阿地里江.艾則孜

摘要：西部大開發(fā)戰(zhàn)略自提出開始，就一直作為我國國家發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分并進(jìn)行實(shí)施。其中農(nóng)村金融扶貧也是一個(gè)重要的方面。改革開放以來，我國深入推進(jìn)西部大開發(fā)戰(zhàn)略和農(nóng)村地區(qū)的金融扶貧戰(zhàn)略，并取得了不錯(cuò)的效果和很大的突破。其中新疆地區(qū)的農(nóng)村金融扶貧也取得了比較大的突破和成果，但很多地方依然存在較大的問題，依然有不少困難急需解決。本文針對目前新疆農(nóng)村金融所面臨的困境，提出了一些個(gè)人見解和相應(yīng)的對策，希望能給相關(guān)領(lǐng)域的工作人員一些參考和幫助。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融扶貧；對策

農(nóng)村金融是金融業(yè)的重要組成部分，具體包括農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中資金的融通；農(nóng)村貨幣資金的籌集，分配，融通，運(yùn)用及其管理；農(nóng)村金融市場的發(fā)育和完善；農(nóng)村金融中介的運(yùn)維以及各種民間信用活動(dòng)。農(nóng)村金融可以讓農(nóng)戶獲得發(fā)展所需的資金，也能讓貸款機(jī)構(gòu)獲得經(jīng)濟(jì)利益，對于西部大開發(fā)和農(nóng)民脫貧致富具有十分重要的作用。所以，因地制宜，根據(jù)自己的自身情況實(shí)行適合自己的發(fā)展機(jī)制就顯得十分重要了。

一、新疆農(nóng)村金融扶貧碰到困境的原因

水平低，基礎(chǔ)差，環(huán)境差，是當(dāng)前新疆地區(qū)農(nóng)村金融扶貧產(chǎn)生困境的根本原因。新疆的農(nóng)村金融由于起步較晚，所以現(xiàn)在依然存在著水平低，基礎(chǔ)差的問題，新疆不少農(nóng)戶并不了解金融扶貧政策，而且又因?yàn)槿狈Y金難以擴(kuò)大生產(chǎn)，從而難以脫貧。也就是說很多農(nóng)戶對這一方面了解少，同時(shí)也缺乏真正的致富方法，而且還有不少農(nóng)戶把錢花掉了，但自身生活并沒有什么改變，這就形成了一個(gè)惡性循環(huán)。另一方面，信用環(huán)境差降低了信貸支持力度。金融扶貧開發(fā)需要有良好的信用環(huán)境，由于信用環(huán)境問題太多，新疆的信用環(huán)境一直不盡如人意。近年來通過政府的推廣和宣傳，雖然在某些地方信用環(huán)境有所好轉(zhuǎn)，但大多數(shù)地區(qū)仍然非常不好，除此以外，信用系統(tǒng)缺乏對農(nóng)戶信息的核實(shí)，有些農(nóng)戶上報(bào)的信息由于不符合實(shí)際，導(dǎo)致對農(nóng)戶的具體收入情況難以做出公正的判斷，難以對信用情況做出正確評級，而且征信系統(tǒng)在新疆農(nóng)村特別是很多偏遠(yuǎn)的小山村，推廣特別困難，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)都沒有在建設(shè)良好的農(nóng)村特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)小山村的信用環(huán)境工作中發(fā)揮太大的作用。這些問題都影響了當(dāng)初對新疆實(shí)施金融扶貧和建立信用政策的推進(jìn)，更嚴(yán)重的問題是，在很多地方都存在維權(quán)難得問題，因?yàn)槿狈ｉT的管理機(jī)構(gòu)，維權(quán)問題一直困擾著大多數(shù)的基層金融機(jī)構(gòu)，這些都嚴(yán)重的阻礙了農(nóng)村金融扶貧的發(fā)展，而且鬧不好不但讓很多急需用錢的農(nóng)戶無法獲得相應(yīng)的貸款，更嚴(yán)重的甚至?xí)屴r(nóng)戶對金融扶貧產(chǎn)生抵觸情緒。

二、新疆農(nóng)村金融扶貧的主要困難

（一）監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不適應(yīng)新疆農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展

監(jiān)管政策與新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不相適應(yīng)。其中最主要的問題就是貸款收到了太多太多限制，貸款的周期短，份額少，這讓很多農(nóng)戶都難以擴(kuò)大自己的生產(chǎn)規(guī)模，而且還會(huì)有很多急需要獲得資金的農(nóng)戶難以獲得資金，這樣會(huì)給很多地方造成不小的麻煩。而西部大開發(fā)農(nóng)村扶貧戰(zhàn)略要求金融扶貧發(fā)揮主力作用，這樣會(huì)造成前后矛盾，阻礙金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。還有一點(diǎn)是，貸款期限和規(guī)模與農(nóng)戶的生產(chǎn)工作周期出現(xiàn)沖突，使得農(nóng)戶無法獲得足夠的資金擴(kuò)大生產(chǎn)，而金融機(jī)構(gòu)也難以盈利，形成一個(gè)惡性循環(huán)。例如，貸款的還款期限大于農(nóng)業(yè)收獲期限，既是貸款的還款期限到了，但農(nóng)作物還沒有生長成熟，這種貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的相矛盾，違背了生產(chǎn)發(fā)展的客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律，對現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了特別大的阻礙，并且對金融扶貧政策推行也造成了很大的困難。另外，這里的金融產(chǎn)品種類單一，產(chǎn)品少，開發(fā)速度慢，根本原因在于監(jiān)管制度過于嚴(yán)格。新疆農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要從事信貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)較少，這又會(huì)阻礙金融扶貧的進(jìn)行，而且由于電子計(jì)算機(jī)的應(yīng)用技術(shù)十分落后，且覆蓋的地區(qū)并不多，造成電子網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)，很多業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上銀行，信用卡、“電子貨幣”甚至還未起步，這對于新疆的農(nóng)村金融扶貧來說又是一大挑戰(zhàn)。

（二）基層金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展難以滿足廣大農(nóng)戶脫貧致富的需求

隨著國有商業(yè)銀行實(shí)行股份制改造，走上商業(yè)化道路以來，經(jīng)營策略和經(jīng)營目標(biāo)發(fā)生了重大變化。一是撤銷縣及縣以下分支機(jī)構(gòu)和經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，打擊了農(nóng)業(yè)貸款積極性；二是全面上收縣域金融機(jī)構(gòu)貸款權(quán)，許多分支機(jī)構(gòu)多存少貸，壓縮了縣域及其以下的信貸量投放，短期內(nèi)難以彌補(bǔ)。農(nóng)村扶貧的基礎(chǔ)在于基層金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，這些對于正在進(jìn)行當(dāng)中的金融扶貧會(huì)產(chǎn)生非常大的影響。另一方面，小額信貸難以滿足農(nóng)戶的發(fā)展需求，小額貸款貸款額度小，要求還款時(shí)間也很短，農(nóng)民難以在這段時(shí)間內(nèi)很好的提高自己的生產(chǎn)能力，結(jié)果還沒有擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，又到了該還款的時(shí)候了，這對于那些農(nóng)戶特別是生產(chǎn)能力不高的農(nóng)戶起不到太大的幫助，農(nóng)戶急于脫貧致富，但是小額貸款又無法滿足其需求，長期下來，很多農(nóng)戶對金融扶貧政策越發(fā)難以理解，也就不愿意再貸款了。這不但對農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性會(huì)造成巨大的影響，也對金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和盈利產(chǎn)生了很大的不良影響，對于新疆地區(qū)的農(nóng)村金融扶貧形成了很大的阻礙。

三、針對新疆農(nóng)村金融扶貧困境的應(yīng)對策略

新疆的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依然存在著很多的問題，這對于西部大開發(fā)戰(zhàn)略，對于農(nóng)民的脫貧致富政策的阻礙無疑是巨大的，為了盡快推進(jìn)農(nóng)村金融扶貧政策，讓金融扶貧發(fā)揮其農(nóng)戶脫貧致富的主力政策作用，今后還需要不斷加強(qiáng)建設(shè)金融機(jī)構(gòu)管理機(jī)制，因地制宜實(shí)行金融政策，打造良好的信用環(huán)境，建立更全面的信用體系等方面的工作。

（一）建立考核機(jī)制以求最大限度地發(fā)揮各級領(lǐng)導(dǎo)干部的作用

新疆基層領(lǐng)導(dǎo)在農(nóng)村金融扶貧工作中起的作用是很大的，各級領(lǐng)導(dǎo)都應(yīng)該全力以赴，打起十二分的精神來做相關(guān)方面的工作，對于不負(fù)責(zé)任，出工不出力的領(lǐng)導(dǎo)干部，應(yīng)該要進(jìn)行處罰和問責(zé)。所以建議建立考核機(jī)制，全面對干部進(jìn)行考核，對干部的工作時(shí)間和績效都要進(jìn)行考核，還要發(fā)動(dòng)人民群眾進(jìn)行監(jiān)督，對各級領(lǐng)導(dǎo)干部進(jìn)行全面，綜合，詳細(xì)的考核，全面對各個(gè)部門及其領(lǐng)導(dǎo)干部的綜合情況進(jìn)行掌握和了解，并根據(jù)每個(gè)人績效的不同給予獎(jiǎng)勵(lì)或者處理，對于消極工作，績效低，出工不出力的領(lǐng)導(dǎo)干部，給予通報(bào)批評，降級，扣發(fā)工資等處理，同時(shí)還要給予工作績效好，付出多，能力強(qiáng)的領(lǐng)導(dǎo)人員獎(jiǎng)勵(lì)和重用，還要多聽取多方意見，建立意見收集部門，充分調(diào)動(dòng)各級政府對于扶貧開發(fā)工作的積極性和創(chuàng)造性。

（二）切實(shí)推進(jìn)金融政策創(chuàng)新。

1.現(xiàn)在地方政府在金融方面權(quán)利實(shí)在是太小了，相對于中央政府而言，地方政府有一個(gè)很大的優(yōu)勢，那就是對本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和實(shí)際困難更了解，更知道到底該怎么做，該怎么推行政策，尤其是對于一些新的問題或者說突發(fā)情況發(fā)現(xiàn)的更早，這一點(diǎn)是中央政府難以做到的。所以中央不妨賦予地方更多的金融調(diào)控方面的權(quán)力，簡政放權(quán)，一定的金融調(diào)控權(quán)可以讓地方政府因地制宜，根據(jù)本地區(qū)的具體情況制定規(guī)則。不僅對于促進(jìn)農(nóng)村金融扶貧能有很好的效果，對于促進(jìn)金融推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展也具有重要意義。

2.從地方層面看，需要新疆地方政府在存款業(yè)務(wù)方面，特別是財(cái)政專項(xiàng)資金存款業(yè)務(wù)上能繼續(xù)給予大力支持與幫助。新疆地方政府在金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和農(nóng)村金融扶貧過程中所起到的作用是無可替代的，所以地方政府一定要打起十二分的精神，在這一過程中發(fā)揮主力和主要領(lǐng)導(dǎo)層的作用。

3.建議中央政府授予地方政府相應(yīng)的權(quán)利，讓地方政府建立一個(gè)專門的地方最高金融管理機(jī)構(gòu)，對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行綜合管理，最高管理機(jī)構(gòu)下設(shè)地方金融管理機(jī)構(gòu)，對金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面，深入，綜合的管理，除此以外，管理機(jī)構(gòu)還應(yīng)該肩負(fù)起治理當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境的任務(wù)，對于信用意識差的農(nóng)戶進(jìn)行宣傳教育，派人多多走訪，了解基層農(nóng)戶在利用金融脫貧的過程中碰到的具體問題，對于信用差的農(nóng)戶，建立農(nóng)戶信用黑名單，進(jìn)行全面管理，還要給予其一定的司法權(quán)力，負(fù)責(zé)維權(quán)工作。對農(nóng)村信用合作聯(lián)社來說，應(yīng)該放寬信貸的規(guī)模，對農(nóng)戶的情況要派專人進(jìn)行落實(shí)確保信息真實(shí)準(zhǔn)確，這是非常重要的。

四、結(jié)束語

改革開放以來，新疆地區(qū)的農(nóng)村金融扶貧工作一直在開展當(dāng)中，但由于多方面原因，當(dāng)前的金融扶貧工作還存在著較多的問題和缺陷。金融扶貧對于農(nóng)戶真正實(shí)現(xiàn)脫貧致富具有十分重要的意義，對國家的開發(fā)性扶貧政策更有相當(dāng)重大的戰(zhàn)略意義，所以應(yīng)當(dāng)引起新疆地方政府的重視，地方政府應(yīng)該要?jiǎng)?lì)精圖治，臥薪嘗膽的探索適合新疆的金融扶貧機(jī)制，這樣才能真正的實(shí)現(xiàn)新疆地區(qū)的脫貧致富。

參考文獻(xiàn)：

【1】 王鸞鳳， 朱小梅， 吳秋實(shí). 農(nóng)村金融扶貧的困境與對策——以湖北省為例[J]. 國家行政學(xué)院學(xué)報(bào)， 2012（6）：99-103.

【2】 陳玉宇. 印度農(nóng)村信用合作社的盛衰──農(nóng)村金融扶貧中的商業(yè)原則和