高瓊玲

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，民間借貸已成為企業(yè)、其他組織或者自然人獲得資金來源的重要借貸渠道。相對比發(fā)達(dá)國家，我國金融體系相對不健全，民間借貸存在一定負(fù)面影響，借貸糾紛日益突出，引發(fā)了公眾的廣泛關(guān)注。因此強(qiáng)化民間借貸規(guī)制重點(diǎn)內(nèi)容研究有其積極的現(xiàn)實(shí)意義，將影響著社會資本的有效利用，資本運(yùn)行的安全性。同時(shí)對民間借貸規(guī)制重點(diǎn)和立法展開研究，也有助于提升民間借貸運(yùn)行的規(guī)范性，引導(dǎo)民間借貸沿著法治方向發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民間借貸；資本；立法

序言

改革開放以來，我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)越發(fā)活躍，經(jīng)濟(jì)總量持續(xù)攀升。近年已經(jīng)躍居成為全球第二大經(jīng)濟(jì)體。在經(jīng)濟(jì)社會高速發(fā)展背景下，國內(nèi)資本需求日益強(qiáng)烈，就資本的便捷性而言，相對于金融資本，民間資本的活躍性更強(qiáng)，民間資本在實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起到的推動和促進(jìn)作用明顯，但民間借貸產(chǎn)生的問題也較為突出。亟需加快完善民間借貸法律體系，進(jìn)而引導(dǎo)民間資本實(shí)現(xiàn)有效配置，規(guī)避各類風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。

一、民間借貸主體的規(guī)制

（一）民間借貸主體規(guī)制問題

民間借貸主體行為的規(guī)制是民間借貸行為規(guī)制的關(guān)鍵所在，也是現(xiàn)階段理論與實(shí)踐中存在較大爭議的一個(gè)焦點(diǎn)性問題和目前我國立法中需要預(yù)先解決的難點(diǎn)之一。目前來看民間借貸主體規(guī)制有下述兩方面突出問題：

其一是有效建立起商事性借貸主體準(zhǔn)入制度?，F(xiàn)有的法律體系當(dāng)中，不論是《民法通則》還是《合同法》及多個(gè)司法解釋都從多個(gè)層面對民間借貸主體準(zhǔn)入進(jìn)行了規(guī)定，逐步確立了民間借貸行為的合法性，但對于民間借貸主體的確認(rèn)還存在一些問題與正義，相應(yīng)的主體確認(rèn)缺乏必要、統(tǒng)一的確定依據(jù)和法律標(biāo)準(zhǔn)。

其二是商事性民間借貸受到法律排斥。目前我國法律、法規(guī)、行政規(guī)章及最高人民法院的司法解釋，對民間借貸的行為進(jìn)行了基本明確，即合法的民間借貸是指自然人之間、自然人與法人之間以及自然人與其它組織之間的借貸。自然人之間的普通民事行為性質(zhì)的借貸為法律所允許，但企業(yè)之間和帶有經(jīng)營性質(zhì)的商事性民間借貸并沒有能夠被法律所認(rèn)可，缺乏必要的法律依據(jù)，進(jìn)而導(dǎo)致民間資本的流通性價(jià)值沒有得到充分體現(xiàn)。從民間借貸的價(jià)值作用與國外經(jīng)驗(yàn)來看，商事性民間借貸能夠在不同程度上解決國家信用的諸多弊端，其合理性和合法性都應(yīng)得到支持與保護(hù)，因此商事性民間借貸應(yīng)該受到法律的認(rèn)可和支持。

（二）民間借貸主體規(guī)制立法完善措施

其一是通過注冊資金標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步明確限定主體范圍。在商事性民間借貸主體確認(rèn)工作中，應(yīng)結(jié)合放貸人的實(shí)際情況，強(qiáng)制性要求其注冊資本要高于我國《公司法》對于普通公司的一般規(guī)定?！蛾P(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定有限責(zé)任公司類的小額貸款公司的注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司類的小額貸款公司的注冊資本不得低于1000萬元，在此基礎(chǔ)上可以進(jìn)一步進(jìn)行細(xì)化，提高相應(yīng)準(zhǔn)入資本標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而限制不合資格放貸人進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域，提升民間借貸規(guī)范性。

其二是嚴(yán)格落實(shí)申請人資格審查制度，擴(kuò)大審查范圍。監(jiān)管部門要強(qiáng)化信息化審核管理，對放貸企業(yè)法人、股東、管理人員個(gè)人信息進(jìn)行查詢，但凡存在犯罪記錄的人員一律禁止進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域，進(jìn)而降低違法交易的機(jī)率。

二、民間借貸利率的限制

人民銀行在《關(guān)于調(diào)整金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的通知》明確金融機(jī)構(gòu)貸款利率不再設(shè)置上限，在利率市場化推動下，銀行存貸款利率更多依據(jù)市場供需關(guān)系而調(diào)整。那么對于民間借貸而言，這種借貸形式是不是也應(yīng)該進(jìn)步放開利率限制，成為一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題。現(xiàn)階段民間借貸之所以容易出現(xiàn)高利貸等問題，其關(guān)鍵在于對民間借貸利率限制措施不到位。

通過立法途徑對民間借貸利率進(jìn)行限制，有助于維護(hù)各方權(quán)益，利于民間借貸的規(guī)范化開展。就立法工作而言，民間借貸相關(guān)立法并不是為了干預(yù)借貸雙方在法律限度內(nèi)對利率的自由協(xié)商權(quán)，而是為了能夠防止放貸人乘人之危或利用自身優(yōu)勢而損害借款人的正當(dāng)利益?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》當(dāng)中已經(jīng)對民間借貸的利率進(jìn)行了原則性規(guī)定，總體上民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，最高不得高于銀行利率的四倍。在后期立法中應(yīng)進(jìn)一步對民間借貸利率限制進(jìn)行細(xì)化，根據(jù)借貸周期和借款使用方向確定相應(yīng)的利率標(biāo)準(zhǔn)，保障借貸雙方的實(shí)際利益。

三、民間借貸資金來源的限制

民間借貸資金來源限制是實(shí)現(xiàn)民間借貸有效規(guī)則的關(guān)鍵所在，目前在研究中對借貸資金來源的研究還較少。從法律和政策角度來看，禁止吸收公眾存款是民間借貸資金來源的基本限制，這一警戒線是不容越過的，一旦頻繁出現(xiàn)非法集資現(xiàn)象，則極易對金融領(lǐng)域造成嚴(yán)重負(fù)面影響，產(chǎn)生金融安全問題。因此，在民間借貸資金來源方面，我們有必要進(jìn)一步堅(jiān)持原則，同時(shí)創(chuàng)新和優(yōu)化法律制度，進(jìn)而促進(jìn)民間借貸的規(guī)范和健康發(fā)展。

在民間借貸資金來源方面，我國立法實(shí)踐已經(jīng)取得一些成果。但仍有大量如繼續(xù)探討研究之處，如，后期立法創(chuàng)新上，應(yīng)當(dāng)明確現(xiàn)有的非法吸收公眾存款罪與有效合規(guī)的民間借貸之間的區(qū)別。同時(shí)，更為準(zhǔn)確規(guī)范界定非法吸收公眾存款罪，消除目前在法律中存在的沖突。而在界定民間借貸資本是否來源于非法吸收公眾存款方面，法律完善應(yīng)注重于兩方面，其一是融資的對象是否屬于非特定對象應(yīng)作為界定非法吸收公眾存款罪的構(gòu)成條件；其二是企業(yè)資金的實(shí)際用途也應(yīng)作為界定非法吸收公眾存款罪的要件，單純?yōu)榻?jīng)營生產(chǎn)活動籌集資金不應(yīng)完全認(rèn)定為非法集資?？傮w上來看，只有從實(shí)際意義層面解釋清楚民間借貸資金來源問題，才能依法依規(guī)界定民間借貸與非法吸收公眾存款之間的差別，引導(dǎo)民間借貸資金渠道的規(guī)范建立。

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