孫子怡

摘要：本文從農(nóng)村金融存在的問題出發(fā)，提出基于互聯(lián)網(wǎng)金融支農(nóng)具有的重要意義。在此基礎上分析了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融支農(nóng)的優(yōu)劣勢，并給出了相關的對策建議。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)村金融 支農(nóng)

每年的中央一號文件，都會將焦點放在“三農(nóng)”問題上。與城市的金融服務日益便捷、高效，金融理財觀念日益普及的現(xiàn)象相對，農(nóng)村地區(qū)多年存在資金缺乏、金融網(wǎng)點少、融資理財產(chǎn)品單一的問題，對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有很大的制約。金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的布局比重偏小，而農(nóng)村地區(qū)民間融資存在著利率高、風險大、規(guī)范化程度低的弊端。因此，農(nóng)村金融的供給與需求之間存在著很大的不平衡問題，這表現(xiàn)在基礎設施建設、金融服務、融資的種類和數(shù)量等多個領域。這種不平衡是由多種原因造成的，例如農(nóng)村地區(qū)交通不便帶來的交易成本較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不確定性高帶來的金融風險較大，農(nóng)村群體的信用意識和風險承受能力較差帶來的信用問題等。這些都限制了農(nóng)村金融服務的開展。

“普惠金融”的發(fā)展目標，正將焦點轉(zhuǎn)入傳統(tǒng)金融服務較為薄弱的領域，農(nóng)村金融便是其中的重點環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為普惠金融的典型形式，對于發(fā)展農(nóng)村金融有很重要的意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融匯聚了更多的金融資源、交易成本相對較低、交易渠道更加多元，通過網(wǎng)絡解決了資源、時間、空間等問題，不僅能夠集合社會資金用于農(nóng)村金融領域，也是農(nóng)村金融基礎設施的補充。借助互聯(lián)網(wǎng)金融，支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，有非常重要的意義。

一、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融支農(nóng)的優(yōu)劣勢分析

（一）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融支農(nóng)的優(yōu)勢分析

1、互聯(lián)網(wǎng)金融自身的優(yōu)勢

一是可以有效解決農(nóng)村融資難問題。互聯(lián)網(wǎng)金融，能夠通過網(wǎng)絡籌集資金供給方的資金，在資金來源上從傳統(tǒng)金融機構(gòu)拓展到更廣泛的領域，而且由于基于網(wǎng)絡，可以不受空間、時間等因素的限制，縮小城鄉(xiāng)差別，促進各類資金向農(nóng)村地區(qū)流動，支持農(nóng)村的建設，例如城鎮(zhèn)化建設、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)等，這些都能在一定程度上解決農(nóng)村融資難的問題。

二是可以有效降低融資成本。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能有效降低成本，主要基于其技術的不斷創(chuàng)新。支付結(jié)算能夠使用戶通過客戶端實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、付款、賬戶管理等功能，使農(nóng)戶足不出戶完成支付，減低了結(jié)算的成本；交易的流程通過網(wǎng)絡進行，因此節(jié)省了實體金融機構(gòu)用于實現(xiàn)交易功能所需的成本；借助云計算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代技術，互聯(lián)網(wǎng)能夠匯集用戶過去的交易數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)，還可以對融資的風險進行預測，因此能夠在對客戶開展調(diào)查、風險控制等環(huán)節(jié)有效降低風險。

三是可以提高農(nóng)村金融的服務體驗。由于互聯(lián)網(wǎng)金融大部分的交易、支付、融資等流程都是通過網(wǎng)絡進行，使農(nóng)村金融的便捷度大大提升。而且互聯(lián)網(wǎng)金融中的很多都是為小微群體服務，這對于由于規(guī)模小、風險較高的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)項目來說，融資的可獲得性大大提高，資金難題的解決大大提高農(nóng)戶對農(nóng)村金融服務的滿意度。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的外部優(yōu)勢

一是互聯(lián)網(wǎng)金融得到了宏觀政策的支持，無論是政府關于發(fā)展普惠金融，還是發(fā)展農(nóng)村金融的政策，都在為加快農(nóng)村金融發(fā)展鋪平道路。例如“三網(wǎng)融合”、“寬帶進村”等行動。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融迎合了各金融機構(gòu)業(yè)務拓展的需要。目前金融行業(yè)的競爭日趨激烈，農(nóng)村市場成為傳統(tǒng)金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的“藍?！?。例如淘寶、京東等正在積極拓展金融業(yè)務的電商企業(yè)，正在加快在農(nóng)村地區(qū)的布局。

（二）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融支農(nóng)的劣勢分析

1、互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在的劣勢

一是風險管理水平較低。傳統(tǒng)金融機構(gòu)經(jīng)過多年發(fā)展，已經(jīng)建立起了相對科學的風控體系，例如客戶評級、調(diào)查評估、貸后管理等，且能夠針對農(nóng)村群體的特點貸款產(chǎn)品的設計。但是互聯(lián)網(wǎng)金融在融資決策、貸款約束等領域機制尚不健全，從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)較為欠缺，使互聯(lián)網(wǎng)金融的風險日益凸顯。而網(wǎng)絡安全水平在技術的更新下雖然逐步提升，但網(wǎng)絡詐騙、黑客入侵等也會給客戶的資金帶來一定的安全威脅。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融中，面向農(nóng)村的產(chǎn)品和渠道并不多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融過去的發(fā)展主要基于城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)所需的農(nóng)戶貸款等品種還較為欠缺，還不能滿足農(nóng)村金融的需求。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在的劣勢

一是農(nóng)村地區(qū)信用體系缺失。農(nóng)村地區(qū)由于金融的普及率低，這使得農(nóng)民群體的信用意識較為欠缺。傳統(tǒng)金融機構(gòu)開發(fā)的互保小額農(nóng)戶貸款品種，出現(xiàn)違約、逾期的情況非常普遍。

二是農(nóng)民群體的互聯(lián)網(wǎng)金融知識欠缺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的支付結(jié)算體系、交易流程等，都是新興事物，多數(shù)農(nóng)民還未掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的操作規(guī)律。而且金融行業(yè)需要用戶具備一定的風險意識，而農(nóng)民群體在理財、風險管理等知識積累上還較為欠缺。

二、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融支農(nóng)的建議

（一）開發(fā)面向農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融要從農(nóng)村生活、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民需求出發(fā)，在融資和理財產(chǎn)品設計、客戶數(shù)據(jù)管理等方面進行創(chuàng)新。同時，加快對農(nóng)村群體互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及，幫助農(nóng)民了解、使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

（二）加快農(nóng)村地區(qū)征信體系的建設

互聯(lián)網(wǎng)金融要逐步將農(nóng)村居民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信用情況納入到自身的信用評估體系中，同時宣傳和推廣互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務的產(chǎn)品，通過加大互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的覆蓋度，提高大數(shù)據(jù)分析技術的精準度。

（三）加快風險管理體系建設

農(nóng)村金融市場存在著市場環(huán)境不完善、市場規(guī)范化程度低、風險防控能力低的特點，而互聯(lián)網(wǎng)金融本身的風險管理水平也較弱，這使得農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融面臨更大的風險。因此，在發(fā)展的同時，要更加注重風險管理體系的建設，防范各類風險，尤其注意網(wǎng)絡詐騙、非法集資等事件的發(fā)生。

三、結(jié)束語

本文首先從農(nóng)村金融現(xiàn)狀不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要的角度，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融支農(nóng)的重要意義。之后從優(yōu)勢和劣勢、外部和內(nèi)部兩個維度，對發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融支農(nóng)進行了分析，并在此基礎上提出了互聯(lián)網(wǎng)支農(nóng)在產(chǎn)品設計、征信體系建設、風險管理提升上的對策建議，具有一定的理論意義。

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