高子萌++賈蓓蓓++孫旭冉++季亞姣++丁達兵

摘要：現(xiàn)如今伴隨著河北省經(jīng)濟的不斷向前發(fā)展，河北省的金融業(yè)面臨著一個全新的轉(zhuǎn)型，對河北省金融業(yè)發(fā)展狀況進行深入了解，可以發(fā)揮出經(jīng)濟增長對金融業(yè)的推動作用，使經(jīng)濟能夠更好更快的不斷向前發(fā)展。

關(guān)鍵詞：河北省；移動金融；發(fā)展狀況；對策

中圖分類號：F127；F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）024-000-02

河北省在“十二五”規(guī)劃中提出了推動金融保險業(yè)不斷發(fā)展。內(nèi)容包括：要充分發(fā)揮環(huán)首都優(yōu)勢，搭建金融對接平臺，吸引各類金融保險機構(gòu)落戶河北；增強各級政府的融資能力，做大做強河北建投、國控擔保等省級投融資平臺，支持城市商業(yè)銀行等地方金融機構(gòu)擴大規(guī)模，穩(wěn)定穩(wěn)妥地發(fā)展擔保公司和小額貸款公司，大力開發(fā)金融新產(chǎn)品等。近年來河北省金融業(yè)不斷蓬勃發(fā)展，使金融業(yè)在河北省產(chǎn)業(yè)中發(fā)揮了重要的地位，成為了河北省幾大產(chǎn)業(yè)之一。

一、整體分析——我國移動金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展促進了移動金融的出現(xiàn)。移動金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中產(chǎn)生的，是指以手機、平板電腦等移動設(shè)備為載體，通過移動通信互聯(lián)技術(shù)進行支付、信貸等一系列的金融活動。

（一）為移動智能端的發(fā)展提供了載體

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的數(shù)據(jù)表明，截至2015年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達到6.88億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達到50.3%，中國居民上網(wǎng)人數(shù)已過半。其中，2015年新增網(wǎng)民3951萬人，增長率為6.1%，較2014年提升1.1個百分點，網(wǎng)民規(guī)模增速有所提升。信息也顯示出了手機對于現(xiàn)代民眾的重要性，大部分群眾把大量時間都花費在移動手機上。一直到2015年12月，我國手機網(wǎng)民規(guī)模達6.20億，有90.1%的網(wǎng)民通過手機上網(wǎng)。只使用手機上網(wǎng)的網(wǎng)民達到1.27億人，占整體網(wǎng)民規(guī)模的18.5%，已經(jīng)超過傳統(tǒng)CP，成為第一大上網(wǎng)終端。

（二）無線網(wǎng)絡(luò)提供了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境

近年來，伴隨著政府和企業(yè)大力開展“智慧城市”與“無線城市”建設(shè)，公共區(qū)域無線網(wǎng)絡(luò)覆蓋處于不斷壯大的趨勢。手機、平板電腦等各種移動終端的不斷普及，促使網(wǎng)民通過無線網(wǎng)絡(luò)接入互聯(lián)網(wǎng)的比例高達91.8%，較2015年6月增長了8.6個百分點。目前，大多數(shù)網(wǎng)民表示會在固定環(huán)境下通過無線網(wǎng)絡(luò)來滿足自己對網(wǎng)絡(luò)的需求。網(wǎng)絡(luò)與手機等各種移動智能終端的不斷普及，也同時對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟有了很大的促進。截至2015年，1.10億網(wǎng)民通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)在線教育，1.52億網(wǎng)民使用網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療，9664萬人使用滴滴APP等客戶端在網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租車，網(wǎng)絡(luò)預(yù)約專車人數(shù)已達2165萬。互聯(lián)網(wǎng)的便捷服務(wù)也同時滲透到了社會公眾服務(wù)中去，是社會公眾服務(wù)程度不斷提高。目前，大量網(wǎng)民選擇用支付寶等網(wǎng)絡(luò)支付方式來進行支付。截至2015年12月，手機網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達到3.58億，增長率為64.5%，可見，移動智能終端的不斷發(fā)展，在軟件與硬件上的不斷創(chuàng)新，也同樣催生了移動金融的發(fā)展與普及。

總的來說，我國移動用戶群的擴大增加了移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的使用群體的基數(shù)，而移動用戶年輕化的趨勢也使得新的商業(yè)模式更容易被接受，這些都為移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所依賴的用戶數(shù)量提供了足夠的保障。

二、具體分析——河北移動金融的發(fā)展現(xiàn)狀

研究移動金融一定要以一個地區(qū)的金融發(fā)展作為前提，因為只有在大的金融市場中才有發(fā)展移動金融的必要。當我們在一個金融設(shè)施體系不健全的情況下去發(fā)展移動金融，對金融發(fā)展沒有多少作用。對于河北地區(qū)的移動金融發(fā)展狀況，不僅要考慮上述因素，還要結(jié)合現(xiàn)在京津冀一體化的背景。而發(fā)展實業(yè)離不開金融的發(fā)展，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，金融業(yè)更多的發(fā)展為線上，因此，河北要想發(fā)展實業(yè)，一定要在京津冀發(fā)展一體化的前提下，努力汲取北京天津的優(yōu)勢信息金融資源，更快更好的發(fā)展移動金融。

（一）金融交易不斷增長，其中電子支付占主要地位

目前河北移動金融已經(jīng)進入快速發(fā)展時期，市場活躍度的不斷提高與人們對電子支付產(chǎn)業(yè)的喜愛，移動金融呈現(xiàn)跨越式發(fā)展，大多數(shù)網(wǎng)民選擇電子支付來進行金融交易，這大大穩(wěn)固了電子支付產(chǎn)業(yè)在移動金融交易中的地位，大多數(shù)銀行和支付機構(gòu)都是利用移動金融產(chǎn)業(yè)下的智能終端為載體，進行相應(yīng)的支付等交易活動，與此同時也提高了民眾們的參與度，使其對移動金融下的電子支付有更深一步的了解。通過人民銀行石家莊支行發(fā)布的《2014 年河北支付體系運行總體情況》中的數(shù)據(jù)表明，2014 年，河北銀行機構(gòu)共發(fā)生移動支付業(yè)務(wù)交易金額6千億元，較 2013年增長 134.30%，移動支付占電子支付比例由2013 年的 0.9%提升至 1.6%。

（二）商業(yè)模式下的移動金融

移動金融的商業(yè)模式大致可分為以下幾類，遠程模式、O2O 模式及近場模式。遠程模式電子計算機與移動互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物，例如銀行網(wǎng)銀客戶端和支付寶手機客戶端；O2O 模式則在此基礎(chǔ)上進行一系列的創(chuàng)新，促使了掃碼支付、刷卡等方式的出現(xiàn)；近場行業(yè)則是以NFC支付產(chǎn)業(yè)為代表，在 TSM 平臺互聯(lián)互通。目前，NFC 的近場支付將成為移動模式中的主流，同時，NFC也因為其相比于其他無線通訊技術(shù)較好的安全性被中國物聯(lián)網(wǎng)校企聯(lián)盟比作機器之間的“安全對話”。這樣也推動了河北省移動金融產(chǎn)業(yè)的集約化和規(guī)模化進程。

（三）不斷創(chuàng)新下的移動金融

移動金融產(chǎn)業(yè)在發(fā)展中呈現(xiàn)的市場集中度日趨明顯的情況，絕對的市場份額則由大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所擁有的數(shù)量龐大的用戶群體和相關(guān)應(yīng)用所占據(jù)。據(jù)調(diào)查，河北93.4%的支付機構(gòu)移動支付市場份額由支付寶和財付通所占據(jù)，其中82.8%為支付寶的市場份額，財付通的市場份額為 10.6%。正是因為兩家公司所擁有的龐大資源，河北省的移動支付市場份額才能在不斷創(chuàng)新和技術(shù)改善中發(fā)展，其擴張了眾多領(lǐng)域，例如金融理財、公交、社保等，推動了普惠金融的落實。民眾們可以在日常生活中更加簡單快捷方便的享受各種金融資源。

三、河北移動金融存在的問題

（一）移動金融相關(guān)制度和監(jiān)管方式需改善

移動金融業(yè)務(wù)為新興產(chǎn)業(yè)，在發(fā)展過程中通過不斷創(chuàng)新，發(fā)揮其各種優(yōu)勢進行支付服務(wù)，所以在監(jiān)管過程中由于其自身優(yōu)勢明顯，監(jiān)管難度比較大。首先，相關(guān)的監(jiān)管制度不明確，目前河北省適用于移動金融領(lǐng)域的監(jiān)管制度主要有《河北省電子支付指引》、《河北省非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等，但這些文件的法律效率不高，并且對于新興的移動金融業(yè)的業(yè)務(wù)標準，相關(guān)的準入條件并沒有作出明確的規(guī)定。其次是相應(yīng)的監(jiān)管方式需要改善。我國目前的移動產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的主體為人民銀行、銀監(jiān)會和工信部三個部門，但人民銀行石家莊支行于2012 年 11 月發(fā)布的《河北金融移動支付系列標準》并沒有形成明確的監(jiān)管體系，規(guī)劃盲區(qū)是最容易出現(xiàn)的問題，至此，移動支付行業(yè)的有效監(jiān)管將不能順利進行。

（二）移動金融行業(yè)主導(dǎo)者不明確

當前，大量的移動運營商、商業(yè)銀行、支付機構(gòu)等都參與進了移動金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中去，并且其發(fā)展的產(chǎn)業(yè)鏈條很長，主體也較多。但各個主體不能統(tǒng)一形成一致，各自為政，爭奪移動支付產(chǎn)業(yè)的主導(dǎo)地位，不能進行有效的利益分配和費用結(jié)算。如果沒有密切的合作，就不會實現(xiàn)合作共贏的結(jié)果。目前最大的障礙莫非于各個商家自建平臺，但在某些方面仍然需要進行互通。所以，當前的首要任務(wù)是需要一個移動金融主導(dǎo)者的角色出現(xiàn)，來打通各個產(chǎn)業(yè)鏈，使各個商家不再各自為政互相爭奪，而是在競爭中進行合作，實現(xiàn)共同發(fā)展，使河北省的移動支付產(chǎn)業(yè)不斷的多元化，形成多方參與的格局。

（三）農(nóng)村地區(qū)市場覆蓋率很低

雖然河北省支付產(chǎn)業(yè)在唐山、石家莊等地比較普及，但在農(nóng)村地區(qū)的普及率依然比較低。農(nóng)村地區(qū)人民文化水平也相對較低，因為存在固有的傳統(tǒng)消費模式，對移動金融知識了解較淺，對新生的移動金融多少存在著誤解與排斥。并且河北省的移動金融服務(wù)網(wǎng)點相對集中，并沒有普及到各地，也沒有相應(yīng)的渠道是農(nóng)村地區(qū)民眾對移動金融進行深入的了解，移動金融的相應(yīng)機構(gòu)也沒有針對性的對于低端消費者推出一系列的活動，致使移動支付產(chǎn)業(yè)在農(nóng)村地區(qū)難以推廣。

四、整合分析——對比我國與河北省移動金融產(chǎn)業(yè)

（一）存在的問題

近些年移動金融迅速發(fā)展，河北省乃至全國都存在發(fā)展不平衡的問題，特別是農(nóng)村普及率較低，對此，在移動金融發(fā)展上，國家應(yīng)加大移動金融在農(nóng)村宣傳力度，提高農(nóng)村人民知識水平，從而提高農(nóng)村移動金融普及率，并且應(yīng)專門針對農(nóng)村人口推出移動支付項目；另外移動金融的安全性問題也不可忽視，無論是我國整體還是河北省的移動金融發(fā)展，都需要安全性保證，其中包括：互聯(lián)網(wǎng)的安全威脅、智能終端的安全威脅和業(yè)務(wù)使用的安全威脅；各相關(guān)企業(yè)應(yīng)加強第三方軟件與電信等手機終端服務(wù)商的相應(yīng)聯(lián)系，使手機智能終端服務(wù)不斷普及到民眾的生活中去，并針對低端消費者推出一系列活動使他們了解到移動金融的方便與快捷，推動其有序發(fā)展。

（二）相關(guān)問題原因分析

1.思想觀念較為保守

我國正處于發(fā)展階段，經(jīng)濟發(fā)展等設(shè)施各方面不健全，且城市與農(nóng)村發(fā)展差距較大，使農(nóng)村地區(qū)人民群眾的思想觀念相對過于保守，對移動金融的相關(guān)領(lǐng)域了解存在偏見，甚至排斥，移動支付產(chǎn)業(yè)也沒有針對低端消費者推出相應(yīng)政策，使廣大群眾對移動金融的應(yīng)用還有較多的顧慮，從而在一定程度上制約了移動金融的發(fā)展。

2.相關(guān)政策與監(jiān)管不協(xié)調(diào)

當前的銀行業(yè)與移動產(chǎn)業(yè)分屬于不同的監(jiān)管體系進行監(jiān)管。目前一些銀行并不能提供相應(yīng)的渠道為手機用戶進行取款、提現(xiàn)等業(yè)務(wù)辦理，相關(guān)政策的監(jiān)管不協(xié)調(diào)也制約了移動金融快速發(fā)展。而在當前世界，許多國家的移動金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展的確離不開良好優(yōu)質(zhì)的監(jiān)管政策支持。

3.配套設(shè)施不足，安全性低

由于我國經(jīng)濟技術(shù)欠發(fā)展，移動金融配套設(shè)施不足，移動金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)急需改善，而且接受移動金融服務(wù)的客戶思想理念不夠發(fā)展，因為終端服務(wù)的投放數(shù)量不夠，導(dǎo)致移動金融服務(wù)不能有序進行，與網(wǎng)上銀行相同，安全問題也是人們最關(guān)心的問題，人們在轉(zhuǎn)賬、交易等支付過程中很容易產(chǎn)生相應(yīng)的風(fēng)險，不管是銀行還是移動終端的客戶，如果其安全沒有保障，是不會放心進行相應(yīng)的交易的，包括其信息的保密性、安全性和公平性，應(yīng)全方位打造最安全的保護，消除用戶的疑慮，使其可以放心使用移動金融支付。

（三）解決問題及對策分析

1.提高移動金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)的安全性保障

移動金融的安全性問題是現(xiàn)代民眾在進行移動支付和接受移動金融相關(guān)創(chuàng)新過程中最關(guān)心的問題。與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)相對比來說，支付過程中的電子化是移動金融安全性問題的核心。沒有足夠的移動支付安全性保障，移動金融支付產(chǎn)業(yè)就不能有序開展。如客戶信息的安全性問題是移動金融產(chǎn)業(yè)首要去解決的問題，需要建立一種比普通信息的保密性更為安全的保證機制。只有這樣，客戶的信息安全性提升，才能不斷推動移動金融服務(wù)的穩(wěn)定有序的發(fā)展。所以想要推廣并使廣大群眾接受移動金融產(chǎn)品與服務(wù)，就必須要保證其在使用過程中保障其各個環(huán)節(jié)的安全性，使客戶金融信息保密性增強，客戶的行為隱私更安全，只有這樣才能讓更多的客戶安心的進行移動金融支付，從而推進移動金融業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展。

2.政府應(yīng)加大監(jiān)管扶持力度

政府部門要加大對移動金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的扶持力度，通過出臺一系列優(yōu)惠政策使銀行、電信產(chǎn)業(yè)及第三方支付產(chǎn)業(yè)共同參與進移動金融產(chǎn)業(yè)的熱潮中來，不斷降低移動金融服務(wù)成本與風(fēng)險，推動與促進移動金融的發(fā)展。

五、移動金融的發(fā)展前景

（一）金融服務(wù)實體經(jīng)濟的主導(dǎo)模式不斷凸顯

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，現(xiàn)代民眾的生產(chǎn)生活方式都有了很大的改善。作為移動互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)相結(jié)合的新型金融，也就是移動金融業(yè)態(tài)，也影響著傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，它的方便、快捷和隨時隨地，徹底打破了傳統(tǒng)的以實際網(wǎng)點和移動互聯(lián)相結(jié)合的金融服務(wù)格局。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，民眾生活方式和生產(chǎn)方式的不斷改變，移動金融服務(wù)將會更多地融入人們的生活中去，金融服務(wù)實體經(jīng)濟的主導(dǎo)模式也將不斷的凸顯出來。

（二）移動金融將在不斷建設(shè)中縮小城鄉(xiāng)差距

當前，我國城市與農(nóng)村的金融服務(wù)水平仍有較大的差距。我們應(yīng)在建設(shè)中不斷地縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距、推進金融普惠工程建設(shè)，使金融資源和經(jīng)濟發(fā)展涉及到更多的方面中去，這樣一來，金融服務(wù)實體經(jīng)濟的作用將不斷凸顯，我們在金融服務(wù)建設(shè)中，當務(wù)之急是縮小城鄉(xiāng)貧富差距，促進社會和諧和經(jīng)濟有序發(fā)展。移動金融要擴大其影響力，就要不斷努力使其具有平等、普惠、不受時空限制的獨特優(yōu)勢得到大量推廣，才能推動其發(fā)展。

（三）移動金融的安全問題需要改善

一是隨著經(jīng)濟發(fā)展，民眾的生活節(jié)奏不斷加快，各種智能終端的不斷豐富和多樣化，移動創(chuàng)新服務(wù)的相應(yīng)特征會更加明顯，進一步改善移動金融的業(yè)務(wù)形態(tài)，進一步拓寬移動金融的業(yè)務(wù)服務(wù)渠道，是移動服務(wù)的發(fā)展必經(jīng)之路。二是隨著越來越多的商業(yè)化移動金融的出現(xiàn)，線上與線下相合作將成為移動金融服務(wù)的最大優(yōu)勢之一，移動金融商業(yè)模式的最大亮點，也將會是以金融安全芯片為基礎(chǔ)的 O2O 商業(yè)模式。三是通過政策與國家的不斷扶持和發(fā)展，信息技術(shù)的不斷進步，移動金融服務(wù)技術(shù)一定會越來越壯大，這就需要在移動金融的發(fā)展過程中，相關(guān)監(jiān)管體系需要不斷排查各種可能出現(xiàn)的安全隱患，保證移動金融支付產(chǎn)業(yè)的有序發(fā)展，在不斷發(fā)展壯大的過程中，同時也提高了相應(yīng)的安全防護水平。

基金項目：河北金融學(xué)院大學(xué)生學(xué)術(shù)科技項目，編號：hbxs2016019，導(dǎo)師姓名：劉濤。