王思怡　劉超宇

摘要：從1988年開(kāi)始，我國(guó)啟動(dòng)了開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)綜合發(fā)展的步伐，從此農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了迅猛發(fā)展。然而，隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)程度不斷深入，當(dāng)前的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展體系存在較為明顯的問(wèn)題，例如融資能力較低，無(wú)法滿足當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)展是十分不利的。文章分析了當(dāng)前農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)過(guò)程中存在的融資難問(wèn)題，探討在農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)的過(guò)程中主要采取的籌資方式，研究了當(dāng)前條件下如何選擇有效的籌資方式，力圖解決農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)過(guò)程中出現(xiàn)的融資難問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)；融資；問(wèn)題；對(duì)策

一、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)中的籌資方式及現(xiàn)狀

（一）農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)中的籌資方式

1.內(nèi)源融資

目前農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)主要通過(guò)“內(nèi)援融資”的方式進(jìn)行融資。農(nóng)戶投入一定的資本，和對(duì)外借款一樣定期給予一定的利息，農(nóng)戶制定計(jì)息利率和計(jì)息基數(shù)，還有付息的具體實(shí)踐。但是這種融資方式和一般的民間借貸有很大的不同，對(duì)資本投入的利息回報(bào)都不是剛性的，只有當(dāng)農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)了盈利才會(huì)支付。因此，只有當(dāng)農(nóng)戶處于良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)的情況下，才會(huì)將利息以外的盈余部分投入到農(nóng)戶內(nèi)，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶更好的發(fā)展提供資金支持。

2.間接融資

目前農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)最常使用的融資方式就是間接融資。間接融資體系的核心組成部分是民間融資，通常表現(xiàn)為村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和擔(dān)保公司等形式。實(shí)際上，農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)大部分的資金來(lái)源是民間資金。隨著我國(guó)宏觀調(diào)控政策不斷加緊，商業(yè)銀行的“放貸閥門(mén)”也在逐漸緊縮，但是農(nóng)戶民間融資卻呈現(xiàn)出快速發(fā)展趨勢(shì)，成為部分民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)資金支出的主體。

3.資本市場(chǎng)融資

由于我國(guó)擁有大量的民間資本，但是這些民間資本被廣泛用于炒煤、炒房，甚至用于炒股。雖然我國(guó)農(nóng)戶眾多，但是整體資金實(shí)力較差，很多農(nóng)戶并不擁有較強(qiáng)的實(shí)力在資本市場(chǎng)上進(jìn)行融資。隨著農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)理念的不斷變化，農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)自由度不斷提升，但由于農(nóng)戶自身存在較大的惰性，整體發(fā)展較慢。雖然資本市場(chǎng)擁有較大的放大功能，但是要求農(nóng)戶管理人員擁有使農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)健康、平穩(wěn)發(fā)展的能力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

（二）農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)中的籌資現(xiàn)狀

1.未建立健全的管理制度，產(chǎn)權(quán)不清

由于農(nóng)戶擁有的生產(chǎn)技術(shù)比較落后，而且產(chǎn)品結(jié)構(gòu)十分單一，尤其是科技含量較低，很多農(nóng)戶尚處于初步發(fā)展階段，具有較嚴(yán)重的家族農(nóng)戶性質(zhì)，很少農(nóng)戶性質(zhì)是股份制的。大部分農(nóng)戶屬于服務(wù)業(yè)，較少農(nóng)戶是生產(chǎn)性農(nóng)戶。農(nóng)戶的整體發(fā)展規(guī)模較小，而且結(jié)構(gòu)十分單一，尤其是生產(chǎn)設(shè)備比較簡(jiǎn)陋，缺乏專業(yè)人才，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)。此外，在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，農(nóng)戶大部分是由創(chuàng)始人主導(dǎo)的，未指定科學(xué)的決策機(jī)制。農(nóng)戶管理人員和領(lǐng)導(dǎo)者關(guān)系密切，導(dǎo)致農(nóng)戶出現(xiàn)管理混亂的局面，農(nóng)戶效率十分低下。

2.經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱

因?yàn)檗r(nóng)戶擁有少量的自有資金，而且經(jīng)營(yíng)規(guī)模非常小，難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，在日常交易的過(guò)程中，其擁有的議價(jià)能力是比較差的，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力非常差，大部分均處于初步發(fā)展階段，無(wú)法提供更多有效的抵押擔(dān)保物品。尤其是科技型和創(chuàng)新型農(nóng)戶，其擁有的凈資產(chǎn)都是比較低的，但是人力成本卻較高，在貸款的過(guò)程中面臨較大的抵押資產(chǎn)問(wèn)題。

3.民間融資存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患

第一，由于當(dāng)前法律法規(guī)不完善，民間融資風(fēng)險(xiǎn)平高且不規(guī)范。我國(guó)并未制定一套完善的專門(mén)針對(duì)民間融資的有效的法律法規(guī)，無(wú)法對(duì)民間融資行業(yè)進(jìn)行規(guī)范。第二，在法律法規(guī)上處于非法地位。由于民間借貸具有較強(qiáng)的廣泛性和自由性特征，尚處于無(wú)序的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，產(chǎn)生了大量的民間借貸糾紛。還有很多不法之徒通過(guò)利用民間借貸這一特點(diǎn)，從事集資詐騙和非法吸納公眾存款等違法行為，嚴(yán)重影響我國(guó)民間資金實(shí)現(xiàn)正常流轉(zhuǎn)，同時(shí)也對(duì)社會(huì)穩(wěn)定造成較大危害。第三，金融監(jiān)管虛置化。爆發(fā)民間借貸危機(jī)最根本的原因是缺乏金融監(jiān)管。民間借貸很長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)均有利于國(guó)家金融監(jiān)管體系之外。另外，地方政府也無(wú)法行駛金融監(jiān)管的權(quán)利。導(dǎo)致民間借貸缺乏監(jiān)管，借貸風(fēng)險(xiǎn)難以控制。

二、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)中融資存在的問(wèn)題

（一）財(cái)政支農(nóng)力度不足

從我國(guó)目前的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展情況來(lái)看，總體發(fā)展水平偏低，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性導(dǎo)致發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)必須依靠大量的財(cái)政支持。然而，很明顯當(dāng)前我國(guó)財(cái)政在這方面的支持力度是不夠的。自我國(guó)啟動(dòng)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)以來(lái)，綜合國(guó)力發(fā)展水平逐漸提升，財(cái)政支出量也在加大，但是總體支持比重還是較低。橫向?qū)Ρ瓤梢钥闯?，在澳大利亞、美?guó)以及加拿大等一些農(nóng)業(yè)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家，政府對(duì)地方農(nóng)業(yè)的財(cái)政支持高達(dá)25%，甚至更高。以色列以及日本等國(guó)的財(cái)政支出比例更是達(dá)到了45%之多。但是在我國(guó)，農(nóng)業(yè)投入占到全國(guó)財(cái)政支出總比例的8%左右，大部分情況是在8%以下，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界上的其他國(guó)家。財(cái)政支出增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他國(guó)家在發(fā)展農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的財(cái)政支出增長(zhǎng)速度，導(dǎo)致支出農(nóng)業(yè)發(fā)展資金占比逐年下降。此外，財(cái)政支出農(nóng)業(yè)發(fā)展資金結(jié)構(gòu)統(tǒng)一存在諸多不合理的情況，嚴(yán)重影響到了財(cái)政支出的使用績(jī)效。

（二）融資結(jié)構(gòu)不合理

1.政策性金融業(yè)務(wù)范圍狹窄，支持有限

支持我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性金融主體是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。其中，農(nóng)發(fā)行的職責(zé)就是遵照我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)以及政策，用國(guó)家信用做擔(dān)保為發(fā)展農(nóng)業(yè)籌集資金，并且需要承擔(dān)起國(guó)家規(guī)定的發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，撥付財(cái)政支持農(nóng)業(yè)發(fā)展資金，為地方農(nóng)村以及農(nóng)業(yè)發(fā)展提供服務(wù)。此外，隨著我國(guó)糧食農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化改革的程度不斷深入，國(guó)家針對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)做出了調(diào)整，農(nóng)發(fā)行不僅可以向農(nóng)村發(fā)展提供金融支持，并且還開(kāi)始收購(gòu)糧棉油以及開(kāi)展相關(guān)的儲(chǔ)貸業(yè)務(wù)。針對(duì)這方面的調(diào)整對(duì)于農(nóng)發(fā)行而言，削弱了其作為政策性銀行這一角色的作用。狹窄的服務(wù)范圍以及較為單一的資金來(lái)源使得其難以承擔(dān)起服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，難以為發(fā)展農(nóng)業(yè)提供資金支持和服務(wù)。

2.合作性金融自身問(wèn)題嚴(yán)重，實(shí)力有限

地方信用社作為支持發(fā)展農(nóng)業(yè)的金融主體，目前已經(jīng)被當(dāng)做是推進(jìn)地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的核心金融機(jī)構(gòu)。然而，由于信用社自身發(fā)展存在諸多問(wèn)題，而且面臨著嚴(yán)重的資金實(shí)力較差的問(wèn)題，利率水平整體偏高，尤其是技術(shù)和人才等軟實(shí)力方面總體水平偏低，不良貸款以及代賬壞賬等方面的問(wèn)題十分明顯，嚴(yán)重制約著我國(guó)信用社的良好發(fā)展。

3.商業(yè)性金融對(duì)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)的重視不夠

農(nóng)業(yè)發(fā)展有著十分明顯的周期長(zhǎng)、不穩(wěn)定因素明顯等特點(diǎn)，而且受自然環(huán)境的影響非常大，也因此決定了農(nóng)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域的投資風(fēng)險(xiǎn)十分高，存在融資難的問(wèn)題。但是，對(duì)于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)而言，其經(jīng)營(yíng)的目的是為了實(shí)現(xiàn)利益最大化，更需要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，若要促使其進(jìn)到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域顯然有點(diǎn)力不從心。但是，從1998年開(kāi)始，我國(guó)有眾多商業(yè)銀行也開(kāi)始從縣級(jí)領(lǐng)域撤退。商業(yè)銀行實(shí)施的體制改革以及防范風(fēng)險(xiǎn)，還有實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化這方面的舉措，再一次促使了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)漸漸走向邊緣化。

（三）其他籌資方式力量弱

1.民間金融活躍但不規(guī)范

農(nóng)業(yè)融資最為傳統(tǒng)的方式就是民間金融，民間金融在拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展融資渠道、活躍農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)以及促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等諸多方面均起著十分重要的促進(jìn)作用。然而因?yàn)槊耖g金融大部分是分散的、自發(fā)的，更多的是憑借口口相傳的方式得到傳播的，隱蔽性較明顯，大部分民間金融機(jī)構(gòu)是缺乏合法的借貸證明和借貸程序的，更缺乏有效的規(guī)范。民間金融的貸款利率往往偏高，更加增加了接待人的負(fù)擔(dān)。所以，民間金融也很難支撐我國(guó)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的建設(shè)。

2.農(nóng)戶自籌資金不足

隨著我國(guó)農(nóng)戶總體收入的不斷增加，農(nóng)戶的可使用資金也在不斷增多。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地位的逐漸確立，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)戶的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展意識(shí)也在不斷增強(qiáng)，農(nóng)戶力圖憑借擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的辦法實(shí)現(xiàn)較高收益。然而，農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)項(xiàng)目需要大量的資金供給，而且回收偏慢，農(nóng)戶擁有的自有資金其增長(zhǎng)很難滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的擴(kuò)大對(duì)于資金投入的需求，再加上農(nóng)戶在投資觀念方面存在認(rèn)識(shí)缺陷，單純地憑借自有資金的投入顯得太不現(xiàn)實(shí)，也難以做到。

三、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)的籌資方式的現(xiàn)實(shí)選擇

（一）要有穩(wěn)定的政策

政府政策的解決我國(guó)農(nóng)戶面臨的融資難問(wèn)題最為關(guān)鍵的因素，由于政府政策引導(dǎo)并決定著社會(huì)導(dǎo)向。所以，為了有效緩解通脹壓力，解決我國(guó)農(nóng)戶面臨的融資難問(wèn)題，我國(guó)政府應(yīng)該出臺(tái)系列有利的宏觀支持政策，持續(xù)貫徹并且執(zhí)行系列政策的過(guò)程中，還應(yīng)該建立完善的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，組建多等級(jí)、多層次的農(nóng)戶貸款信用擔(dān)保體系，并且還應(yīng)該對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)實(shí)施差異化的監(jiān)督政策，擴(kuò)大我國(guó)農(nóng)戶集合債券及短期融資券的發(fā)行規(guī)模，全面提升金融政策對(duì)我國(guó)農(nóng)戶融資的支持力度。準(zhǔn)確劃分農(nóng)戶衡量標(biāo)準(zhǔn)，明確農(nóng)戶發(fā)展定位，保證政府政策可以做到有的放矢地實(shí)施，盡量避免由于金融機(jī)構(gòu)判斷失誤而出現(xiàn)虛報(bào)農(nóng)戶貸款的現(xiàn)象發(fā)生。

（二）應(yīng)制定開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)籌資法

第一，制定并完善《民間借貸條例》。明確民間借貸的準(zhǔn)入條件，并且嚴(yán)格規(guī)定債務(wù)人的要求和條件。制定民間借貸協(xié)議，并且編制合同編號(hào)，做好信息登記和整理。明確最低和最高融資額以及比例要求，還有風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)商業(yè)銀行制定的貸款條件，對(duì)民間借貸的機(jī)構(gòu)和個(gè)人房貸設(shè)置一定的比例限制以及房貸金額。制定風(fēng)險(xiǎn)管理及防范措施。針對(duì)違法違規(guī)行為應(yīng)該做出嚴(yán)厲處罰。第二，試點(diǎn)《放貸人管理?xiàng)l例》，為民間借貸提供法律依據(jù)。明確規(guī)定民間借貸主體的準(zhǔn)入條件以及借貸規(guī)模，還有資金來(lái)源及貸款期限等條件，還應(yīng)該明確民間借貸的注銷規(guī)則和登記備案程序以及契約方式等。第三，相關(guān)政策和制度的配合與協(xié)調(diào)。應(yīng)為民間金融發(fā)展建立一個(gè)統(tǒng)一的完善的制度框架，加大力度發(fā)展民間資本海外投資。

（三）完善并豐富籌資形式

1.建立可供個(gè)人擇優(yōu)選擇的籌資方式

第一，創(chuàng)新金融服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)該采取更多不同形式的集群金融服務(wù)方式，例如銷售鏈融資和供應(yīng)鏈融資，還有集群擔(dān)保融資等等，不斷開(kāi)發(fā)具有更強(qiáng)創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品，有效滿足農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)的融資需求。多個(gè)農(nóng)戶通過(guò)協(xié)議或者股權(quán)的形式建立聯(lián)盟或集團(tuán)，降低農(nóng)戶融資成本，開(kāi)創(chuàng)全新的融資方式。第二，完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范和管理。商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步優(yōu)化其風(fēng)險(xiǎn)管理流程，并且明確風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，優(yōu)化組織架構(gòu)。

2.拓寬開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)資金來(lái)源渠道

第一，可以成立農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)行業(yè)協(xié)會(huì)。協(xié)會(huì)應(yīng)密切關(guān)注我國(guó)的宏觀政策走向以及農(nóng)戶的實(shí)際發(fā)展動(dòng)向，積極引導(dǎo)民間資本流入到農(nóng)戶中，探求更多民間資本的出路及方向。第二，加強(qiáng)金融中介服務(wù)業(yè)發(fā)展。建立金融中介服務(wù)組織不僅有利于規(guī)范農(nóng)戶的財(cái)務(wù)信息，同時(shí)也能夠?yàn)槲覈?guó)金融機(jī)構(gòu)提供更多更加準(zhǔn)確和全面的信息。

3.積極引進(jìn)外資投入

我國(guó)應(yīng)該始終堅(jiān)持“引進(jìn)來(lái)”和“走出去”戰(zhàn)略，不斷學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的運(yùn)營(yíng)管理模式和經(jīng)驗(yàn)，還應(yīng)該積極引進(jìn)國(guó)外優(yōu)質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入并且落戶，能夠?yàn)榈慕?jīng)濟(jì)和金融發(fā)展注入更多活力，同時(shí)也為市場(chǎng)化發(fā)展引入了更好的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，有利于拓寬農(nóng)戶的融資渠道。

結(jié)語(yǔ)

融資一直是幫助農(nóng)戶發(fā)展的重要推進(jìn)力量。解決好農(nóng)戶融資問(wèn)題，對(duì)于以中農(nóng)戶為主題的意義十分重大。但從目前的狀況來(lái)看，融資困難是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制和民營(yíng)農(nóng)戶自身弱點(diǎn)以及金融服務(wù)業(yè)的特殊性所決定的。本文本著改善農(nóng)戶融資難的的局面為目的，以農(nóng)戶的融資創(chuàng)新為依托，尋找農(nóng)戶走出融資困難的路線圖。

參考文獻(xiàn)

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