng)營(yíng)，不利于掌握農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)定價(jià)權(quán)，不利于形成農(nóng)產(chǎn)品差異化收益，且抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以建議農(nóng)戶聯(lián)合起來(lái)組成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，通過(guò)電商平臺(tái)營(yíng)銷農(nóng)產(chǎn)品，重新找回農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)定價(jià)權(quán)。貸款方面可通過(guò)聯(lián)合擔(dān)保貸款降低還款風(fēng)險(xiǎn)，并提高整體抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與電商平臺(tái)的合作，還可以通過(guò)與支付寶、花唄、借唄、京東白條等進(jìn)行金融對(duì)接，利用農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村消費(fèi)提供便利。

(3)結(jié)合大數(shù)據(jù)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可利用網(wǎng)點(diǎn)多及對(duì)農(nóng)村了解多的優(yōu)勢(shì)，建立“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)庫(kù)，收集金融需求變化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、城鎮(zhèn)一體化、新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)民征信體系等大數(shù)據(jù)庫(kù)，為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、金融服務(wù)的多元化提供數(shù)據(jù)支持。

5.加強(qiáng)成本和風(fēng)險(xiǎn)的控制能力

成本方面，利率市場(chǎng)化、存款保險(xiǎn)機(jī)制、電子銀行等都推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成本上升。經(jīng)濟(jì)增速下行壓力加大，涉農(nóng)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)上升。需要進(jìn)一步創(chuàng)新完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和控制流程，強(qiáng)化內(nèi)部管理控制風(fēng)險(xiǎn)，解決農(nóng)村金融服務(wù)特別是普惠金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)問題。近年來(lái)，農(nóng)村資金互助社的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，合作金融風(fēng)險(xiǎn)高、破壞性大，應(yīng)限定在小區(qū)域的熟人圈子內(nèi)開展，才能發(fā)揮基于”共同紐帶”的風(fēng)險(xiǎn)免疫和成本節(jié)約功能。另外，合作金融適合解決弱小用途的資金需求，而且不限定在生產(chǎn)用途的資金用途上(如消費(fèi)信貸),規(guī)模大的生產(chǎn)性融資還要通過(guò)其他金融機(jī)構(gòu)解決。

(三)農(nóng)村金融改革的需求側(cè)對(duì)策

需求側(cè)改革的總體思路是：從金融主體上，引導(dǎo)分散金融需求向集中化、規(guī)模化的金融需求發(fā)展；從金融服務(wù)方向上，引導(dǎo)農(nóng)村消費(fèi)方向的金融需求側(cè)重于生活質(zhì)量提高和新農(nóng)村建設(shè)，投資方向的金融需求投向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，貿(mào)易方面的金融需求投向農(nóng)產(chǎn)品的電商化。

1.消費(fèi)性金融需求

帶有普惠性質(zhì)的農(nóng)民消費(fèi)金融，可以通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等方式實(shí)現(xiàn)，與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，形式上主要是小額消費(fèi)貸款。農(nóng)村消費(fèi)潛力巨大，發(fā)展無(wú)抵押無(wú)息短期小額貸款，有助于建立農(nóng)村地區(qū)征信體系，轉(zhuǎn)變農(nóng)民觀念，改善農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境。

2.投資性金融需求

我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)是現(xiàn)代化、規(guī)?；@決定了金融需求的主要力量應(yīng)是個(gè)體戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等經(jīng)濟(jì)組織，其金融需求包括了存貸款、投資和金融理財(cái)項(xiàng)目。需求側(cè)改革應(yīng)根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，提高投資性金融需求的針對(duì)性和質(zhì)量。

經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基礎(chǔ)好，有工廠或者做生意的農(nóng)戶很多，還有城鎮(zhèn)化進(jìn)程中產(chǎn)生的拆遷戶等，經(jīng)濟(jì)中等地區(qū)農(nóng)業(yè)合作社的發(fā)展也很好，這些金融需求主體的需求集中在投資和理財(cái)兩方面。河北的合作金融組織圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈，通過(guò)生產(chǎn)合作、供銷合作、信用合作的“三位一體”模式整體加強(qiáng)了當(dāng)?shù)卮笮娃r(nóng)業(yè)企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

3.貿(mào)易性金融需求側(cè)改革

小農(nóng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)分散，回報(bào)低且缺乏市場(chǎng)定價(jià)能力，只能被動(dòng)承擔(dān)生產(chǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，而且風(fēng)險(xiǎn)有可能轉(zhuǎn)嫁到提供金融服務(wù)的銀行。因此，要引導(dǎo)低質(zhì)量、高風(fēng)險(xiǎn)的分散的貿(mào)易性金融需求整合，以農(nóng)業(yè)合作社等經(jīng)濟(jì)組織為基礎(chǔ)，依靠電商平臺(tái)通過(guò)差異化策略包裝農(nóng)產(chǎn)品，找回定價(jià)權(quán)，才有獲得更高回報(bào)的可能，金融、生產(chǎn)、市場(chǎng)才能進(jìn)入良性的可持續(xù)的發(fā)展軌道。貿(mào)易性金融需求主要支持以電商平臺(tái)為依托的農(nóng)產(chǎn)品從貨源、包裝、線上營(yíng)銷推廣、物流和售后服務(wù)等環(huán)節(jié)的金融需求。

[1]牛一兵，譚樹森，張曉赫，等.新常態(tài)：中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“大邏輯”：“習(xí)近平經(jīng)濟(jì)工作論述”解讀之一[EB/OL].http://finance.people.com.cn/n1/2016/0222/c1004-28140061.html.2016-02-22.

[2]中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局[EB/OL].http://data.stats.gov.cn/easyquery.html.cn=C01.

[3]葉志剛.我國(guó)農(nóng)村金融改革路徑研究:以九江農(nóng)村信用社為例[D].武漢：華中師范大學(xué)，2014:10-11.[4]金運(yùn).中國(guó)農(nóng)村金融改革發(fā)展歷程及改革思路[D].吉林：吉林大學(xué)，2015：6-9.

[5]李萬(wàn)超.中國(guó)農(nóng)村金融供給與需求結(jié)構(gòu)研究[D].沈陽(yáng)：遼寧大學(xué)，2014：28-29.

[6]中國(guó)供銷集團(tuán)：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)大盤點(diǎn)[EB/OL].http://www.ccoopg.com/html/2016/03/02/19006.html.2016-03-02.

[7]新浪財(cái)經(jīng).銀監(jiān)會(huì)十年來(lái)有關(guān)農(nóng)村金融的相關(guān)政策法規(guī)整理[EB/OL].http://finance.sina.com.cn/china/hgjj/20150106/152321235548.shtml.2015-01-06.

[8]搜狐財(cái)經(jīng).農(nóng)村電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速[EB/OL].http://business.sohu.com/20160328/n442532430.shtml.2016-03-28.

(責(zé)任編輯 許峻)

The Challenges and Strategies of Rural Financial Reform in the New Normality

HOU Yan

(College of Economics and Trade, Zhengzhou Institute of Technology, Zhengzhou 450044, China)

For Chinese rural financial reform, “new normality” means a beginning of the system reform.Firstly, the paper summarizes the development process of rural financial reform in China, then analyzes the new external challenges for Chinese rural financial reform by the use of PEST analysis. Finally, the strategies of rural financial system reform are put forward in the view of government, supply side and demand side.

new normality; inclusive finance; rural financial reform; supply-side reform

2016-06-28

2015年度河南省高等學(xué)校重點(diǎn)科研項(xiàng)目“河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持與互動(dòng)機(jī)制研究”(豫教科技[2016]0100號(hào))

侯燕(1982—)，女，河南鄭州人，碩士，鄭州工程技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院講師，研究方向?yàn)檗r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理。

10.13783/j.cnki.cn41-1275/g4.2016.05.010

F320.2

A

1008-3715(2016)05-0047-06