【摘要】網(wǎng)絡(luò)銀行作為世紀之交金融業(yè)中的新生事物，憑借其低成本、服務(wù)便捷等傳統(tǒng)銀行不可替代的優(yōu)勢，逐漸走向廣大消費者的視野。文章通過對網(wǎng)絡(luò)銀行基本方面的認識及其模式的介紹，剖析了我國目前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題，根據(jù)我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，找出存在哪些問題以及如何解決，這對適應(yīng)經(jīng)濟及金融的全球化將具有十分重要的戰(zhàn)略意義和現(xiàn)實意義。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)銀行 問題 發(fā)展策略

一、網(wǎng)絡(luò)銀行概述

網(wǎng)絡(luò)銀行又稱在線銀行，是指僅以網(wǎng)絡(luò)作為交易媒介，通過互聯(lián)網(wǎng)向其客戶提供各種金融服務(wù)的金融機構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)銀行不受時間或空間的限制，為客戶提供所需要的各種金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是存在于互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺，沒有分支銀行也沒有自己的自動柜員機，客戶只需用聯(lián)接互聯(lián)網(wǎng)便可使用網(wǎng)絡(luò)銀行提供的各種特色的金融服務(wù)。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行不需要實體的營業(yè)場所進行經(jīng)營操作，但是其根本屬性還是信用中介及支付中介。網(wǎng)絡(luò)銀行是技術(shù)引領(lǐng)創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)思維傳播發(fā)展的產(chǎn)物。網(wǎng)絡(luò)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)思維設(shè)計出適合于網(wǎng)民使用的產(chǎn)品和服務(wù)，其所有的組成要素均圍繞網(wǎng)絡(luò)活動來開展。與傳統(tǒng)銀行相比較，網(wǎng)絡(luò)銀行具有以下顯著特點：

（一）智能化、虛擬化的業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)銀行利用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展業(yè)務(wù)，沒有實體場所，充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺為客戶提供服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行主要借助于智能資本，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，客戶登錄個人網(wǎng)上銀行，可以自行完成查詢賬戶，轉(zhuǎn)賬，支付結(jié)算等基本的銀行業(yè)務(wù)。

（二）高效運作、低成本

網(wǎng)絡(luò)銀行是一種虛擬的信息處理平臺，通過這個平臺既可以減少營業(yè)點的數(shù)量，又可以保證原有的業(yè)務(wù)量不降低。在這種虛擬的環(huán)境下，客戶可以隨時隨地自主選擇交易，能夠有效的降低費用，提高運作效率。

（三）便利、快捷、高效、可靠的服務(wù)方式

網(wǎng)絡(luò)銀行是“一對一”，每一個客戶面對的都是屬于自己的用戶界面，而相對于每一個客戶，在此用戶界面中銀行只為該客戶服務(wù)。這種更有針對性的服務(wù)模式，更能滿足更多客戶的多樣化需求。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式

網(wǎng)絡(luò)銀行最早誕生于美國，其后在歐洲也迅速發(fā)展，歐美網(wǎng)絡(luò)銀行的市場份額在世界市場中占據(jù)主要部分，其發(fā)展模式也已步入成熟時期。我國網(wǎng)絡(luò)銀行正處于發(fā)展上升期間，多多了解國外的優(yōu)秀發(fā)展經(jīng)驗，有助于我們借鑒和學(xué)習(xí)，從而找到適合自己的發(fā)展模式。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式主要有兩種：

（一）依附于傳統(tǒng)銀行模式

這種模式主要是一些傳統(tǒng)的實體銀行為了拓寬業(yè)務(wù)范圍，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為新的服務(wù)手段對柜臺業(yè)務(wù)進行延伸，向客戶提供在線銀行服務(wù)，并非一個完全獨立的網(wǎng)絡(luò)銀行。由于依附于實體銀行，其服務(wù)不限于網(wǎng)上，也包含自助取款機、電話銀行等一系列服務(wù)方式，是一個綜合性服務(wù)系統(tǒng)。因而這種模式也稱大銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)模式，是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行普遍采用的形式。這種銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時可以通過兩種方式來實現(xiàn)：一種是收購已有的純網(wǎng)絡(luò)銀行，典范是加拿大皇家銀行；另一種是延展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，典型代表是美國的威爾士·法戈銀行。

（二）純網(wǎng)絡(luò)銀行模式

純網(wǎng)絡(luò)銀行模式是真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行，它完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無形電子銀行，也叫“虛擬銀行”，一般只有一個辦公地址，既無分支機構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點，營業(yè)廳就是銀行的官方網(wǎng)站。純網(wǎng)絡(luò)銀行模式是金融組織創(chuàng)新，也是金融自由化、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟高度發(fā)達、計算機技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物。在我國，尚未存在真正意義上的傳網(wǎng)絡(luò)銀行。在純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式上，存在著兩種不同的理念：一種是全方位發(fā)展模式，這類銀行是以全方位的服務(wù)來留住客戶，滿足客戶的多樣化需求；另一種是特色化發(fā)展模式，這種模式的網(wǎng)絡(luò)銀行更為普遍，認為全方位的金融服務(wù)難以與傳統(tǒng)銀行競爭，只有特色化的金融服務(wù)才能保持自身的核心競爭優(yōu)勢。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式中存在的問題

雖然我國的網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)過幾年的發(fā)展，積累了一些經(jīng)驗，也逐漸摸索出適合自己的發(fā)展模式，但是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的風(fēng)險性與未知性，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展道路充滿曲折，要真正選擇一條正確的、合適的發(fā)展路徑，需要我們在前進的道路上，不斷發(fā)現(xiàn)問題并解決問題。

（一）傳統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)混合型發(fā)展模式

目前，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行大都是依附于傳統(tǒng)銀行，憑借傳統(tǒng)銀行的實力來開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，尚無真正的純網(wǎng)絡(luò)銀行。這種模式雖然增加了可信度與安全性，但是業(yè)務(wù)單一、成本較高，最終束縛了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。這種傳統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)混合型的發(fā)展模式缺乏差異性、不可替代性，最終必然導(dǎo)致激烈競爭且無利可圖，導(dǎo)致銀行利潤的流失和消費者福利的減少。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題亟待解決

由于網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬性，網(wǎng)絡(luò)安全是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的核心問題。一般來說，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全隱患有以下幾個方面：第一，網(wǎng)絡(luò)銀行的電子安全技術(shù)、服務(wù)器需要不斷地改進升級，由于互聯(lián)網(wǎng)的整體性和傳遞性，網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)程序中一個細微的差錯就會導(dǎo)致整個系統(tǒng)出錯，會危及客戶資產(chǎn)安全和銀行的名譽。第二，系統(tǒng)風(fēng)險，雖然我國的網(wǎng)絡(luò)銀行大都有很好的安全保護系統(tǒng)，但仍然會遇到各方各面的威脅。有可能是軟件系統(tǒng)本身設(shè)計上的缺陷，也有可能是木馬程序或網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，這些都不利于網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運營。第三，賬戶信息的保密性。在虛擬的環(huán)境里，密碼有被盜取的可能，數(shù)字證書和移動口令也不可能保證完全的安全，一但信息泄露就會危及賬戶的資金安全。

（三）第三方安全認證系統(tǒng)適用性不強

中國金融認證中心雖然以第三方身份為網(wǎng)絡(luò)交易提供數(shù)字證書，一定程度上保證了網(wǎng)絡(luò)交易的完整性和真實性。但是如果客戶需要某個銀行的網(wǎng)銀就必須安裝該銀行的電子安全證書，無形中限制了客戶的選擇，也增加了銀行的信用風(fēng)險。其實，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的最大威脅來自于管理和規(guī)劃上，建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行實則是實體銀行為了加強自身的金融競爭能力，銀行之間缺少有效的協(xié)調(diào)和溝通，也難以實現(xiàn)信息共享，從而致使我國至今難以形成高效統(tǒng)一的網(wǎng)銀系統(tǒng)。

（四）法律不健全，監(jiān)管難度較大

目前我國的《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，無法嚴格規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，也很難適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的飛速發(fā)展，法律法規(guī)的滯后性，造成網(wǎng)上交易糾紛無法可依。我國的《合同法》對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管還停留在“分業(yè)經(jīng)營”的管理層次上，有效性與實用性都不夠。雖然《中華人民共和國電子簽名法》的確立與實施，使得電子簽名問題得到了法律的保護，但如何保護電子簽名人的個人信息以及如何規(guī)范認證服務(wù)機構(gòu)的行為都尚未得到確定，一旦電子支付出現(xiàn)糾紛，也只能通過仲裁解決。這些問題的存在，無疑增加了監(jiān)管的難度。

（五）存在的其他問題

諸如信用機制不夠健全、缺乏復(fù)合型人才以及人才的流失、業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新不足、第三方支付帶來的挑戰(zhàn)、企業(yè)和消費者的支付習(xí)慣一時難以改變等等一系列問題都將長期存在。

四、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展策略分析

針對上述我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的主要問題，我認為可以從以下幾個方面進行解決：

（一）明確發(fā)展模式，建立新型的銀行組織管理制度

鑒于我國的網(wǎng)絡(luò)銀行是由傳統(tǒng)銀行發(fā)展而來，仍處于基礎(chǔ)階段，各種技術(shù)、業(yè)務(wù)、立法都不夠完善，因此我們要借助體系成熟的傳統(tǒng)銀行來發(fā)展網(wǎng)上銀行。同時，更加積極的探索純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展道路，或者基于傳統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合，發(fā)展混合性綜合性的網(wǎng)絡(luò)銀行。無論哪種模式，都需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念、經(jīng)營方式，比如要實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟不再是通過組織體系的分支行制，而是技術(shù)、創(chuàng)新和品牌。

（二）健全網(wǎng)上銀行安全系統(tǒng)

毋庸置疑，網(wǎng)上銀行需要安全可信，建立一個安全、穩(wěn)定、值得客戶信賴的網(wǎng)銀系統(tǒng)是銀行和客戶所共同期盼的，我們可以從以下幾個方面著手：

首先，作為技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提高會促進網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，提高安全防衛(wèi)技術(shù)，不僅可以保障客戶的利益，防止高科技作案，也可以提升銀行的良好形象與效益。比如提升防火墻、升級網(wǎng)銀系統(tǒng)、ATM機指紋取款、對客戶的交易進行跟蹤確認、運用IC卡等，用技術(shù)規(guī)避風(fēng)險。同時加強信息科技技術(shù)的管理，防范由于信息泄露造成的風(fēng)險。其次，提高客戶的安全意識，增強安全感。銀行卡詐騙、網(wǎng)絡(luò)黑客等越來越智能，網(wǎng)民使用網(wǎng)銀必須提高警惕，謹防上當。提升客戶安全感則是每個網(wǎng)絡(luò)銀行的需要做的，保護客人隱私、升級網(wǎng)站、提高服務(wù)質(zhì)量都會增加客戶對銀行的信任感。

（三）建立統(tǒng)一的安全認證體系

建立一個統(tǒng)一、權(quán)威的CA認證體系需要有一個權(quán)威的、可信賴的、工正的第三方出面，一般由政府機構(gòu)設(shè)立，能夠提高網(wǎng)絡(luò)銀行的信用度，為網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供更大的自由度。統(tǒng)一的認證體系不僅避免了消費者安裝多個數(shù)字證書的麻煩，提高網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)質(zhì)量，同時使得各個金融機構(gòu)之間可以互通有無，避免銀行間相互競爭形成壁壘。

（四）立法要完善，監(jiān)督現(xiàn)代化

法律的制定不僅要跟上網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，與世界接軌，還要鼓勵或推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，避免限制性的政策。網(wǎng)上交易是一種信用交易，完善的法律法規(guī)也可以保障信用，保護所有參與者的利益。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展特點，盡快制定出有建設(shè)性的指導(dǎo)意見，制定和完善相應(yīng)的監(jiān)督管理措施，創(chuàng)建一套科學(xué)、高效的行業(yè)監(jiān)管機制，加強對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，有效防范金融風(fēng)險。

總而言之，選擇一種合理的發(fā)展模式關(guān)乎我國網(wǎng)絡(luò)銀行的長遠發(fā)展，關(guān)乎我國未來銀行業(yè)的發(fā)展，在國際上的地位等等。以上對我國網(wǎng)絡(luò)銀行的幾種發(fā)展模式的利弊分析、國外模式的可借鑒之初及存在的問題的揭示，使我們深刻的認識到發(fā)展道路的艱巨性，道路是曲折的，前途是光明的，近些年，我國經(jīng)濟的騰飛與世界的接軌，必然會帶動金融業(yè)的蓬勃發(fā)展，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行會有一個良好的發(fā)展環(huán)境。

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作者簡介：史烘堃（1992-），女，漢族，河南南陽人，就讀于海南大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院世界經(jīng)濟專業(yè)，研究方向：世界經(jīng)濟理論。