劉丹

摘要：目前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來(lái)越來(lái)越受到重視，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始受到廣泛關(guān)注，并且得到了一定的發(fā)展。隨著農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸進(jìn)入農(nóng)村領(lǐng)域，給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了挑戰(zhàn)。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受到的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，具體闡述了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊情況下，為實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村金融；發(fā)展對(duì)策

2013年以來(lái)，人們不斷認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域中的優(yōu)勢(shì)，比如互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加入降低了金融交易的成本，降低了金融交易過(guò)程張的信息不對(duì)稱(chēng)，風(fēng)險(xiǎn)也減少了，還有就是提高了金融交易的效率。2014年10月，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展這一觀點(diǎn)是李克強(qiáng)總理在國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上已經(jīng)強(qiáng)調(diào)的。城市電子商務(wù)市場(chǎng)快速發(fā)展的同時(shí)，電子商務(wù)企業(yè)也進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村相結(jié)合。據(jù)統(tǒng)計(jì)在農(nóng)村領(lǐng)域，截至2014年6月農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)共1.78億，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)1.45億。根據(jù)阿里研究院報(bào)告顯示，截至2014年底全國(guó)已發(fā)現(xiàn)各種類(lèi)型的淘寶村211個(gè)，其預(yù)測(cè)到2016年全國(guó)農(nóng)村網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)規(guī)模將增長(zhǎng)到4600億元，成為網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。在這樣的背景下，傳統(tǒng)的銀行、信用合作社和其他金融方法可以滿(mǎn)足農(nóng)民的財(cái)務(wù)需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有了新的發(fā)展機(jī)會(huì)，相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門(mén)必須清楚地認(rèn)識(shí)到當(dāng)前的社會(huì)發(fā)展形勢(shì)，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)展農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展，更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)使得社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)系越來(lái)越密切，互聯(lián)網(wǎng)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位也越來(lái)越受到國(guó)家的重視。黨的十八屆三中全會(huì)做出了發(fā)展普惠金融的重要部署，同時(shí)省政府出臺(tái)并落實(shí)相應(yīng)的文件，從而能夠有效地解決農(nóng)村地區(qū)所面臨的問(wèn)題，如缺乏金融基礎(chǔ)設(shè)施、缺失金融服務(wù)等。同時(shí)人民銀行太原中心支行采取多項(xiàng)措施，積極向鄉(xiāng)村推進(jìn)各種各樣的金融服務(wù)，惠農(nóng)金融服務(wù)開(kāi)展得穩(wěn)妥有效，有效解決了農(nóng)村地區(qū)“取款難、結(jié)算難”等難題。資金的及時(shí)足額到位，以滿(mǎn)足農(nóng)村金融需求的多樣化，增加基層支付服務(wù)全面性和普惠性效能將起到一定的作用。2015年，“促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國(guó)際市場(chǎng)”出現(xiàn)在政府工作報(bào)告中。從某種程度上來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的金融被互聯(lián)網(wǎng)金融碎片化了，如碎片化的資金供給和需求方式體現(xiàn)在如今的農(nóng)村的P2P市場(chǎng)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，并利用互聯(lián)網(wǎng)成本低、信息對(duì)稱(chēng)特點(diǎn)，將資金的需求方以及供給方結(jié)合，大大減少資金供給和需求雙方的信息不對(duì)稱(chēng)程度，提高了資金的周轉(zhuǎn)效率。由此我們看到，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著很大的促進(jìn)作用，能夠服務(wù)廣大農(nóng)民群眾。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著很大的促進(jìn)作用，但對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境實(shí)現(xiàn)發(fā)展還存在一定的困難。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量越來(lái)越多，農(nóng)村市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，在資源、服務(wù)和經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域方面存在不平衡現(xiàn)象。其中有以下幾個(gè)原因：第一，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)比較落后，互聯(lián)網(wǎng)沒(méi)有得到全面普及，基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)水平需要得到改善和提高，這就阻礙了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。農(nóng)民缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品在新時(shí)期缺乏適合的銷(xiāo)售渠道，農(nóng)民不能利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)拓寬銷(xiāo)售渠道，農(nóng)村的整體經(jīng)濟(jì)效益很難得到提升，這就給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型帶來(lái)了不便。第二，在拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有一定的困難。缺乏農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)產(chǎn)品的創(chuàng)新，只追求技術(shù)的創(chuàng)新，缺乏與農(nóng)民實(shí)際需求的聯(lián)系，對(duì)線上和線下客戶(hù)群體的挖掘不夠，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融提升受到阻礙會(huì)使轉(zhuǎn)型不容易成功。第三，城鎮(zhèn)化步伐加快，農(nóng)村客戶(hù)的結(jié)構(gòu)同時(shí)發(fā)生改變，金融需求將變得更加個(gè)性化和多樣化。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)比如存貸款等仍然存在，如果農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不及時(shí)轉(zhuǎn)型，就不能適應(yīng)新開(kāi)展的像理財(cái)、投資、咨詢(xún)等專(zhuān)業(yè)化的金融服務(wù)，客戶(hù)流失情況是必然不可避免的。還有在利率方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也受到了沖擊，貸款的利率開(kāi)放之后，存款利率也將緊跟其后，隨著市場(chǎng)化的到來(lái)，利差的變化并不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，由于無(wú)法發(fā)揮其以利差為主的盈利模式的優(yōu)勢(shì)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)新策略

農(nóng)民參與到創(chuàng)建金融生活的可能性由于碎片化的金融理財(cái)方式得到了很大的提高，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)碎片化的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，使農(nóng)村金融市場(chǎng)得到更好地發(fā)展。但是在這個(gè)過(guò)程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不是直接復(fù)制在城市中發(fā)展較好的互聯(lián)網(wǎng)金融，而是一定要結(jié)合自身的情況并全面考慮當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谛枨螅@樣才能完成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)新，更好地在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下發(fā)展。

（一）轉(zhuǎn)變思想觀念，創(chuàng)新系統(tǒng)體制和發(fā)展模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變思想觀念適應(yīng)新的大環(huán)境，建立以服務(wù)和客戶(hù)為基礎(chǔ)的新的經(jīng)營(yíng)理念，不斷給自己灌輸新的理念，與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展齊頭并進(jìn)，以新理念引領(lǐng)新的轉(zhuǎn)型趨向。構(gòu)建新的系統(tǒng)主要集中在服務(wù)和模式這兩個(gè)方面，一是在服務(wù)方面，農(nóng)村歷來(lái)是被金融忽略。建立農(nóng)村金融服務(wù)體系并不是簡(jiǎn)單的將傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與金融結(jié)合，解決農(nóng)民在金融行業(yè)領(lǐng)域中的難點(diǎn)并達(dá)到有效的服務(wù)才是真正的目的；其次是模式，在現(xiàn)在的服務(wù)模式上，利用目前的大數(shù)據(jù)科學(xué)技術(shù)，了解客戶(hù)信息，建立新的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式。農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)觀念和理財(cái)觀比較落后，人們的資金基本上都只是簡(jiǎn)單的存在銀行。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，農(nóng)民投資者可以擁有獲取收益的機(jī)會(huì)，比如可以通過(guò)手機(jī)隨時(shí)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品或贖回資金，金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)行“寶寶”類(lèi)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（二）利用電商平臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)渠道多樣化，拓寬金融服務(wù)渠道

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，應(yīng)當(dāng)將營(yíng)銷(xiāo)渠道進(jìn)行多樣化改變，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時(shí)代，充分結(jié)合現(xiàn)代人的特點(diǎn)，對(duì)智能手機(jī)等媒體的功能進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新，與電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行合作，比如有支付寶、微信、淘寶等，充分地利用這些新媒體社交平臺(tái)工具，主動(dòng)為客戶(hù)提供金融服務(wù)；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還要充分利用互聯(lián)網(wǎng)的中介功能，積極拓展網(wǎng)上銀行功能，建立網(wǎng)上商城等，積極建立客戶(hù)群并與客戶(hù)進(jìn)行交流，金融服務(wù)范圍變得更廣。事實(shí)上產(chǎn)品售賣(mài)是農(nóng)村電商所關(guān)注的階段，可以進(jìn)行數(shù)據(jù)積累，使資金的流動(dòng)性大大提高，比如京東對(duì)農(nóng)民進(jìn)行資金融出就是通過(guò)數(shù)據(jù)的形式，而且非常低的不良率。阿里、京東供應(yīng)商平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)同步發(fā)展，借助于金融平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，三農(nóng)服務(wù)商以其農(nóng)村金融服務(wù)的資源，滲透大部分農(nóng)村地區(qū)；其次傳統(tǒng)銀行、信用合作社和其他金融方法可以滿(mǎn)足農(nóng)民的財(cái)務(wù)需求，由于網(wǎng)上銀行的方便，使網(wǎng)上銀行是農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。還有低風(fēng)險(xiǎn)、高收益并且使用門(mén)檻低的各種“寶寶”類(lèi)是農(nóng)民理財(cái)最好的選擇。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如果能夠更好地利用電商平臺(tái)，深入研究新的模式，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)會(huì)有更廣闊自由的開(kāi)放性空間。

四、結(jié)語(yǔ)

自2016年以來(lái)，金融市場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)有越來(lái)越多的資本巨頭和集團(tuán)企業(yè)加入，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。有不少企業(yè)開(kāi)發(fā)出自己的金融平臺(tái)與金融產(chǎn)品，比如僅南京本地就有蘇寧、途牛等多家，金融爭(zhēng)奪戰(zhàn)也逐漸由一二線城市到三四線城市和廣大的農(nóng)村地區(qū)。比如五星金服自2015年成立以來(lái)就將定位鎖定在“服務(wù)三農(nóng)”。

綜上所述，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境的挑戰(zhàn)，同時(shí)也有機(jī)遇，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要充分結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要并利用有效的資源，積極推廣線上金融服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供服務(wù)并實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展。（作者單位：天津財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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