張桂菊

2016年5月28日，河北銀行將迎來20周年華誕。作為全國首批五家城市合作銀行試點之一，20年來河北銀行在市場大潮中孕育、成長、騰飛，譜寫了一家城市商業(yè)銀行從小變大、逐漸做大做強的新篇章。20年來，河北銀行實現(xiàn)了從最初的城市合作銀行到商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變；實現(xiàn)了由地級市的市屬商業(yè)銀行（前身為石家莊市商業(yè)銀行）到省屬銀行的轉(zhuǎn)變；實現(xiàn)了資產(chǎn)規(guī)模幾十億元到2400億元的轉(zhuǎn)變；實現(xiàn)了從剛成立時的超高不良率到健康資產(chǎn)質(zhì)量的轉(zhuǎn)變，在當前經(jīng)濟形勢下難能可貴；實現(xiàn)了由管理亂、業(yè)務(wù)亂到管理有序、良性運轉(zhuǎn)、市場定位明確的轉(zhuǎn)變；實現(xiàn)了由一家“小”、“弱”、“差”的城商行到如今市場競爭力不斷提升、綜合實力不斷加強、主動風險管理能力越來越強的轉(zhuǎn)變。

20年來，河北銀行發(fā)生了翻天覆地的變化，精神面貌煥然一新，穩(wěn)扎穩(wěn)打，穩(wěn)健中謀創(chuàng)新，正在一步一個腳印悄然躋身于城商行的前列，向著廣闊的發(fā)展前景穩(wěn)步邁進。

而20年來，河北銀行堅持不變的是其市場定位沒有變，其發(fā)展戰(zhàn)略沒有變，其發(fā)展方向沒有變。而這背后最重要的因素是其“掌舵人”沒有變，他就是河北銀行董事長喬志強。1999年，肩負著改革河北銀行的重任，喬志強只身赴任河北銀行（當時為石家莊市商業(yè)銀行），引領(lǐng)河北銀行日后的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，為河北銀行立下了汗馬功勞。

內(nèi)斂低調(diào)、成熟穩(wěn)健的喬志強與河北銀行的氣質(zhì)是相符的，歷史證明也是最適合的。喬志強扎實的金融理論功底、審慎穩(wěn)健的風險偏好以及對于公司治理獨到的見解是指導(dǎo)河北銀行日后成功發(fā)展的關(guān)鍵所在。

銀行的本質(zhì)是經(jīng)營風險

喬志強多年的人民銀行系統(tǒng)的工作經(jīng)驗，使其深諳風險管理之道。商業(yè)銀行的本質(zhì)是經(jīng)營風險，喬志強一直堅持以風險管理為本，執(zhí)掌河北銀行多年來也始終踐行著這一本質(zhì)。目前風險管理已成為河北銀行的一種共識，河北銀行圍繞下沉市場服務(wù)重心的需要，堅持把風險防控和案件防范作為銀行發(fā)展的生命線，持續(xù)細化、量化“穩(wěn)健、審慎”的風險偏好，將穩(wěn)健經(jīng)營、合規(guī)經(jīng)營的理念融入全行的經(jīng)營活動中。

“‘審慎、穩(wěn)健的風險偏好，‘前瞻、主動、持續(xù)的風險管理機制和結(jié)構(gòu)，使得河北銀行矢志不渝地把風險管理放在重要位置。穩(wěn)健經(jīng)營、健康發(fā)展是河北銀行20年來一直堅守的經(jīng)營理念。20年來，河北銀行以國際、國內(nèi)先進銀行為標桿，以一流現(xiàn)代銀行為目標，以體制機制創(chuàng)新為動力，建立健全公司治理架構(gòu)，搭建全面風險管理體系，強化內(nèi)控機制建設(shè)，特別是新核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線后，配套建立了一系列防范操作風險的內(nèi)控制度，梳理了業(yè)務(wù)流程，完善了授權(quán)制度，規(guī)范了操作程序，操作風險防控體系不斷健全，這為河北銀行實現(xiàn)跨越式發(fā)展支撐起了堅強有力的風險防火墻?！?/p>

“銀行的發(fā)展就像一場馬拉松，比的是耐力。如果你中間摔了跟頭，即使起點快，仍然會被別人超越。”喬志強對于安全、風險的重視程度可見一斑，與此同時，在喬志強治下十幾年的河北銀行已經(jīng)建立起了科學(xué)的風險管理體系，“從總行到分支行，風險管理已經(jīng)作為一個獨立部門存在，在總行有首席風險官，分行有風險總監(jiān)，管理全行的風險。管理層也有風險控制委員會，分層授權(quán)，根據(jù)授信審批人制度，有資格的授信審批人獨立地對授信作判斷，保證獨立性；從操作風險來講，對所有的分支行都有委派的營業(yè)室主管、事中監(jiān)督?？傂兄苯游?，獨立條線，定期輪換，并加大審計力度、問責力度?！?/p>

近幾年，許多城商行依靠金融市場業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)等實現(xiàn)了超常規(guī)增長，有些銀行的資產(chǎn)規(guī)模甚至一年間翻了一番。然而，面對這些所謂“成功”的案例、這些所謂的“創(chuàng)新”業(yè)務(wù)，喬志強并沒有表現(xiàn)出太多的羨慕和沖動，而是異常冷靜的看待當今的市場環(huán)境，“在當前形勢下，確實獲客渠道、業(yè)務(wù)模式發(fā)生了改變，但是商業(yè)銀行的本質(zhì)始終是經(jīng)營風險。穩(wěn)健審慎的經(jīng)營思路是需要定力的，需要抵制住市場的誘惑。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展始終是‘業(yè)務(wù)在先，風險在后的，城商行在發(fā)展新業(yè)務(wù)時應(yīng)把握自身實力以及環(huán)境因素，不盲目跟風，要保持發(fā)展的合理性，不以數(shù)字論英雄。只要發(fā)展方向是正確的，步子快一些還是慢一些要根據(jù)所處環(huán)境、自身的條件和能力。只有經(jīng)得住時間檢驗的成功才是真的成功?！?/p>

正如英國經(jīng)濟學(xué)家在其著作《小的是美好的》里講到的一樣，一個企業(yè)不應(yīng)過分的追求規(guī)模的擴大，往往穩(wěn)扎穩(wěn)打，夯實基礎(chǔ)，關(guān)注自身，結(jié)合自身特點來實現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展才是一個企業(yè)立于不敗之地的根本所在。喬志強能夠在當前這種浮躁的市場環(huán)境下保持冷靜，關(guān)注河北銀行自身條件，穩(wěn)健審慎的一步一個腳印，河北銀行每一步都走得扎實有力，必將會長久地在中國銀行業(yè)的大軍中保有生命力。

堅守市場定位，扎根當?shù)亟?jīng)濟

自成立以來，河北銀行就堅持以“客戶”為中心，以“服務(wù)”為先導(dǎo)，堅守“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民”的基本市場定位，在與河北省經(jīng)濟社會發(fā)展的深度融合中實現(xiàn)了又好又快發(fā)展。

跟隨地方經(jīng)濟發(fā)展脈搏而跳動

“百業(yè)興則金融興，百業(yè)穩(wěn)則金融穩(wěn)。”服務(wù)實體經(jīng)濟是銀行業(yè)發(fā)展的堅實根基。根據(jù)河北省“經(jīng)濟強省、美麗河北”的戰(zhàn)略目標，河北銀行全面貫徹落實省委、省政府戰(zhàn)略部署，特別是在納入省級管理后，更是緊緊跟隨實體經(jīng)濟發(fā)展的脈搏，圍繞全省經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級要求，不遺余力地提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，僅納入省管以來就為河北省戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)等重點產(chǎn)業(yè)融資超過500億元。同時，充分利用同省、市、縣各級政府搭建的“政銀企”合作平臺，積極探索創(chuàng)新型合作模式，有力支持了一大批省內(nèi)重點企業(yè)及科技型中小企業(yè)的發(fā)展壯大。例如，與省科技廳密切合作，在全省首推科技型中小企業(yè)履約保證保險貸款業(yè)務(wù)。即把河北省部分科技專項資金作為風險補償準備金，由河北銀行放大20倍，配套專項信貸額度，構(gòu)建了科技廳推薦初評、保險公司部分保證、銀行提供貸款、利息適度補貼，損失實行分擔的合作機制，搭建了政、銀、險、企信息溝通平臺，解決了企業(yè)擔保難，降低了企業(yè)融資成本，實現(xiàn)了信息和資源有效交互融合和多方共贏。

舉個例子：作為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，河北航天振邦精密機械有限公司從事精密機械加工，在行業(yè)中占據(jù)領(lǐng)先地位，深受客戶的青睞。2014年初，訂單量激增，按行業(yè)規(guī)則這部分銷售有4個月賬期，需墊付周轉(zhuǎn)資金9800萬元。抵押物不足、授信額度低、資金周轉(zhuǎn)周期長等問題的存在，航天振邦公司遇到了發(fā)展的瓶頸。此時，正逢河北銀行創(chuàng)新推出增值貸業(yè)務(wù)。增值貸是在借款人以自有或第三方持有的房地產(chǎn)類押品向該行申請授信業(yè)務(wù)時，可根據(jù)與借款人以往合作情況、合作前景及其自身經(jīng)營情況等因素，在抵押授信之外再給予借款人一定的信用授信額度。接到航天振邦的申請材料后，河北銀行及時成立調(diào)查小組，僅用3天時間就完成了對航天振邦的全面調(diào)查，并第一時間將9400萬元貸款發(fā)放給航天振邦公司，解了企業(yè)的燃眉之急。

又如，石家莊五龍制動器股份有限公司作為一家科技型企業(yè)，幾年前因為經(jīng)營規(guī)模小、缺乏抵質(zhì)押物，貸款比較困難。河北銀行在企業(yè)發(fā)展關(guān)鍵時期率先與其合作，根據(jù)該企業(yè)不同發(fā)展階段的經(jīng)營特點，通過為其辦理專利貸、投聯(lián)貸等業(yè)務(wù)，構(gòu)建企業(yè)股權(quán)+債權(quán)完整資金鏈條，盤活企業(yè)無形資產(chǎn)，累放貸款2200萬元，支持企業(yè)搞產(chǎn)品研發(fā)和擴大產(chǎn)能。該企業(yè)已榮獲河北省著名商標，成為我國“新三板”股轉(zhuǎn)系統(tǒng)擴容后的全國首批掛牌企業(yè)、石家莊市首家掛牌企業(yè)。

主動對接服務(wù)京津冀協(xié)同發(fā)展

京津冀協(xié)同發(fā)展，給河北帶來的積極影響是全方位的、深層次的，是一次難得的發(fā)展機遇。作為地方法人銀行，河北銀行積極發(fā)揮自身優(yōu)勢，主動對接北京非首都功能疏解和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、京津冀交通設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境治理、城鎮(zhèn)化建設(shè)等方面的融資需求。在資金支持上，通過開辟專項信貸資源，支持京津冀協(xié)同率先在產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)移、交通一體化、生態(tài)治理等重點領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)突破。到2015年末，已為京津冀協(xié)同重點園區(qū)和項目建設(shè)投放資金120億元，在京津冀交通一體化領(lǐng)域累計授信60億元，為河北省綠色產(chǎn)業(yè)、循環(huán)經(jīng)濟及50多個重大環(huán)保項目融資近100億元。為更好地支持京津冀環(huán)境治理和河北省京津冀生態(tài)涵養(yǎng)保護支撐區(qū)建設(shè)，河北銀行創(chuàng)新研發(fā)出合同能源管理融資、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資等產(chǎn)品，在省內(nèi)同業(yè)中辦理了首筆排污權(quán)擔保融資業(yè)務(wù)，為構(gòu)建京津冀區(qū)域綠色、循環(huán)、低碳的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系做出了積極貢獻。在授信政策和業(yè)務(wù)流程上，圍繞京津冀區(qū)域特性和協(xié)同發(fā)展的重大領(lǐng)域，有針對性地制定差異化授信政策。對與京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略緊密關(guān)聯(lián)、單筆授信金額達到5億元的重點項目，授信審批實行“直報”制度，減少初審、復(fù)審等8個環(huán)節(jié)，使每筆項目平均審批時間縮短到4天，大大提高了業(yè)務(wù)辦理效率。

做中小企業(yè)發(fā)展的堅強后盾

河北銀行是做小微出身，在許多銀行將經(jīng)營重點轉(zhuǎn)向大企業(yè)、轉(zhuǎn)向政府平臺的時候，河北銀行不但沒有減小對中小企業(yè)的支持力度，而且越來越重視對于小微企業(yè)的服務(wù)。河北銀行把服務(wù)小微，破解小微企業(yè)融資難、融資貴問題，作為市場選擇和使命所在。

一是設(shè)立小微服務(wù)專營機構(gòu)。2009年，河北銀行經(jīng)中國銀監(jiān)會批準設(shè)立全國首批小企業(yè)信貸專營機構(gòu)—小企業(yè)金融服務(wù)中心，并相繼在各分行設(shè)立了小企業(yè)金融部，讓專業(yè)人做專業(yè)事。2015年，河北銀行繼續(xù)在“做?！鄙舷鹿Ψ颍谑?nèi)設(shè)立了5家科技支行和15家小微業(yè)務(wù)特色支行。通過配備專業(yè)團隊、傾斜信貸規(guī)模和營銷費用、設(shè)置差異化考核指標等措施，打造了一批小微服務(wù)“標桿示范”行。

二是打造小微特色產(chǎn)品體系。針對小微企業(yè)融資成本高、融資效率低、缺少抵押物等問題，河北銀行“想小微之所想、急小微之所急”，推出了超值貸、循環(huán)貸、年審貸、接續(xù)貸等20余款特色產(chǎn)品，使小微產(chǎn)品逐步形成體系，能夠滿足客戶不同需求，“惠友亨通”小微金融品牌在市場上逐步打響。例如，在省內(nèi)首創(chuàng)的超值貸產(chǎn)品，客戶以房產(chǎn)抵押，最高可按照房產(chǎn)評估價值的100%發(fā)放貸款，增加第三方保證的，最高可按照房產(chǎn)評估價值的150%發(fā)放貸款，有效緩解了小微企業(yè)貸款額度不足的難題；又如循環(huán)貸產(chǎn)品，貸款額度一次申請、循環(huán)使用，借款企業(yè)可根據(jù)自己生產(chǎn)經(jīng)營情況隨用隨還，不用不產(chǎn)生利息，使企業(yè)融資更具靈活性及時性，有效降低了企業(yè)融資成本。還有推出的年審貸和接續(xù)貸產(chǎn)品，通過年審的企業(yè)無需還款就可續(xù)貸，解決了眾多小微企業(yè)“倒貸”過程中產(chǎn)生的高額“過橋”成本。同時針對小微企業(yè)會計記錄不夠健全、數(shù)據(jù)收集困難的特點，開發(fā)“打分卡”評級系統(tǒng)，更多地將經(jīng)營年限、信用記錄、從業(yè)經(jīng)驗、產(chǎn)品技術(shù)含量等指標納入評級系統(tǒng)，打破貸款評審“唯報表”論。另外，還推出了“積分寶”增值服務(wù)。小微企業(yè)在河北銀行辦理存貸款業(yè)務(wù)，或推薦其他客戶在本行辦理存款、貸款等業(yè)務(wù)，均可積累相應(yīng)分值，客戶可憑積分享受貸款利率優(yōu)惠及其他增值服務(wù)，降低企業(yè)融資成本。

三是優(yōu)化小微服務(wù)流程。河北銀行實行客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理貸前調(diào)查AB角機制，推行獨立審批人、雙簽小組、三簽小組等審批模式，并根據(jù)分支機構(gòu)風險防控能力，實行差別授權(quán)，將小微貸款審批權(quán)限下放到支行，有效提高了業(yè)務(wù)辦理效率。從客戶申請到放款一般為3～5個工作日，最快的可實現(xiàn)當日調(diào)查當日放款。同時，河北銀行積極搭建方便小微企業(yè)融資的平臺。一方面，堅持以商圈、產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)為重點，推進小微信貸業(yè)務(wù)批量化發(fā)展，有效支持了保定白溝箱包市場、廊坊香河家具市場等特色專業(yè)市場內(nèi)小微企業(yè)的快速發(fā)展。另一方面，搭建服務(wù)平臺，積極與省工信廳、商務(wù)廳等省直部門簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，加強與各級商務(wù)、工信、科技、環(huán)保等部門的合作，為制造類、科技類、環(huán)保類等小微企業(yè)提供信貸支持。

多元化創(chuàng)新，穩(wěn)中謀變，借力共贏

河北銀行堅持穩(wěn)健發(fā)展的理念，但并不表示河北銀行的發(fā)展是一成不變的，創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型也是河北銀行多年發(fā)展的主旋律?！般y行業(yè)目前競爭空前激烈，必須主動轉(zhuǎn)型，差異化經(jīng)營，擁有核心的競爭力，形成自己的特色，這也促使河北銀行形成了一種自發(fā)轉(zhuǎn)型的內(nèi)生動力”。

伴隨著中央深化改革總體部署的逐步推進，利率、匯率的市場體制改革步伐進一步加快，多層次的資本市場進一步健全，“金融脫媒”現(xiàn)象進一步顯現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)革命帶來的對傳統(tǒng)商業(yè)模式的顛覆式?jīng)_擊，使銀行業(yè)面臨著更大的挑戰(zhàn)和全新的格局。河北銀行不斷加快轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐，并取得了新進展、新成效。

做大投行業(yè)務(wù)。針對經(jīng)濟新常態(tài)下傳統(tǒng)融資模式難以滿足實體經(jīng)濟多樣化融資需求的情況，河北銀行充分運用“間接融資+直接融資”“商行+投行”等組合方式，大力發(fā)展理財直融工具、非金融企業(yè)債券承銷等直接融資業(yè)務(wù)，積極推廣結(jié)構(gòu)化融資、并購融資等投行業(yè)務(wù)，有效滿足了企業(yè)客戶的綜合金融需求。積極發(fā)展基金業(yè)務(wù)，在做好政府性產(chǎn)業(yè)基金金融服務(wù)的同時，深入探索并購基金、產(chǎn)業(yè)基金等基金類投行業(yè)務(wù)。2015年河北銀行新增投行融資額135億元，非金融企業(yè)債券承銷額達到169億元，并成功發(fā)行了深交所首單并購重組私募債券。

做透零售業(yè)務(wù)?！芭笥呀鹑?知心致行”是河北銀行始終堅守并積極踐行的品牌服務(wù)理念。多年來，河北銀行緊貼客戶需求，加快產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，竭力為廣大客戶提供專業(yè)、貼心、高效的金融服務(wù)。針對個人客戶多樣化的金融需求，河北銀行推出了易生錢、多利寶、定活通智能儲蓄產(chǎn)品及凈值型、結(jié)構(gòu)化等多款理財產(chǎn)品，研發(fā)個人循環(huán)貸、個人網(wǎng)銀自助貸等消費金融產(chǎn)品，市場反響良好。2015年，河北銀行個人消費貸款余額較年初增長72.9%，發(fā)行個人理財652期，為客戶創(chuàng)造財富超過15億元。同時適應(yīng)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展和客戶需求變化，近年河北銀行在電子銀行、移動金融、互聯(lián)網(wǎng)金融方面持續(xù)發(fā)力。在總行增設(shè)了電子銀行部、互聯(lián)網(wǎng)金融部，經(jīng)過短期發(fā)展，電子銀行綜合替代率達到78.5%，手機銀行簽約客戶近50萬戶，直銷銀行“彩虹Bank”順利上線并已獲客15.8萬戶。

做強金融市場業(yè)務(wù)。“大資管”是當前金融業(yè)的顯著特征和趨勢。為了緊跟和把握這一潮流，河北銀行將“以資產(chǎn)綜合管理能力”為核心的金融市場業(yè)務(wù)定位與小微業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)并列為全行業(yè)務(wù)的“三駕馬車”，努力將金融市場業(yè)務(wù)打造成經(jīng)營效益突出、專業(yè)能力突出、區(qū)域市場影響力突出、戰(zhàn)略協(xié)同作用突出的支柱業(yè)務(wù)。為此河北銀行先后將資金運營中心和資產(chǎn)管理中心納入事業(yè)部管理，并單設(shè)總行一級部門票據(jù)中心。創(chuàng)新是金融市場業(yè)務(wù)的命脈。近年來，河北銀行持續(xù)豐富投資品種、拓寬投資渠道，突出打造資產(chǎn)管理能力，并相繼獲得了信貸資產(chǎn)證券化、基礎(chǔ)類衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)、黃金詢價交易業(yè)務(wù)等多項資格。通過各種創(chuàng)新的資管模式優(yōu)化資產(chǎn)負債表，盤活各項資產(chǎn)，基本打通了信貸市場、資金市場、同業(yè)市場等之間的通道，架起市場各類投資者與融資者的橋梁。同時為加強同業(yè)合作，河北銀行組織省內(nèi)城商行成立了冀銀合作平臺，致力于在互惠共贏基礎(chǔ)上，實現(xiàn)河北省城商行競爭力的共同提高。合作業(yè)務(wù)涉及共同投資、流動性互助、債券承銷、定制同業(yè)理財?shù)阮I(lǐng)域，目前已累計投資33.9億元，并完成了75.2億元的地方政府債券承銷。

推進綜合化經(jīng)營。2015年河北銀行設(shè)立了冀銀金融租賃公司，進一步擴大了金融服務(wù)的渠道和工具，將對支持實體經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮更大作用。下一步，河北銀行將著手設(shè)立消費金融公司等非銀行金融機構(gòu)，實現(xiàn)由單一的資金中介向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變。

回顧河北銀行20年的成長歷程，穩(wěn)健是其給我們的最大印象，河北銀行穩(wěn)扎穩(wěn)打、穩(wěn)步推進，用心耕耘每一塊“市場”，精心呵護每一個“客戶”，逐漸擴大其戰(zhàn)略領(lǐng)地；在打好基礎(chǔ)的同時，也在積極的探索新的、適合自身的發(fā)展領(lǐng)域，不盲目、不浮躁。盡管近兩年受經(jīng)濟、金融等多種因素的影響，河北銀行的發(fā)展速度有所放緩，但以我們對河北銀行過去的判斷，河北銀行一定是在積蓄能量，穩(wěn)步推進，厚積而“后發(fā)”制人。