裘春熙 吳容天

一直以來(lái)，缺少資產(chǎn)抵押、辦理周期長(zhǎng)和審批復(fù)雜等一系列貸款難的問(wèn)題困擾著農(nóng)戶。為了破解該難題，國(guó)務(wù)院還專門(mén)發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求試點(diǎn)地區(qū)穩(wěn)妥有序開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，有效盤(pán)活農(nóng)村資源、資金、資產(chǎn)，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中長(zhǎng)期和規(guī)?；?jīng)營(yíng)的資金投入，為穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村土地制度改革提供經(jīng)驗(yàn)。農(nóng)行浙江省分行通過(guò)銀、政、保三方合作，在浙江桐鄉(xiāng)成功發(fā)放了全國(guó)首筆農(nóng)村“三權(quán)”保證保險(xiǎn)貸款，為解決農(nóng)戶融資難問(wèn)題找到了切實(shí)可行的新途徑。

農(nóng)村“三權(quán)”保證保險(xiǎn)貸款，是指農(nóng)戶用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體經(jīng)濟(jì)股權(quán)和房屋所有權(quán)這“三權(quán)”向保險(xiǎn)公司投保，并由保險(xiǎn)公司作為保證方，向銀行申請(qǐng)貸款，銀行向簽訂貸款保證保險(xiǎn)合同的農(nóng)戶發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)。該項(xiàng)業(yè)務(wù)不僅能化解“三農(nóng)”融資難題，助推農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，還能盤(pán)活農(nóng)村存量資產(chǎn)，進(jìn)一步提高農(nóng)民經(jīng)營(yíng)性收入，促進(jìn)農(nóng)民致富增收。

農(nóng)村“三權(quán)”換來(lái)真金白銀

54歲的農(nóng)戶沈利靈來(lái)自濮院鎮(zhèn)永聯(lián)村，在啟動(dòng)會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，農(nóng)行桐鄉(xiāng)市支行行長(zhǎng)將五萬(wàn)元的現(xiàn)金支票交到了他手中。沈利靈說(shuō)，雖然貸款數(shù)目不大，但這是他頭一次向銀行貸款，心情十分激動(dòng)。沈利靈是一個(gè)毛衫經(jīng)營(yíng)戶，從事羊毛衫加工與銷售?！百I(mǎi)原材料、付工錢(qián)都需要現(xiàn)金，但門(mén)市部賣衣服資金回收時(shí)間不固定，淡季要好幾個(gè)月不能回籠資金，旺季生意好的時(shí)候，需要有大量的資金投入生產(chǎn)?！鄙蚶`一直希望向銀行貸款，擴(kuò)大生產(chǎn)，但以前沒(méi)有東西可以抵押給銀行，無(wú)法貸款?！艾F(xiàn)在好了，有貸款新渠道了?！鄙蚶`高興地說(shuō)。

和沈利靈一樣拿到貸款的共有六人，他們分別來(lái)自桐鄉(xiāng)濮院鎮(zhèn)、崇福鎮(zhèn)。2015年9月30日，浙江省桐鄉(xiāng)市舉行了農(nóng)村“三權(quán)”保證保險(xiǎn)貸款啟動(dòng)儀式。儀式上，農(nóng)行浙江省分行、人保財(cái)險(xiǎn)浙江分公司、太平保險(xiǎn)浙江分公司協(xié)同桐鄉(xiāng)市委市政府簽訂《桐鄉(xiāng)市農(nóng)村“三權(quán)”保證保險(xiǎn)貸款試點(diǎn)合作協(xié)議》。同時(shí)，上述三家單位的桐鄉(xiāng)當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，現(xiàn)場(chǎng)與六位農(nóng)戶簽訂了“三權(quán)”保證保險(xiǎn)貸款合同和保單，并頒發(fā)了共計(jì)120萬(wàn)元的簽約支票。這標(biāo)志著全國(guó)農(nóng)村“三權(quán)”保證保險(xiǎn)貸款第一單在桐鄉(xiāng)誕生，而農(nóng)行桐鄉(xiāng)市支行也成為全國(guó)首家發(fā)放該筆貸款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

農(nóng)行浙江省分行農(nóng)戶金融部總經(jīng)理樓天建介紹，農(nóng)村“三權(quán)”保證保險(xiǎn)貸款可以解決農(nóng)村貸款擔(dān)保難的問(wèn)題，讓農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)化成金融資產(chǎn)。同時(shí)，通過(guò)“三權(quán)”保證保險(xiǎn)貸款，也可以進(jìn)一步提高貸款效率，讓廣大農(nóng)民能夠更便捷更方便地享受金融服務(wù)。

多方籌措保證有效實(shí)施

桐鄉(xiāng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，2015年上半年，全市實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值292.3億元。全市“一鎮(zhèn)一品”產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)明顯。烏鎮(zhèn)是“中國(guó)魅力名鎮(zhèn)”，國(guó)家5A級(jí)旅游景區(qū)；濮院鎮(zhèn)為“中國(guó)羊毛衫名鎮(zhèn)”，是全國(guó)最大的羊毛衫集散中心。此外，崇福鎮(zhèn)、大麻鎮(zhèn)、洲泉鎮(zhèn)等都各具產(chǎn)業(yè)特色。

今年年初，浙江省政府把桐鄉(xiāng)市作為唯一試點(diǎn)區(qū)域，開(kāi)展農(nóng)村“三權(quán)”保證保險(xiǎn)貸款試點(diǎn)工作。市委市政府根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村土地綜合整治推進(jìn)情況，決定將濮院、崇福兩個(gè)鎮(zhèn)作為首批試點(diǎn)。作為塊狀經(jīng)濟(jì)最集中的濮院和崇福，毛衫和皮草產(chǎn)業(yè)年產(chǎn)值都在百億元以上，分別有從業(yè)人員7萬(wàn)人和4萬(wàn)人，其中有相當(dāng)部分是從事加工、銷售等自主創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的個(gè)私業(yè)主，資金需求非常大。憑借良好的銀政合作基礎(chǔ)，農(nóng)行桐鄉(xiāng)市支行被市政府確定為該業(yè)務(wù)的唯一合作銀行。

從2015年3月開(kāi)始，省發(fā)改委、農(nóng)行浙江省分行、桐鄉(xiāng)市政府圍繞試點(diǎn)工作要求，排摸全市農(nóng)村“三權(quán)”權(quán)屬現(xiàn)狀和農(nóng)民創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)資金需求情況，落實(shí)貸款要求。

前期通過(guò)村委會(huì)推薦、鎮(zhèn)政府審核，確定擬貸款農(nóng)戶名單，隨后根據(jù)農(nóng)行浙江省分行《農(nóng)村“三權(quán)”保證保險(xiǎn)貸款管理辦法》要求，協(xié)同保險(xiǎn)公司對(duì)前期村、鎮(zhèn)政府推薦名單中的農(nóng)戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)戶的資產(chǎn)情況、經(jīng)營(yíng)情況，充分利用了農(nóng)行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)密集的優(yōu)勢(shì)，多方了解農(nóng)戶在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)評(píng)價(jià)等信息。在調(diào)查中農(nóng)行嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，對(duì)一名因征信記錄不良的農(nóng)戶提出拒貸，確定了首批貸款對(duì)象。

由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)為全國(guó)首創(chuàng)，貸款的相關(guān)制度辦法以及制式文本等均無(wú)先例。期間，農(nóng)行浙江省分行積極尋求總行相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)的指導(dǎo)，圍繞總行對(duì)貸款的批復(fù)要求，積極與桐鄉(xiāng)市委市政府協(xié)調(diào)，促成500萬(wàn)元貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的落實(shí)。同時(shí)，積極與保險(xiǎn)公司協(xié)調(diào)，落實(shí)貸款存續(xù)期間，銀行、保險(xiǎn)公司的相關(guān)職責(zé)。貸款發(fā)放過(guò)程中，農(nóng)行浙江省分行積極與上級(jí)行、政府部門(mén)、保險(xiǎn)公司溝通配合，加快業(yè)務(wù)審批效率，確保貸款及時(shí)發(fā)放到農(nóng)戶手中。

保障機(jī)制為試點(diǎn)推廣護(hù)航

為有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)行浙江省分行積極推動(dòng)“政銀?！比胶献?，圍繞“嚴(yán)格準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、規(guī)范操作、動(dòng)態(tài)管理”原則，探索構(gòu)建了農(nóng)村“三權(quán)”保證保險(xiǎn)貸款試點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，推動(dòng)了該項(xiàng)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。

首先，經(jīng)辦銀行嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)關(guān)，建立貸款全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)核保工作，對(duì)貸款人還款作出保證；財(cái)政以政策性保險(xiǎn)形式對(duì)每筆貸款的保證保險(xiǎn)費(fèi)用給予50%補(bǔ)貼，并按照貸款余額本息10%設(shè)立信貸風(fēng)險(xiǎn)備用金，劃定紅線建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、叫停和封頂機(jī)制。

目前桐鄉(xiāng)市財(cái)政已在桐鄉(xiāng)農(nóng)行存入500萬(wàn)元專項(xiàng)用于“三權(quán)”風(fēng)險(xiǎn)備用金。農(nóng)村“三權(quán)”保證保險(xiǎn)貸款與一般政府增信機(jī)制相比，引入了商業(yè)性保險(xiǎn)公司。農(nóng)業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司按照2：8比例承擔(dān)貸款本息損失風(fēng)險(xiǎn)，明確了雙方均承擔(dān)責(zé)任與義務(wù)，更加有利于雙方加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。

“三權(quán)”保證保險(xiǎn)貸款中的地方政府承擔(dān)50%的保證保險(xiǎn)費(fèi)用，同時(shí)銀行按最高上浮不超過(guò)基準(zhǔn)利率的15%，保險(xiǎn)公司按最高不超過(guò)1.8%的優(yōu)惠費(fèi)率執(zhí)行，通過(guò)政府補(bǔ)貼、銀行和保險(xiǎn)公司讓利，最大程度降低了農(nóng)戶的貸款成本，與目前一般的貸款相比更具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

開(kāi)展農(nóng)村“三權(quán)”保證保險(xiǎn)貸款試點(diǎn)，對(duì)于推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革與發(fā)展具有重要意義。僅以農(nóng)房為例，初步統(tǒng)計(jì)桐鄉(xiāng)全市有農(nóng)戶13萬(wàn)戶，按一戶一宅、宅均20萬(wàn)元計(jì)算，農(nóng)房沉淀資產(chǎn)就達(dá)到260億元。通過(guò)開(kāi)展“三權(quán)”保證保險(xiǎn)貸款試點(diǎn)，將倒逼推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，盤(pán)活農(nóng)村存量資產(chǎn)，激發(fā)農(nóng)村改革紅利。農(nóng)村“三權(quán)”保證保險(xiǎn)貸款將主要用于農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途。根據(jù)前期對(duì)崇福、濮院兩個(gè)試點(diǎn)鎮(zhèn)39個(gè)行政村的摸底調(diào)查，在資金需求較大的957戶農(nóng)戶中，有53%的農(nóng)戶反映今后一年內(nèi)有貸款需求，平均每個(gè)行政村有13戶有貸款需求，戶均貸款意向額度22萬(wàn)元，主要從事種養(yǎng)殖業(yè)、羊毛衫、皮草加工銷售及農(nóng)村電子商務(wù)等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。據(jù)此估算，“三權(quán)”貸款試點(diǎn)在桐鄉(xiāng)全市推開(kāi)后，一年全市將新增5億元貸款余額直接用于“三農(nóng)”發(fā)展，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)民致富增收。

浙江省發(fā)改委副主任翁建榮指出，農(nóng)村“三權(quán)”保證保險(xiǎn)貸款的推出是助推農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的重要舉措，對(duì)支持新農(nóng)村建設(shè)、服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)、深化農(nóng)村金融改革、推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展都具有重大意義。今后，農(nóng)行浙江省分行將充分發(fā)揮試點(diǎn)引導(dǎo)和示范作用，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，逐步擴(kuò)大試點(diǎn)貸款的范圍和規(guī)模，推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民增收創(chuàng)收。

（作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行浙江分行）