詹 昊　安杰律師事務(wù)所/全國律師協(xié)會(huì)金融證券保險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)

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車型定價(jià)：市場(chǎng)重構(gòu)的關(guān)鍵一步

詹 昊安杰律師事務(wù)所/全國律師協(xié)會(huì)金融證券保險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)

車險(xiǎn)費(fèi)率改革，一直是一個(gè)欲說還休的話題。因?yàn)檐囯U(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)，其費(fèi)率改革與千家萬戶、相關(guān)行業(yè)、政府民生牽扯甚多，引致批評(píng)非議眾多，又因?yàn)楦母锫窂揭娊獠灰唬刹僮髂Ｊ竭x擇性多，所謂亂花漸欲迷人眼，因此近年來雖然呼聲甚高，但是難以達(dá)成共識(shí)。

唯一的共識(shí)應(yīng)當(dāng)是，車險(xiǎn)費(fèi)率改革，非改不可。

然而，出發(fā)槍聲已經(jīng)響起，路徑應(yīng)當(dāng)如何選擇？

2014年7月，中國保監(jiān)會(huì)向各財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，而這之前，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式啟動(dòng)了車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫建設(shè)項(xiàng)目。

監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)的一系列工作標(biāo)志著以車型定價(jià)為基礎(chǔ)、以費(fèi)率和條款為主線的商業(yè)車險(xiǎn)改革思路基本浮出水面。

作為從事保險(xiǎn)法研究的專業(yè)律師，筆者對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)相關(guān)變化跟蹤有年，本文將簡(jiǎn)要分析現(xiàn)行車險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)依據(jù)的不合理性和車型定價(jià)模式的先進(jìn)性，同時(shí)對(duì)未來車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)工作和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)注意的問題提出相關(guān)建議，供從業(yè)者參考。

一、現(xiàn)行車險(xiǎn)定價(jià)模式一定程度上違反了公平合理的保險(xiǎn)經(jīng)營原則

保險(xiǎn)合同是有償合同，等價(jià)有償是保險(xiǎn)合同的基本特征之一。也就是說，投保人支付的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)（保險(xiǎn)費(fèi)），應(yīng)當(dāng)與獲得的保險(xiǎn)保障匹配；同時(shí)，保險(xiǎn)人收取的承保風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)（保險(xiǎn)費(fèi)），應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任相當(dāng)。

因此，公平合理的厘定保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)經(jīng)營的基本原則之一，它要求保險(xiǎn)公司在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，要真實(shí)反映保險(xiǎn)標(biāo)的的損失概率，使保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配。在現(xiàn)實(shí)生活中，由于不同被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的危險(xiǎn)程度并不完全一致，這就要求保險(xiǎn)公司在對(duì)不同的客戶收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，應(yīng)當(dāng)真實(shí)、科學(xué)地反映上述差異，而不是使用無差別的統(tǒng)一費(fèi)率，從而導(dǎo)致低風(fēng)險(xiǎn)客戶不公平地對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶進(jìn)行“補(bǔ)貼”。否則，有違保險(xiǎn)合同等價(jià)有償原則，也會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)學(xué)上的“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象。

改革前，我國車險(xiǎn)費(fèi)率的厘定主要是以新車購置價(jià)作為重要定價(jià)因素，僅與座位數(shù)、車齡等有限的風(fēng)險(xiǎn)因子相關(guān)。這種粗放的費(fèi)率定價(jià)模式不僅導(dǎo)致現(xiàn)在車險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、車險(xiǎn)精確定價(jià)難以深入，最終使各保險(xiǎn)公司陷入價(jià)格戰(zhàn)的泥潭，影響了整個(gè)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，客觀上也導(dǎo)致那些“高零整比”和高出險(xiǎn)率的車型車輛在相同費(fèi)率下獲得了比“低零整比”和低出險(xiǎn)率的車型車輛高得多的賠款或者更為優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)率——相當(dāng)于由“低零整比”和低出險(xiǎn)率車型車輛的車主對(duì)他們進(jìn)行了保費(fèi)上的補(bǔ)貼。而那些有著“高零整比”和高出險(xiǎn)率車型的車輛實(shí)際上往往屬于較高檔的豪車，這就使得保險(xiǎn)公司客觀上進(jìn)行了“劫貧濟(jì)富”，實(shí)質(zhì)上損害了相當(dāng)一部分車主的合法利益。

簡(jiǎn)單地講，籠統(tǒng)以新車購置價(jià)作為定價(jià)因素，會(huì)忽略了不應(yīng)當(dāng)忽略的不同車型的不同風(fēng)險(xiǎn)狀況，同時(shí)忽略了車輛的行駛區(qū)域、里程數(shù)、歷史賠付記錄、駕駛?cè)说哪挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、教育程度、信用記錄等其他風(fēng)險(xiǎn)因子。表面看起來，這種車險(xiǎn)定價(jià)模式整齊劃一，似乎“統(tǒng)一公平、一視同仁”，實(shí)際上沒有體現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)的等價(jià)有償原則，是實(shí)質(zhì)意義上的不公平。

由此導(dǎo)致的另一個(gè)后果則是現(xiàn)在廣受詬病的“高保低賠”現(xiàn)象。雖然保險(xiǎn)公司和部分學(xué)者對(duì)此種提法存在異議，包括筆者本人也認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)看到目前車輛出險(xiǎn)以部分損失為絕大多數(shù)，以車輛全部損失為極少數(shù)，車險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)已經(jīng)考慮了全損和非全損的實(shí)際情況，并未“多收”保費(fèi)，所謂“高保低賠”有以偏概全的不恰當(dāng)之處；但不可否認(rèn)的是，對(duì)于實(shí)際發(fā)生全損的車主而言，確實(shí)容易產(chǎn)生困惑和不滿：為什么自己按照新車價(jià)格交納保費(fèi)，卻只能按照舊車價(jià)值得到賠款？如果說這是因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定了損失補(bǔ)償原則（即，被保險(xiǎn)人不能夠從保險(xiǎn)賠償中獲得超過自己實(shí)際損失的利益），那為什么又不按照該條規(guī)定退還新舊車差價(jià)的保險(xiǎn)費(fèi)？

因此，引入國際車險(xiǎn)市場(chǎng)上普遍采用的按車型定價(jià)模式，根據(jù)不同車型零配件價(jià)格、出險(xiǎn)率及賠付率的差異，設(shè)計(jì)差異化的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，以此取代目前國內(nèi)以新車購置價(jià)等因素為核心的粗放式定價(jià)方式，將更能體現(xiàn)公平合理的保險(xiǎn)經(jīng)營原則，將使得車險(xiǎn)費(fèi)率厘定更為科學(xué)、精確與客觀。

二、車型定價(jià)模式的先進(jìn)性和未來發(fā)展

車型定價(jià)模式是目前保險(xiǎn)業(yè)較為成熟的國家所普遍采取的一種定價(jià)模式，即在厘定費(fèi)率時(shí)，將車型作為最重要的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)因子之一，充分考慮不同車型之間的風(fēng)險(xiǎn)差異，一定程度上忽略新車購置價(jià)和實(shí)際價(jià)值的概念，從而使得投保人能夠以與自己風(fēng)險(xiǎn)相匹配的費(fèi)率購買風(fēng)險(xiǎn)保障，最大限度地實(shí)現(xiàn)公平。同時(shí)，由于車型定價(jià)在客觀上會(huì)引導(dǎo)消費(fèi)者選購風(fēng)險(xiǎn)更低（直接表現(xiàn)是費(fèi)率更低）的車型，這又倒逼汽車生產(chǎn)企業(yè)努力提高汽車質(zhì)量、增加安全系數(shù)，從而間接促進(jìn)汽車制造業(yè)的技術(shù)革新和發(fā)展。從后者角度而言，車險(xiǎn)市場(chǎng)的改革可能倒逼、引發(fā)前端汽車制造市場(chǎng)進(jìn)行更新與革命，從而整體提高消費(fèi)者福利，屬于保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)社會(huì)發(fā)展的多層次貢獻(xiàn)。

雖然我國汽車工業(yè)目前仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，車型類別繁多且管理并不規(guī)范，暫時(shí)缺少滿足基于車型定價(jià)精算的基本規(guī)范，但可喜的是，無論是監(jiān)管機(jī)關(guān)、行業(yè)協(xié)會(huì)，還是保險(xiǎn)公司自身，均已認(rèn)識(shí)到車型定價(jià)是未來的發(fā)展趨勢(shì)，并已經(jīng)開展了積極的準(zhǔn)備和推動(dòng)工作。如中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)于2014年4月啟動(dòng)的行業(yè)車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫建設(shè)項(xiàng)目就為車型定價(jià)的實(shí)施打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，此舉屬于車險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)施工程。

值得注意的是，在風(fēng)險(xiǎn)因子中加入車型因子的定價(jià)模式雖然較以新車購置價(jià)為核心的定價(jià)模式有了明顯的進(jìn)步，但這僅僅是費(fèi)率合理化工作的起點(diǎn)。

縱觀發(fā)達(dá)國家的車險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)并不會(huì)僅僅考慮車型，車輛的行駛區(qū)域、里程數(shù)、歷史賠付記錄、駕駛?cè)说哪挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、教育程度、信用記錄等都屬于定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)因子。以德國為例，汽車保險(xiǎn)定價(jià)參數(shù)分為基本參數(shù)和附加參數(shù)：基本參數(shù)主要與車相關(guān)，包括車型、車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、年行駛里程數(shù)等。其中，車型是最重要的參數(shù)，變動(dòng)幅度最高可相差27倍。附加參數(shù)則是各公司根據(jù)自身情況采用的個(gè)性化參數(shù)，主要與駕駛?cè)讼嚓P(guān)，包括年齡、性別、駕駛年限、不動(dòng)產(chǎn)擁有情況、信用記錄、結(jié)婚年限等。英國、加拿大、日本、韓國等發(fā)達(dá)國家莫不如此。雖然各國因?yàn)閲椴煌瑫?huì)在定價(jià)時(shí)側(cè)重不同的風(fēng)險(xiǎn)因子，但將車的因素和人的因素綜合考慮，是各國共同的做法。

因此，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，未來我國的車險(xiǎn)定價(jià)模式必然會(huì)如同發(fā)達(dá)國家那樣，將“車”與“人”進(jìn)行有機(jī)統(tǒng)一，使費(fèi)率盡可能地與風(fēng)險(xiǎn)保持一致，從而最終建立統(tǒng)一開放、競(jìng)爭(zhēng)有序的市場(chǎng)體系。

千里之行始于足下。對(duì)于中國這樣一個(gè)汽車大國而言，將車型作為商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)的重要風(fēng)險(xiǎn)因子進(jìn)行考量，開始構(gòu)建車型定價(jià)的科學(xué)系統(tǒng)，是進(jìn)行車險(xiǎn)改革與市場(chǎng)重構(gòu)的關(guān)鍵性一步，它標(biāo)志著我們的車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展開始由“又快又好”向“又好又快”思路的轉(zhuǎn)變。

三、關(guān)于開展車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫建設(shè)工作的幾點(diǎn)建議

車型之所以能成為影響費(fèi)率的風(fēng)險(xiǎn)因子，是因?yàn)椴煌囆偷能囕v有著不同的技術(shù)參數(shù)，而不同的技術(shù)參數(shù)又決定著出險(xiǎn)概率的大小。因此，車型成為定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)因子必須具備兩個(gè)前提條件：第一，具有能夠計(jì)算不同技術(shù)參數(shù)車輛出險(xiǎn)概率的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)；第二，車輛型號(hào)能夠充分反映車輛自身的技術(shù)參數(shù)。

如果不具備第一個(gè)條件，沒有大數(shù)據(jù)可以支持，則建立起來的車型數(shù)據(jù)庫可能暫時(shí)沒有用武之地；如果不具備第二個(gè)條件，僅僅是機(jī)械地統(tǒng)計(jì)匯總市場(chǎng)上存在的各類車輛型號(hào)，則建立起來的車型數(shù)據(jù)庫可能只是徒具形式，并無實(shí)際使用價(jià)值。

我國目前的國情是，一方面，長期以來實(shí)行的粗放費(fèi)率體系導(dǎo)致保險(xiǎn)公司客觀上缺乏對(duì)于不同技術(shù)參數(shù)車輛出險(xiǎn)概率的數(shù)據(jù)積累（即使有一些保險(xiǎn)公司開展了先鋒式的改革，但是由于沒有行業(yè)性的支持，相關(guān)數(shù)據(jù)無法充分體現(xiàn)大數(shù)法則）；另一方面，由于我國長期未就車型名稱建立統(tǒng)一的命名標(biāo)準(zhǔn)或編碼規(guī)則，因此車型名稱比較混亂，現(xiàn)有的車型名稱實(shí)際上不能反映車輛的技術(shù)參數(shù)，所謂的“基本版”“豪華版”“公務(wù)版”“旗艦版”“超豪華版”的叫法使得觀者如墮夢(mèng)里、莫衷一是。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近期建成的車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫為車型定價(jià)工作奠定了必要的基礎(chǔ)。下一步，監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)還應(yīng)采取積極有效的措施解決目前客觀存在的問題，創(chuàng)造可以切實(shí)推行車型定價(jià)模式的市場(chǎng)基礎(chǔ)：

1.集中行業(yè)力量，統(tǒng)計(jì)不同技術(shù)參數(shù)車輛的出險(xiǎn)概率，建立起有效的車險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的收集、測(cè)算和調(diào)整機(jī)制，以期在最短時(shí)間內(nèi)建成具備精算使用功能的大數(shù)據(jù)庫。

2.將初步建立的大數(shù)據(jù)庫盡快運(yùn)用于車險(xiǎn)實(shí)踐，讓汽車制造商、駕駛者、被保險(xiǎn)人、投保人、汽車維修單位、交通管理機(jī)關(guān)、路政管理機(jī)關(guān)共同評(píng)價(jià)相關(guān)數(shù)據(jù)庫的科學(xué)性，分析用戶體驗(yàn)。

四、保險(xiǎn)公司在實(shí)施車型定價(jià)過程中應(yīng)當(dāng)注意的問題

如前文所述，實(shí)施車型定價(jià)只是車險(xiǎn)費(fèi)改萬里長征的第一步，并不會(huì)使車險(xiǎn)費(fèi)率馬上達(dá)到最優(yōu)結(jié)果，更不可能直接讓保險(xiǎn)公司獲得經(jīng)濟(jì)效益。因此，保險(xiǎn)公司在積極參與車型定價(jià)推動(dòng)和實(shí)施的過程中，仍有很多重要工作需要展開：

1.積極開展大數(shù)據(jù)建設(shè)工作。如前文所述，車型實(shí)際上只是眾多定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)因子之一，而且數(shù)據(jù)公開，保險(xiǎn)公司難以據(jù)此設(shè)計(jì)出更具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和個(gè)性化的產(chǎn)品。因此，只有馬上開展大數(shù)據(jù)建設(shè)工作，測(cè)算出除車輛型號(hào)外更為細(xì)致的風(fēng)險(xiǎn)因子，如，駕駛?cè)说哪挲g、性別、駕駛年限、婚姻狀況等與出險(xiǎn)概率之間的聯(lián)系，設(shè)計(jì)出更為精確合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，才有可能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)領(lǐng)先地位。

2.設(shè)計(jì)更為科學(xué)合理的保險(xiǎn)條款。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一個(gè)未來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保障的虛擬產(chǎn)品，屬于典型的射幸合同，完全靠保險(xiǎn)合同來承載。從精算角度而言更為公平合理和有競(jìng)爭(zhēng)力的費(fèi)率如果不能通過一個(gè)嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范的保險(xiǎn)條款將其優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)出來，仍然難以體現(xiàn)出應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值。所以，如何用通俗易懂但清晰準(zhǔn)確的語言文字，幫助消費(fèi)者認(rèn)識(shí)費(fèi)率厘定的公平性與合理性，直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司能否贏得消費(fèi)者的認(rèn)可，需要在未來的條款制定工作中特別加以注意。

3.如同開篇所述，車險(xiǎn)費(fèi)率改革，尤其是車型定價(jià)模式的倡導(dǎo)，會(huì)引發(fā)前端市場(chǎng)（汽車制造市場(chǎng)）的改革，使得車險(xiǎn)費(fèi)率的評(píng)價(jià)功能大大增加，真正體現(xiàn)出保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)管理職能。因此，應(yīng)當(dāng)由保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與發(fā)展改革、交通管理、路政、質(zhì)量監(jiān)督、消費(fèi)者保護(hù)等管理機(jī)構(gòu)聯(lián)系與溝通，共同完善車型定價(jià)模式，同時(shí)讓不同行業(yè)、不同組織成分分享車型定價(jià)帶來的社會(huì)福利增進(jìn)。

（本文轉(zhuǎn)自《中國保險(xiǎn)報(bào)》）