周秋宏　荀曉東　魯青妮　李燦洋

摘 要 20世紀(jì)60年代，隨著環(huán)境危機(jī)的頻繁發(fā)生，人們開始意識到環(huán)境預(yù)防的重要性與迫切性，提出了“與其在環(huán)境問題出現(xiàn)后治理，不如在未出現(xiàn)前就預(yù)防”的觀點[1]。環(huán)境污染責(zé)任保險制度則對于預(yù)防和控制環(huán)境風(fēng)險，合理分散環(huán)境損害，并及時救濟(jì)污染受害者有著極為重要的作用，但該制度在我國還處于初步實踐階段，面臨著許多制約因素，本文將針對這些問題探討相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞 環(huán)境污染責(zé)任保險；制約因素；對策建議

一、環(huán)境污染責(zé)任保險概念

根據(jù)保險法基本原理，環(huán)境污染責(zé)任保險是基于環(huán)境污染賠償責(zé)任的商業(yè)保險行為，它是以排污單位發(fā)生的事故對第三者造成的損害依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險。在這種機(jī)制中，排污單位作為投保人，向保險公司預(yù)先繳納一定數(shù)額的保險費(fèi)；保險公司則依據(jù)約定收取保險費(fèi)，并承擔(dān)賠償責(zé)任，即對于排污單位的事故給第三人造成的損害，直接向第三人賠償或者支付保險金[2]。在此機(jī)制下可以使環(huán)境污染受害者獲得應(yīng)有的損害賠償、分散排污企業(yè)的環(huán)境污染責(zé)任，減輕政府和社會的責(zé)任，從而利于促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)與環(huán)境保護(hù)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

二、制約因素

（一）企業(yè)投保意愿不高

在我國，企業(yè)環(huán)境污染責(zé)任意識還很薄弱，多數(shù)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益不佳，因此投保積極性不高。同時環(huán)境污染事故具有突發(fā)性、潛伏性、復(fù)雜性等特點使該險種承保范圍不明確，不能有效地轉(zhuǎn)移企業(yè)風(fēng)險，賠償受害者損失。其次，環(huán)境污染造成的損失巨大，保險公司賠付壓力大，風(fēng)險難以分擔(dān)。

（二）承保范圍狹窄

目前，我國大多數(shù)環(huán)境污染責(zé)任保險產(chǎn)品呈現(xiàn)出承保范圍狹窄的現(xiàn)象，主要表現(xiàn)在只承保突發(fā)性的環(huán)境污染事故。這是因為突發(fā)性的環(huán)境污染事故的性質(zhì)決定的，其不具有潛伏期，在環(huán)境污染評估測定方面所需的技術(shù)要求較低，責(zé)任賠償范圍界定較為清晰，所以在出險以后，保險公司的理賠環(huán)節(jié)比較容易進(jìn)行。但是我國的環(huán)境污染事件多是經(jīng)過逐年累積而發(fā)生的，一旦爆發(fā)，就會對環(huán)境以及民眾的身心健康造成不可估量的傷害。所以若危害性極大的累積性環(huán)境污染事故不能被列入承保范圍之內(nèi)，那么環(huán)境污染責(zé)任保險的進(jìn)行也不能達(dá)到有效治理環(huán)境污染的目的。

（三）第三方專業(yè)技術(shù)評估機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢

環(huán)境污染責(zé)任保險的順利投入市場離不開保險公司的險種創(chuàng)新，費(fèi)率厘定，條款設(shè)計等。這一系列的過程需要極高的專業(yè)知識。若保險公司嘗試通過建立專門的有關(guān)環(huán)境污染責(zé)任保險小組，這對其經(jīng)營成本來說，是一個巨大的挑戰(zhàn)。而第三方專業(yè)技術(shù)機(jī)構(gòu)可有效地解決保險公司技術(shù)力量欠缺的問題，通過運(yùn)用自身技術(shù)能力，為保險公司提供全面客觀的風(fēng)險評估結(jié)果，對企業(yè)進(jìn)行定期檢查以降低、消除環(huán)境污染隱患。但是目前我國關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險的第三方專業(yè)技術(shù)評估機(jī)構(gòu)仍處于起步階段。

三、對策建議

（一）采取鼓勵企業(yè)自愿投保與強(qiáng)制高污染企業(yè)投保相結(jié)合的保險方式

我國近年來環(huán)境污染事故頻頻發(fā)生，不少中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益不佳，可能其污染環(huán)境造成的后果并不是很嚴(yán)重，其完全可以自行賠付，如果采用強(qiáng)制責(zé)任保險會增加他們的生產(chǎn)經(jīng)營成本，使其經(jīng)濟(jì)效益更低，甚至破產(chǎn)，這樣不利于我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展。如果完全采用自愿保險的方式必定會有很多受害者的損失得不到賠償，被損害的環(huán)境也無法修復(fù)。根據(jù)我國現(xiàn)階段狀況，應(yīng)鼓勵企業(yè)自愿投保，但對存在重大環(huán)境風(fēng)險的行業(yè)及企業(yè)必須實行強(qiáng)制責(zé)任保險，以避免高污染者不投?；蛘弑ｋU公司拒絕承保，由此可以保障受害人可以有效獲得合理賠償。最后再逐步推行全部強(qiáng)制責(zé)任保險。

（二）明確保險承保范圍：以突發(fā)性污染事故為主，非突發(fā)性染事故為輔

實施環(huán)境污染責(zé)任保險的目的在于分擔(dān)風(fēng)險，保護(hù)受害者，維護(hù)國家和社會利益。如果范圍過窄，對企業(yè)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移小，賠付率低，保費(fèi)過高則會影響企業(yè)投保積極性；如果范圍過寬，結(jié)合我國環(huán)境污染責(zé)任保險處于初步實踐的現(xiàn)狀，其不容易面面俱到，保險公司的壓力過大，不利于該險種的推廣實施。

但環(huán)境污染損害具有潛伏性，且環(huán)境的自凈能力是有限的，如果某種污染物的排放超過環(huán)境的自凈能力，環(huán)境所不能消化掉的那部分污染物就會慢慢地蓄積起來，最終導(dǎo)致?lián)p害的發(fā)生。因此，對潛伏性的環(huán)境污染事故給予保險也是客觀需要的。

（三）保險公司完善環(huán)境污染責(zé)任強(qiáng)制險及再保險機(jī)制，穩(wěn)步推進(jìn)試點工作

再保險也稱分保，是保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險和責(zé)任向其他保險人進(jìn)行投保的行為。由于業(yè)務(wù)量的計算不包括分保費(fèi)，保險公司可以在不增加資本額的情況下通過再保險增加業(yè)務(wù)量，擴(kuò)大承保范圍。再保險通過控制風(fēng)險責(zé)任使保險經(jīng)營得以穩(wěn)定，再保險具有控制責(zé)任的特性，可使保險人通過分保使自己的賠付率維持在某一水平之下，所以準(zhǔn)備拓展新業(yè)務(wù)的保險公司可以放下顧慮，積極運(yùn)作。

（四）加大政府支持力度，促成各保險公司聯(lián)合承保，建立健全環(huán)境污染責(zé)任保險的激勵機(jī)制

環(huán)境污染責(zé)任保險在我國剛剛起步，經(jīng)營方式未成熟，且經(jīng)營風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他商業(yè)保險，因此它的發(fā)展需要保險機(jī)構(gòu)的專門化及各級政府的扶持。

一是建立保險公司與環(huán)保機(jī)構(gòu)的協(xié)作機(jī)制，環(huán)保機(jī)構(gòu)為保險公司提供專業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計、環(huán)境風(fēng)險評估、環(huán)境污染損失評價等咨詢服務(wù)，保險公司協(xié)助或者代理環(huán)保機(jī)構(gòu)為投保人提供風(fēng)險管理服務(wù)促使各保險公司聯(lián)合承保。二是對于參保企業(yè)，要在稅收優(yōu)惠、信貸支持、上市審核等方面給予激勵，還可以考慮在此項保險的保費(fèi)補(bǔ)貼方面提供一定支持[3]。

四、結(jié)語

環(huán)境污染責(zé)任保險的目標(biāo)是控制環(huán)境事故不發(fā)生，把保險的風(fēng)險管理方法與環(huán)境管理相結(jié)合，通過第三方的風(fēng)險管理與服務(wù)的實施，最大限度降低突發(fā)性環(huán)境污染事故的發(fā)生概率，降低環(huán)境風(fēng)險，保障環(huán)境安全。參險后，保險公司也會要求企業(yè)在投保同時完善防范措施，這在一定程度能夠促進(jìn)企業(yè)自身風(fēng)險的管控因此，應(yīng)加快建立完善環(huán)境污染責(zé)任保險制度，以期實現(xiàn)企業(yè)、保險公司、社會三方共贏。

參考文獻(xiàn)：

[1]《環(huán)境法概要》，北京，程正康，光明日報出版社，1986

[2]《環(huán)境污染責(zé)任保險法規(guī)匯編》，北京，別濤編著，法律出版社，2014.5

[3]《時代金融》，呼應(yīng)：“促進(jìn)我國綠色保險發(fā)展的幾點思考”， 2013年第27期