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進(jìn)一步增強(qiáng)責(zé)任感和使命感確保商業(yè)車險(xiǎn)改革平穩(wěn)落地
——周延禮副主席在全國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)人聯(lián)席會(huì)議第二十六次全體會(huì)議上的講話

一、正確認(rèn)識(shí)商業(yè)車險(xiǎn)改革的意義

改革的實(shí)質(zhì)是把商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的制定權(quán)交給企業(yè)，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給消費(fèi)者，釋放保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動(dòng)力。

（一）有利于促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)

開展商業(yè)車險(xiǎn)改革，是促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、提升可持續(xù)發(fā)展能力的有效途徑。改革將構(gòu)建新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局和生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)行業(yè)提質(zhì)增效升級(jí)。

一是激發(fā)市場(chǎng)活力。改革將徹底改變過去行業(yè)高度集中統(tǒng)一的定價(jià)和產(chǎn)品制定模式，逐步將制定商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的權(quán)力和責(zé)任交給市場(chǎng)主體，促使保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束。

二是轉(zhuǎn)變競(jìng)爭(zhēng)模式。保險(xiǎn)公司可以自主調(diào)整定價(jià)、核保、費(fèi)用和渠道政策，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將從單一的高手續(xù)費(fèi)、高費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)榘ü酒放啤N售渠道、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、成本控制、理賠服務(wù)、人才培養(yǎng)在內(nèi)的全方位、多層次、高水平競(jìng)爭(zhēng)。競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果就是走差異化、專業(yè)化、精細(xì)化發(fā)展道路的保險(xiǎn)公司從市場(chǎng)中脫穎而出，而沒有及時(shí)找準(zhǔn)市場(chǎng)定位、調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略的保險(xiǎn)公司可能會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，個(gè)別保險(xiǎn)公司可能會(huì)面臨業(yè)務(wù)萎縮甚至退出市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。

三是減少違規(guī)行為。允許保險(xiǎn)公司通過差異化定價(jià)開展公平、公開的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，使保險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況更加匹配，弱化當(dāng)前保險(xiǎn)公司通過虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、虛列費(fèi)用、不嚴(yán)格執(zhí)行條款費(fèi)率等手段變相打折的違規(guī)動(dòng)機(jī)。

四是優(yōu)化市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。打破商業(yè)車險(xiǎn)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)格局，推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的差異化、多樣化競(jìng)爭(zhēng)，通過市場(chǎng)手段實(shí)現(xiàn)商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和主體結(jié)構(gòu)的合理化，倒逼保險(xiǎn)公司選擇符合自身?xiàng)l件的發(fā)展道路，當(dāng)前所有保險(xiǎn)公司都將車險(xiǎn)作為主要業(yè)務(wù)的情況可能會(huì)發(fā)生改變，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。

（二）有利于發(fā)揮社會(huì)管理功能

開展商業(yè)車險(xiǎn)改革，是發(fā)揮行業(yè)社會(huì)管理功能、服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)大局的內(nèi)在需要。改革后，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率將更好地發(fā)揮“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的經(jīng)濟(jì)杠桿作用，推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)鏈變革，更好地服務(wù)于社會(huì)管理能力現(xiàn)代化。

一是有助于提升道路交通安全水平。對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的車主厘定不同的費(fèi)率，可以引導(dǎo)車主安全駕駛，形成安全文明駕駛的習(xí)慣和氛圍，降低出險(xiǎn)頻率，促進(jìn)道路交通安全。

二是有助于提升汽車安全性水平。對(duì)不同安全等級(jí)的汽車?yán)宥ú煌馁M(fèi)率，可以促使汽車廠家不斷提升車輛的安全性。

三是有助于提升汽車易維修性。保險(xiǎn)公司是汽車維修市場(chǎng)最大最穩(wěn)定的需求方，可以利用其在規(guī)模和技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)，制定汽車售后市場(chǎng)相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。比如對(duì)不同“零整比”的汽車?yán)宥ú煌馁M(fèi)率，推動(dòng)汽車廠家不斷降低零配件價(jià)格，提高汽車的易維修性。

3.遺忘。記憶的大敵就是遺忘，演奏中突然出現(xiàn)的遺忘，心理學(xué)解釋為“暫時(shí)神經(jīng)聯(lián)系的抑制”，猶如“短路”。由于音樂是時(shí)間的藝術(shù)，容不得半點(diǎn)兒停滯。故這種“遺忘”并非真正的記憶障礙，而是由于動(dòng)作慣性紊亂使然。“艾賓浩斯遺忘曲線”告訴我們，遺忘規(guī)律是先快后慢，細(xì)微枝節(jié)容易遺忘，但框架不易忘。所以演奏中唯“心中有數(shù)”方可有條不紊、從容不迫，要積極調(diào)動(dòng)演奏欲望，把握好音樂的架構(gòu)，投入音樂，即使細(xì)枝末節(jié)出現(xiàn)遺忘，但整體依然穩(wěn)如泰山。我們?cè)忈屪髌窌r(shí)應(yīng)考慮的是如何表達(dá)音樂的精神內(nèi)涵和意境，尋求感性和理性間的平衡。

四是有助于引導(dǎo)理性汽車消費(fèi)。保險(xiǎn)公司通過對(duì)車型風(fēng)險(xiǎn)安全分級(jí)及與之相匹配的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定，可以為消費(fèi)者選購(gòu)汽車提供參考；通過提高汽車配件價(jià)格信息透明度，可以促使汽車零配件價(jià)格理性回歸，增加消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。

（三）有利于保護(hù)消費(fèi)者利益

保護(hù)消費(fèi)者利益是保險(xiǎn)行業(yè)賴以存在的前提。滿足消費(fèi)者的需求，得到消費(fèi)者的認(rèn)可是行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的源泉。開展商業(yè)車險(xiǎn)改革，有利于滿足消費(fèi)者需求，保護(hù)消費(fèi)者利益。

一是促進(jìn)費(fèi)率公平。預(yù)計(jì)改革前后商業(yè)車險(xiǎn)總體費(fèi)率水平保持平穩(wěn)，但費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受更低的車險(xiǎn)費(fèi)率。

二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力，有利于更好地保障消費(fèi)者權(quán)益。

三是擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)。行業(yè)示范條款和保險(xiǎn)公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求。

二、認(rèn)真做好商業(yè)車險(xiǎn)改革工作

目前國(guó)務(wù)院已批復(fù)同意開展商業(yè)車險(xiǎn)改革，保監(jiān)會(huì)正式印發(fā)了改革意見。這項(xiàng)工作意義重大、涉及面廣、社會(huì)關(guān)注度高、時(shí)間緊、任務(wù)重，作為車險(xiǎn)承保人，各市場(chǎng)主體要全力以赴抓好抓實(shí)。

（一）高度重視，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)

一是思想認(rèn)識(shí)要到位。要有大局意識(shí)。車險(xiǎn)改革不僅是保險(xiǎn)問題、行業(yè)問題，更是關(guān)系千家萬戶的民生問題、公共熱點(diǎn)問題。商業(yè)車險(xiǎn)改革是當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的重中之重，事關(guān)行業(yè)全局和長(zhǎng)遠(yuǎn)，牽一發(fā)而動(dòng)全身，容不得半點(diǎn)閃失。監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、中保信和保險(xiǎn)公司都要牢固樹立全局意識(shí)，確保改革萬無一失，確保市場(chǎng)平穩(wěn)，決不能因一己之私影響行業(yè)改革發(fā)展穩(wěn)定的大局。要集中人力物力財(cái)力全力支持改革各項(xiàng)工作，確保改革按照預(yù)期平穩(wěn)落地；要審慎制定市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略，不能因改革引發(fā)市場(chǎng)劇烈波動(dòng)、行業(yè)劇烈波動(dòng)，確保改革前后市場(chǎng)平穩(wěn)有序。要有責(zé)任意識(shí)。改革必然會(huì)涉及利益格局的調(diào)整，不可能滿足所有各方所有公司的需求。但對(duì)于確定下來的事情，各單位就要不折不扣地貫徹執(zhí)行，保險(xiǎn)公司、行業(yè)協(xié)會(huì)、中保信對(duì)此要高度重視、積極參與，按照保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一部署和要求，以高度的責(zé)任感，堅(jiān)決做好各項(xiàng)工作。要有消費(fèi)者保護(hù)意識(shí)。價(jià)格合理、責(zé)任拓寬、服務(wù)更好都做到了，才是好的消費(fèi)者保護(hù)。改革后，保費(fèi)要與風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)一步匹配，該降的降下來，該漲的也要漲上去。保障范圍一定要能滿足消費(fèi)者的合理預(yù)期。服務(wù)要到位，決不能因?yàn)楦母锒档头?wù)質(zhì)量。要廣泛收集、認(rèn)真研究改革過程中消費(fèi)者的反映和訴求，認(rèn)真做好承保理賠服務(wù)，使消費(fèi)者共享改革成果。

二是組織領(lǐng)導(dǎo)要到位。各保險(xiǎn)公司、行業(yè)協(xié)會(huì)、中保信應(yīng)成立由主要負(fù)責(zé)人牽頭，各相關(guān)部門共同參加的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革領(lǐng)導(dǎo)小組和工作小組，將商業(yè)車險(xiǎn)改革作為一把手工程落實(shí)推動(dòng)。要根據(jù)改革文件精神，擬訂本單位商業(yè)車險(xiǎn)改革具體工作方案，明確分工，細(xì)化任務(wù)，落實(shí)責(zé)任。各保險(xiǎn)公司要對(duì)分支機(jī)構(gòu)實(shí)施改革進(jìn)行總體指導(dǎo)和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，科學(xué)決策，積極落實(shí)，確保改革試點(diǎn)工作順利推進(jìn)。

三是宣導(dǎo)動(dòng)員要到位。各單位要認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹改革意見和試點(diǎn)工作方案，吃透文件精神，明確任務(wù)分工。要組織開展商業(yè)車險(xiǎn)改革的政策宣導(dǎo)，做好解釋說明工作，統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)。要高度重視新聞宣傳和輿論引導(dǎo)工作，積極配合監(jiān)管部門組織做好改革政策宣導(dǎo)，爭(zhēng)取各級(jí)政府、新聞媒體和社會(huì)公眾的支持與理解，營(yíng)造良好輿論環(huán)境。不能為了個(gè)別公司的私利去曲解改革政策，避免對(duì)行業(yè)造成負(fù)面影響。

（二）積極準(zhǔn)備，確保平穩(wěn)

一是做好制度準(zhǔn)備。保監(jiān)會(huì)將按計(jì)劃印發(fā)試點(diǎn)工作方案，同時(shí)印發(fā)現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)等配套文件，夯實(shí)商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)的制度基礎(chǔ)。各保險(xiǎn)公司要按照改革意見、試點(diǎn)工作方案及配套文件修訂完善車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理辦法，加強(qiáng)制度建設(shè)，確保改革試點(diǎn)工作有章可循，平穩(wěn)有序進(jìn)行。

二是做好技術(shù)準(zhǔn)備。行業(yè)協(xié)會(huì)要及時(shí)擬訂并發(fā)布行業(yè)示范條款，完善示范條款體系和配套單證；要擬訂并發(fā)布商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)行業(yè)基準(zhǔn)，為行業(yè)提高費(fèi)率厘定工作的科學(xué)性和準(zhǔn)確性提供支持。各保險(xiǎn)公司在上報(bào)費(fèi)率方案時(shí)，要將對(duì)原有的費(fèi)率方案和核保政策進(jìn)行修改的依據(jù)、測(cè)算方法的變動(dòng)情況講清楚、說明白，實(shí)施時(shí)要按照方案不折不扣地執(zhí)行。中保信要盡快完成車險(xiǎn)平臺(tái)系統(tǒng)開發(fā)，及時(shí)下發(fā)車險(xiǎn)平臺(tái)數(shù)據(jù)接口正式文檔；要按時(shí)完成系統(tǒng)測(cè)試、保險(xiǎn)公司系統(tǒng)驗(yàn)收和系統(tǒng)切換工作，確保全行業(yè)正常出單，維護(hù)車險(xiǎn)平臺(tái)系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行。各保險(xiǎn)公司可選擇使用行業(yè)示范條款或自主開發(fā)創(chuàng)新型條款，科學(xué)厘定本公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，并按要求向保監(jiān)會(huì)提交商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率審批申請(qǐng)；要按照車險(xiǎn)承保管理指引等文件要求，有序完成業(yè)務(wù)流程改造、信息系統(tǒng)對(duì)接和調(diào)試、條款切換、業(yè)務(wù)單證印刷等基礎(chǔ)性準(zhǔn)備工作；要妥善處理新舊條款銜接問題，提升保險(xiǎn)服務(wù)水平。

三是做好人員準(zhǔn)備。行業(yè)協(xié)會(huì)、各保險(xiǎn)公司要認(rèn)真組織開展人員培訓(xùn)，確保各保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)相關(guān)人員尤其是一線業(yè)務(wù)人員、承保理賠人員對(duì)改革內(nèi)容理解到位、流程把握到位、系統(tǒng)操作到位，確保改革后順利向消費(fèi)者提供商業(yè)車險(xiǎn)承保理賠服務(wù)。保監(jiān)會(huì)將組織對(duì)試點(diǎn)地區(qū)保險(xiǎn)公司逐一開展現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)收，驗(yàn)收內(nèi)容包括公司制度建設(shè)、流程改造、系統(tǒng)調(diào)試、人員培訓(xùn)等方面是否符合改革試點(diǎn)相關(guān)要求，驗(yàn)收合格后才能開展改革試點(diǎn)工作。

四是做好應(yīng)急預(yù)案。當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)整體基礎(chǔ)建設(shè)不夠完善，保險(xiǎn)公司的發(fā)展水平和管控能力差異較大，部分公司還沒有做好適應(yīng)新的車險(xiǎn)產(chǎn)品條款費(fèi)率和應(yīng)對(duì)市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)的準(zhǔn)備。在這樣的市場(chǎng)條件下，一方面需要把握好改革的力度、節(jié)奏和重點(diǎn)，處理好改革、發(fā)展與穩(wěn)定的關(guān)系；另一方面要進(jìn)一步建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和應(yīng)急預(yù)案，針對(duì)改革試點(diǎn)中可能出現(xiàn)的非正常情況完善應(yīng)急處置措施。各保險(xiǎn)公司要密切關(guān)注改革實(shí)施過程中發(fā)現(xiàn)的突出問題，妥善解決改革中的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問題，并及時(shí)向保監(jiān)會(huì)報(bào)告有關(guān)情況。

（三）苦練內(nèi)功，適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)

一是增強(qiáng)車險(xiǎn)創(chuàng)新活力。改革會(huì)逐步將商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品制定的權(quán)力交給保險(xiǎn)公司，讓保險(xiǎn)公司真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束的市場(chǎng)主體，今后將是各家保險(xiǎn)公司真正靠本事吃飯的時(shí)代。這就要求各保險(xiǎn)公司扎扎實(shí)實(shí)從自身做起，苦練內(nèi)功，切實(shí)提高包括定價(jià)技術(shù)等在內(nèi)的保險(xiǎn)核心技術(shù)，增強(qiáng)車險(xiǎn)創(chuàng)新活力。商業(yè)車險(xiǎn)改革既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。管理優(yōu)秀、與時(shí)俱進(jìn)、不斷創(chuàng)新的保險(xiǎn)公司將在未來的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，甚至可以借機(jī)實(shí)現(xiàn)“彎道超車”。個(gè)別管理不善又不主動(dòng)調(diào)整提升的保險(xiǎn)公司也有可能出現(xiàn)業(yè)務(wù)萎縮，甚至可能退出市場(chǎng)。

二是增強(qiáng)內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力。商業(yè)車險(xiǎn)改革確立了費(fèi)率與成本掛鉤的定價(jià)原則，將來的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將轉(zhuǎn)變?yōu)橐詢?yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)為目標(biāo)的全方位、多層次、高水平競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)公司要主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)新常態(tài)，從根本上轉(zhuǎn)變粗放式高成本競(jìng)爭(zhēng)模式，切實(shí)增強(qiáng)內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力。要在差異化競(jìng)爭(zhēng)上想辦法，在專業(yè)化經(jīng)營(yíng)上找出路，選擇符合自身?xiàng)l件的發(fā)展道路。要立足自身優(yōu)勢(shì)，做精做專，打造精準(zhǔn)的定價(jià)能力、出色的風(fēng)險(xiǎn)遴選能力、高超的成本控制能力，逐步提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，在具備優(yōu)勢(shì)的區(qū)域市場(chǎng)和產(chǎn)品市場(chǎng)上深耕細(xì)作。

三是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革后，多數(shù)國(guó)家或地區(qū)會(huì)出現(xiàn)短期市場(chǎng)波動(dòng)。各保險(xiǎn)公司要緊繃風(fēng)險(xiǎn)這根弦，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判和管控能力。對(duì)即將開始的改革試點(diǎn)，要做到先算賬后做業(yè)務(wù)，要從區(qū)域市場(chǎng)、定價(jià)策略、理賠服務(wù)等方面開展綜合評(píng)估，申報(bào)的產(chǎn)品要基于綜合評(píng)估的結(jié)果，綜合成本率與改革前三年均值不能有大的波動(dòng)，切實(shí)防范定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)車險(xiǎn)改革工作是“新國(guó)十條”規(guī)定的一項(xiàng)重要工作，是國(guó)務(wù)院推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)改革創(chuàng)新、全面提升行業(yè)發(fā)展水平的重大決策，也是全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議確定的重大改革之一。作為車險(xiǎn)承保人，各市場(chǎng)主體一定要充分認(rèn)識(shí)商業(yè)車險(xiǎn)改革的重大意義，進(jìn)一步增強(qiáng)使命感和責(zé)任感，確保商業(yè)車險(xiǎn)改革平穩(wěn)落地。