許凌：京東要做“金融快消品”

主題：中歐-克萊斯勒創(chuàng)業(yè)點(diǎn)將臺(tái)

時(shí)間：2016年1月9日

地點(diǎn)：中歐國(guó)際工商學(xué)院上海校區(qū)

演講人：許凌 京東消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理

自2013年9月京東籌建消費(fèi)板塊以來(lái)，我們始終關(guān)注的一個(gè)問(wèn)題是：整個(gè)消費(fèi)金融究竟會(huì)是什么樣，未來(lái)會(huì)怎么演化？我們?cè)幸韵氯齻€(gè)邏輯的討論。

第一，為什么京東金融要做消費(fèi)金融？首先是消費(fèi)時(shí)代和消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的快速到來(lái)，消費(fèi)金融就是花明天的錢(qián)辦今天的事。京東金融的目標(biāo)很簡(jiǎn)單，就是鼓勵(lì)目標(biāo)人群在消費(fèi)端花未來(lái)的錢(qián)。許多90后年輕人的消費(fèi)行為跟80后、70后顯著不同，他們比任何時(shí)候都敢花錢(qián)、想花錢(qián)，也愿意花錢(qián)。因?yàn)樗麄兊南M(fèi)能力變化了，消費(fèi)內(nèi)容變化了，消費(fèi)意愿也變化了。

第二，要做什么樣的京東金融？消費(fèi)經(jīng)濟(jì)是未來(lái)的大趨勢(shì)，消費(fèi)金融一定是借勢(shì)的工具。2013年，央行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，85%的銀行信貸是放在生產(chǎn)型金融里面，只有15%是消費(fèi)型金融，其中還有12%是房貸。而國(guó)外的健康市場(chǎng)中，消費(fèi)信貸占比在30%～40%比較合理，可見(jiàn)，中國(guó)目前的消費(fèi)金融效率還比較低。電商時(shí)代，人們所獲得消費(fèi)金融服務(wù)能否比傳統(tǒng)銀行時(shí)代來(lái)得更快？能否讓更多年輕人多快好省地享受到金融服務(wù)？

第三，怎么做消費(fèi)金融？我們關(guān)注兩點(diǎn)——消費(fèi)者是誰(shuí)？消費(fèi)場(chǎng)景是什么？消費(fèi)金融的真正關(guān)注點(diǎn)是“消費(fèi)”，是在每一個(gè)產(chǎn)品和每一個(gè)細(xì)節(jié)所關(guān)注的人和消費(fèi)的內(nèi)容上。京東金融最終想提供的不是金融方案，而是一個(gè)金融消費(fèi)方案。如何幫助消費(fèi)者完成消費(fèi)閉環(huán)？能不能把金融嵌在方案里面無(wú)縫提供給消費(fèi)者？我們想做的其實(shí)是“金融快消品”。需要考慮三個(gè)要素：融入場(chǎng)景、突出移動(dòng)體驗(yàn)、增加科技風(fēng)控。

以京東白條為例。如果把金融跟消費(fèi)場(chǎng)景切割開(kāi)，金融服務(wù)轉(zhuǎn)化效率很低。京東白條把金融消費(fèi)與電商體驗(yàn)連在一塊，消費(fèi)者的決策就會(huì)很快。目前70%白條交易在移動(dòng)端完成，未來(lái)我們希望能帶著用戶和品牌進(jìn)入更多場(chǎng)景。又比如，貸款產(chǎn)品是雙刃劍，放出去很簡(jiǎn)單，收回來(lái)卻很難。怎么通過(guò)科技風(fēng)控去做好這兩個(gè)流程？一方面將冗長(zhǎng)的審批風(fēng)控流程通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)進(jìn)行壓縮，另一方面將決策流程實(shí)時(shí)化，這些都需要通過(guò)風(fēng)控、模型和系統(tǒng)來(lái)控制。怎么才能做到上述三點(diǎn)？這就需要構(gòu)建數(shù)據(jù)和信用體系。

很多人都說(shuō)2016年是資本寒冬，但京東金融將在2016年迎來(lái)爆發(fā)性增長(zhǎng)，因?yàn)槲覀兊恼麄€(gè)運(yùn)營(yíng)邏輯，一開(kāi)始就沒(méi)有定位自己是互聯(lián)網(wǎng)公司，也沒(méi)有空談增長(zhǎng)。