葛馨

摘要：在社會主義新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略下，農(nóng)村金融服務(wù)得到顯著改善，但發(fā)展水平和服務(wù)質(zhì)量還不足以滿足農(nóng)村人口對金融的需求。通過問卷調(diào)查、實地訪談等方式，對只爾濱東升村基本金融服務(wù)的覆蓋與使用進行調(diào)查，經(jīng)數(shù)據(jù)分析后發(fā)現(xiàn)東升村金融供給與需求均存在一定問題。為完善東升村金融服務(wù)體系，提出了三點關(guān)于改善東升村基本金融服務(wù)的創(chuàng)新型建議：一是改善東升村金融環(huán)境，發(fā)展合作金融、民間金融。二是健全東升村金融服務(wù)體系，加強金融普惠工作。三是積極探索東升村金融服務(wù)創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：東升村；金融服務(wù)體系；供求關(guān)系；服務(wù)創(chuàng)新

中圖分類號：F830.61 文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2016）06-0035-02

黑龍江省作為我國農(nóng)業(yè)大省，據(jù)2010 年《黑龍江金融運行報告》數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)年糧食播種面積高達504億公斤，畜牧業(yè)產(chǎn)值高達966億元，但黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展水平遠遠滯后于全國金融的平均水平，金融供求不平衡問題嚴(yán)重制約著農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)體系的發(fā)展與完善。[1]2015年深入哈爾濱市南崗區(qū)紅旗滿族鄉(xiāng)東升村實地調(diào)查，關(guān)于農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋與使用問題。通過此次調(diào)查，對當(dāng)?shù)亟鹑诨A(chǔ)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀有了較為全面的了解，并對黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善與創(chuàng)新提出建議。

一、東升村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋與使用的現(xiàn)狀

（一）自然情況

黑龍江省哈爾濱市南崗區(qū)紅旗滿族鄉(xiāng)東升村臨近市郊，距離最近公路只有0.4公里，并已實施“村村通”村級公路路面硬化，但公路質(zhì)量不盡人意。全村常住人口3，200人，共860戶，其中五保戶五戶，低保戶53戶，100%用戶使用自來水。去年該村參加城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險人數(shù)有2560人，參加新農(nóng)村合作醫(yī)療保險人數(shù)2，200人，享受最低生活保障有53戶。村內(nèi)有四個衛(wèi)生室，一個廣播站，一個圖書室和二個文化活動室，公共活動場所較多，一年舉辦文化活動可達20次以上。

（二）經(jīng)濟情況

現(xiàn)有磚瓦住房860座，總耕地面積7，740畝，均以旱地為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值達7，000萬元，農(nóng)作物生產(chǎn)全工程機械化率達100%。蔬菜作為該村主要經(jīng)濟作物每畝產(chǎn)值約12000元，而主要糧食作物玉米的每畝產(chǎn)值為1，200元。除了農(nóng)業(yè)作為該村第一大產(chǎn)業(yè)外，旅游業(yè)對該村的經(jīng)濟發(fā)展也作出了巨大貢獻，雖是新興經(jīng)濟支柱但年產(chǎn)值達100萬元。去年最高家庭收入可達1，000萬元，最低家庭收入約一萬元。農(nóng)民人均純收入一萬元，在紅旗滿族鄉(xiāng)中屬于高等水平，現(xiàn)有企業(yè)單位18家，產(chǎn)值9，000萬元，利潤6，000萬元。

（三）金融服務(wù)供求情況

經(jīng)走訪調(diào)查得知，東升村的基礎(chǔ)金融服務(wù)的供求現(xiàn)狀并不樂觀。像東升村這種距離市區(qū)僅不到30分鐘車程的近郊農(nóng)村卻沒有一家商業(yè)銀行網(wǎng)點，只在鎮(zhèn)上有一家中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作信用社，村民去距離最近的銀行網(wǎng)點辦事需要步行30分鐘以上。經(jīng)調(diào)查可知東升村沒有布放POS機和ATM機，也沒有互助會等民間融資方式。而本村的互聯(lián)網(wǎng)金融使用也較少，只有不多于30%人了解或使用。由于本村中、青年外出務(wù)工人數(shù)約為1，000人，占村內(nèi)人口的三分之一左右，而留守家中的多為老人及孩子，所以對于金融服務(wù)的需求不大。

東升村居民的主要金融服務(wù)需求是存取款及貸款業(yè)務(wù)。除了居民收入外，村民還領(lǐng)取政府發(fā)放的農(nóng)業(yè)補貼，并主要以銀行存折的方式領(lǐng)取。從東升村村民申請貸款用途來講，主要是為了租地和經(jīng)營副業(yè)，少量用于購買車輛與機械。而東升村村民對于這些小額短期貸款的申請金額通常較少，表現(xiàn)為貸款需求量不大。再者東升村并沒有任何政策性保險，也沒有一家保險公司在東升村安排代辦員。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，東升村村民除了購買少量車險以外并無購買其他財產(chǎn)保險，尤其是農(nóng)業(yè)保險和家庭財產(chǎn)保險幾乎無人問津。

二、東升村基礎(chǔ)金融服務(wù)體系存在的問題及原因分析

（一）金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏農(nóng)民所需產(chǎn)品

1.銀行、證券和保險是當(dāng)前市場上主要的金融產(chǎn)品。農(nóng)村金融大多以銀行業(yè)務(wù)中存、貸款業(yè)務(wù)為主，資金投資渠道單一，很少涉及證券、保險等中間業(yè)務(wù)，股票、國債、基金等投資基本處于停滯狀態(tài)。雖然村內(nèi)會舉行金融知識通識培訓(xùn)，但大多數(shù)農(nóng)民并不能理解。從東升村文化程度來看，大多數(shù)人為高中畢業(yè)，少數(shù)大專學(xué)歷。所以東升村農(nóng)民的日常金融服務(wù)只局限于存、取款，很少有人參與證券投資等金融活動。

2.小額短期貸款是農(nóng)村金融貸款的主要表現(xiàn)形式。生產(chǎn)類型差異下，農(nóng)民資金需求也不同，小額貸款不能全方位滿足農(nóng)村多元化的信貸需求，且受春耕較長的時間影響，農(nóng)民的收入受較多不確定性因素威脅。[2]同時，農(nóng)戶貸款需求的額度越來越大，進一步表明資金需求的目的已經(jīng)不是主要為了滿足購買種籽、化肥、農(nóng)藥等，而是為了尋求經(jīng)濟發(fā)展的新的增長點，是實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)向發(fā)展專業(yè)化和規(guī)?；a(chǎn)，調(diào)整和完善經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的需要，在金融服務(wù)需求的種類上也逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閷τ诮Y(jié)算、匯兌、金融咨詢、租賃、信托、保險、信用卡、有價證券的代理買賣等金融服務(wù)的多樣化需求。

3.就當(dāng)?shù)亟?jīng)濟環(huán)境來講，對金融產(chǎn)品的需求出現(xiàn)行業(yè)分化。本應(yīng)是最主要的第一產(chǎn)業(yè)需求不足，而新興第三產(chǎn)業(yè)對金融產(chǎn)品的需求又激增。農(nóng)業(yè)作為東升村的第一大產(chǎn)業(yè)，其經(jīng)濟地位不言而喻。但由于東升村村民貧富差距較大，而土地又都在農(nóng)民自己手中，缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào)，所以機械化自動化農(nóng)作模式的全面開展進程緩慢。一些貧窮農(nóng)戶的耕地機械化水平很低，其原因是這部分農(nóng)戶不愿意申請貸款用于機械購買等農(nóng)作相關(guān)活動上。另一方面，村內(nèi)沒有集資企業(yè)，也沒有互助會等組織，僅有新興的滿族鄉(xiāng)旅游業(yè)。作為第三產(chǎn)業(yè)的旅游業(yè)對于金融產(chǎn)品出現(xiàn)供不應(yīng)求的現(xiàn)象。

4.村民對于保險的意識不強，了解不深。作為高風(fēng)險、弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)無法得到保險和擔(dān)保的支持，這給東升村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展帶來很大風(fēng)險。然而村民因知識貧乏、保險意識較弱，再加上相關(guān)宣傳不足，就導(dǎo)致既無保險公司提供保險產(chǎn)品，村民也不能自發(fā)地組織起來形成互助共保組織以防范風(fēng)險。

（二）金融機構(gòu)缺乏創(chuàng)新，供求問題嚴(yán)重失衡

農(nóng)村金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，致使金融機構(gòu)更愿意將資金貸給收入高的農(nóng)戶，而收入低且不穩(wěn)定的農(nóng)戶基本被金融機構(gòu)邊緣化了。東升村之所以金融服務(wù)使用率不高，和金融機構(gòu)的覆蓋面狹窄是分不開的。擁有18家企業(yè)，年產(chǎn)值達9，000萬元的富裕東升村在該紅旗滿族鄉(xiāng)屬于經(jīng)濟最發(fā)達的村子，卻沒有一家銀行網(wǎng)點或是農(nóng)村信用社。究其原因是由于東升村對于金融產(chǎn)品的需求不足，使得金融機構(gòu)無法獲利，造成資源浪費，效率低下。但金融機構(gòu)缺乏創(chuàng)新卻是更重要的原因，經(jīng)調(diào)查東升村一些村民不僅苦于無法購買保險，還對理財產(chǎn)品有一定需求，然而紅旗滿族鄉(xiāng)金融機構(gòu)并沒有開展這方面業(yè)務(wù)。而鄉(xiāng)內(nèi)唯一的中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社形成一家獨大局面，這不利于農(nóng)村金融市場的競爭與發(fā)展。其他村內(nèi)民間融資機構(gòu)業(yè)務(wù)量較少的原因，不只是其業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新，還由于這些小公司發(fā)展不成熟，得不到當(dāng)?shù)卮迕竦男湃巍?/p>

（三）金融機構(gòu)不良貸款率較高，農(nóng)民貸款尚存問題

依照我國縣域金融貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2008年東三省金融機構(gòu)不良貸款率高出全國縣域平均水平17%。[1]商業(yè)銀行縣域網(wǎng)點的減少致使金融機構(gòu)較少，這部分資金的需求多半通過非金融機構(gòu)填補。小額農(nóng)貸嚴(yán)格限制農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性用途、5，000 元甚至更低的小額和一年以內(nèi)必須還款的期限限制卻與農(nóng)村現(xiàn)有的借貸需求存在著明顯的脫節(jié)。[3]經(jīng)調(diào)查可知，東升村村民對于信用的重視程度較高，通常會考慮借款者的還錢能力及還錢意愿，借給親友的友情借貸一般無息或少息，而非友情借貸則要根據(jù)借款人的信用情況約定利率。在農(nóng)戶追求預(yù)期效用最大化的假設(shè)前提下，隨著收入的增加，農(nóng)戶的面子成本會上升，且農(nóng)村友情借貸市場利率與農(nóng)戶的實際收入正相關(guān)。[4]隨著實際收入的增加，非友情借貸利率會下降，而友情借貸利率會相應(yīng)上升，因為在收入提高的情況下，農(nóng)戶更看重面子。他們會寧愿支付一定數(shù)量的利息，而不愿欠人家的人情債。最后，當(dāng)農(nóng)戶實際收入增加到Y(jié)2 時，就會出現(xiàn)農(nóng)村金融市場的均衡利率r0。綜上所述，東升村仍存在貸款難問題，例如無親友可借錢、或是不符合小額農(nóng)貸標(biāo)準(zhǔn)、又缺乏民間融資渠道。

三、完善東升村基礎(chǔ)金融服務(wù)體系的創(chuàng)新建議

（一）改善金融環(huán)境，發(fā)展合作金融、民間金融

對于東升村來講，現(xiàn)需要提高村內(nèi)金融電子化水平，加強信用工程建設(shè)，為村內(nèi)金融服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展提供堅強后盾。應(yīng)大力改善東升村金融支付環(huán)境，如增加銀行網(wǎng)點、ATM機、POS機等。摒棄以往鋪設(shè)高昂物理網(wǎng)點的老路，改為大量投放電子化機具，構(gòu)建多層次的以電子服務(wù)渠道為核心的新型農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。[5]還可以通過電視銀行、手機銀行、電話銀行滿足不同類型村民的需求，以低成本實現(xiàn)東升村金融服務(wù)的財務(wù)可持續(xù)發(fā)展。積極推進東升村信用擔(dān)保體系建設(shè)，就要堅持以市場為導(dǎo)向，大力發(fā)展各類信用擔(dān)保中介組織，逐步建立和健全農(nóng)戶信用檔案，為評價貸款人和擔(dān)保人的資信狀況提供及時、準(zhǔn)確的參考依據(jù)，提高基層金融機構(gòu)為農(nóng)戶服務(wù)的積極性。村民要加強信用意識的宣傳教育，大力開展誠信教育，努力營造誠實、守信的良好社會氛圍，共同打造和諧的金融發(fā)展環(huán)境。

其次，有關(guān)部門應(yīng)通過政策規(guī)范其發(fā)展、支持其壯大，使其建立起良好的運行機制和監(jiān)督機制，發(fā)揮合作金融服務(wù)優(yōu)勢、支持農(nóng)村建設(shè)的作用。與此同時，還應(yīng)積極支持東升村建立民間性的服務(wù)組織，鼓勵民間金融發(fā)展。積極支持興辦民間性的服務(wù)實體，有利于東升村解決貧窮農(nóng)戶無力向親友借款又無法達到小額貸款標(biāo)準(zhǔn)的問題，也有利于構(gòu)建村民間互相信任的良好金融環(huán)境。

（二）健全金融服務(wù)體系，加強金融普惠工作

首先，政策性銀行、國有商業(yè)銀行應(yīng)加大對村內(nèi)企業(yè)、村內(nèi)經(jīng)濟建設(shè)、村內(nèi)旅游業(yè)發(fā)展的支持，開拓除傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外的合作代理業(yè)務(wù)及電子化金融業(yè)務(wù)，增設(shè)在東升村的銀行網(wǎng)點。而農(nóng)信聯(lián)社、農(nóng)村商業(yè)銀行也要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)。隨著東升村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，村民收入不斷增加，多余的收入應(yīng)利用金融工具進行保值增值。

其次，應(yīng)通過多種手段緩解村民貸款難問題。充分發(fā)揮政府、政策性金融、合作性金融與商業(yè)性金融的合力，發(fā)展多種形式的農(nóng)村微型貸款組織。通過鼓勵發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社、民間非政府組織的小額信貸項目等，多渠道增加金融供給，提高農(nóng)戶的貸款可獲得性。

再者，東升村的保險參與度與滲透度都較低。村內(nèi)幾乎沒有政策性農(nóng)業(yè)保險，而且村民的保險意識和金融意識也不強。所以政府有關(guān)部門應(yīng)加強農(nóng)村政策性農(nóng)業(yè)保險的普及和新農(nóng)村養(yǎng)老保險、新農(nóng)村醫(yī)療保險的普及。對于商業(yè)保險方面，保險公司應(yīng)增派代辦員、宣講員，不僅為村民提供農(nóng)業(yè)、家庭、車輛等財產(chǎn)保險，還應(yīng)增加健康、醫(yī)療、人壽等人身保險。

（三）積極探索金融服務(wù)創(chuàng)新

當(dāng)前，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)支農(nóng)手段相對單一，有關(guān)部門應(yīng)協(xié)調(diào)農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，嘗試農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶土地承包權(quán)、林權(quán)、貨物等作為抵押擔(dān)保品，解決企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)展資金不足問題。同時，東升村可以借鑒先進地區(qū)的信用模式，如湖北陽新的“龍頭企業(yè)+種植基地+行社聯(lián)合+財政貼息”模式、湖北仙桃的“行業(yè)協(xié)會+聯(lián)?；?銀行信貸”等，不斷加大金融服務(wù)支撐力度。

另一方面，新興旅游業(yè)是東升村第二大經(jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)，年產(chǎn)值上百萬且呈逐年增長的良好態(tài)勢。但相關(guān)金融服務(wù)卻嚴(yán)重缺乏。所以，東升村還應(yīng)積極提升旅游金融服務(wù)水平，如與保險公司合作為游客提供相關(guān)保險，與銀行合作為游客提供更為快捷的支付方式等。國家現(xiàn)鼓勵金融機構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險可控和符合國家產(chǎn)業(yè)政策的基礎(chǔ)上，加大對小型微型旅游企業(yè)和鄉(xiāng)村旅游的信貸支持。所以，東升村應(yīng)利用良好政策形勢，創(chuàng)新金融服務(wù)，增加基礎(chǔ)金融服務(wù)的使用，才能更好地發(fā)展村內(nèi)滿族鄉(xiāng)旅游業(yè)。

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[責(zé)任編輯：楊秀華]