汪紅萍

一、引言

約瑟夫·熊彼特在其創(chuàng)新理論中指出，資本主義興衰發(fā)展的根本推動因素是創(chuàng)新。由此可見，創(chuàng)新是推動社會發(fā)展進(jìn)步的關(guān)鍵因素。創(chuàng)新是發(fā)展不可或缺的因素，財產(chǎn)保險業(yè)若想實現(xiàn)長期發(fā)展就需提升自己的創(chuàng)新能力，而產(chǎn)品的創(chuàng)新則是提升創(chuàng)新能力的首要方面。隨著我國財險市場深度與廣度的增加，其市場競爭程度日益激烈。與發(fā)達(dá)國家或地區(qū)相比，我國財產(chǎn)保險產(chǎn)品存在品種單一、同質(zhì)化嚴(yán)重等現(xiàn)象，各保險公司推出的險種之間可替代性很強，這些都反映出我國財險市場創(chuàng)新能力不足的現(xiàn)狀。

二、財產(chǎn)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性分析

從財險市場集中度角度看。截止到2013年末，全國財產(chǎn)保險公司數(shù)量由2004年的26加增加到64家，其中中資43家，外資21家。同時，經(jīng)過對財險保險公司的市場集中度進(jìn)行測算，發(fā)現(xiàn)CR4會隨著財險市場參與主體的增加以及行業(yè)競爭壓力的增大而逐步下降。大型保險公司為了保持市場份額，勢必會進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，新晉保險公司為獲得市場份額，更要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。

從財險產(chǎn)品供需角度看。我國財險市場在產(chǎn)品領(lǐng)域存在供需雙方不匹配的問題。從供給上看，一方面，我國財險產(chǎn)品種類雖然繁多，但是過于倚重車險，車險業(yè)務(wù)占據(jù)了每年財險業(yè)務(wù)的絕大份額；另一方面，財產(chǎn)保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，各財險公司為搶占市場份額，采取了諸如補貼費用、降低費率、篡改條款、通融賠款等一系列手段，對保險行業(yè)的形象以及經(jīng)營效益起到了負(fù)面作用，長此以往必將對財險行業(yè)的健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展造成不良影響。從需求上看，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，生活水平的提高，消費方式的轉(zhuǎn)變，人民的投保意識逐漸增強，以家庭責(zé)任險為首的險種愈發(fā)受到消費者的青睞，但現(xiàn)實中家庭責(zé)任險占財產(chǎn)業(yè)務(wù)的比重很低，究其原因，在于保險公司對該領(lǐng)域險種開發(fā)投入低，現(xiàn)有險種難以滿足消費者需求。由上所述，財險公司加大產(chǎn)品創(chuàng)新投入對于供需雙方都大有裨益。

三、財險市場存在的主要問題

目前，我國財險市場競爭十分激烈，各財險公司為了擴(kuò)大自身影響力，搶占市場份額，采取了諸如補貼費用、降低費率、篡改條款、通融賠款等一系列手段，甚至不惜采取人情賠付、吃單埋單等違法違規(guī)行為。造成財險市場混亂局面的一個重要原因就是產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。主要表現(xiàn)在以下兩點點：一方面，各財險公司險種雖然種類繁多，但是過于倚重車險，且各財險公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)趨同，業(yè)務(wù)風(fēng)險同質(zhì)現(xiàn)象突出；另一方面，各財險公司產(chǎn)品中業(yè)務(wù)流程相似，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)相近現(xiàn)象嚴(yán)重。高度的產(chǎn)品同質(zhì)化程度，引發(fā)財險市場的過度競爭，過度競爭導(dǎo)致各財險公司交易成本高居不下，財險市場新晉公司直接面臨生存危機(jī)，原有老資質(zhì)公司背負(fù)的壓力越來越大，不利財險市場的健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。

四、財產(chǎn)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的思路

（一）培養(yǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新的市場環(huán)境以鼓勵創(chuàng)新

由上文論述可知，產(chǎn)品同質(zhì)化是財險市場惡性競爭產(chǎn)生的重要原因，因而，培育產(chǎn)品創(chuàng)新的市場環(huán)境，積極鼓勵各財險公司進(jìn)行原有產(chǎn)品升級以及新產(chǎn)品研發(fā)并給予立法保障，成為解決當(dāng)前惡性競爭的必然途徑。

一方面，營造產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境離不開監(jiān)管者的引導(dǎo)與保護(hù)。首先，將財險產(chǎn)品分為政策性產(chǎn)品、公共性產(chǎn)品、創(chuàng)新產(chǎn)品分為三類，并區(qū)別管理。同時在新產(chǎn)品的審批上，開通綠色通道，減少審批步驟，便于其早日投放市場；另一方面，營造產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境離不開保險公司自身投入。保險公司應(yīng)樹立依靠創(chuàng)新產(chǎn)品擴(kuò)大自身市場影響力，增加市場份額的理念。從上至下增加市場調(diào)研、信息數(shù)據(jù)采集和產(chǎn)品研發(fā)的經(jīng)費投入。不止總公司，省級及其以下分公司均應(yīng)設(shè)立產(chǎn)品研發(fā)部，在注重精算人才招聘的同時，也要加大對現(xiàn)有員工精算領(lǐng)域的培訓(xùn)。爭取早日實現(xiàn)各財險集團(tuán)產(chǎn)品創(chuàng)新理念由總至分、自上而下的貫徹，并將創(chuàng)新之產(chǎn)品投放與市場。

（二）細(xì)分市場，加速產(chǎn)品創(chuàng)新

與國外財險公司將產(chǎn)品研發(fā)視作主要生產(chǎn)力，甚至是核心競爭力加以建設(shè)相比，我國財險公司對于產(chǎn)品創(chuàng)新重視程度普遍較低，對于財險市場的環(huán)境缺乏直觀認(rèn)識與對待。鑒于一天比一天嚴(yán)峻的財險市場宏觀環(huán)境，再不著手于新產(chǎn)品的研發(fā)及市場趨勢的研究，財險公司將難以生存。外資財險公司的引入打破了國資財險公司對財險市場原有的壟斷，滿足顧客需求的能力成為決定財險公司生死的重要指標(biāo)。對于以往不注重客戶實際需求，只是照搬外國險種的國資財險公司而言，只有通過理性分析市場形勢，對自身原有經(jīng)營策略進(jìn)行針對性調(diào)整，主動放棄價格戰(zhàn)，細(xì)分財險市場，實現(xiàn)粗放型經(jīng)營向效益型經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，走自主研發(fā)，產(chǎn)品創(chuàng)新性道路，方能在日益激烈的市場競爭中立于不敗之地。針對不同需求、不同性質(zhì)的消費者研發(fā)不同的產(chǎn)品，有助于財險公司降低因同質(zhì)化競爭而上升的交易成本，降低財險公司經(jīng)營風(fēng)險與壓力。

（三）以市場需求為向?qū)а邪l(fā)新險種

財險公司只有在熟知自身目標(biāo)市場的前提下，才能研發(fā)出能夠滿足客觀市場需求，具有生命力的產(chǎn)品。財險公司過往沒基于產(chǎn)業(yè)壽命背景對險種進(jìn)行創(chuàng)新，只是將照搬西方來的險種進(jìn)行適度改良，便投放市場，致使險種創(chuàng)新險種收益甚微，新產(chǎn)品生命周期過短?，F(xiàn)今，國家高度重視保險業(yè)的發(fā)展，“保險國十條”的提出為保險業(yè)的深度發(fā)展提供了機(jī)遇，各財險公司應(yīng)敏銳地以政策支持為向?qū)?，以市場需求為突破口，以自身特點與競爭優(yōu)勢為基礎(chǔ)，做好財險產(chǎn)品創(chuàng)新工作，并努力做到產(chǎn)品創(chuàng)新差異化、簡捷化、通俗化。

首先是產(chǎn)品創(chuàng)新差異化。由上文論述可知，各財險公司應(yīng)細(xì)分市場，明確自身特色與競爭優(yōu)勢，研發(fā)新產(chǎn)品，實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新差異化。其次是產(chǎn)品創(chuàng)新簡捷化。產(chǎn)品創(chuàng)新簡捷化主要是指用于實際使用的實物單證在設(shè)計上應(yīng)便于簡單快捷的操作。目前，一些財險公司嘗試簡明扼要電子保單取代原有保單作為實務(wù)操作工具，這對實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新簡捷化是一個很好地嘗試。最后是產(chǎn)品創(chuàng)新通俗化。長期以來，保險條款隱晦難懂的問題不僅一直是影響整體保險知識水平不高的我國保險消費者決定是否投保的重要因素，而且也是引發(fā)大量保險糾紛的原因。針對這一問題，前保監(jiān)會主席吳定富曾要求保險公司“制定條款時，拿到外面給人讀，讀懂了的才能用?！?/p>

五、結(jié)論

財險產(chǎn)品是財險公司的生命線，是公司在行業(yè)中核心競爭力的體現(xiàn)。現(xiàn)階段，我國財險市場競爭程度日益激烈，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，各財險公司為搶占市場份額往往采取一些違規(guī)行為，這些行為不僅已經(jīng)嚴(yán)重破壞了財險行業(yè)的形象，而且增加了財險公司自身的交易成本和經(jīng)營風(fēng)險。產(chǎn)品創(chuàng)新對提高企業(yè)競爭力具有重要作用，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新對于維護(hù)財險行業(yè)良性競爭，滿足客戶需求，維護(hù)行業(yè)形象具有積極意義。為了解決財險市場現(xiàn)有的惡性競爭現(xiàn)象，也為財險行業(yè)健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展，從培養(yǎng)創(chuàng)新環(huán)境出發(fā)，著手細(xì)分市場，以市場需求為導(dǎo)向研發(fā)新險種成為財險市場發(fā)展的時代要求。

參考文獻(xiàn)

[1]梁馨文.對我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的思考.區(qū)域金融研究，2009（8）.

[2]夏梅風(fēng).論保險創(chuàng)新能力是保險公司的核心競爭力.保險研究，2003（7）.

[3]曹鄧.對我國財產(chǎn)保險創(chuàng)新及創(chuàng)新路徑若干問題的思考.價格月刊，2008（11）.

[4]柯甫榕，嚴(yán)國榮.試論財產(chǎn)保險公司的產(chǎn)品創(chuàng)新.福建金融，20095（6）.