黃文莉

摘 要：目前我國的信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制水平還處于不斷探索和建設(shè)階段，加強(qiáng)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的深入研究，對(duì)于降低商業(yè)銀行信用卡發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)、后期風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。文章深入分析造成我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)的原因以及銀行對(duì)信用卡管理存在的問題，最后提出改善商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：信用卡管理；風(fēng)險(xiǎn)分析；對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-8937（2016）02-0116-02

1 概 述

根據(jù)《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》披露的信息顯示，截止2014年，我國金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放信用卡4.55億張，全國人均0.34張，諸如北京、上海等一線城市平均每人持有超過一張，交易總額超過17萬億，而且每年的交易額都不斷被刷新。報(bào)告還顯示，2014年平均每張信用卡消費(fèi)總額達(dá)8 587元，同比上升13.67%，單筆消費(fèi)平均金額超過2 000元，同比降低12.55%，從這數(shù)據(jù)可以看出，國人的消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式正在逐漸被改變，很多人已經(jīng)完全適應(yīng)了信用卡消費(fèi)的模式。在信用卡發(fā)行量和消費(fèi)額度不斷增加的同時(shí)，逾期風(fēng)險(xiǎn)也不斷被拉大，2014年信用卡發(fā)生逾期時(shí)長(zhǎng)半年的金額高達(dá)350多億，這個(gè)數(shù)據(jù)是2010年4倍，在活卡率不足60%的情況，這個(gè)數(shù)據(jù)值得行業(yè)提高警惕。

2 我國信用卡管理存在的問題

2.1 法制環(huán)境和信用體系的缺陷

我國的法律制度建設(shè)一直滯后于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，這幾年我國政府雖然一直抓緊對(duì)征信體系的建設(shè)，取得了很大進(jìn)展，但是現(xiàn)行的征信體系與我國的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展情況還存在較大差距，特別是與西方發(fā)達(dá)國家相比相差還很大。在中國人民銀行的牽頭下，在2004年年初，我國的第一個(gè)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫建立，并在年內(nèi)初步實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行實(shí)驗(yàn)，后經(jīng)過2年，在2006年全國個(gè)人信用信息庫開始正式投入使用，信息庫實(shí)現(xiàn)各大商業(yè)銀行間個(gè)人貸還款信息共享，數(shù)據(jù)的信息涉及個(gè)人貸還款信息、信用擔(dān)保信息和個(gè)人的身份識(shí)別信息。美國的相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，個(gè)人如果出現(xiàn)負(fù)面信用信息，將會(huì)被強(qiáng)制保存7年，但是在我國，目前還沒有相關(guān)法律法規(guī)有此相關(guān)規(guī)定，因此需要國家立法部門盡快出臺(tái)相關(guān)法律進(jìn)行管理和約束。

2.2 業(yè)務(wù)外包存在的風(fēng)險(xiǎn)

出于提高工作效率和節(jié)約人工成本的考慮，現(xiàn)在大部分商業(yè)銀行將信用卡申請(qǐng)的某些業(yè)務(wù)直接外包給BPO企業(yè)，或是招聘一些兼職工作人員辦理。這種操作方式是給企業(yè)帶來了諸多的好處，但同時(shí)也可能給企業(yè)帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患，比如：

①業(yè)務(wù)外包會(huì)涉及將申請(qǐng)人的個(gè)人信息傳輸給外包公司，外包公司如果管理不規(guī)范或是處于某種目的，很容易泄露申請(qǐng)人信息，這不僅會(huì)給申請(qǐng)人造成某種損失，也會(huì)損害銀行聲譽(yù)；

②外包公司受某些方面的影響，與銀行間的業(yè)務(wù)出現(xiàn)中斷，如果處理的不好，也會(huì)給銀行造成較大損失。

2.3 業(yè)務(wù)推廣環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)

眾所周知，目前信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，很多銀行都成立信用卡銷售中心，直接銷售信用卡產(chǎn)品，而銷售人員的待遇基本都是與銷售業(yè)績(jī)絕對(duì)掛鉤，有些銀行還對(duì)銷售人員的每天、每周、每月的銷售情況做排名，做考核，銷售人員往往在強(qiáng)大的業(yè)績(jī)壓力下，會(huì)采取各種違規(guī)作業(yè)，比如有的業(yè)務(wù)員為了完成業(yè)績(jī)，可能把信用卡申請(qǐng)表交個(gè)朋友、家人幫忙到處宣傳，不按公司規(guī)定和要求親自和申請(qǐng)人面簽，核對(duì)資料；也有工作人員為了完成任務(wù)，不擇手段，故意偽造相關(guān)申請(qǐng)資料進(jìn)行申請(qǐng)。甚至有的工作人員與不法分子勾結(jié)，利用虛假信息詐騙銀行，這種內(nèi)外協(xié)同詐騙銀行的行為直接給金融遭受較大的財(cái)產(chǎn)損失。

3 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因分析

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)質(zhì)上是信用經(jīng)濟(jì)，信用卡是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，信用卡風(fēng)險(xiǎn)種類比較多，既有可能來自金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，也有來自持卡本人，只有清晰了解信用卡業(yè)務(wù)的具體情況和認(rèn)真分析信用卡風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的具體原因，才能有效建立健全信用卡管理體制和機(jī)制。

3.1 持卡人失信造成的信用風(fēng)險(xiǎn)

從宏觀上來講，我國由于信用體系的不健全，特別是個(gè)人信用體系的不健全，導(dǎo)致信用違約事件經(jīng)常發(fā)生，這也與我國金融機(jī)構(gòu)間信息不共享有直接的關(guān)系。我國信用違約易發(fā)、多發(fā)主要存在以下幾個(gè)方面的原因：

①現(xiàn)行的法律法規(guī)對(duì)失信的懲罰力度十分低，沒有在社會(huì)上形成一種威懾力，同時(shí)現(xiàn)行的法律法規(guī)也沒有建立對(duì)誠信的倡導(dǎo)和鼓勵(lì)機(jī)制，信用不好的人在日常生活中并沒有受到過多影響，也就是說，對(duì)惡意透支或是不主動(dòng)歸還借款的人其違約成本很低；

②由于現(xiàn)行的個(gè)人信用體系還沒健全，導(dǎo)致個(gè)人在辦理信用卡時(shí)，金融機(jī)構(gòu)工作人員對(duì)信用卡申請(qǐng)人過去的信息審核量有限，這樣會(huì)不可避免地對(duì)審核過程增加了很大的難度；

③金融機(jī)構(gòu)間由于出于某種考慮，他們間的很多信息得不到共享，現(xiàn)實(shí)中就會(huì)出現(xiàn)有的人在某金融機(jī)構(gòu)的黑名單里，但是他仍然可以在別個(gè)的金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)到信用卡，這種行業(yè)壁壘如果得不到完全消除，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)一直存在下去，甚至?xí)粩嘣黾樱?/p>

④各個(gè)金融機(jī)構(gòu)間也存在相互競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，現(xiàn)在對(duì)信用卡申請(qǐng)的門檻越來越降低，一人可以在多家金融機(jī)構(gòu)中申請(qǐng)多張，無形中超過了個(gè)人本應(yīng)該申請(qǐng)的額度，這會(huì)直接增大違約的概率，增加金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

從微觀上來講，一是信用卡自身屬性決定了其與信用風(fēng)險(xiǎn)有著直接而又緊密的關(guān)系。信用卡消費(fèi)模式本身就是一種風(fēng)險(xiǎn)，信用卡顧名思義是建立在人的信用之上的，在現(xiàn)實(shí)生活中，人的信用可能會(huì)與個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況、心理情況變化而隨時(shí)發(fā)生變化，這種變化是不可控的。因此，只要信用卡的透支功能存在，風(fēng)險(xiǎn)就必然存在。二是在現(xiàn)實(shí)生活中，金融機(jī)構(gòu)對(duì)持卡人的經(jīng)濟(jì)、就業(yè)等情況難以監(jiān)控，持卡人即便是出現(xiàn)失業(yè)、經(jīng)濟(jì)危機(jī)等情況，銀行也無從獲知而及時(shí)對(duì)持卡人出現(xiàn)違約前的授信額度進(jìn)行調(diào)整。

3.2 不法分子欺詐形成的風(fēng)險(xiǎn)

信用卡詐騙是當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的重點(diǎn)，持卡人在正常的授信額度下消費(fèi)或取現(xiàn)時(shí)是不需要發(fā)卡單位再次授權(quán)的，因此不法分子往往利用信用卡的這個(gè)特點(diǎn)，對(duì)竊取或是撿到的信用卡進(jìn)行欺詐式消費(fèi)或取現(xiàn)，比如通過更改卡號(hào)、偽造信用卡等方式進(jìn)行詐騙，給原持卡人、特約單位或銀行蒙受損失；還有的不法分子利用偽造的假信息騙取銀行辦理信用卡，當(dāng)拿到卡后大肆消費(fèi)或取現(xiàn)，最終造成銀行無法追回被騙資金而遭受損失。

3.3 內(nèi)控制度不健全引發(fā)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是由于企業(yè)內(nèi)部控制制度不健全造成的。企業(yè)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性，不易被風(fēng)險(xiǎn)，不易被防范，如果金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度不健全，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的存在或發(fā)生是很有可能的，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)造成的危害往往比較大，同時(shí)很多時(shí)候一旦發(fā)生將無法挽回。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的存在主要變現(xiàn)在，公司內(nèi)部缺乏專業(yè)的、資深的風(fēng)險(xiǎn)管理人員，企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制制度陳舊、落后，缺乏有效性、及時(shí)性；內(nèi)部管理人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，管理不規(guī)范，業(yè)務(wù)操作不科學(xué)、不嚴(yán)密；管理崗位人員的權(quán)責(zé)不明晰，管理存在漏洞或是缺乏相互監(jiān)督和制約而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 操作不規(guī)范形成特約商戶風(fēng)險(xiǎn)

造成特約商戶風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是，發(fā)卡的金融機(jī)構(gòu)在發(fā)卡的時(shí)候?qū)Τ挚蛻舻呐嘤?xùn)不夠或是持卡商戶對(duì)信用卡的管理不足引發(fā)的不規(guī)范操作。諸如，一是金融機(jī)構(gòu)工作人員沒有按照具體操作規(guī)程對(duì)客戶信息進(jìn)行認(rèn)真檢查、核對(duì)，同時(shí)也沒有留下持卡人的簽名，接受了己被止付的信用卡；二是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員在對(duì)簽購單壓印時(shí)，沒有把信用卡內(nèi)容壓印進(jìn)去，或是壓印的信息不全、不清晰，導(dǎo)致留存收據(jù)上的卡號(hào)不能正常使用，導(dǎo)致銀行無法結(jié)算；三是工作人員在填寫大小寫時(shí)，沒有按照嚴(yán)格要求來，把大寫寫成小寫，漏寫大寫金額、忘記讓經(jīng)辦人員簽名和蓋章等，這些錯(cuò)誤操作或是疏忽都有可能讓居心不良的人可涂改小寫金額，而無法追究責(zé)任人。

4 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

4.1 商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)防申請(qǐng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

首先，銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷人員（客戶經(jīng)理）的管理，要求客戶經(jīng)理必須與申請(qǐng)人實(shí)行面簽，拍照等，堅(jiān)決杜絕委托別人代理辦理的情況，另外有條件的應(yīng)該對(duì)申請(qǐng)人的家庭情況進(jìn)行核實(shí)，申請(qǐng)的本人必須親自簽字。銀行對(duì)于發(fā)現(xiàn)違規(guī)的工作人員應(yīng)該從嚴(yán)處理，務(wù)必確保營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)的純潔性，防止欺詐事件的發(fā)生。

其次，銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部審批環(huán)節(jié)的審核力度，確保申請(qǐng)人提供信息的真實(shí)性，在審查過程中應(yīng)該充分發(fā)揮人民銀行征信系統(tǒng)的作用，對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行核實(shí)。

再次，銀行應(yīng)該建立科學(xué)、系統(tǒng)、全面的申請(qǐng)人個(gè)人信息評(píng)審模型，目前還存在許多銀行還沒有這樣的技術(shù)手段，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)代，務(wù)必要利用大數(shù)據(jù)資源，來優(yōu)化銀行內(nèi)部審批流程和審批方法。

最后，金融系統(tǒng)應(yīng)該建立黑名單共享信息庫，在內(nèi)部共享不良客戶信息。

4.2 商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是信用卡發(fā)放到申請(qǐng)人手里后，銀行需要定期監(jiān)控持卡人消費(fèi)情況、經(jīng)濟(jì)情況、信用情況的重要組成部分。目前我國沒有建立像西方發(fā)達(dá)國家那樣有一個(gè)龐大的商業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，所以商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)持卡人動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，提前預(yù)報(bào)監(jiān)測(cè)到風(fēng)險(xiǎn)，盡量在風(fēng)險(xiǎn)還沒有真正發(fā)生或擴(kuò)散開之前就得到控制，也就是說，我國的金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制建設(shè)，減少后發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)帶來的重大損失。

4.3 國家應(yīng)加強(qiáng)信用卡立法建設(shè)，健全信用卡相關(guān)法律

信用卡消費(fèi)模式正在改變著大部分國人的消費(fèi)觀念，但是目前我國有關(guān)信用卡的法律法規(guī)還很不健全。在信用違約成本非常低，又沒有具體的法律法規(guī)威懾下，不法分子對(duì)惡意透支或違約的問題毫無忌憚，因此法律法規(guī)的不健全正影響著信用卡市場(chǎng)的健康發(fā)展。因此，我國政府應(yīng)該加快建立健全有關(guān)信用卡管理的法律法規(guī)。

4.4 加大對(duì)國民信用觀念教育

在當(dāng)前，社會(huì)上不講誠信現(xiàn)象比比皆是，信用違約、欺騙的事件常有發(fā)生。這與當(dāng)前我國的教育教學(xué)培養(yǎng)模式還是有一定的關(guān)系，因此學(xué)校、政府應(yīng)該努力創(chuàng)造良好的信用氛圍，學(xué)校應(yīng)該從小孩教育入手，加強(qiáng)對(duì)孩子的信用觀念教育和培養(yǎng)，政府應(yīng)該引導(dǎo)好輿論媒體，加大對(duì)信用的宣傳力度，鼓勵(lì)人們講信用，遵紀(jì)守法，同時(shí)做好對(duì)公民信用普法教育知識(shí)的投入和建設(shè)。最后就是加大對(duì)信用違約、違法的懲罰力度，讓更多的人對(duì)信用違約心生敬畏，減少信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

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