摘 要 隨著網(wǎng)絡(luò)信息的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)相碰撞產(chǎn)生了新型借貸模式，即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出世。由于互聯(lián)網(wǎng)具有信息處理能力強(qiáng)，便于互動(dòng)，透明的程序的特點(diǎn)，大大減少了現(xiàn)代金融的借貸成本，提高貸款效率。借款人和貸款人在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模型下，都可利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)認(rèn)證、計(jì)費(fèi)、貸款結(jié)算等流程。本文的目的是客觀的，在了解P2P的概念之后，針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在發(fā)展過(guò)程中所存在的問題進(jìn)行剖析，提出解決方法，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行為予以指正，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

引言：

近年來(lái)隨著創(chuàng)業(yè)大軍的隊(duì)伍日趨壯大，中小企業(yè)融資難的問題尤其突出。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為一種新型資金借貸創(chuàng)新模式，具有便利、快速、超時(shí)空的特征，市場(chǎng)準(zhǔn)入壁壘低地特質(zhì)，使其脫離了商業(yè)銀行掌管地傳統(tǒng)信貸市場(chǎng)，快速的得到發(fā)展，增加了金融市場(chǎng)的多樣化。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，由于互聯(lián)網(wǎng)的替代和相關(guān)軟件技術(shù)的使用，使分工和專業(yè)化的金融部門被大大弱化了，市場(chǎng)參與者也變得更受歡迎，借貸平臺(tái)產(chǎn)生的巨大利益使得更多的普通群眾受益，這體現(xiàn)了金融更加的民主化，以往由少數(shù)金融精英控制的交易模式得以改變。所以我們現(xiàn)在必須重視P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在我國(guó)的發(fā)展情況，深刻去剖析其發(fā)展過(guò)程中面臨著的風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行更好地制度設(shè)計(jì)和運(yùn)營(yíng)管理。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的概念及發(fā)展背景分析

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的概念

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是小額信用借貸由線下向線上轉(zhuǎn)化的表現(xiàn)，也是一種伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟和普及，出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與現(xiàn)代金融的結(jié)合。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是經(jīng)過(guò)第三方平臺(tái)收取相應(yīng)費(fèi)用，在此要求下將小額度地資金收集起來(lái)，對(duì)有需要借款的客戶予以發(fā)放的一種操作模式，在這過(guò)程當(dāng)中，資金、合同等所有程序都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)施的。

二、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展存在的問題

（一）立法不健全，監(jiān)管責(zé)任不明確，法律法規(guī)的缺乏清晰的定義

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)質(zhì)上代表一種從事金融理財(cái)服務(wù)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是通過(guò)組建平臺(tái)，將小額度的社會(huì)閑置資金收集起來(lái)，對(duì)有資金需求的人給予借款或貸款，該平臺(tái)的出現(xiàn)為人們提供了新的理財(cái)方式。

而金融機(jī)構(gòu)是一種貨幣和信貸活動(dòng)的運(yùn)行機(jī)制，從事相關(guān)的金融服務(wù)。當(dāng)前我們所認(rèn)識(shí)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，很容易判斷出是與金融服務(wù)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，只不過(guò)是在借款貸款的流程中需要一個(gè)第三方的平臺(tái)，它不屬于債務(wù)人也不屬于債權(quán)人。

（二）監(jiān)管困難，容易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)操作主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是信息不對(duì)稱，二是缺乏信用評(píng)級(jí)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都是以網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺(tái)為基礎(chǔ)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，大大減少了對(duì)實(shí)體店面經(jīng)營(yíng)的依賴，所以其設(shè)立審批注冊(cè)與一般的金融機(jī)構(gòu)是不同的。在現(xiàn)行的法律法規(guī)中，享有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)資格，技術(shù)要求，權(quán)利和義務(wù)人員，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，收費(fèi)方式和中介行為均沒有明確的定義。這些前置規(guī)定的缺失，以及設(shè)立注冊(cè)門檻過(guò)低，就會(huì)造成運(yùn)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的網(wǎng)站和公司質(zhì)量的良莠不齊，管理和運(yùn)營(yíng)水平差別大。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控效果產(chǎn)生影響

由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)只需要幾個(gè)專業(yè)計(jì)算機(jī)程序員兩三個(gè)月就可以開發(fā)出來(lái)，目前國(guó)內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)大多是掛靠在某科技公司或者是某投資咨詢公司旗下，其規(guī)模較小，組織架構(gòu)和管理規(guī)章制度不完善，沒有專門的風(fēng)險(xiǎn)控制部門，更沒有專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制人才進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、控制和化解。

在這方面國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)目前尚不完善，對(duì)監(jiān)管主體不明確，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)資金不受銀監(jiān)會(huì)和人民銀行的監(jiān)測(cè)，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行不能把握平臺(tái)借貸資金的數(shù)目、投資方向和運(yùn)作情況。

四、完善我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展的策略

（一）建立完善的社會(huì)信用機(jī)制

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是提供金融中介服務(wù)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，主要提供資產(chǎn)的往來(lái)業(yè)務(wù)。由于經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的性質(zhì)，公司必須要有合法的法人資格，有適用發(fā)展的一套組織結(jié)構(gòu)，及專門應(yīng)對(duì)內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的人才，在處理業(yè)務(wù)往來(lái)時(shí)，能有新穎合理的營(yíng)銷手段，不斷的豐富和完善運(yùn)作流程，降低客戶違約風(fēng)險(xiǎn)，提高服務(wù)質(zhì)量。

（二）加強(qiáng)對(duì)投資者權(quán)利的保護(hù)

1.對(duì)信用評(píng)級(jí)進(jìn)行審核

這要求用戶必須要用實(shí)名制注冊(cè)，注冊(cè)成功后方進(jìn)入平臺(tái)網(wǎng)頁(yè)點(diǎn)擊操作；借款給客戶時(shí)，需要提供身份證，戶口本，工作和收入證明，學(xué)歷證書和中央銀行發(fā)行的一種身份認(rèn)證的個(gè)人信用報(bào)告和其他材料；此外在簽訂借款用途承若書，不能投資于風(fēng)險(xiǎn)高的產(chǎn)業(yè)；最后，視頻語(yǔ)音認(rèn)證，依據(jù)上訴文件和它的各種證明原件拍照留證，檢查借款人的信息。

2.完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)管理資金管理

我們可以參照證劵公司的管理措施，通過(guò)第三方金融平臺(tái)對(duì)交易資金進(jìn)行存放，網(wǎng)貸平臺(tái)只負(fù)責(zé)交易資金的清算或是資金的劃轉(zhuǎn)。投資人在投資競(jìng)標(biāo)中容易產(chǎn)生壞賬損失，經(jīng)過(guò)第三方的銀行和支付平臺(tái)操作可以大大預(yù)防公司內(nèi)部的違法動(dòng)用，這種措施可以加強(qiáng)資金流動(dòng)的透明性。對(duì)債權(quán)的處理上，通過(guò)將它轉(zhuǎn)給其他投資平臺(tái)用戶，加快資本流動(dòng)，這樣一來(lái)不僅保證了投資人的利益也增加了金融市場(chǎng)的資金來(lái)源。

（三）完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)法律監(jiān)管

依據(jù)1991年《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》對(duì)借貸利率的規(guī)定，即民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)。當(dāng)前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律界定是迫在眉睫的，結(jié)合中國(guó)的國(guó)情政府也要充當(dāng)好公共角色，出臺(tái)有關(guān)金融民事訴訟的管理辦法，促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

周佳敏（1995-），女，江西景德鎮(zhèn)人，江西財(cái)經(jīng)大學(xué)在讀學(xué)生，本科生，研究方向：績(jī)效管理，公司金融。