冀星宇 張澤南 趙星銘

摘要：為了分析保險與消費的內(nèi)在聯(lián)系，本文首先描述保險消費現(xiàn)狀，接著分析保險深度險深度、密度與恩格爾系數(shù)、CPI的走勢的具體聯(lián)系。通過詳細介紹萬能保險的發(fā)展趨勢和萬能保險巨大的發(fā)展前景，反映了保險與居民生活息息相關(guān)，進一步指明了保險行業(yè)在我國巨大的發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞：保險消費 保險深度 保險密度 萬能保險

一、引言

2015年 8月13日國務(wù)院頒布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險業(yè)的若干意見》，黨中央國務(wù)院正式把發(fā)展現(xiàn)代保險業(yè)放在經(jīng)濟社會發(fā)展整體布局中統(tǒng)籌考慮，這不僅標志著保險業(yè)終于登上經(jīng)濟舞臺，蓄勢待發(fā)，更意味現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展的黃金時期已經(jīng)來臨。其次，面臨我國經(jīng)濟增長率降低的大趨勢，結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐將加快，保險業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)勢必將發(fā)揮重要作用。同時，經(jīng)歷經(jīng)濟新常態(tài)的中國，消費已然超越投資、出口成為拉動經(jīng)濟發(fā)展的強大動力。因此，研究人們在經(jīng)濟生活一般消費中保險消費的發(fā)展狀況、優(yōu)勢險種，并探索相關(guān)保險指標與其他經(jīng)濟因素的內(nèi)在聯(lián)系，將有助于深入發(fā)掘保險業(yè)的社會效益以及良好的經(jīng)濟效應(yīng)。

早在公元前2000年，在古巴比倫與埃及，人們就萌生了對付災(zāi)害事故的保險思想和原始形態(tài)的保險方法。到今天，瞬息萬變的21世紀，保險作為第三產(chǎn)業(yè)對處于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整時期的中國具有重要的戰(zhàn)略意義。隨著中國經(jīng)濟進入新常態(tài)，經(jīng)濟增速放緩進入穩(wěn)增長階段，投資和出口對經(jīng)濟增長的促進趨弱，拉動消費成為經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的重中之中。值得關(guān)注的是保險作為一項重要消費，以其低風險、穩(wěn)定現(xiàn)金流、保值等優(yōu)點越來越受到為人們投資理財?shù)氖走x。

二、中國保險消費現(xiàn)狀介紹

2015年保險業(yè)繼續(xù)保持強勁勢頭，全國保費收入2.4萬億元，同比增長20%。保險業(yè)務(wù)高速增長，得益于萬能險的快速發(fā)展，保戶投資款增加7647億元，同比增長95%。險資平均投資收益率為7.56%，為近八年最高值。保險公司預(yù)計利潤 2823.6億元，同比增長38%。在中國經(jīng)濟增速放緩的背景下，保險業(yè)的這一佳績顯得尤為亮眼。

此外，不可否認經(jīng)濟發(fā)展極大的推動了保險消費。2015年我國全年國民總收入達到了673021億元，預(yù)計2020年，我國人均GDP可以達到美國的1/3。從城鄉(xiāng)居民消費結(jié)構(gòu)看，城鄉(xiāng)居民恩格爾系數(shù)持續(xù)下降且進一步趨同，已經(jīng)屬于國際公認的富裕型消費結(jié)構(gòu)。因此，在基本解決第一層次的溫飽問題之后，人們開始著眼于更高層次的消費需要。隨著人們所擁有實物財產(chǎn)的增多、對自身健康的關(guān)注、理財投資理念等的潛移默化，保險所具有趨利避害、防范風險的作用正好彌補了這片需求缺口，經(jīng)濟發(fā)展無形的促進了人們的保險消費行為。

2015年央行連續(xù)4次降息，一年期存款基準利率下調(diào)0.25個百分點至1.5%也對保險消費產(chǎn)生極大的推動力。銀行利率對保險心理的影響主要體現(xiàn)在投資型的保險消費方面，利率和投資型的保險消費之間具有負相關(guān)的關(guān)系且銀行儲蓄和投資型的保險商品具有一定的替代效應(yīng)。投資型的保險消費者會在保險和儲蓄之間進行比較權(quán)衡，降息的投資環(huán)境從一程度上吸引更多人關(guān)注保險的投資保值功能。

三、保險深度、密度與恩格爾系數(shù)、CPI的走勢

伴隨經(jīng)濟的發(fā)展與金融市場改革的進程，我國保險業(yè)進入了蓬勃發(fā)展時期，即將邁進第十三個五年計劃這個歷史節(jié)點。如圖一和圖二，近五年來，人民的生活水平有了進一步的提升，全國保險深度繼續(xù)穩(wěn)定上升，增速平緩最高達3.59%。保險密度也有了上升的勢頭，增速加快，從2011到2015年增加了704.49元人民幣。消費者價格指數(shù)與城鎮(zhèn)居民恩格爾系數(shù)呈進一步下降趨勢，且相比較下城鎮(zhèn)居民恩格爾系數(shù)降幅更大達到5.7%，消費者價格指數(shù)呈平緩向下的趨勢。恩格爾系數(shù)與CPI的下降趨勢意味著，居民將有更多的實際可支配收入用于消費且物價趨于穩(wěn)定，這為保險消費的提升營造了一個良好的市場環(huán)境，為保險深度、密度的穩(wěn)步上升奠定了扎實的基礎(chǔ)。

保險深度、深度與恩格爾系數(shù)、CPI的相反變化趨勢從側(cè)面反映了近五年我國保險業(yè)不斷的成長壯大，但從全球宏觀來看，2012年發(fā)達國家保險市場的保險深度已達12%，而保險密度方面，早在2007年，就已達到2000-3000美元，而我國保險密度2015年最高只達到了271.77美元。由此可見我國保險業(yè)與發(fā)達國家還存在一定差距，具有很大的發(fā)展空間和潛在的市場。

縱觀全國的保險行業(yè)趨勢，細化到地區(qū)的保險深度、密度，我們可以進一步把握河北省的保險的發(fā)展前景。河北省2015年保險深度為3.9%，同比增長率，保險密度為1575.22元/人，同比增長率達到24.38% 。河北省保險深度高于全國平均水平，保險密度相較于全國水平略低。鑒于我國目前保險行業(yè)地區(qū)差異較大，河北省的保險深度和密度分別處于全國省市中下游水平，由此可推斷河北省保險業(yè)的發(fā)展空間較大，市場前景廣闊。

四、從保險消費角度來看萬能保險

1979年，世界上第一款萬能保險在美國應(yīng)運而生。在中國，從2000年萬能險橫空出世到成為了近年保險市場的中流砥柱經(jīng)過了整整十五年的歷練，萬能保險在中國已經(jīng)經(jīng)過了若干年的發(fā)展，保險監(jiān)管部門為此出臺的各項有關(guān)萬能險的法律法規(guī)顯示出政府對萬能險的監(jiān)管正朝著更加規(guī)范的階段邁進，可以說萬能保險在中國保險市場的發(fā)展正面臨著歷史最好的機遇。萬能險作為2015年保險市場的主流產(chǎn)品對促進保險業(yè)務(wù)的高速增長起到了極大的推動作用，伴隨著壽險行業(yè)調(diào)整、理財市場的回暖，居民理財趨向穩(wěn)健，由于繳費靈活與保障可調(diào)等特點，萬能險再度受到市場青睞。截至11月份，河北平安智盈人生萬能險累計實現(xiàn)規(guī)模保費33419萬元，同比增長19%。

據(jù)統(tǒng)計，2013年全國余家人身險公司中，除中國人壽外，大中型壽險公司的萬能險保費占比約為兩至三成，有近三分之一的中小險企萬能險比重直接超過50%，甚至更高。在河北省內(nèi)其他壽險公司保險產(chǎn)品中萬能險也占有相當大的比例。業(yè)內(nèi)人士指出，萬能險熱銷撬動了河北整個壽險市場的消費。截至11月份，全省保險市場壽險總保費收入為430.5億元，同比增長23.5%。

萬能保險是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。萬能保險除了同傳統(tǒng)壽險一樣給予保戶生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資賬戶內(nèi)資金的投資活動，將保單的價值與保險公司獨立運作的投保人投資賬戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來。大部分保費用來購買由保險公司設(shè)立的投資賬戶單位，由投資專家負責賬戶內(nèi)資金的調(diào)動和投資決策，將保戶的資金投入到各種投資工具上。對投資賬戶中的資產(chǎn)價值進行核算，并確保投保人在享有賬戶余額的本金和一定利息保障的前提下，借助專家理財進行投資運作的一種理財方式。

隨著中國老齡化趨勢的加重，萬能保險迅速充斥于我們身邊，這離不開其人性化、鮮明的優(yōu)勢特點。保單功能，保障有保底收益率的投資。其次保費繳納，可追加保費，緩繳保費。投資賬戶是通過單獨的投資賬戶，收益來源于投資賬戶所得但有保底收益率。在保險金額方面，投保人可根據(jù)不同的時期自主調(diào)整。身故保障為保險金額加賬戶的現(xiàn)金價值，投資風險為投保人承擔保證利率以上的的投資風險。

2015年萬能險保費收入占比高達97%，是規(guī)模增長的主要驅(qū)動力。在去年股市暴跌、投資者被悲鳴淹沒之時，華夏人壽高調(diào)發(fā)布“為國護盤”聲明，表示已經(jīng)大舉建倉，押注A股。高舉“為國護盤”旗號的華夏人壽異軍突起，借用此舉迅速站上輿論風口，與安邦人壽、富德生命人壽一道成為中小險企逆襲的又一代表。華夏人壽作為個中典型，萬能險是其主打產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示，2015年該公司規(guī)模保費為.13億元，同比增長122.94%。

這些投資型保險在我國的快速發(fā)展，反映了我國人民保險意識的新改變，百姓個人的投資理財向多樣化、多元化發(fā)展，即將人壽保險也作為一條新的投資渠道，從而達到人身保障與理財投資雙管齊下。萬能保險所帶來的不僅僅是保險消費上的新增長點，而且華夏人壽運用資本的力量為國護盤，為中國的企業(yè)上了精彩的一課，我們看到了保險背后所深含的社會效益，未來對于河北省，于中國保險業(yè)任重而道遠，中國夢正在起航。

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