【摘 要】隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起和發(fā)展，其監(jiān)管問題也逐漸被提上日程，監(jiān)管的完善方能創(chuàng)造出互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的環(huán)境。因此筆者構(gòu)想由政府推行的監(jiān)管新平臺(tái)，能夠通過追蹤制度、信譽(yù)等級(jí)評(píng)定制度等方式規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序，做到對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有效監(jiān)管。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；新平臺(tái)

一、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融，是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展及其向金融領(lǐng)域的滲透，支付寶、電子商務(wù)平臺(tái)等等產(chǎn)品成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠郑梢娀ヂ?lián)網(wǎng)金融已在我國(guó)蓬勃興起。

現(xiàn)階段，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)涵蓋了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和第三方金融平臺(tái)六種模式，在此基礎(chǔ)上也不斷得到創(chuàng)新和豐富。然而，監(jiān)管體系的不完善性成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的瓶頸。

二、 歐美互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度的借鑒意義

1.美國(guó)：以立法為核心的自律監(jiān)管

美國(guó)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)監(jiān)管法律制度的基礎(chǔ)上，制定了一系列具體的專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行及其風(fēng)險(xiǎn)的管理規(guī)則，這些專門的監(jiān)管法規(guī)為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管提供了具體的監(jiān)控指導(dǎo)，而且這些規(guī)則一般都具有較強(qiáng)的針對(duì)性和可操作性；

2.歐洲：以審慎戰(zhàn)略為核心的聯(lián)合監(jiān)管

歐盟對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的主要目標(biāo)為“提供一個(gè)清晰、透明的法律環(huán)境”和“堅(jiān)持適度審慎和保護(hù)消費(fèi)者的原則”。它們特別強(qiáng)調(diào)國(guó)際社會(huì)加強(qiáng)監(jiān)督合作，歐洲中央銀行要求其成員國(guó)采取一致性的監(jiān)管原則，歐盟各國(guó)國(guó)內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施。

3.借鑒意義

歐美互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展較早，因此其監(jiān)管體系也相對(duì)完善，對(duì)于我國(guó)有重要的借鑒意義。相較而言，美國(guó)模式相對(duì)簡(jiǎn)單，主要強(qiáng)調(diào)監(jiān)管法規(guī)的基礎(chǔ)完善，將大部分監(jiān)管權(quán)力下放到機(jī)構(gòu)自身，這對(duì)于處于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期、急需要一個(gè)相對(duì)寬松的發(fā)展環(huán)境的我國(guó)是具有借鑒意義的；歐洲的聯(lián)合監(jiān)管也有其值得借鑒的地方，例如以審慎原則保持發(fā)展的穩(wěn)定性、以聯(lián)合模式與國(guó)際接軌等方面。總而言之，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，硬性的法律法規(guī)和柔性的自律模式應(yīng)該雙管齊下，剛?cè)岵?jì)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的新平臺(tái)構(gòu)想

1.新平臺(tái)概念

近來P2P平臺(tái)倒臺(tái)事件頻發(fā)，一夜之間，從e租寶到中晉系，中國(guó)P2P旁氏騙局頻頻曝光。以高風(fēng)險(xiǎn)、低門檻為特征的互聯(lián)網(wǎng)金融亟需一套比較完整的監(jiān)管體系維護(hù)這一新興世界中的秩序，因此筆者提出新平臺(tái)的構(gòu)想方案。

互聯(lián)網(wǎng)金融的新平臺(tái)，是由政府創(chuàng)建的非盈利性且具有強(qiáng)制性的平臺(tái)，與國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)相關(guān)的每一筆互聯(lián)網(wǎng)的金融結(jié)算皆需要通過本平臺(tái)進(jìn)行。簡(jiǎn)而言之，平臺(tái)就如同過濾器的篩子，水流經(jīng)由的過程中能夠篩去信用度不達(dá)標(biāo)的對(duì)象，讓大眾在相對(duì)安全的狀態(tài)下進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的往來。

2.新平臺(tái)的作用

本平臺(tái)的信息管理、經(jīng)營(yíng)管理不僅有硬性法律的規(guī)制，也與客戶自身的自律意識(shí)和支付能力息息相關(guān)，它的實(shí)際用途主要有以下三點(diǎn)：

（1）信譽(yù)等級(jí)制度

在運(yùn)營(yíng)之前，平臺(tái)的專業(yè)人員將收集大量數(shù)據(jù)（可以與其他信譽(yù)平臺(tái)如銀行的記錄、螞蟻信用等等合作）以評(píng)定各機(jī)構(gòu)及個(gè)人的初始信用等級(jí)，在實(shí)際運(yùn)營(yíng)期間，也保留所有的賬款目錄，依據(jù)交易雙方的支付速度等信息對(duì)每一平臺(tái)對(duì)象進(jìn)行定期信譽(yù)評(píng)估并公示，以便于投資者的選擇。這一舉措不但能夠增加平臺(tái)對(duì)象的融資渠道、投資業(yè)務(wù)，更以透明、公開的運(yùn)營(yíng)模式規(guī)制了互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)中的誠(chéng)信問題。

（2）追蹤制度

因?yàn)閲?guó)內(nèi)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)結(jié)算都必須通過平臺(tái)，所有的交易信息完全保存在平臺(tái)的數(shù)據(jù)庫中，由此所有的資金都能有跡可循，欺詐等惡性事件發(fā)生之后能夠根據(jù)數(shù)據(jù)進(jìn)行追蹤。如果說信譽(yù)等級(jí)制度是事先防范措施，那么追蹤制度也不違“亡羊補(bǔ)牢”的后續(xù)保障制度。

（3） 初期福利制度

在平臺(tái)推行的初期，不免收到來自金融企業(yè)、個(gè)人等各個(gè)方面的阻力。所以在平臺(tái)剛剛推廣之時(shí)，也會(huì)推出一系列優(yōu)惠措施，以鼓勵(lì)和強(qiáng)制“軟硬兼施”的方法實(shí)施。因平臺(tái)擁有一批從業(yè)金融、IT、管理等領(lǐng)域的專業(yè)人才，故可以提供平臺(tái)用戶一個(gè)較為安全、隱私的空間，撐起“保護(hù)傘”，很大程度上避免了網(wǎng)絡(luò)上的信息科技風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)平臺(tái)也為最初主動(dòng)加入平臺(tái)的企業(yè)、機(jī)構(gòu)等提供一些優(yōu)惠的福利政策，比如免除手續(xù)費(fèi)、降低借款利率等等。

3.新平臺(tái)的影響預(yù)期

短期來看，平臺(tái)的推廣確實(shí)會(huì)阻力重重，因此應(yīng)該在全面推行之前開放一些試點(diǎn)區(qū)域，在試驗(yàn)中不斷修復(fù)漏洞，最后再向全國(guó)推廣。

堅(jiān)持到長(zhǎng)期之后，本平臺(tái)能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融的秩序進(jìn)行很好的規(guī)約，通過信譽(yù)評(píng)估制度與追蹤制度，互聯(lián)網(wǎng)金融中的“歪瓜裂棗”能夠被剔除體系之外，從而營(yíng)造一個(gè)比較清明、整齊的行業(yè)氛圍。同時(shí)，社會(huì)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的信心也將會(huì)得到很大的提升，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定和健康發(fā)展不失為一個(gè)可以考慮的計(jì)策。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融存在信息不對(duì)稱和交易成本等大量非有效因素，其數(shù)量龐大的用戶、可能存在的欺詐和非理性行為等等情況，都使得自由放任監(jiān)管理念不適用。2014年3月5日，李克強(qiáng)總理在《政府工作報(bào)告》中提出：“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。”毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是 “互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”的前提條件之一。如何做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，需要我們借鑒西方的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，更需要在此基礎(chǔ)上提出創(chuàng)新點(diǎn)與關(guān)鍵點(diǎn)，需要集思廣益、步步推進(jìn)，方能創(chuàng)造出互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的環(huán)境。

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[3] 姚文平. 互聯(lián)網(wǎng)金融：即將到來的新金融時(shí)代[M]. 中信出版社. 2014

作者簡(jiǎn)介：

李依宸（1999—），女，河北人，漢族，學(xué)歷：高中在讀，單位：西京公司子校。