梅瑩

【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)蓬勃發(fā)展的今天，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融地位受到極大沖擊。這種創(chuàng)新型商業(yè)模式為銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。為應(yīng)對這一挑戰(zhàn)，銀行特別是中小銀行更需要集中精力發(fā)展自身優(yōu)質(zhì)核心業(yè)務(wù)，同時又要積極緊隨互聯(lián)網(wǎng)金融這一潮流。這就需要把非核心的、新興的創(chuàng)新型的業(yè)務(wù)外包給更專業(yè)的機構(gòu)以提高銀行的競爭力。外包業(yè)務(wù)也為銀行成本的節(jié)約、效率的提高、共贏發(fā)展的實現(xiàn)提供了條件。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融熱為背景，研究銀行外包的總體趨向以及問題，并提出淺顯的解決對策。

【關(guān)鍵詞】銀行外包；互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險

2013年，是大多數(shù)人眼中的“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。這一年，為促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，推動網(wǎng)絡(luò)金融模式的創(chuàng)新，國務(wù)院先后出臺了《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》和《關(guān)于促進信息消費擴大內(nèi)需的若干意見》。隨著技術(shù)的成熟、政策的支持，第三方支付、余額寶、人人貸、阿里金融等互聯(lián)網(wǎng)技能模式異軍突起。截止2015年6月，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達到3.59億，網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的比例達53.7%。同時，手機支付的用戶規(guī)模也已達到2，76億。這就削弱了銀行作為傳統(tǒng)支付中介的地位。建立商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)迫在眉睫，但是商業(yè)銀行本身對于信息化，大數(shù)據(jù)的處理能力明顯不足，需要和專業(yè)技術(shù)公司合作或者將業(yè)務(wù)整體外包以提高銀行的核心競爭力。在降低成本的同時能夠緊隨互聯(lián)網(wǎng)金融時代的大潮，不至于滯后或掉隊。

一、商業(yè)銀行外包原因的探索

（一）市場環(huán)境的變化，由技術(shù)引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融的興起

隨著新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)--社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)處理、云計算等的發(fā)展，以技術(shù)為支撐的互聯(lián)網(wǎng)金融模式隨之興起。與商業(yè)銀行的較高準入門檻不同，互聯(lián)網(wǎng)金融具有大眾性，大眾可廣泛參與并自由分享信息，準入門檻較低。這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在短期內(nèi)積聚了大量個體客戶和中小微企業(yè)，極大的滿足了市場的需求。移動支付和第三方支付的方便快捷，使它們成為大眾日常支付的首選方式?！坝囝~寶”的推出不僅帶來了高收益的理財方式，還節(jié)省了人們管理資產(chǎn)的時間，一舉兩得，備受歡迎。這些新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的衍生，使得金融市場環(huán)境發(fā)生了變化，銀行的生存發(fā)展受到嚴峻挑戰(zhàn)。

（二）獲得外部資源，探索新的生存和利潤增長空間

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特別是第三方支付、移動支付平臺的創(chuàng)立，使得網(wǎng)絡(luò)支付和理財成為可能。同時這些平臺也吸引和掌握了大量的客戶信息，并為其提供多樣化金融服務(wù)，使得客戶與銀行的直接接觸減少，忠誠度降低。商業(yè)銀行特別是中小型商業(yè)銀行不具備自主研發(fā)的條件。在效率優(yōu)先、效益為重的原則下，銀行不可能各方面自主化。通過外包，運用外包商的專業(yè)技能和創(chuàng)新能力，把價值鏈中的劣勢環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)換為優(yōu)勢環(huán)節(jié)，從而趨利避害，實現(xiàn)新的與市場接軌的增長。

（三）核心競爭力不斷增強的需要

業(yè)務(wù)外包可以使商業(yè)銀行不用過多關(guān)注分支出去的業(yè)務(wù)，只需集中注意于自身管控的項目，把資金集中開發(fā)自控項目，使核心項目發(fā)展壯大。集中有限的資源，用于企業(yè)擅長的領(lǐng)域，提高自身的核心競爭力。無需過于擔(dān)心外包業(yè)務(wù)，借助外力，使企業(yè)整體發(fā)展。從而能夠確保在日益激烈的市場競爭中有更多優(yōu)勢從提高現(xiàn)有競爭力。

二、我國銀行外包業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢分析

ITO—信息技術(shù)外包，主要是將銀行的IT業(yè)務(wù)外包，一直是商業(yè)銀行外包的主流。但近年來，由于計算機技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷擴大，銀行開始轉(zhuǎn)變思路，逐步實踐BPO—業(yè)務(wù)流程的外包，即將整個運行系統(tǒng)外包，通過將業(yè)務(wù)流程整體外包給金融外包商，來實現(xiàn)雙方共同把握市場和業(yè)務(wù)機會。但是，僅將業(yè)務(wù)外包停留在BPO階段是遠遠不夠的，KPO—知識處理外包是銀行外包業(yè)務(wù)發(fā)展的新趨勢。隨著競爭的加劇，新興金融競爭產(chǎn)品的涌現(xiàn)，都需要更加專業(yè)的知識儲備來應(yīng)對挑戰(zhàn)成為必然。這就需要銀行以更加開放的姿態(tài)，將研發(fā)環(huán)節(jié)等外包給具有專業(yè)技能的科研機構(gòu)來完成競爭?，F(xiàn)階段，我國銀行外包主要停留在ITO和BPO階段，也有一些對KPO進行嘗試的銀行，但總體還不成熟，仍停留在比較初期的階段，發(fā)展空間很大。下圖為近幾年商業(yè)銀行開展的具體外包活動。

三、銀行上述外包業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險分析

1、外包服務(wù)供應(yīng)商選擇不當(dāng)造成外部客戶風(fēng)險

外部客戶風(fēng)險是指承包商不具備相應(yīng)資質(zhì)和條件，以及承包商人員素質(zhì)不符合商業(yè)銀行外包業(yè)務(wù)所需要求而引起的風(fēng)險。雖然招行在IT或銀行卡業(yè)務(wù)等外包業(yè)務(wù)中，對承包商做過細致的考核，但是難。

（一）法律風(fēng)險

法律風(fēng)險在外包業(yè)務(wù)中首先體現(xiàn)為銀行與承包商之間的合同條款不完善，存在漏洞，委托事項與權(quán)責(zé)劃分不明確，從而導(dǎo)致出現(xiàn)糾紛時很難劃分是何方的責(zé)任。如果出現(xiàn)第三方發(fā)生損失的情況，商業(yè)銀行也需賠償。其次，銀行與承包商權(quán)責(zé)不明，容易被缺乏職業(yè)道德的承包商利用條款的漏洞，超越權(quán)限代理或者無權(quán)代理，這會導(dǎo)致銀行出現(xiàn)無必要的損失。

（二）銀行內(nèi)部產(chǎn)生的管理風(fēng)險

內(nèi)部管理風(fēng)險首先表現(xiàn)在商業(yè)銀行外包業(yè)務(wù)相關(guān)的制度不完善，不健全，不能對從事外包業(yè)務(wù)的員工進行很好的監(jiān)督與管理；其次，外包相關(guān)條款不完善，在對外包業(yè)務(wù)入場管理和監(jiān)督時很難發(fā)現(xiàn)錯誤并及時糾正。最后，外包業(yè)務(wù)相關(guān)制度不完善，會導(dǎo)致突發(fā)事件或重大風(fēng)險時銀行無法應(yīng)急處理，從而影響銀行的聲譽。

四、銀行外包業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制及防范

（一）提高外包服務(wù)商準入的門檻，慎重選擇合適的外包服務(wù)商

在選擇外包服務(wù)商時，應(yīng)對承包商進行全面、細致、科學(xué)、合理的評估。從承包商的從業(yè)資質(zhì)、外包業(yè)務(wù)技術(shù)能力、公司員工的業(yè)務(wù)能力、業(yè)務(wù)操作和控制能力、經(jīng)驗的豐富性、經(jīng)營業(yè)績的穩(wěn)定性、信譽的好壞等方面全面了解承包商，從而盡量規(guī)避因選擇外包服務(wù)商不當(dāng)而帶來的風(fēng)險。

（二）對外包業(yè)務(wù)操作流程進行監(jiān)管，同時規(guī)范并完善外包業(yè)務(wù)合同簽訂流程

在外包業(yè)務(wù)中要嚴格按照外包業(yè)務(wù)合同條款及制度辦理外包業(yè)務(wù)，明確外包合同流程的各個環(huán)節(jié)，不論是銀行還是承包商都要嚴格遵守外包合同中各個流程的規(guī)定，不允許漏掉任何一個環(huán)節(jié)，避免不必要的法律糾紛。同時，對外包流程進行監(jiān)管還可以避免合作方利用各個環(huán)節(jié)的漏洞，蓄意擴大自己的業(yè)務(wù)范圍，從而威脅到銀行的利益。

（三）國家應(yīng)盡快完善銀行業(yè)外包業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)

國家應(yīng)盡快完善銀行服務(wù)外包配套法律框架，明確商業(yè)銀行以及外包商之間的權(quán)利義務(wù)，保證商業(yè)銀行外包業(yè)務(wù)的順利進行。同時，政府也應(yīng)改善外包市場現(xiàn)狀，完善外包市場基礎(chǔ)設(shè)施，保證商業(yè)銀行外包市場健康發(fā)展。

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