葛楊

摘要：近些年來，混合經(jīng)營的金融模式在我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中占據(jù)著十分重要的位置，同時具有積極的促進(jìn)作用。但是，當(dāng)前我國在混合經(jīng)營下金融保險法律制度中也存在著一定的弊端，對我國金融保險制度造成了挑戰(zhàn)?，F(xiàn)通過分析混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點(diǎn)、缺點(diǎn)以及與金融保險法律制度的關(guān)系，并且了解我國混合經(jīng)營趨勢下金融保險法律制度面臨的挑戰(zhàn)，還要分析我國借鑒和學(xué)習(xí)其他發(fā)達(dá)國家混業(yè)經(jīng)營立法的重要意義，最后提出合理有效的對策來更加規(guī)范混合經(jīng)營下我國金融保險法律制度。

關(guān)鍵詞：混合經(jīng)營；金融保險；挑戰(zhàn)；對策

中圖分類號：F830.2 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）004-000322-02

一、分析混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點(diǎn)、缺點(diǎn)以及與金融保險制度的關(guān)系

（一）分析混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點(diǎn)

首先混合經(jīng)營模式可以通過利用多種有限的資源進(jìn)行損益互補(bǔ)，促進(jìn)多元化的金融產(chǎn)品發(fā)展，提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)。其次，混合經(jīng)營還可以形成金融各個領(lǐng)域的相互滲透，從而形成金融超市，使客戶獲得更全面，更便利的服務(wù)。還有，混合經(jīng)營也是不可避免的世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，我國應(yīng)該通過混合經(jīng)營來進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)的國際競爭力，使我國的金融業(yè)充滿活力，健康發(fā)展。

（二）分析混業(yè)經(jīng)營的缺點(diǎn)

現(xiàn)階段，我國實(shí)行混合經(jīng)營模式在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展的同時，也存在著一些缺點(diǎn)，這會給我國金融業(yè)的發(fā)展帶來了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。當(dāng)前，我國金融監(jiān)管和相關(guān)的法律體系建設(shè)不夠完善，使混合經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險較大，還有混合經(jīng)營會加大金融監(jiān)管的難度，增大金融監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)成本。

（三）分析混業(yè)經(jīng)營與金融保險法律制度的關(guān)系

混合經(jīng)營與金融保險法律制度是相互影響，相互作用的。只有混合經(jīng)營的快速發(fā)展才能加快促進(jìn)我國金融保險法律制度更加健全。另外，當(dāng)我國金融保險法律制度更加健全時，才能使政府用法律的形式來干涉金融市場行為，使金融市場得到公平安全的發(fā)展，才能使混合經(jīng)營得到正面效應(yīng)的發(fā)揮。

二、分析我國混業(yè)經(jīng)營趨勢下對金融保險法律制度的挑戰(zhàn)

（一）國際混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢

混合經(jīng)營在國際金融業(yè)發(fā)展趨勢的影響下，使我國金融業(yè)也必須緊隨時代發(fā)展的潮流而不斷發(fā)展和壯大混合經(jīng)營，這是我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的必然結(jié)果。另外，西方發(fā)達(dá)國家也早已對發(fā)展混合經(jīng)營而制定了更加完善的金融法律法規(guī)，使混合經(jīng)營的缺點(diǎn)逐漸減少，對我國發(fā)展混合經(jīng)營提供了經(jīng)驗(yàn)，有利于提高我國金融機(jī)構(gòu)在國際上的影響力和競爭力。另外，在金融保險法律制度不斷完善的情況下，分業(yè)經(jīng)營模式的弊端暴露較多，極易誘發(fā)較大的經(jīng)濟(jì)損失，限制了我國金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使我國必須要從分業(yè)經(jīng)營逐漸轉(zhuǎn)變成混合經(jīng)營。

（二）我國金融保險法律制度對混業(yè)經(jīng)營的管理存在隱患

現(xiàn)階段，我國金融保險法律制度對混合經(jīng)營的管理存在著一些隱患和缺陷，相關(guān)的法律法規(guī)不夠嚴(yán)格，比較疏松。我國并沒有隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而及時完善相應(yīng)的金融保險法律制度，這不利于混合經(jīng)營的健康發(fā)展。另外，我國的金融控股公司的運(yùn)營管理也處于法律的灰色地帶，法律效力較低，沒有明確的規(guī)定對混合經(jīng)營加以有效科學(xué)的監(jiān)管，使金融控股公司的發(fā)展存在著較大的金融風(fēng)險。還有我國金融機(jī)構(gòu)信息披露制度不完善，相關(guān)的金融信息發(fā)布的不夠及時、準(zhǔn)確、全面以及透明，使混合經(jīng)營的監(jiān)管難度進(jìn)一步增大。

三、分析借鑒和學(xué)習(xí)其他發(fā)達(dá)國家混業(yè)經(jīng)營立法的重要意義

近些年來，隨著改革開放使我國經(jīng)濟(jì)社會得到了飛速的發(fā)展，但是我國仍然是發(fā)展中國家，我國在發(fā)展金融混合經(jīng)營方面與其他的美國，日本等發(fā)達(dá)國家仍然存在較大的差距。因此，我國學(xué)習(xí)和借鑒其他發(fā)達(dá)國家混合經(jīng)營立法的經(jīng)驗(yàn)具有十分重要的意義和作用。如果一個國家不能具備健全和完善的金融體系和相關(guān)的法律制度，就極有可能隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化而發(fā)生較大的金融危機(jī)，例如，在2008年，美國金融危機(jī)的爆發(fā)，造成了世界經(jīng)濟(jì)的蕭條，嚴(yán)重阻礙了國際經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展。所以，我國的金融制度要充分汲取其中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)也應(yīng)該隨著時代和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷的調(diào)整，這樣才能提高國際競爭力，使之更加適應(yīng)國際金融市場的發(fā)展。另外，我國在制定混合經(jīng)營立法工作時可以相對緩慢一些，要首先做到兼顧效率與公平的權(quán)衡發(fā)展，在堅持基本的混合經(jīng)營立法的監(jiān)督理論和原則基礎(chǔ)上可以有效防止出現(xiàn)大的經(jīng)濟(jì)損失。還有，我國并不是要完全的復(fù)制其他發(fā)達(dá)國家在混合經(jīng)營立法方面的制度，應(yīng)該結(jié)合本國實(shí)際的政治文化國情，綜合考慮我國金融市場經(jīng)濟(jì)大發(fā)展現(xiàn)狀，將混合經(jīng)營立法進(jìn)行本土化處理，才能使我國的金融混合經(jīng)營立法得到嚴(yán)格規(guī)范的管理，才能避免發(fā)生大的金融動蕩，使我國的混合經(jīng)營得到有力的發(fā)展環(huán)境。

四、提出有效措施進(jìn)一步完善我國混業(yè)經(jīng)營下的金融保險法律制度

（一）樹立安全與穩(wěn)定的理念，提高工作效率，增強(qiáng)國際競爭力

目前，為了有效完善我國現(xiàn)行的金融保險法律制度中存在的不足之處，首要的就是樹立安全與穩(wěn)定的理念，既要在一定時期和一定程度上堅定地實(shí)行分業(yè)經(jīng)營法律制度，還應(yīng)防止過嚴(yán)限制混合經(jīng)營的發(fā)展，努力學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國家在金融方面的寶貴經(jīng)驗(yàn)，大力鼓勵金融業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新，以此降低金融業(yè)的風(fēng)險，提高我國金融機(jī)構(gòu)的工作效率以及增強(qiáng)國際競爭力，進(jìn)一步促進(jìn)我國金融業(yè)的健康快速發(fā)展。

（二）建立健全相關(guān)的保險、證券等金融法律制度

我國現(xiàn)階段必須建立健全相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的管理制度，當(dāng)前，我國的金融業(yè)還處于初級和不穩(wěn)定的時期，因此，我國應(yīng)該繼續(xù)鞏固和完善分業(yè)經(jīng)營管理的法律法規(guī)，讓其繼續(xù)發(fā)揮積極的作用。同時，面對我國出現(xiàn)了混合經(jīng)營以及經(jīng)濟(jì)社會不斷發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況，就應(yīng)該不斷的改革和調(diào)整現(xiàn)行的《銀行法》、《保險法》以及《證券法》等等金融法律以適應(yīng)現(xiàn)代金融市場的發(fā)展。只有更加重視和完善我國相應(yīng)的金融法律制度，適當(dāng)放松限制，建立健全金融法律，并且與金融市場協(xié)調(diào)發(fā)展，才能更加規(guī)范混合經(jīng)營的健康發(fā)展，才能提高我國金融機(jī)構(gòu)在國際社會的競爭實(shí)力。

（三）完善我國金融控股公司的立法和經(jīng)營管理工作

面對我國金融混合經(jīng)營不斷的發(fā)展和壯大，隨之產(chǎn)生的越來越多金融控股公司也難以加強(qiáng)對其有效地規(guī)范管理。因此，我國要借鑒和學(xué)習(xí)其他發(fā)達(dá)國家的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，盡快完善金融控股公司的專項(xiàng)立法工作，整合和修改相關(guān)的法律制度，明確金融控股公司的含義，并且制定金融控股公司的經(jīng)營規(guī)則，規(guī)范其成立的條件和程序，規(guī)定其業(yè)務(wù)方位，還要完善金融控股公司的監(jiān)管制度等，這樣才能進(jìn)一步完善我國混合經(jīng)營下的金融保險法律制度，促進(jìn)金融業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

（四）加強(qiáng)對其他相關(guān)的金融法律制度建設(shè)

我國的金融法律體系較大，金融制度涉及的范圍較廣，需要不斷的改善與金融混合經(jīng)營相關(guān)的其他法律制度。首先，我國要進(jìn)一步完善金融行業(yè)內(nèi)部的相關(guān)法規(guī)和具體部門的規(guī)章制度，使銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)以及各個部門能夠遵守相應(yīng)的法律，維護(hù)風(fēng)險管理和消費(fèi)者保戶的利益，同時促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展。另外，我國還應(yīng)加強(qiáng)對金融行業(yè)外的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，參照歐美發(fā)達(dá)國家在企業(yè)集團(tuán)，公司方面的法律制度，防止金融控股公司出現(xiàn)壟斷和隱私泄密等為題，以此更加完善混合經(jīng)營的法律法規(guī)。

五、結(jié)束語

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展和金融保險法律制度不斷完善的，我國一定也會像其他發(fā)達(dá)國家一樣將原來的分業(yè)經(jīng)營逐漸轉(zhuǎn)變成混合經(jīng)營。通過了解混合經(jīng)營可以實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)以及形成金融超市等優(yōu)點(diǎn)，同時也存在著經(jīng)濟(jì)風(fēng)險較大，金融監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)成本較大等缺點(diǎn)，而且也認(rèn)識到混合經(jīng)營與金融保險法律制度相互作用的關(guān)系，使混合經(jīng)營在面臨國際金融趨勢以及當(dāng)前相關(guān)金融法律不健全的重大挑戰(zhàn)下，就必須學(xué)習(xí)和借鑒其他發(fā)達(dá)國家在混合經(jīng)營立法方面的經(jīng)驗(yàn)，并且通過樹立安全與穩(wěn)定的理念，提高工作效率，增強(qiáng)國際競爭力；建立健全相關(guān)的保險、證券等金融法律制度；完善我國金融控股公司的立法和經(jīng)營管理工作以及加強(qiáng)對其他相關(guān)的金融法律制度建設(shè)等等合理有效的措施，這樣才能進(jìn)一步完善我國混業(yè)經(jīng)營下的金融保險法律制度，以此促進(jìn)我國金融業(yè)的健康發(fā)展。