【摘 要】河南省家庭農(nóng)場(chǎng)在發(fā)展中存在的最重要的問(wèn)題就是資金的短缺問(wèn)題，如何解決資金短缺問(wèn)題，構(gòu)建河南省家庭農(nóng)場(chǎng)金融支持體系勢(shì)在必行，本文從政策和監(jiān)管支持體系、信貸機(jī)構(gòu)的支持體系、金融保險(xiǎn)支持體系、金融產(chǎn)品和服務(wù)支持體系四個(gè)方面闡述河南省家庭農(nóng)場(chǎng)金融支持體系的構(gòu)建問(wèn)題，以期對(duì)河南省家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展有所幫助。

【關(guān)鍵詞】政策和監(jiān)管支持；金融保險(xiǎn)；金融產(chǎn)品和服務(wù)

自2013 年中央一號(hào)文件《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村發(fā)展活力的若干意見》第一次提到著力構(gòu)建集約化、專業(yè)化、組織化、社會(huì)化相結(jié)合的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系以來(lái)。河南省作為我國(guó)糧食主產(chǎn)區(qū)，同時(shí)河南省也是我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，截至2014 年底河南省家庭農(nóng)場(chǎng)已達(dá)到將近 15530 家、占用的耕地面積已達(dá)到 281萬(wàn)畝。河南省家庭農(nóng)場(chǎng)雖然發(fā)展迅速，但在發(fā)展中資金來(lái)渠道少，資金緊缺；產(chǎn)品專業(yè)性差，無(wú)自主品牌；生產(chǎn)手段落后等問(wèn)題，這些問(wèn)題中最重要、急需解決的問(wèn)題就是資金短缺的問(wèn)題，金融支持可以有效解決資金短缺問(wèn)題，因此，構(gòu)建河南省家庭農(nóng)場(chǎng)金融支持體系勢(shì)在必行。

一、政策和監(jiān)管支持體系

1.政策支持體系

河南省作為全國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，發(fā)展家庭農(nóng)場(chǎng)有其得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，家庭農(nóng)場(chǎng)的數(shù)量近幾年也是增長(zhǎng)迅速，在搜集相關(guān)資料的基礎(chǔ)上，目前河南省有關(guān)家庭農(nóng)場(chǎng)的政策主要有豫工商[2013]7號(hào)文件出臺(tái)的《河南省工商行政管理局關(guān)于做好家庭農(nóng)場(chǎng)登記管理工作的意見》《河南省示范家庭農(nóng)場(chǎng)認(rèn)定》《河南省財(cái)政廳關(guān)于申報(bào)2016年農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)產(chǎn)業(yè)化貸款貼息項(xiàng)目的通知》，該通知對(duì)可以申請(qǐng)貼息的項(xiàng)目以及申請(qǐng)貼息項(xiàng)目應(yīng)具備的條件要求都很高。家庭農(nóng)場(chǎng)的迅猛發(fā)展簡(jiǎn)單依靠上述的幾項(xiàng)政策條款是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。因此，家庭農(nóng)場(chǎng)急需相關(guān)政策的支持。我認(rèn)為，河南省應(yīng)在推進(jìn)河南省糧食生產(chǎn)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展方面、促進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展方面、家庭農(nóng)場(chǎng)誠(chéng)信建設(shè)方面、家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展項(xiàng)目指導(dǎo)方面等方面出臺(tái)相應(yīng)的政策制度，以促進(jìn)河南省家庭農(nóng)場(chǎng)的更快、更好的發(fā)展。

2.監(jiān)管支持體系

在監(jiān)管方面，各地區(qū)也相繼出臺(tái)了相關(guān)的監(jiān)管措施。通過(guò)調(diào)研分析，在河南全省層面尚未出臺(tái)系統(tǒng)的專門針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的監(jiān)管政策，我認(rèn)為河南省針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)監(jiān)管支持體系的應(yīng)在以下3個(gè)方面進(jìn)行構(gòu)建：

一是誠(chéng)信監(jiān)管。我省各地方部門應(yīng)該每年都對(duì)農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行考核，對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)、弄虛假做的家庭農(nóng)場(chǎng)給予相應(yīng)的處罰，經(jīng)營(yíng)良好的家庭農(nóng)場(chǎng)應(yīng)給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)。這塊我們可以參考上海制定的《關(guān)于糧食及糧經(jīng)型家庭農(nóng)場(chǎng)考核辦法》。

二是對(duì)農(nóng)場(chǎng)的商品、促銷手段和土地流轉(zhuǎn)合同的監(jiān)管。河南省應(yīng)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的特色產(chǎn)品和自主品牌予以保護(hù)，要求各地區(qū)保護(hù)農(nóng)場(chǎng)商標(biāo)和品牌，對(duì)虛假?gòu)V告和商標(biāo)侵權(quán)等違法的銷售手段要嚴(yán)厲打擊，對(duì)土地的流轉(zhuǎn)合同有嚴(yán)格審核。

三是和其他部門進(jìn)行監(jiān)管。由于信息的不對(duì)稱，要實(shí)現(xiàn)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的全面監(jiān)管，政府部門需要與農(nóng)業(yè)、財(cái)政和銀行等部門進(jìn)行聯(lián)合。我省可以參考離我省比較近的安徽省郎溪縣的做法：每年會(huì)不定期的與其他部門一起對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)情況開展檢查。

二、構(gòu)建信貸機(jī)構(gòu)的支持體系

1.信貸資金來(lái)源渠道分析

（1）國(guó)家財(cái)政資金

國(guó)家財(cái)政資金是國(guó)家作為投資主體所形成的，是國(guó)有家庭農(nóng)場(chǎng)獲得資金的主要形式。

（2）銀行信貸資金

銀行信貸資金是我國(guó)目前非國(guó)有家庭農(nóng)場(chǎng)最為重要的資金來(lái)源，我國(guó)銀行分為商業(yè)性銀行和政策性銀行兩種。我國(guó)目前的政策性銀行有國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

（3）其他金融機(jī)構(gòu)資金

非國(guó)有家庭農(nóng)場(chǎng)的資金來(lái)源除了銀行以外，還有非銀行金融機(jī)構(gòu)，它們是非國(guó)有家庭農(nóng)場(chǎng)的又一重要的資金來(lái)源。目前我國(guó)的非銀行金融機(jī)構(gòu)主要有信托投資公司、保險(xiǎn)公司、金融租賃公司、財(cái)務(wù)公司等。

（4）其他企業(yè)資金

企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，往往形成部分暫時(shí)閑散的資金，企業(yè)為了一定的目的需要相互投資，因此，企業(yè)的閑散資金可以為家庭農(nóng)場(chǎng)注資，可以成為家庭農(nóng)場(chǎng)資金的另外一項(xiàng)比較重要的來(lái)源。

（5）社會(huì)閑散資金

社會(huì)閑散資金主要是指企業(yè)職工和城鄉(xiāng)居民的節(jié)余貨幣，作為“游離”于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)等之外的個(gè)人資金，也可以形成家庭農(nóng)場(chǎng)又一資金來(lái)源。

2.信貸機(jī)構(gòu)支持體系

目前，針對(duì)河南省家庭農(nóng)場(chǎng)而言，發(fā)展基本都是依靠的自有資金投入，外部資金注入很少，能夠享受到財(cái)政補(bǔ)貼的也是微乎其微，河南省政府也在此方面做出了很大的努力，如：2013年11月12日，河南省農(nóng)業(yè)廳和中信銀行、鄭州銀行共同搭建融資平臺(tái)，分別推出互助基金、種子基金、企業(yè)聯(lián)保3種模式的融資貸款，中信銀行鄭州分行將在3年內(nèi)為培育河南省農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供300億元信貸支持，企業(yè)獲得貸款不再需要擔(dān)保和抵押物，主要解決小微企業(yè)、省政府命名的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化集群產(chǎn)業(yè)鏈、省級(jí)以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)融資難題。這些資金的支持依然是難以滿足河南省家庭農(nóng)場(chǎng)資金的巨大缺口。

河南省政府如何在信貸資金上給予家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展的最大的支持，是關(guān)乎家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的致命的一環(huán)，我認(rèn)為，河南省政府可以采取以下措施：第一，建立貸款擔(dān)?；?，針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)申請(qǐng)貸款無(wú)抵押物的情況下，政府應(yīng)該從財(cái)政拿出適當(dāng)?shù)馁Y金為家庭農(nóng)場(chǎng)的信貸提供擔(dān)保，以保證家庭農(nóng)場(chǎng)能達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的信貸資格；第二，建議組建家庭農(nóng)場(chǎng)協(xié)會(huì)，該協(xié)會(huì)由家庭農(nóng)場(chǎng)主、農(nóng)資推廣員、農(nóng)業(yè)技術(shù)員、農(nóng)業(yè)病蟲害方面的專家、農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)信息的宣傳員等組成，成立該協(xié)會(huì)的主要目的是幫助家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的更好，為貸款機(jī)構(gòu)的資金回收提供經(jīng)營(yíng)上的保障；第三，河南省政府應(yīng)鼓勵(lì)具有條件的相關(guān)機(jī)構(gòu)，如政策性銀行、財(cái)務(wù)公司、民間信貸資金等以適當(dāng)?shù)男问阶①Y家庭農(nóng)場(chǎng)，為家庭農(nóng)場(chǎng)增加資金來(lái)源渠道。

三、金融保險(xiǎn)支持體系

以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的家庭農(nóng)場(chǎng)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)是很大的嗎，目前，不僅在河南省即使在全國(guó)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制還不健全。我認(rèn)為，河南省應(yīng)從家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者、保險(xiǎn)公司、政府等3個(gè)層面綜合考慮構(gòu)建針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的金融保險(xiǎn)支持體系，以完善家庭農(nóng)場(chǎng)保障機(jī)制。

1.家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者層面

家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者要樹立風(fēng)險(xiǎn)觀念，家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)者除了應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)場(chǎng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以外，還應(yīng)該具有經(jīng)營(yíng)過(guò)程意外的防范措施，對(duì)于意外的防范就有效的方法就是投保。

2.保險(xiǎn)公司來(lái)層面

目前，我國(guó)的保險(xiǎn)公司主要從事的業(yè)務(wù)集中在人壽、財(cái)產(chǎn)、意外等險(xiǎn)種，基本沒(méi)有專門針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的險(xiǎn)種，隨著家庭農(nóng)場(chǎng)的出現(xiàn)和迅猛發(fā)展，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)首先應(yīng)逐步設(shè)置針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)產(chǎn)品、種子、農(nóng)藥、病蟲害、意外（包括天災(zāi)、人禍等）等的險(xiǎn)種，來(lái)豐富我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的覆蓋范圍；其次與新險(xiǎn)種相對(duì)應(yīng)的保費(fèi)制度和理賠制度，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)所保項(xiàng)目的實(shí)際情況確定保費(fèi)，為了滿足對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的賠償，要求相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)理賠制度應(yīng)能夠快速的啟動(dòng)，理賠手續(xù)的辦理應(yīng)盡量的簡(jiǎn)化。因此，要有一套比較標(biāo)準(zhǔn)化的運(yùn)作程序，以確保家庭農(nóng)場(chǎng)的損失能得到最及時(shí)的補(bǔ)償。

3.政府層面

政府主要的作用就是為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展制定相關(guān)的政策和行使監(jiān)督的權(quán)利，在金融保險(xiǎn)方面，政府要做的集中在以下3個(gè)方面：

第一，對(duì)保險(xiǎn)公司新增加的險(xiǎn)種制定相應(yīng)的管理和監(jiān)督制度，對(duì)保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種的設(shè)置的合理性、保費(fèi)收取的合理性以及理賠制度的執(zhí)行是否發(fā)到及時(shí)的要求等進(jìn)行管理和監(jiān)督。

第二，為了保證家庭農(nóng)場(chǎng)能得到保險(xiǎn)服務(wù)，建議國(guó)家可以通過(guò)財(cái)政資金投入設(shè)立國(guó)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，該保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)就是對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)提供保險(xiǎn)服務(wù)。

第三，國(guó)家對(duì)遭受損失的家庭農(nóng)場(chǎng)和保險(xiǎn)公司給予相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼，該措施首先可以緩解保險(xiǎn)的壓力，其次，可以提高保險(xiǎn)公司開展家庭農(nóng)場(chǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)可以采取“建、補(bǔ)”相結(jié)合、“先建后補(bǔ)”、“先補(bǔ)后建”等形式進(jìn)行，對(duì)保險(xiǎn)公司可以通過(guò)各種形式的優(yōu)惠政策來(lái)實(shí)現(xiàn)補(bǔ)貼，稅收優(yōu)惠就是一種很好的形式。

為此，河南省可以建立以政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主，商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為輔的保險(xiǎn)系統(tǒng)，河南省可以針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)建立在政府監(jiān)管下的如下圖1-1所示的金融保險(xiǎn)支持體系。

四、拓寬融資渠道，構(gòu)建金融產(chǎn)品和服務(wù)支持體系

1.金融產(chǎn)品支持體系

通過(guò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新來(lái)拓寬融資渠道，需要做好以下3方面的工作：

（1）以農(nóng)產(chǎn)品種植糧食類作物為主的家庭農(nóng)場(chǎng)，其申請(qǐng)貸款時(shí)可用于抵押的物品可以適當(dāng)放寬為農(nóng)機(jī)具抵押和土地流轉(zhuǎn)收益等；（2）對(duì)于以種植經(jīng)濟(jì)類作物為主的家庭農(nóng)場(chǎng)，其申請(qǐng)貸款時(shí)可用于抵押的物品可以適當(dāng)放寬為蔬菜大棚、林權(quán)等；（3）對(duì)于以畜牧養(yǎng)殖類業(yè)務(wù)為主的家庭農(nóng)場(chǎng)，其申請(qǐng)貸款時(shí)可用于抵押的物品可以適當(dāng)放寬為畜禽產(chǎn)品抵押為主、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等。

2.金融服務(wù)支持體系

（1）支付服務(wù)

金融支付服務(wù)體系可以提高金融機(jī)構(gòu)在提供信貸資金上的效率，例如：金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)開通電話銀行、網(wǎng)上銀行、POS機(jī)服務(wù)等，另外，隨著現(xiàn)在智能手機(jī)的普及，金融機(jī)構(gòu)可以開發(fā)手機(jī)銀行客戶端。

（2）信用服務(wù)支持體系

在信用支持方面，建立家庭農(nóng)場(chǎng)和誠(chéng)信信息的采集和評(píng)價(jià)制度，適時(shí)成立對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的信用評(píng)價(jià)可以從定性和定量?jī)蓚€(gè)方面來(lái)進(jìn)行：

①信用定性分析制度

對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的信用的定性分析制度可以參考企業(yè)信用評(píng)價(jià)中采用的“5C”信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，“5C”具體指：a.資本指家庭農(nóng)場(chǎng)的財(cái)務(wù)實(shí)力和財(cái)務(wù)狀況，可以通過(guò)考察家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、各項(xiàng)財(cái)務(wù)比率指標(biāo)計(jì)算等得到；b.抵押指家庭農(nóng)場(chǎng)在無(wú)力償還到期債務(wù)時(shí)可用于抵押的資產(chǎn)或其他擔(dān)保物；c.能力主要指家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)債務(wù)的償還能力，可以通過(guò)考察家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)盈利情況來(lái)做判斷；d.品質(zhì)指家庭農(nóng)場(chǎng)的信譽(yù)，即償還債務(wù)的可能性；e.條件指可能影響家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)狀況的內(nèi)外部環(huán)境等5個(gè)方面。

②信用定量分析制度

信用定量分析制度可以采用信用評(píng)分法來(lái)進(jìn)行，該方法將評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定3個(gè)等級(jí)：評(píng)分值在80分以上的，表示該家庭農(nóng)場(chǎng)的信用狀況良好；評(píng)分值在60分至80分之間，表示該家庭農(nóng)場(chǎng)信用狀況一般；評(píng)分值在60分以下的，表示該家庭農(nóng)場(chǎng)信用狀況較差，具體步驟為：

首先，設(shè)定家庭農(nóng)場(chǎng)信用等級(jí)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；其次，利用已有的相關(guān)資料信息，例如家庭農(nóng)場(chǎng)財(cái)務(wù)報(bào)表等數(shù)據(jù)計(jì)算家庭農(nóng)場(chǎng)各自評(píng)價(jià)指標(biāo)的實(shí)際得分，具體評(píng)價(jià)指標(biāo)的選取根據(jù)評(píng)價(jià)目的不同據(jù)實(shí)進(jìn)行隨機(jī)選擇即可；最后，對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排隊(duì)，即確定家庭農(nóng)場(chǎng)的信用等級(jí)。

進(jìn)行信用評(píng)分的基本公式為：

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：

楊永英（1981—），女，河南商丘，漢族，管理學(xué)碩士，商丘學(xué)院講師。