摘 要：對扶貧貸款進行簡要回顧。分析了新時期扶貧貸款面臨的主要問題，認為扶貧貸款使用率的降低是由于沒有切實考慮農(nóng)民的需求，沒有與農(nóng)民實際生產(chǎn)活動相結(jié)合，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動整體發(fā)展不適應等一系列問題決定的。針對這些現(xiàn)狀問題，文章從擴大扶貧貸款對象，降低扶貧貸款利率，建立扶貧貸款使用效果評價機制，合理確定扶貧貸款期限等一系列切實可行的問題出發(fā)，希望能夠?qū)Ω纳品鲐氋J款制度提供改進建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 扶貧貸款 制度探討 新時期

扶貧貸款是中國人民銀行針對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對于農(nóng)戶貸款資金不足等問題，對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放的貸款，隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，在新時期和新形勢下，扶貧貸款面臨一系列的經(jīng)濟政治環(huán)境變化，那么從推動“三農(nóng)”持續(xù)快速健康發(fā)展的立足點出發(fā)，如何在新形勢下改善扶貧貸款制度，是一個需要著力探討的問題。

一、扶貧貸款政策簡要回顧

扶貧貸款政策最終可以追溯到1999年央行實行政策，2002年央行頒布《中國人民銀行對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款管理辦法》，對其中關(guān)于扶貧貸款政策進行了詳細解讀，同時對扶貧貸款中的貸款額度、貸款期限、貸款方式進行了詳細的解讀，在同時期對增強農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金實力，改善農(nóng)村金融狀況，促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民健康有序發(fā)展起到了重要的推動作用。

二、新時期扶貧貸款政策面臨的主要問題

進入新時期后，我國的社會經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，原來推出的扶貧貸款政策在新的環(huán)境下作用也發(fā)生了一系列的改動，也面臨著一系列的問題。

1.扶貧貸款需求降低，實際運用效果明顯下降。筆者通過多方位的渠道進行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我國較多的地區(qū)從1999年發(fā)放扶貧貸款政策以來，扶貧貸款余額和累積發(fā)放數(shù)在剛開始呈現(xiàn)增加的趨勢，然而到了2005年以后的一段時間，卻逐步呈現(xiàn)下降的趨勢?？梢钥闯觯鲐氋J款在新時期的一段時間內(nèi)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對其的貸款需求已經(jīng)逐步降低，實際運用效果明顯下降。筆者經(jīng)過實際分析后，認為主要有以下兩點。首先，作為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自身來講，經(jīng)過那么多年的發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為一種政策性銀行，從原來的無力承擔貸款和金融需求到現(xiàn)在的逐漸自行處理和承辦金融相關(guān)政策，其自身實力逐漸增強，所承擔的金融業(yè)務不斷增加，在同等條件下理所應當?shù)姆鲐氋J款的實際需求降低。其次，第二點，扶貧貸款從1999年發(fā)放以來，其貸款利率一直高于同期其他產(chǎn)品的貸款利率，那么對于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來講，持續(xù)較高的利率不利于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)展，從另一方面增加了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的經(jīng)營成本。

2.扶貧貸款期限管理不能適應農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需要。從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性角度來講，在我國西北，華北以及東北大部分地區(qū)，一般種植的農(nóng)作物從播種、生長、成熟所需的時間都較長，一般需要一年時間。而畜牧業(yè)所需時間更長，一般需要三年左右。那么從這個角度來講，農(nóng)民為了保證農(nóng)作物和畜牧業(yè)成熟，所需求的貸款時間最短應為一年，這是可以理解的，也是為了農(nóng)民完成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動所必須的。但是，按照當前扶貧貸款貸款管理規(guī)定，扶貧貸款的期限最長為一年，那么這就造成了扶貧貸款的貸款期限與農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作物期限出現(xiàn)了不適應的情況，那么可想而知，大部分農(nóng)民都不愿意通過最長期限為一年的扶貧貸款來進行完成和擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模。扶貧貸款貸款使用率較低也在情理之中。

3.扶貧貸款發(fā)放對象與“三農(nóng)”發(fā)展和新農(nóng)村建設的要求不適應。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行致力于農(nóng)業(yè)農(nóng)村和農(nóng)民整體的“三農(nóng)”發(fā)展和新農(nóng)村建設，從“一支三農(nóng)”的整體發(fā)展來看，無論是從物質(zhì)建設還是人力建設，以及多方面的復合資金建設，都需要廣泛的機構(gòu)與大量的資金支持。而從扶貧貸款近幾年的發(fā)放對象來看，扶貧貸款的貸款發(fā)放對象較為單一，盡管2009年央行調(diào)整了扶貧貸款的管理制度，從原來的單一對象上進一步擴大了發(fā)放對象，但是，仍難無法滿足當前的新農(nóng)村建設和“一支三農(nóng)”的發(fā)展需求，這就使得扶貧貸款在新形勢和新時期下發(fā)展農(nóng)業(yè)建設方面顯得較為乏力和素手無策。

4.農(nóng)村金融風險缺乏有效地風險分散和補償機制。從風險機制來看，當前我國大部分地區(qū)農(nóng)村金融風險缺乏有效地風險保障機制，很多欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)民都是靠天吃飯，靠地吃飯，農(nóng)業(yè)風險較高，很多農(nóng)民處于保守的想法，不敢也不愿意冒險去進行扶貧貸款，偶爾愿意去進行貸款的農(nóng)民也是非常謹慎，不愿意進行長期和大量資金貸款。這從側(cè)面也影響了扶貧貸款的貸款范圍和使用頻率。

三、進一步改善扶貧貸款制度的建議

那么針對當前扶貧貸款存在的問題，在扶貧貸款對象，利率，使用效果評價，期限等一系列方面提出改善建議。

1.進一步擴大扶貧貸款對象。盡管2009年央行對扶貧貸款對象進行了一系列的調(diào)整，但是其貸款范圍和貸款對象仍然有待提高。建議從當前的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等貸款對象擴大范圍到全縣域內(nèi)，包括縣域內(nèi)的與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行相關(guān)的政策類銀行都可以考慮在內(nèi)。這樣一方面可以將貸款對象擴大到縣域范圍，另一方面可以發(fā)揮基層銀行在縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)各級內(nèi)發(fā)揮重要的金融基礎設施作用，同時，提升貸款對象等級，可以從側(cè)面提升農(nóng)業(yè)信用社和農(nóng)民貸款的積極性。

2.適當降低扶貧貸款利率。上文提到過，當前扶貧貸款利率較高，這對需要貸款的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)民來說，普遍打擊了他們的積極性。而且扶貧貸款從本質(zhì)上來說，是國家為了推動“一支三農(nóng)”的而采取的積極措施，那么從這個角度來講，扶貧貸款就應當從種種措施方面推進為農(nóng)民服務的目標。建議調(diào)整和改進扶貧貸款，在考察多方面的需求和標準之后，結(jié)合農(nóng)業(yè)建設實際訴求，適當降低扶貧貸款利率水平，吸引農(nóng)村進行扶貧貸款。

3.建立扶貧貸款使用效果評價機制。扶貧貸款的使用效果如何，需要進行定期評價，如何評價怎么評價是一個需要認真解決的問題。那么需要根據(jù)扶貧貸款的特征和情況建立整體評價體系，確定其中的指標因子和權(quán)重，根據(jù)評價結(jié)果設立不同的評價等級，根據(jù)其評價結(jié)果及時調(diào)整扶貧貸款的貸款額度、貸款利率、貸款期限以及貸款方式，通過定期的評價使得扶貧貸款不斷地提高使用效果，為農(nóng)村建設更好的服務。

4.合理確定扶貧貸款期限。在上文提到的問題中，扶貧貸款的期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的生產(chǎn)期限出現(xiàn)了不匹配的情況，難以滿足實際農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的需求。當前《中國人民銀行法》中對貸款有規(guī)定“中國人民銀行對金融機構(gòu)再貸款期限不能超過1年”，那么在這個規(guī)定下扶貧貸款當前的貸款時間也是為一年，所以，有必要央行在再次發(fā)放扶貧貸款時，切實考察農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動實際需求，合理確定扶貧貸款期限。

四、結(jié)語

新形勢下農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動在社會經(jīng)濟發(fā)展的快速沖擊下也呈現(xiàn)出與以往不同的情況，在了解和摸清當前扶貧貸款在實際使用中出現(xiàn)的問題之后，要有所針對的提出可以切實解決當前問題的對策。文章提出的改進建議希望能夠被有關(guān)高層進行采納，共同促進農(nóng)業(yè)建設活動的良好發(fā)展。

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作者簡介：宋昱（1985—），男，籍貫：湖北省武漢市，學歷：本科，主要研究方向：項目管理。