劉翠麗

（山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，濟(jì)南 250014）

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互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊與對(duì)策研究

劉翠麗

（山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，濟(jì)南 250014）

［摘 要］信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展改變了人們的生活方式和工作方式，在這樣的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運(yùn)而生，互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為依托，相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，其有著自身優(yōu)勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)形成了嚴(yán)重沖擊。本文簡(jiǎn)要分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊，并探討商業(yè)銀行具體的應(yīng)對(duì)策略，旨在為商業(yè)銀行的改革創(chuàng)新實(shí)踐提供參考。

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)；沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的一種新興的金融模式，自余額寶問(wèn)世以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮一浪高過(guò)一浪，從余額寶到微信紅包，從P2P網(wǎng)貸到互聯(lián)網(wǎng)眾籌，再到當(dāng)前日益多樣化的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來(lái)了嚴(yán)重沖擊，在這樣的背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何進(jìn)行創(chuàng)新改革來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊至關(guān)重要。本文簡(jiǎn)要研究了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊與對(duì)策。

1　互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊分析

1.1對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊主要是通過(guò)第三方支付平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)的，雖然第三方支付平臺(tái)資金最終會(huì)通過(guò)各種形式回流到商業(yè)銀行中，但商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的分流客觀存在，商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)受到了重大影響，尤其對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)力較弱的中小銀行來(lái)說(shuō)，這種存款業(yè)務(wù)的沖擊后果更加嚴(yán)重，具體來(lái)說(shuō)體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面:首先，第三方支付平臺(tái)有著延遲支付功能，結(jié)算資金部分會(huì)在第三方支付平臺(tái)上沉淀，這導(dǎo)致商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)分流，阿里巴巴2015年度財(cái)務(wù)報(bào)告顯示，支付寶每天沉淀的資金已經(jīng)突破了100億元，當(dāng)前第三方支付有著線下延伸和大額支付的發(fā)展趨勢(shì)，這種資金沉淀勢(shì)必進(jìn)一步擴(kuò)大，對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊也會(huì)更加嚴(yán)重；第二，第三方支付平臺(tái)逐漸開(kāi)始代理保險(xiǎn)、基金等相關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)，這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)豐富了客戶(hù)的投資理財(cái)渠道，且互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的年收益率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存款利率，使得許多客戶(hù)將資金投入到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品上，這對(duì)于商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)也形成了嚴(yán)重沖擊。

1.2對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的重要組成部分，主要包括支付結(jié)算、交易、擔(dān)保、承諾等，在利率市場(chǎng)化條件下，商業(yè)銀行存貸款利差逐步縮小，中間業(yè)務(wù)的重要性不言而喻。但互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來(lái)了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行銀行卡結(jié)算、代理收付等中間業(yè)務(wù)帶來(lái)了嚴(yán)重沖擊，相較于互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付在支付價(jià)格、操作便利性等方面都處于劣勢(shì)，且互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)還提供延遲支付功能，消費(fèi)者更愿意接受第三方支付平臺(tái)，且互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸拓展顯現(xiàn)支付業(yè)務(wù)，如現(xiàn)金充值、代收付費(fèi)等，這進(jìn)一步擠壓了商業(yè)銀行代理收付等中間業(yè)務(wù)的生存空間。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸滲透到保險(xiǎn)、基金等理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域，其在基金銷(xiāo)售上有著價(jià)格優(yōu)勢(shì)，這打破了銀行金融產(chǎn)品銷(xiāo)售的壟斷地位。第三；互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性改變了消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，網(wǎng)購(gòu)已經(jīng)成為一種時(shí)尚，且逐漸取代了傳統(tǒng)的消費(fèi)方式，在這樣的背景下，越來(lái)越多的消費(fèi)者選擇網(wǎng)購(gòu)和網(wǎng)上支付，現(xiàn)金業(yè)務(wù)越來(lái)越少，對(duì)現(xiàn)金的依賴(lài)程度降低，這就形成了對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)和柜面服務(wù)等的沖擊。

1.3對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融以先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，其在信息處理方面有著較大優(yōu)勢(shì)，針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)，能夠推出相應(yīng)的融資產(chǎn)品，搶占了商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款市場(chǎng)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其資金主要來(lái)源于資產(chǎn)業(yè)務(wù)，銀行吸收的資金通過(guò)貸款的方法可以實(shí)現(xiàn)獲利，貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的獲利渠道。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行在貸款融資市場(chǎng)上占據(jù)著壟斷地位，但互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)則打破了這一壟斷格局。且隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的貸前審查、交易競(jìng)價(jià)以及貸后管理等業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，其憑借著互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)能夠提升信息搜索和處理能力，能夠更有效判斷客戶(hù)資質(zhì)，這有效降低了貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，避免了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的發(fā)生，大大降低了不良貸款率。此外，互聯(lián)網(wǎng)眾籌模式的興起和發(fā)展也給中小企業(yè)的融資帶來(lái)了更多選擇，這些都對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)了嚴(yán)重沖擊。

2　商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策探討

2.1以客戶(hù)為基礎(chǔ)，提升服務(wù)質(zhì)量

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊是不爭(zhēng)的事實(shí)，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)化壓力為動(dòng)力，積極創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，以客戶(hù)體驗(yàn)為中心，提升服務(wù)質(zhì)量。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)思維，以客戶(hù)體驗(yàn)為基礎(chǔ)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，積極鞏固當(dāng)前現(xiàn)有的客戶(hù)，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)的挖掘和拓展；第二，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方面還存在著硬件設(shè)施不完善、服務(wù)意識(shí)較差、業(yè)務(wù)流程復(fù)雜等問(wèn)題，難以吸引客戶(hù)，難以實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)，因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將冗雜的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，積極完善硬件設(shè)備，方便客戶(hù)，提升客戶(hù)的體驗(yàn)效果，此外，商業(yè)銀行工作人員應(yīng)當(dāng)積極樹(shù)立服務(wù)意識(shí)，以客戶(hù)為中心，同時(shí)要樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)思維，推進(jìn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，以更加開(kāi)放、便捷的方式來(lái)為客戶(hù)提供服務(wù)。第三，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)調(diào)查客戶(hù)需求，以此為基礎(chǔ)不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而吸引更多的客戶(hù)。

2.2拓展業(yè)務(wù)渠道，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊是全方位、多方面的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以客戶(hù)為中心，積極拓展業(yè)務(wù)渠道，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極拓展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)線上渠道和線下渠道的共同發(fā)展，加強(qiáng)線上與客戶(hù)的交流和溝通，提升客戶(hù)粘性，避免客戶(hù)流失。

第二，在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)積極創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品，以提升自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。一方面借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)驗(yàn)，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，建立商業(yè)銀行獨(dú)有的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)超市，保持自身特色；另一方面，商業(yè)銀行可以與移動(dòng)支付和第三方支付等相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，創(chuàng)新支付方式，提升支付業(yè)務(wù)的安全性和便捷性。

第三，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提升對(duì)資源和信息的利用效率，積極簡(jiǎn)化繁雜的業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)手續(xù)。相較于互聯(lián)網(wǎng)金融信貸來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的審批時(shí)間較長(zhǎng)，不利于業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此應(yīng)當(dāng)將信貸業(yè)務(wù)比必要的審批環(huán)節(jié)去除，保證信貸業(yè)務(wù)的高效性和快捷性，從而提升商業(yè)銀行在信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

2.3加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息的傳輸打破了時(shí)間控制和空間性質(zhì)，在此背景下，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)積極應(yīng)用數(shù)據(jù)，提升數(shù)據(jù)的獲取能力和處理能力，并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。尤其應(yīng)及時(shí)掌握客戶(hù)信息，對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行有效的分析和處理，有針對(duì)性地進(jìn)行創(chuàng)新，構(gòu)建自身的客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，提升商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.4積極與互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)接

首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的交流和合作，以開(kāi)發(fā)銀行零售業(yè)務(wù)和第三方支付業(yè)務(wù)，利用第三方支付平臺(tái)積累的用戶(hù)信息來(lái)分析客戶(hù)需求，從而針對(duì)性地提升網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的質(zhì)量。

第二，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)的合作，網(wǎng)購(gòu)已經(jīng)成為現(xiàn)代社會(huì)的一種新風(fēng)尚，在這樣的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)的溝通和合作，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)信息的共享，積極開(kāi)發(fā)新客戶(hù)。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)提升信息分析能力，了解客戶(hù)的投資喜好，拓展網(wǎng)上信貸業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新生事物，在我國(guó)還處于起步階段，相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)還不夠完善，因此，商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)接的過(guò)程中應(yīng)注重對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制，以實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

3　結(jié) 語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛的背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受到了全面沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)接，只有這樣才能促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

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doi:10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.12.091

［中圖分類(lèi)號(hào)］F832.2

［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A

［文章編號(hào)］1673-0194（2016）12-0135-02

［收稿日期］2016-05-20