付婷

摘 要：網(wǎng)上銀行作為21世紀一種新興的金融業(yè)務(wù)，以其廣闊和前景和低廉的成本，已越來越得到人們的重視。這一業(yè)務(wù)的產(chǎn)生，使得傳統(tǒng)貨幣的的形式、結(jié)構(gòu)、內(nèi)涵、支付方式以及銀行的定義等都發(fā)生了深刻的變化，這一變化的產(chǎn)生不僅給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來了挑戰(zhàn)，也對其發(fā)展提供了前所未有的機遇。但是，由于我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展缺乏完善的技術(shù)支持，內(nèi)部監(jiān)管機制也不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致了這一業(yè)務(wù)具有了新的風(fēng)險內(nèi)涵，因此也對銀行風(fēng)險管理提出了更高的要求。網(wǎng)上銀行的發(fā)展和繁榮將是今后銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，只有全面掌握網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展過程中可能產(chǎn)生的風(fēng)險并提升自身的風(fēng)險管理能力，才能保障我國的網(wǎng)上銀行朝著更快捷、更便利的方向發(fā)展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；業(yè)務(wù)；風(fēng)險；風(fēng)險管理

中圖分類號：F830.49 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-8937（2016）02-0122-02

1 網(wǎng)上銀行概述

1.1 網(wǎng)上銀行的概念

截至目前為止，國內(nèi)及國外理論界關(guān)于“網(wǎng)上銀行”并無一個統(tǒng)一的定義。根據(jù)對一些定義的比較研究，我認為可以對網(wǎng)上銀行作出如下定義：網(wǎng)上銀行是以現(xiàn)代通信技術(shù)、Internet網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，采用電子數(shù)據(jù)的形式，通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)開辦銀行業(yè)務(wù)，提供具有充分個性化的金融服務(wù)的一種新型銀行。包括了只有一個站點的銀行，也包括擁有固定物理分支機構(gòu)的，但必須是在Internet上積極開辦金融業(yè)務(wù)和服務(wù)的銀行[1]。它用互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行代替銀行營業(yè)網(wǎng)點，但沒有改變傳統(tǒng)銀行作為信用中介和支付中介的根本性質(zhì)[2]。

1.2 網(wǎng)上銀行的運行特點

網(wǎng)上銀行作為一種新興的金融業(yè)務(wù)，越來越受到人們的普遍接受和歡迎，總體上來說，它有以下幾個特點：

①實現(xiàn)交易的無紙化。使用網(wǎng)上銀行后，原有的紙幣被電子貨幣所取代，以前使用的紙質(zhì)的票據(jù)也被電子支票和電子收據(jù)等所代替，全面實現(xiàn)交易的無紙化。

②提高工作效率，降低經(jīng)營成本。使用網(wǎng)上銀行進行業(yè)務(wù)操作后，大大縮短了原來業(yè)務(wù)處理的時間。

③操作簡便，安全可靠。通過網(wǎng)上銀行，客戶與銀行以及銀行內(nèi)部之間可以直接使用電子郵件的方式進行溝通；另外，通過一系列的計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，如防火墻、客戶密鑰等，可以有效地規(guī)避風(fēng)險，提高銀行業(yè)務(wù)的安全性。

④無時空限制，拓寬了客戶群體。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在時間和地域上的限制，體現(xiàn)了其3A的特點，即能夠在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供金融服務(wù)[3]。

2 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險及其管理

美國花旗銀行主席兼總裁沃爾特-瑞斯登（Walter wriston）有一句名言：事實上銀行家從事的是管理風(fēng)險的職業(yè)，簡單來說，這就是銀行業(yè)。網(wǎng)上銀行風(fēng)險是指網(wǎng)上銀行在經(jīng)營過程中由于各種不確定性性而導(dǎo)致經(jīng)濟損失或銀行和客戶的資金遭受損失的可能性[4]。

2.1 網(wǎng)上銀行風(fēng)險的種類

2.1.1 技術(shù)風(fēng)險

網(wǎng)上銀行是通過互聯(lián)網(wǎng)與計算機來實現(xiàn)其功能的，因此計算機的安全問題極其重要。計算機在運行過程中會產(chǎn)生各種各樣的問題，主要包括如下幾個：首先是計算機軟硬件運行風(fēng)險；其次，業(yè)務(wù)交往中可能帶入各種計算機病毒造成系統(tǒng)不能正常運行甚至癱瘓；最后，隨著黑客攻擊技術(shù)的提高，他們可能通過因特網(wǎng)侵入銀行專用網(wǎng)絡(luò)或銀行電腦系統(tǒng)，竊取銀行及客戶的資料，盜用他人身份接管網(wǎng)上銀行客戶的儲蓄和信用帳戶，甚至直接非法進行電子資金轉(zhuǎn)賬，危害到存款人的資金安全[5]。

2.1.2 法律風(fēng)險

網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險來源于不遵守法律法規(guī)或規(guī)章的規(guī)定，或者沒有很完善的建立起有關(guān)各方在法律上的權(quán)利和義務(wù)。這一風(fēng)險主要體現(xiàn)在兩個方面：①網(wǎng)上銀行的有關(guān)監(jiān)管規(guī)定滯后。中國人民銀行在2001年發(fā)布《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》后，尚未出臺專門性監(jiān)管規(guī)定。②法律制度具有滯后性。網(wǎng)上銀行目前來說還是一項新興的金融業(yè)務(wù)，因此我國的稅法、貨幣法、刑法等法律中都還沒有專門的涉及網(wǎng)上銀行的條文對其進行規(guī)范。

2.1.3 監(jiān)管風(fēng)險

網(wǎng)上銀行作為一項金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，極大地加速了金融結(jié)構(gòu)的變化，也對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管方式提出了挑戰(zhàn)。一方面，網(wǎng)上銀行在發(fā)展過程中必然會創(chuàng)造一些新的、傳統(tǒng)銀行監(jiān)管制度所不能預(yù)料到的風(fēng)險，這必然會導(dǎo)致現(xiàn)在對網(wǎng)上銀行監(jiān)管的捉襟見肘；另一方面，網(wǎng)上銀行作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和計算機技術(shù)的結(jié)合的產(chǎn)物，使得信息產(chǎn)業(yè)與銀行產(chǎn)業(yè)兩個原本截然不同的行業(yè)的邊界開始趨于模糊，原有金融機構(gòu)的結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化[6]。

2.2 我國網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理存在的問題

網(wǎng)上銀行由于其交易的虛擬性和技術(shù)性，對于傳統(tǒng)銀行而言，它的風(fēng)險更加的復(fù)雜。資料顯示，SFNB開業(yè)僅兩個月，就有一萬黑客名黑客企圖非法入侵[7]。目前，我國網(wǎng)上銀行的風(fēng)險管理體系還不健全，其中仍然存在著不少的問題。

2.2.1 現(xiàn)有的監(jiān)管體制不適于網(wǎng)上銀行的發(fā)展

網(wǎng)上銀行特有的不同于傳統(tǒng)銀行的特點導(dǎo)致了傳統(tǒng)的監(jiān)管體制已無法適用。一方面，各利益部門難以用統(tǒng)一的方式進行監(jiān)管；另一方面，對于網(wǎng)上銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)，仍然缺乏有效地管理手段。這些無疑會降低網(wǎng)上銀行的服務(wù)質(zhì)量和效率，阻礙網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

2.2.2 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展缺乏足夠的技術(shù)支持

網(wǎng)上銀行作為銀行業(yè)務(wù)和計算機技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，不僅需要專業(yè)的金融人才，應(yīng)當(dāng)也要配備先進的計算機設(shè)備。目前，我國開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)設(shè)備多是從國外引進的，因此我國的技術(shù)人員也難以掌握到其核心技術(shù)，一旦出現(xiàn)技術(shù)性的問題，也無法得到及時的解決，這樣必定會對我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，阻礙其發(fā)展。

2.2.3 網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律法規(guī)體系不夠健全

我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是近些年才剛剛興起的，相關(guān)立法也還沒有跟上進度，這導(dǎo)致了我們無法明確交易過程中電子憑證或相關(guān)簽名的合法性，也無法確定網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的參與者的權(quán)利和義務(wù)。這必然會在一定程度上影響網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的順利推廣和發(fā)展。

2.3 完善我國網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理的對策

當(dāng)前，使用互聯(lián)網(wǎng)的人數(shù)日益增加，銀行間的競爭也是日益激烈，這些都導(dǎo)致了網(wǎng)上銀行所面臨的風(fēng)險越來越復(fù)雜多樣。但是銀行不能“回避”風(fēng)險，只能“管理”風(fēng)險，以實現(xiàn)其盈利的目標(biāo)。

2.3.1 完善風(fēng)險管理體系

銀行自身的風(fēng)險管理系統(tǒng)是防范風(fēng)險的第一道防線，對此，我們可以借鑒其他國家的成功經(jīng)驗，在銀行內(nèi)部設(shè)置幾個部門，分工配合，統(tǒng)一管理。初步設(shè)想可以設(shè)置這樣幾個部門：①風(fēng)險部，該部門是網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理的主要負責(zé)部門，任務(wù)是負責(zé)制定網(wǎng)上銀行的整體風(fēng)險管理政策和管理手段；②合規(guī)部，主要負責(zé)保證網(wǎng)上銀行的各項業(yè)務(wù)操作都符合我國現(xiàn)行法律、法規(guī)的規(guī)定；③電子銀行部，負責(zé)業(yè)務(wù)操作管理制度和操作權(quán)限的設(shè)置，對交易過程進行實時的跟蹤記錄和監(jiān)測；④信息部，主要負責(zé)計算機軟件和硬件的調(diào)試工作，避免其遭受風(fēng)險的影響；⑤稽核部，主要負責(zé)對銀行業(yè)務(wù)工作進行審計。

2.3.2 提高風(fēng)險管理的技術(shù)含量

與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行具有外生性和非行業(yè)性的特點。這就決定了傳統(tǒng)的銀行風(fēng)險管理方式已經(jīng)無法適用于網(wǎng)上銀行的風(fēng)險管理了。對于網(wǎng)上銀行必須采用現(xiàn)代技術(shù)手段去管理風(fēng)險：首先，在宏觀層面上，我國應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展先進的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，提高計算機水平。其次，在微觀層面上，①是在網(wǎng)上銀行層面，應(yīng)當(dāng)采取積極地措施提高自身的風(fēng)險管理水平，完善自身的安全防范體系；②是在監(jiān)測方面，應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)上銀行的各個關(guān)鍵位置和關(guān)鍵服務(wù)器中安裝入侵檢測系統(tǒng)，同時也要漏洞掃描系統(tǒng)定期和不定期地對系統(tǒng)進行全面的檢測和修補；③是在安全警報方面，當(dāng)網(wǎng)上銀行遭受入侵時，系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)能夠自動報警，并在最短的時間內(nèi)做出反應(yīng)，切斷攻擊行為；④是在保護措施方面，在建立防火墻的同時還應(yīng)當(dāng)提高主機的安全級別，以給整個系統(tǒng)提供最好的保護。

2.3.3 健全風(fēng)險管理的法律規(guī)章

從總體上來講，我國網(wǎng)上銀行立法起步較晚且立法數(shù)量太少，亟待完善。一方面，要加快電子商務(wù)的立法進程，建立起網(wǎng)上銀行的法律監(jiān)督體系，不僅要對現(xiàn)有的法律法規(guī)進行修改完善，使其更具有時代特征，還要制定一些新的法律，比如《電子銀行法》、《電子資金劃撥法》等[8]。另一方面，完善銀行內(nèi)部風(fēng)險管理的規(guī)章制度，這在一定程度上代表了一個銀行的風(fēng)險管理水平，首先，應(yīng)當(dāng)應(yīng)當(dāng)制定網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)總體管理辦法作為一個總則性的規(guī)定；其次，應(yīng)當(dāng)制定網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)規(guī)定；然后，應(yīng)當(dāng)制定客戶咨詢投訴處理辦法；最后，還應(yīng)當(dāng)制定事后監(jiān)督的業(yè)務(wù)檢查的規(guī)定。

2.3.4 加強網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理的國際化合作

網(wǎng)上銀行具有跨國性和開放性，交易信息的跨國傳遞不僅提高了便利性同時也加強了網(wǎng)上銀行風(fēng)險的傳染性。一方面，應(yīng)當(dāng)加強網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的國際協(xié)調(diào)和統(tǒng)一。為了能夠與他國順利地進行網(wǎng)上銀行合作，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)必須選擇一個國際上通行的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；另一方面，應(yīng)當(dāng)加強匯率的國際協(xié)調(diào)并控制網(wǎng)絡(luò)國際短期資本流動。隨著國際間金融市場聯(lián)系日益緊密，匯率的波動的影響已不僅僅限于貿(mào)易和投資領(lǐng)域，更有可能會引起巨大的資本流動，從而引發(fā)世界性的的金融動蕩，因此我國網(wǎng)上銀行有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)積極參與匯率協(xié)調(diào)方面的國際會議，抵御國際網(wǎng)絡(luò)投資的猖獗行為，防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險。

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