福州職業(yè)技術(shù)學(xué)院 張興夏

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農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究*

福州職業(yè)技術(shù)學(xué)院 張興夏

近年來(lái)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)民收入逐年增加，居民理財(cái)意識(shí)、理財(cái)意愿日益增長(zhǎng)，中國(guó)已進(jìn)入全民理財(cái)?shù)臅r(shí)代。理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)各大商業(yè)銀行如雨后春筍般興起，理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化。與此形成鮮明對(duì)比的是，在廣大農(nóng)村地區(qū)，理財(cái)卻還比較冷清，處于起步發(fā)展階段。本文對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行的自身特點(diǎn)，提出了農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策。

農(nóng)村商業(yè)銀行 理財(cái)業(yè)務(wù) 發(fā)展對(duì)策

當(dāng)前, 我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)的運(yùn)行軌道，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)難度增大，導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)、樓市的風(fēng)險(xiǎn)加大，而央行多次降息,使居民儲(chǔ)蓄收益下降，且我國(guó)近幾年的通貨膨脹率遠(yuǎn)高于銀行存款儲(chǔ)蓄率。各商業(yè)銀行為了應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，紛紛推出各種理財(cái)產(chǎn)品，大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的農(nóng)村商業(yè)銀行由于受到經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)、技術(shù)、資源等方面的制約，受到起步較晚、技術(shù)研發(fā)落后、市場(chǎng)規(guī)模較小等因素制約，理財(cái)業(yè)務(wù)還比較落后。

1 農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)自身的制約

農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民和農(nóng)村市場(chǎng)，由于農(nóng)村市場(chǎng)的客戶金融知識(shí)水平普遍不高，觀念較為保守，所受教育程度普遍不高，對(duì)金融理財(cái)缺乏充分的認(rèn)識(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也較弱，一旦理財(cái)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就將責(zé)任歸咎于銀行，認(rèn)為銀行在欺騙他們。農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)自身特點(diǎn)的制約影響了農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展。

1.2 理財(cái)產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力

由于自身經(jīng)營(yíng)體制、研發(fā)能力、人力資源等方面的原因，農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)主要是模仿其他商業(yè)銀行，同質(zhì)化嚴(yán)重，沒(méi)有自己的特色，無(wú)法滿足農(nóng)民的理財(cái)需求。銷售的大多是低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的保本型理財(cái)產(chǎn)品，與商業(yè)銀行、股份制銀行相比還存在較大的差距，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)那些有較高理財(cái)需求的客戶沒(méi)有吸引力。

1.3 理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)提示不到位

許多投資者對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)依然較為薄弱，特別是農(nóng)民在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)只關(guān)注收益率，忽視其風(fēng)險(xiǎn)，甚至把理財(cái)?shù)韧趦?chǔ)蓄。農(nóng)村商業(yè)銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，大部分理財(cái)經(jīng)理并沒(méi)有完全完整、準(zhǔn)確地告知客戶理財(cái)產(chǎn)品的詳細(xì)信息。為了提高業(yè)績(jī)，理財(cái)經(jīng)理往往會(huì)著重強(qiáng)調(diào)較高的收益率，對(duì)伴隨的風(fēng)險(xiǎn)提示不到位，甚至只字不提。農(nóng)民對(duì)銀行往往比較信任，再加上自身文化水平較低，金融知識(shí)較匱乏，往往無(wú)視和讀不懂風(fēng)險(xiǎn)提示文件和條款，一旦理財(cái)產(chǎn)品發(fā)生損失，就很容易產(chǎn)生糾紛。

1.4 專業(yè)理財(cái)經(jīng)理缺乏

理財(cái)不是簡(jiǎn)單地進(jìn)行產(chǎn)品銷售，而是一個(gè)為客戶量身定制多樣化、專業(yè)化服務(wù)的過(guò)程，因此，對(duì)理財(cái)經(jīng)理的整體素質(zhì)要求很高。理財(cái)經(jīng)理不僅要有扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)、豐富的經(jīng)驗(yàn)，還要熟悉相關(guān)法律法規(guī)，具備良好的職業(yè)道德和操守。培養(yǎng)一名優(yōu)秀的理財(cái)經(jīng)理并不是一個(gè)簡(jiǎn)單的事情。由于農(nóng)村商業(yè)銀行在地理位置、薪資待遇、生活配套等方面和城市商業(yè)銀行存在較大的差距，要培養(yǎng)一名優(yōu)秀的理財(cái)經(jīng)理更是相當(dāng)困難，要留住就更難。

1.5 鼓勵(lì)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制不健全

目前，各個(gè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品普遍存在產(chǎn)品單一、同質(zhì)化的問(wèn)題。所謂單一，是指產(chǎn)品所涉及的金融投資工具比較單一，理財(cái)產(chǎn)品大同小異，產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏新意和特色，真正具有獨(dú)創(chuàng)性的理財(cái)產(chǎn)品很少。農(nóng)村商業(yè)銀行由于自身的原因，理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新能力更弱，大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都是模仿其他商業(yè)銀行，鼓勵(lì)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不健全，創(chuàng)新積極性不高。

1.6 理財(cái)法律環(huán)境不完善

我國(guó)出臺(tái)了大量關(guān)于銀行、保險(xiǎn)、證券等金融領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)，但還沒(méi)有出臺(tái)專門(mén)針對(duì)理財(cái)?shù)南嚓P(guān)法律。當(dāng)前主要依據(jù)銀監(jiān)會(huì)所出臺(tái)的三部規(guī)章，即《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，它們都是部門(mén)規(guī)章，都不是法律。由于農(nóng)民的法律意識(shí)比較淡薄，在農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)中容易產(chǎn)生糾紛，處理起來(lái)往往缺乏相應(yīng)的法律依據(jù)。再加上目前我國(guó)征信體系建設(shè)滯后，合法誠(chéng)實(shí)經(jīng)營(yíng)還有待進(jìn)一步落實(shí)提高，理財(cái)客戶合法利益受到不法侵害的案例還時(shí)有發(fā)生。

2 農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)是當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行提升業(yè)務(wù)能力、加快自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇，也是提升自身可持續(xù)發(fā)展能力的有效手段。農(nóng)村商業(yè)銀行要不斷滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的理財(cái)需求，加快理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，鞏固和擴(kuò)大農(nóng)村市場(chǎng)份額，繼續(xù)保持在農(nóng)村金融市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)地位。建議從以下幾方面入手，推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展。

2.1 做好品牌建設(shè)，彰顯農(nóng)村特色

農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)民自己的銀行，要突出鮮明的農(nóng)村特色，拉近農(nóng)民和農(nóng)村商業(yè)銀行的距離。要根據(jù)農(nóng)村客戶的實(shí)際需求, 研發(fā)具有農(nóng)村特色的理財(cái)產(chǎn)品，拓展并穩(wěn)固農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)。要有針對(duì)性地進(jìn)行農(nóng)村理財(cái)營(yíng)銷和服務(wù)，滿足廣大農(nóng)民朋友日益增長(zhǎng)的理財(cái)需求，實(shí)現(xiàn)客戶和銀行共贏。

2.2 扎根農(nóng)村市場(chǎng)，服務(wù)“三農(nóng)”

農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)民家門(mén)口的銀行，與農(nóng)民之間有著天然的親和力，因此要瞄準(zhǔn)農(nóng)村市場(chǎng)定位，扎根農(nóng)村市場(chǎng)，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨。要牢牢抓住農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)習(xí)慣等因素對(duì)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)，設(shè)計(jì)出適合農(nóng)民特點(diǎn)、具有農(nóng)村特色的理財(cái)產(chǎn)品，從而滿足農(nóng)民日益增加的理財(cái)需求。以創(chuàng)新農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品為支撐點(diǎn)，充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì),做好農(nóng)村理財(cái)?shù)姆?wù)工作。

2.3 建設(shè)專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)

農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)由于起步較晚，優(yōu)秀的理財(cái)經(jīng)理常常留不住，專業(yè)的理財(cái)人員較為缺乏，培養(yǎng)一支專業(yè)勝任、經(jīng)驗(yàn)豐富、職業(yè)操守過(guò)硬的高素質(zhì)理財(cái)隊(duì)伍成為當(dāng)務(wù)之急?？梢酝ㄟ^(guò)提高薪酬、股權(quán)激勵(lì)、職務(wù)提升等措施，面向社會(huì)高薪招聘引進(jìn)一批專業(yè)型、技術(shù)型、復(fù)合型的理財(cái)人才，做好農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品的研究、設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、應(yīng)用、營(yíng)銷、管理和服務(wù)。也可從內(nèi)部選拔一批熟悉農(nóng)村實(shí)際情況、經(jīng)驗(yàn)豐富、業(yè)務(wù)熟練、有良好職業(yè)操守的中青年員工進(jìn)行重點(diǎn)培養(yǎng)，盡快建立一支素質(zhì)高、能力強(qiáng)、年輕化的專業(yè)理財(cái)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為農(nóng)村理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)。

2.4 完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展，必須提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。農(nóng)村商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》的要求，制定相應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)程，將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入銀行整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中，最大限度地保障農(nóng)民的利益。一是規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)操作，同時(shí)加強(qiáng)檢查監(jiān)督力度，確保理財(cái)業(yè)務(wù)符合國(guó)家法律、法規(guī)的規(guī)定，避免操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，防范理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。二是在不斷完善相關(guān)理財(cái)流程的基礎(chǔ)上，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，通過(guò)相關(guān)的技術(shù)手段，降低風(fēng)險(xiǎn)。三是對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行充分分析，加強(qiáng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的提示和教育，避免法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，確保理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。四是對(duì)理財(cái)信息要公開(kāi)透明，農(nóng)村商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品期限內(nèi)需及時(shí)公開(kāi)其相關(guān)信息。五是監(jiān)管理財(cái)業(yè)務(wù)流程，通過(guò)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)、銷售和售后等環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督管理，切實(shí)保護(hù)客戶合法利益。

2.5 提升客戶滿意度

農(nóng)村商業(yè)銀行要進(jìn)一步加大電子化、信息化建設(shè)步伐，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)和完善符合現(xiàn)代農(nóng)村需求的計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件，建立理財(cái)信息資源共享的網(wǎng)絡(luò)，盡快發(fā)展完善手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等，讓農(nóng)民享受到現(xiàn)代化的理財(cái)服務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行要優(yōu)化理財(cái)服務(wù)環(huán)境，提升理財(cái)服務(wù)水平。加大硬件環(huán)境建設(shè)力度，加強(qiáng)理財(cái)服務(wù)的精細(xì)化、個(gè)性化管理，進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)流程，提高服務(wù)效率和質(zhì)量，全面提升理財(cái)客戶的滿意度。

2.6 加強(qiáng)理財(cái)法制建設(shè)

由于現(xiàn)有理財(cái)法律法規(guī)體系尚不健全，這將為法院日后處理理財(cái)業(yè)務(wù)的民事糾紛案件埋下隱患。所以，當(dāng)務(wù)之急是要加快出臺(tái)理財(cái)方面的法律，盡早完善理財(cái)業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，使農(nóng)村商業(yè)銀行在開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)有法可依，推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)在合法、合規(guī)的快車道上發(fā)展得更快、更好。

3 結(jié)束語(yǔ)

隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展和農(nóng)民收入水平的不斷提高，農(nóng)民理財(cái)意識(shí)不斷加強(qiáng)，農(nóng)民對(duì)理財(cái)?shù)男枨笠苍诳焖僭鲩L(zhǎng)，農(nóng)村理財(cái)將是一個(gè)蘊(yùn)含巨大機(jī)遇和擁有廣闊前景的市場(chǎng)，理財(cái)業(yè)務(wù)必將成為農(nóng)村商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展方向。推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變，將為建成現(xiàn)代化、綜合性的農(nóng)村商業(yè)銀行目標(biāo)添磚加瓦。

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2016年福建省教育廳中青年教師教育科研項(xiàng)目“大眾創(chuàng)業(yè)背景下海西高職財(cái)商教育”(編號(hào): JAS160987)。