王東岳

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。在此模式下，金融機(jī)構(gòu)能夠節(jié)省投資營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金和運(yùn)營成本，同時(shí)能讓消費(fèi)者通過透明開放的平臺(tái)快速找到適合自己的金融產(chǎn)品。2015年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)飛速發(fā)展，行業(yè)內(nèi)頻發(fā)不良事件，嚴(yán)重影響了我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康發(fā)展?？焖俳⒉?shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)有效監(jiān)管，完善法律法規(guī)體系，加快立法進(jìn)程，提高企業(yè)監(jiān)管水平成為亟待解決的問題。針對于此，本文分析了國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國實(shí)際情況提出了相關(guān)建議。

一、中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管面臨的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的立法缺失，法律法規(guī)體系不完善

我國互聯(lián)網(wǎng)金融立法初期階段的工作尚未完善，對于如何立法，如何對現(xiàn)有的法律法規(guī)進(jìn)行約束等問題尚未形成統(tǒng)一意見。隨著新型互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的層出不窮，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，現(xiàn)有法律如《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》和《保險(xiǎn)法》相關(guān)條例已不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成長需要。目前政策文件僅鼓勵(lì)或扶持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，如《中國人民銀行法》和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法規(guī)一定程度上規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，但只限于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益；《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定》、《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法實(shí)施細(xì)則》、《電子簽名法》等法律僅從互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)做出規(guī)范?？梢?，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)立法工作嚴(yán)重缺失，還未建立起完善的法律法規(guī)體系。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全，監(jiān)管主體不明確

我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交叉廣，參與主體來源復(fù)雜，如何按照金融業(yè)務(wù)行為的功能、性質(zhì)和潛在影響，科學(xué)合理地明確其相對應(yīng)的監(jiān)管部門和監(jiān)管規(guī)則，是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的趨勢所在。而目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全，監(jiān)管主體不明確，主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：其一，中國人民銀行監(jiān)管所出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》雖然明確了央行的主管審批權(quán)，制定了非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)行為標(biāo)準(zhǔn)，僅起到維護(hù)支付競爭秩序和避免防范支付風(fēng)險(xiǎn)的作用，對新興起的余額寶、快錢、支付寶等平臺(tái)缺少相關(guān)法律的規(guī)范管理：其二，雖然銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管工作內(nèi)容已被國家明確，但由于只處在起步階段，所以調(diào)研水平，監(jiān)管力度和范圍依然不強(qiáng)。銀監(jiān)會(huì)只對正規(guī)銀行業(yè)監(jiān)管具有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)范圍，而對非法集資民間借貸只偏重配合職能并不能起到真正有效的監(jiān)管。其三，工信部與工商行政部門監(jiān)管范圍較小，分別監(jiān)管從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和投資擔(dān)保公司，而多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和金融模式只由工信部門采取技術(shù)性監(jiān)管，缺少針對性強(qiáng)、監(jiān)管效率高的監(jiān)管部門。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系不成熟，企業(yè)監(jiān)管水平較低

目前，我國各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)重點(diǎn)工作僅圍繞拓展市場份額和盈利方面，并且因經(jīng)營年限短、經(jīng)驗(yàn)不足、企業(yè)監(jiān)管水平有限等原因，未能建立起完善的內(nèi)控制度，征信體系尚待完善。在聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，美、英兩已國建立一個(gè)“信用至上”的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境，成熟完善的經(jīng)濟(jì)社會(huì)背景，使互聯(lián)網(wǎng)金融公司能夠誠實(shí)守信，基本保障了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的規(guī)范作用、促進(jìn)了自律。而我國雖然也建立了征信信用體系，但仍處于起步階段，面臨著信用體系不完善、信用評級指標(biāo)體系建設(shè)不夠完備、征信服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏以及在信息安全體系建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)防控的經(jīng)驗(yàn)相對不足等問題。因此目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管基本信用體系仍有邊際及局部惡化的跡象，兌付風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，據(jù)統(tǒng)新聞網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，截至2016年4月，信用債市場發(fā)生的償付風(fēng)險(xiǎn)事件已多達(dá)10余起，其中6起已發(fā)生實(shí)質(zhì)性違約，2起債券雖未到期，但主體現(xiàn)金流嚴(yán)重枯竭。在涉險(xiǎn)主體中，除已發(fā)生違約的山東山水、天威集團(tuán)和廣西有色等再度發(fā)生違約事件外，另有亞邦集團(tuán)、淄博宏達(dá)、云峰集團(tuán)和春和集團(tuán)等相繼出現(xiàn)償付困難現(xiàn)象。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息存在安全隱患

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于大量數(shù)據(jù)與信息業(yè)務(wù)開展，交易信息通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行傳輸，這就對網(wǎng)絡(luò)信息安全提出了更大要求。目前中國互聯(lián)網(wǎng)信息面臨著較大安全隱患。一方面，中國互聯(lián)網(wǎng)信息防護(hù)能力較差，網(wǎng)民信息資料容易被泄露，被不法分子利用進(jìn)行非法操作。另一方面，操作人員違規(guī)操作，私下出售用戶與投資者雙方交易信息，并以此牟利，致使雙方交易信息泄露。這將在一定程度上對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)造成毀滅性沖擊，甚至?xí)l(fā)互聯(lián)網(wǎng)金市場的混亂現(xiàn)象，導(dǎo)致其坍塌。據(jù)《安全報(bào)告》顯示，僅2015年一年內(nèi)，中國網(wǎng)民人均有8條個(gè)人信息或隱私被泄露，大部分網(wǎng)站均存在安全漏洞；另據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國網(wǎng)民權(quán)益保護(hù)調(diào)查報(bào)告》顯示，近一年來，網(wǎng)民因個(gè)人信息被盜、詐騙信息與垃圾信息等原因?qū)е碌慕?jīng)濟(jì)損失近805億元。網(wǎng)上支付方面，消費(fèi)者賬號(hào)“裸奔”，隨時(shí)存在著被“釣”風(fēng)險(xiǎn)，中國反釣魚網(wǎng)站聯(lián)盟秘書處稱，截至2016年2月，聯(lián)盟累計(jì)認(rèn)定并處理釣魚網(wǎng)站高達(dá)80076個(gè)。網(wǎng)上借貸方面，因個(gè)人信息泄露貸款不成反被騙的現(xiàn)象也層出不窮，如2015年11月22日浙江的張先生收到“銀行經(jīng)理”的“低息貸款”短信后，因?yàn)榧毙栀Y金將自己的相關(guān)身份信息通過短信告知了對方，并在對方的要求下辦理了網(wǎng)上銀行、轉(zhuǎn)賬、賬戶關(guān)聯(lián)等業(yè)務(wù)，兩天后發(fā)現(xiàn)賬戶上15萬保證金已被分3次轉(zhuǎn)走了14.73萬元?？梢?，目前用戶交易信息安全問題仍面臨著復(fù)雜嚴(yán)峻的安全態(tài)勢。

二、發(fā)達(dá)國家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)分析做法

（一）美國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)

美國對金融產(chǎn)品建立了比較完善、嚴(yán)格的法律規(guī)制，給金融行業(yè)健康發(fā)展提供了有效保障。美國不僅對傳統(tǒng)金融行業(yè)出臺(tái)了《多德-弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》、《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》等法律規(guī)范其發(fā)展，而且為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)快速發(fā)展的需要，2012年4月，又頒布了《JOBS法案》（工商初創(chuàng)企業(yè)推動(dòng)法）?！禞OBS法》案主要制定了以下兩方面的內(nèi)容：一方面，為成長型企業(yè)“減負(fù)”，通過簡化發(fā)展階段的中小型企業(yè)IPO過程，為企業(yè)減輕公開披露負(fù)擔(dān)，使EGC獲得更多關(guān)注；另一方面，促進(jìn)融資改革，該法案為降低私企融資規(guī)則限制，制定一系列改革措施，并提高私企強(qiáng)制公開披露門檻，為眾籌融資提出了新方案。比如，對眾籌平臺(tái)融資方面做出了具體規(guī)定，明確了參與融資活動(dòng)各方的權(quán)益與責(zé)任，并規(guī)范了其準(zhǔn)入規(guī)則，在一定程度上能夠避免融資與借貸過程中可能出現(xiàn)的非法集資等不良現(xiàn)象。同時(shí)，JOBS法案還體現(xiàn)了美國立法工作的及時(shí)性，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展趨勢及時(shí)立法，對金融行業(yè)新興產(chǎn)品給予法律法規(guī)的支持，有效推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展。

目前美國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對各行業(yè)間的滲透已勢不可擋。例如，2014年8月，LendingClub向美國證券交易委員會(huì)（SEC）提交了IPO申請，并在2015年4月14日，LendingHomeP2P抵押貸款公司完成了新一輪融資。融資總額達(dá)到7000萬美元。在過去的一年中，這家僅擁有85名員工的公司發(fā)起的抵押貸款總額超過1億美元。同時(shí)，美國實(shí)施多層次的監(jiān)管體系：美國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制是以立法為核心的多部門按職責(zé)范圍分工進(jìn)行監(jiān)管，包括全國性監(jiān)管機(jī)構(gòu)和各類州立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，其中全國性監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要有美聯(lián)儲(chǔ)、美國貨幣監(jiān)理署（OCC）、財(cái)政部儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)管局（OTS）、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）、全國信貸聯(lián)盟協(xié)會(huì)（NCUA）和聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)（FFIFC）等，這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)以聯(lián)邦監(jiān)管法案為依據(jù)進(jìn)行具體的職責(zé)劃分，對監(jiān)管的嚴(yán)密性與合法性起到有效保障作用。可見，目前美國已經(jīng)建立了相對發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，相關(guān)的金融行業(yè)的監(jiān)管法律法規(guī)較完善，有效性極強(qiáng)。

（二）英國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)

英國對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管采取行業(yè)先行、監(jiān)管后行的模式，英國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)管某種程度上代替了政府監(jiān)管。英國是全球第一個(gè)建立P2P行業(yè)協(xié)會(huì)的國家，相繼成立了英國的眾籌協(xié)會(huì)，2012年6月正式頒布了“P2P融資平臺(tái)操作指引”。這些協(xié)會(huì)通過制定嚴(yán)格制度，規(guī)范了成員的最低運(yùn)營資本金、客戶資金隔離、平臺(tái)規(guī)則等，提出反洗錢和反欺詐方面的措施，制定成員必須按時(shí)公開預(yù)期違約率和實(shí)際拖欠率等數(shù)據(jù)，有效促進(jìn)了整個(gè)行業(yè)的良性競爭。同時(shí)，英國P2P市場平臺(tái)對撮合借貸交易也有著積極作用，平臺(tái)通過明確借款人和出借人之間直接的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，確保平臺(tái)倒閉后借貸關(guān)系仍有效性；市場通過設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、引入保險(xiǎn)等方式進(jìn)一步保障投資者的權(quán)益，以增強(qiáng)投資者信心。

在此科學(xué)有效監(jiān)管背景下，英國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)得到健康有序發(fā)展。據(jù)英國開放數(shù)據(jù)研究所報(bào)告顯示，從2013年到2016年，英國P2P市場規(guī)模累計(jì)達(dá)到5.5億英鎊，增長將近2倍，預(yù)計(jì)2016年市場規(guī)模突破10億英鎊。劍橋大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融中心聯(lián)合創(chuàng)新慈善機(jī)構(gòu)Nesta的報(bào)告數(shù)據(jù)公布，英國的替代性互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)（包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)和眾籌行業(yè)）規(guī)模在2015年達(dá)到了32億英鎊，同比增長了83.9%，預(yù)計(jì)在2016年上升至50億英鎊。

（三）法國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)

目前法國金融監(jiān)管模式分為金融機(jī)構(gòu)審慎監(jiān)管和金融市場監(jiān)管兩大類。法國2003年出臺(tái)《金融安全法》，撤銷了諸多原有的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，創(chuàng)立了AMF（法國金融市場監(jiān)管局）與ACPR（金融審慎監(jiān)管局）。AMF具有獨(dú)立法人資格，主要負(fù)責(zé)監(jiān)管金融市場，ACPR主要負(fù)責(zé)針對其他金融機(jī)構(gòu)包括銀行的監(jiān)管，2013年5月ACPR與AMF共同制定并發(fā)布《眾籌融資指引》，明確規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)各類業(yè)務(wù)的具體性質(zhì)，以便依據(jù)各種規(guī)章制度和指引等歸口于具體監(jiān)管機(jī)構(gòu)。例如，法國眾籌業(yè)具有多樣的運(yùn)作模式，歸口于AMF和ACPR兩個(gè)部門同時(shí)監(jiān)管，眾籌機(jī)構(gòu)支付和發(fā)放貸款等業(yè)務(wù)能否通過信貸機(jī)構(gòu)牌照的申請歸口ACPR負(fù)責(zé)監(jiān)管，如由其他機(jī)構(gòu)發(fā)放信貸，眾籌機(jī)構(gòu)僅充當(dāng)中介則不需向ACPR申請信貸機(jī)構(gòu)的牌照。并且，對金融市場的監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注信息披露，市場透明度與市場參與者的動(dòng)態(tài)等方面，督促市場健康發(fā)展。

法國的審慎監(jiān)管主要運(yùn)用精確的衡量標(biāo)準(zhǔn)來規(guī)范金融產(chǎn)品，嚴(yán)格審查金融機(jī)構(gòu)的資格，注重其履約能力和清償能力等。法國監(jiān)管方式方法對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了相當(dāng)大的推動(dòng)作用，促使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康有序發(fā)展。2013年法國境內(nèi)通過眾籌平臺(tái)共籌集了約8000萬歐元資金，是2012年籌資額的兩倍。同時(shí)P2P平臺(tái)中具有法國ACPR頒發(fā)的信貸機(jī)構(gòu)牌照的DUNION公司僅2013年底放貸總額高達(dá)5000萬歐元。

三、中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)

（一）加快完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系尚未完善，應(yīng)加快建立完善的法律法規(guī)，科學(xué)引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，有效推動(dòng)其健康發(fā)展。我國應(yīng)加快完善針對P2P平臺(tái)、第三方支付機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)，尤其對P2P的監(jiān)管應(yīng)按照“適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”等原則制定一套多部門參與的《監(jiān)管規(guī)則》，建立完備的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)框架，并進(jìn)一步落實(shí)實(shí)名制原則，明確平臺(tái)的信息中介角色、第三方托管客戶資金、建立反欺詐條款和強(qiáng)制信息披露等工作。同時(shí)，應(yīng)借鑒美國對P2P監(jiān)管采取“按行為監(jiān)管”的方式，由聯(lián)邦和州共同監(jiān)管、多部門參與協(xié)同監(jiān)管的辦法，實(shí)現(xiàn)保護(hù)金融產(chǎn)品消費(fèi)者。就第三方支付而言，應(yīng)對現(xiàn)有證券法、保險(xiǎn)法等法律法規(guī)做出適當(dāng)修改和補(bǔ)充，充分發(fā)揮《支付辦法》、《實(shí)施細(xì)則》、《備付金辦法》等法規(guī)的作用，有效監(jiān)管第三方支付平臺(tái)沉淀資金。進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有效性。在眾籌融資方面，需借鑒美國的JOBS法案，對我國眾籌模式進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)管。同時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》的規(guī)定，懲治非法吸收公眾存款、集資詐騙等非法集資犯罪活動(dòng)。

（二）不斷完善和健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制

監(jiān)管是互聯(lián)網(wǎng)金融快速健康發(fā)展的保障，應(yīng)加快建立完備的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制：一方面，需建立多方完善的聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制，全面監(jiān)督管制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，在工商行政管理總局和商務(wù)部等多部門聯(lián)合監(jiān)督管理的基礎(chǔ)上，由中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)等主體部門主要實(shí)施監(jiān)管。例如，對第三方機(jī)構(gòu)，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸和眾籌融資分別由央行，銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)主要監(jiān)管；而對于理余額寶，理財(cái)通等，需要央行和證監(jiān)會(huì)應(yīng)協(xié)同監(jiān)管，各監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對其它互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)管理。另一方面，我國應(yīng)注重金融機(jī)構(gòu)的有效性和及時(shí)性，采取非現(xiàn)場監(jiān)管方式，逐漸設(shè)立完整有效的互聯(lián)網(wǎng)金融市場預(yù)警機(jī)制。此外，需建立內(nèi)控稽核制度，通過內(nèi)部控制監(jiān)督，避免內(nèi)部工作人員竊取客戶信息或販賣信息等違法行為。內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)具有高度的權(quán)威性，滲透互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的各個(gè)操作環(huán)節(jié)，任何人不得擁有不受內(nèi)部控制的約束權(quán)力，任何決策或操作均應(yīng)當(dāng)有案可查。

（三）提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的信息安全及技術(shù)水平

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融社會(huì)的到來，網(wǎng)絡(luò)安全已成為國家關(guān)注的焦點(diǎn)，提升我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的信息技術(shù)水平，保障其網(wǎng)絡(luò)信息安全應(yīng)從以下幾點(diǎn)入手：一要提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中網(wǎng)絡(luò)PKI技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)防火墻和加密技術(shù)，有效保護(hù)并防止網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的硬件，軟件及其系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)遭到破壞更改或者泄密，根本上提升互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全自我防護(hù)能力，保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)信息安全。二要需引入電子認(rèn)證技術(shù)，使用安全監(jiān)測的措施確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易的安全進(jìn)行，并保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展過程中的各方信息真實(shí)性。三要加大互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的軟硬件投入，提高信息技術(shù)水平和信息安全水平，在涉及關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)應(yīng)采用自主可控的信息安全軟硬件產(chǎn)品，避免客戶資的料泄露和被竊取盜用，控制和避免網(wǎng)絡(luò)內(nèi)外部的惡意攻擊事件，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信息安全。

（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律管理

與政府監(jiān)管相比，行業(yè)自律具有更強(qiáng)自覺性、更具監(jiān)管效果、空間與作用范圍更廣。應(yīng)在政府部門帶領(lǐng)下成立行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)各項(xiàng)活動(dòng)，由此促進(jìn)行業(yè)自律的建立與發(fā)展。政府應(yīng)細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展原則、制定監(jiān)管規(guī)則、明確經(jīng)營范圍，同時(shí)，應(yīng)由互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)核心企業(yè)帶動(dòng)相關(guān)企業(yè)積極性，共同制定行業(yè)自律需遵守的條例與規(guī)定。最后由所有參與行業(yè)自律管理的企業(yè)共同遵守各項(xiàng)規(guī)定，進(jìn)一步發(fā)揮協(xié)會(huì)功能，貫徹落實(shí)自律公約，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場有序競爭，推動(dòng)行業(yè)健康有序的發(fā)展。2014年4月國務(wù)院正式批復(fù)了中國人民銀行已設(shè)立的“中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)”，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了自律管理。但因目前只處于初步階段，各方面的工作力度不到位，還需政府進(jìn)一步提高對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的重視程度，充分發(fā)揮其職能，推動(dòng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展。

（五）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管思路，注重處理好各項(xiàng)之間關(guān)系

縱觀國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)和態(tài)度，必將影響互聯(lián)網(wǎng)金融各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。對此，結(jié)合金融和信息化技術(shù)時(shí)，必須處理好各項(xiàng)之間關(guān)系，包括：管理與創(chuàng)新關(guān)系、風(fēng)險(xiǎn)防范和行業(yè)發(fā)展關(guān)系、分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)經(jīng)營關(guān)系，應(yīng)把握好監(jiān)管力度。首先，針對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新性、風(fēng)險(xiǎn)性等特點(diǎn)，對新興市場監(jiān)管時(shí)，應(yīng)著重解決業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中出現(xiàn)的新情況、新問題。在實(shí)際操作過程中，要著力突出監(jiān)管預(yù)見性，防止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)的蔓延。其次，針對我國部分企業(yè)，對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄，應(yīng)采取分業(yè)監(jiān)管模式，保證金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展和金融風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。最后，針對互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)企業(yè)的經(jīng)營模式分工和專業(yè)化大為淡化，混業(yè)經(jīng)營趨勢愈發(fā)明顯狀況，需要更加明確交叉性金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管職責(zé)和規(guī)則，增強(qiáng)監(jiān)管針對性和有效性。

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