□張雨婷

(福建師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，福建 福州 350108)

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淺論我國(guó)手機(jī)銀行營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)及其防范

□張雨婷

(福建師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，福建 福州 350108)

【摘要】本文從考察我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，基于商業(yè)銀行視角，對(duì)手機(jī)銀行的營(yíng)運(yùn)過程中產(chǎn)生的技術(shù)、操作、市場(chǎng)和法律風(fēng)險(xiǎn)及其原因進(jìn)行分析。本文在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因提出現(xiàn)階段防范手機(jī)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的具體對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】手機(jī)銀行；營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)；防范策略

1引言

近年來手機(jī)銀行市場(chǎng)呈快速擴(kuò)張狀態(tài)，由《2014手機(jī)銀行市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告》中可知70.8%的用戶均因快捷方便這一因素才開通手機(jī)銀行，但身邊新聞?lì)l頻爆料出使用手機(jī)銀行行使詐騙行為導(dǎo)致銀行和用戶等各方遭受損失的案件。仍由調(diào)查報(bào)告中得知55.8%的用戶在使用手機(jī)銀行時(shí)，最擔(dān)心的問題是手機(jī)銀行的安全問題，比如手機(jī)遺失造成賬戶損失、出現(xiàn)問題后找不到責(zé)任方，以及手機(jī)中病毒等問題。安全性問題也成了部分人排斥使用手機(jī)銀行的主要原因。移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，手機(jī)銀行將成為傳統(tǒng)銀行業(yè)未來重要的業(yè)務(wù)之一，因此十分必要對(duì)手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行研究，并在此基礎(chǔ)上提出風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策，規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)市場(chǎng)秩序，為手機(jī)銀行業(yè)順利發(fā)展提供保障。

2文獻(xiàn)綜述

近兩年來手機(jī)銀行在我國(guó)又掀起一陣狂潮，國(guó)內(nèi)學(xué)者紛紛對(duì)其進(jìn)行探究。張怡(2013)[1]闡述國(guó)外先進(jìn)銀行中電子銀行替代率達(dá)到80%，國(guó)內(nèi)銀行平均只有44%。表明我國(guó)手機(jī)銀行市場(chǎng)規(guī)模相對(duì)于國(guó)外仍有待擴(kuò)張，要求加大手機(jī)銀行業(yè)務(wù)推廣力度。汪璐(2013)[2]對(duì)手機(jī)銀行進(jìn)行SWOT矩陣研究。指出手機(jī)銀行在市場(chǎng)潛力和業(yè)務(wù)成本等方面具有其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，但在安全、技術(shù)和消費(fèi)習(xí)慣制約等方面還有所欠缺。最大威脅是法律及監(jiān)管環(huán)境欠缺，物聯(lián)網(wǎng)帶來的新興市場(chǎng)是發(fā)展的契機(jī)所在。付佳(2013)[3]描述了我國(guó)手機(jī)銀行創(chuàng)新的特點(diǎn)，這在手機(jī)銀行的NFC支付方式領(lǐng)域有一定建樹。李瑞紅(2013)[4]對(duì)于國(guó)內(nèi)外手機(jī)銀行的技術(shù)發(fā)展做了介紹。手機(jī)銀行技術(shù)發(fā)展歷程主要有STK、SMS、USSD、BREW、WAP、JAVA等，并描述了由各類技術(shù)產(chǎn)生的各類風(fēng)險(xiǎn)。

胡素青(2011)[5]指出手機(jī)銀行是網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的新目標(biāo)。網(wǎng)絡(luò)釣魚和犯罪軟件領(lǐng)域安全專家馬庫(kù)斯·雅格布松博士做出大膽判斷，移動(dòng)設(shè)備惡意軟件將取代在線PC用戶的網(wǎng)絡(luò)釣魚攻擊，成為金融行業(yè)最大的擔(dān)憂。韓宏(2013)[6]提出手機(jī)銀行在技術(shù)上存在的問題。不同技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式，無(wú)法統(tǒng)一銀行與電信運(yùn)營(yíng)商的合作方式，也使客戶難以選擇手機(jī)、電信服務(wù)商。戚君賢(2013)[7]從初始數(shù)據(jù)提交階段、數(shù)據(jù)傳輸階段、數(shù)據(jù)處理階段三方面描述手機(jī)銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。鄭珊珊，劉藝(2012)[8]對(duì)手機(jī)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)作了具體分析。

劉恩茂，孫英雋，陳妍(2011)[9]將手機(jī)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)劃分為技術(shù)、操作、信譽(yù)和法律風(fēng)險(xiǎn)。并指出對(duì)于技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策為身份識(shí)別、保證數(shù)據(jù)完整性和保密性、安裝災(zāi)難恢復(fù)系統(tǒng)；應(yīng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)則需要制定詳細(xì)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程；避免信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)最主要的就是要樹立良好的銀行品牌，加強(qiáng)可疑交易監(jiān)控，避免非法交易；防范法律風(fēng)險(xiǎn)的唯一途徑便是完善法律法規(guī)。Jiangbin Qu, WeiLiu,Feng Cong(2013)[10]充分描述我國(guó)電子支付買方與賣方所面臨的安全威脅。例如入侵者摧毀中央系統(tǒng)、假冒合法用戶以及盜取個(gè)人身份信息等行為都存在安全隱患。他們并據(jù)此從較為宏觀角度提出可以獨(dú)立開發(fā)完善安全支付技術(shù)，并完善法律法規(guī)，健全個(gè)人信用系統(tǒng)來應(yīng)對(duì)這些安全威脅。

綜上所述，學(xué)術(shù)界對(duì)于手機(jī)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題做了較為細(xì)致的研究。各個(gè)學(xué)者提出手機(jī)銀行存在的各類風(fēng)險(xiǎn)，也針對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)提出防范對(duì)策。由于手機(jī)銀行技術(shù)發(fā)展迅速，短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)多種表現(xiàn)形式，過往所著文章都是對(duì)整個(gè)手機(jī)銀行技術(shù)歷程提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施，相對(duì)缺乏針對(duì)性。因此，本文著重于目前市面上大屏手機(jī)使用的android系統(tǒng)和絕大部分銀行選擇的手機(jī)銀行客戶端形式來對(duì)手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范提出更加細(xì)化且更具實(shí)用性的措施。

3我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

手機(jī)銀行是傳統(tǒng)金融與移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合的產(chǎn)物，它是指銀行用戶只需要通過自身攜帶的移動(dòng)手機(jī)，連接網(wǎng)絡(luò)，便能辦理傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，如取號(hào)、轉(zhuǎn)賬匯款、支付、購(gòu)買金融產(chǎn)品等，實(shí)現(xiàn)了“把銀行帶在身邊”的可能。它的形式目前為止主要有短信、WAP、APP/APK程序三種形式。

我國(guó)在1999年引進(jìn)手機(jī)銀行后,由于受制于用戶換卡成本過高、辦理業(yè)務(wù)煩瑣、使用費(fèi)用過高等因素，并未迅速推廣開來。但近兩年來，隨著我國(guó)移動(dòng)手機(jī)用戶數(shù)量迅猛增加和互聯(lián)網(wǎng)金融滲透進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)，手機(jī)銀行這塊蛋糕正不斷被做強(qiáng)做大。自2007年ios設(shè)備和2008年android設(shè)備面市，2009年交行首推第一款客戶端形式手機(jī)銀行以來，手機(jī)銀行在市場(chǎng)上掀起一場(chǎng)使用狂潮。

3.1手機(jī)銀行市場(chǎng)份額

根據(jù)2014年手機(jī)銀行市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告顯示，目前為止，各銀行手機(jī)銀行使用率位居首位的是工行，建行、招商、農(nóng)行、中行、交行跟在其后。工行2014年調(diào)查手機(jī)銀行使用率高達(dá)28%，與2013年6月調(diào)查結(jié)果44.3%降幅較大。建行也從2013年36%下降為22.9%。而招行從2013年的8.4%提升至10.1%。農(nóng)行和中行數(shù)據(jù)也有所回落?？傮w而言，手機(jī)銀行市場(chǎng)形成以工行和建行為主的競(jìng)爭(zhēng)格局。具體數(shù)據(jù)如圖1所示。(資料來源：2013手機(jī)銀行調(diào)查報(bào)告 http://bank.hexun.com/2013-07-02/155715034_2.htm)

圖1　各銀行手機(jī)銀行被使用率圖

3.2手機(jī)銀行版本使用情況

手機(jī)銀行版本使用情況如圖2所示,(資料來源：2013手機(jī)銀行調(diào)查報(bào)告http://bank.hexun.com/2013-07-02/155715034_1.html)。安卓版本使用率遙遙領(lǐng)先，高達(dá)82.7%，其次是網(wǎng)頁(yè)版本也將近30%，Iphone版本占10.8%?？梢姶笃潦謾C(jī)充斥著現(xiàn)行手機(jī)市場(chǎng)，手機(jī)銀行應(yīng)用程序成為主流。

圖2　手機(jī)銀行版本使用圖

3.3手機(jī)銀行功能創(chuàng)新

各銀行在手機(jī)銀行功能方面不斷推陳出新。2010年交行別出心裁實(shí)行“無(wú)卡取款”。隨著智能手機(jī)的更新?lián)Q代，NFC近場(chǎng)支付功能成為新型支付方式，浦發(fā)銀行首次利用具備NFC近場(chǎng)支付的手機(jī)來開展小額支付業(yè)務(wù)。民生銀行于用戶對(duì)象定位上實(shí)行創(chuàng)新，其手機(jī)銀行更加適用于小微企業(yè)，具備公私一體化管理等特色功能。

4我國(guó)手機(jī)銀行營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)及原因剖析

我國(guó)手機(jī)銀行在發(fā)展成為成熟市場(chǎng)前存在著各方面風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)易財(cái)經(jīng)調(diào)查顯示，57%的受訪者拒絕使用手機(jī)銀行客戶端的理由是出于安全因素。以下將深度挖掘手機(jī)銀行營(yíng)運(yùn)中蘊(yùn)藏的主要風(fēng)險(xiǎn)及產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)原因。

4.1技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)手機(jī)銀行仍處于發(fā)展階段時(shí)，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是核心風(fēng)險(xiǎn)隱患。根據(jù)用戶需求和配合移動(dòng)設(shè)備創(chuàng)新發(fā)展，手機(jī)銀行也在不斷更新?lián)Q代?，F(xiàn)今我國(guó)主要的18家商業(yè)銀行中16家均推出了Iphone版本和android版本手機(jī)銀行。因此下文主要針對(duì)客戶端形式來探究手機(jī)銀行存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

移動(dòng)設(shè)備是手機(jī)銀行的初始端。輸入端極易把用戶登入信息暴露于大環(huán)境中。目前安卓蘋果手機(jī)都是通過輸入法完成賬號(hào)密碼的輸入，不法分子只需安裝一個(gè)“輸入法”即可記憶竊取用戶的賬號(hào)密碼。銀行自主開發(fā)的APP/APK客戶端，安全性能不足，容易受到其他應(yīng)用程序的干擾，不法分子通過當(dāng)下流行的APP/APK程序軟件來破壞手機(jī)系統(tǒng)穩(wěn)定性，讀取用戶的內(nèi)存信息等。或制造惡意木馬等病毒，篡改官方應(yīng)用程序，制造與其相類似的應(yīng)用界面，迷惑用戶，乘機(jī)竊取賬號(hào)密碼。

信息指令發(fā)送之后，就存在傳輸中被攔截、修改的風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)設(shè)備與銀行之間由網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商構(gòu)建的網(wǎng)絡(luò)傳輸平臺(tái)來聯(lián)結(jié)。在傳送期間，指令容易被網(wǎng)絡(luò)竊聽，現(xiàn)國(guó)際上推廣的SSL加密技術(shù)為這一安全隱患解決后顧之憂，但一般簡(jiǎn)單的自定義網(wǎng)絡(luò)協(xié)議加密技術(shù)不足以為信息保密提供安全保障。

接收方是銀行收到客戶指令，并對(duì)客戶指令進(jìn)行數(shù)據(jù)處理后做出相應(yīng)行為和回復(fù)的終端。接收方一般都是由銀行內(nèi)部研發(fā)定制，不像輸入方一樣暴露在網(wǎng)絡(luò)大環(huán)境中，一般而言被破譯竊取的風(fēng)險(xiǎn)也較小。但若加密技術(shù)不夠完善，仍然存在風(fēng)險(xiǎn)。

4.2操作風(fēng)險(xiǎn)

用戶、銀行、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商構(gòu)成手機(jī)銀行參與主體。主體行為的不恰當(dāng)、不規(guī)范會(huì)造成一系列風(fēng)險(xiǎn)，并出現(xiàn)互相推諉事故責(zé)任的現(xiàn)象。

4.2.1銀行人員

銀行柜臺(tái)人員和數(shù)據(jù)處理人員在手機(jī)銀行運(yùn)營(yíng)中起著關(guān)鍵作用。可能由于銀行柜臺(tái)人員未告知用戶手機(jī)銀行使用的具體注意事項(xiàng)，或者對(duì)于老年人這類弱勢(shì)群體在開通手機(jī)銀行時(shí)，沒有警惕其開通手機(jī)銀行的原因等就容易發(fā)生手機(jī)銀行詐騙事件。另外若在用戶下達(dá)指令后，未能及時(shí)完成或錯(cuò)誤完成指令，也將造成一定損失。

4.2.2通信人員

通信人員是指移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)人員。一般手機(jī)銀行支付需要用到動(dòng)態(tài)密碼，動(dòng)態(tài)密碼直接發(fā)送至與手機(jī)銀行綁定的手機(jī)卡上，不法分子就有可能利用這其中的空隙，假冒用戶的身份，到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)補(bǔ)手機(jī)卡，進(jìn)而在短時(shí)間內(nèi)轉(zhuǎn)走用戶銀行卡上的資金。通訊人員若對(duì)于手機(jī)補(bǔ)卡或手機(jī)銀行修改綁定手機(jī)號(hào)碼等安全細(xì)節(jié)的操作過程，沒能及時(shí)核實(shí)詐騙分子的身份和真實(shí)用戶之間的異同，導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)，造成損失。

4.2.3用戶

用戶操作是最易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)。如用戶丟失手機(jī)，而手機(jī)銀行具有保存賬號(hào)密碼的功能，那么風(fēng)險(xiǎn)就不言而喻。若用戶在使用中發(fā)錯(cuò)指令，而指令僅為單項(xiàng)傳遞無(wú)法修改，那么就會(huì)給自身造成一定經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)于銀行的聲譽(yù)也造成不良影響。在不法分子誘騙下，用戶極易泄露賬戶信息。如作為銀行向客戶發(fā)送賬號(hào)被盜或網(wǎng)銀需要升級(jí)等詐騙短信；利用虛假的銀行郵件或其他虛假信息誘使顧客登錄和銀行網(wǎng)站界面非常相似的釣魚網(wǎng)站；設(shè)立山寨購(gòu)物網(wǎng)站誘使用戶進(jìn)入支付界面，以此盜取用戶信息等。信息共享時(shí)代用戶在招聘、社交、保險(xiǎn)等網(wǎng)站注冊(cè)，極易泄露自己的個(gè)人信息。

4.3市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商與銀行之間的過度競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)造成市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商擁有手機(jī)銀行運(yùn)行方式技術(shù)，以及提供網(wǎng)絡(luò)傳輸專線。銀行的大額支付權(quán)限彌補(bǔ)了網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商沒有金融牌照的缺陷，即轉(zhuǎn)賬匯款、查詢余額等金融業(yè)務(wù)始終要通過銀行才能完成。若網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商占據(jù)主導(dǎo)地位，以收取數(shù)據(jù)流量費(fèi)、手機(jī)支付貨款以及向銀行收取專利技術(shù)費(fèi)用等為盈利模式，向市場(chǎng)推出幾乎相同的手機(jī)銀行形式。這一方式將統(tǒng)一手機(jī)銀行市場(chǎng)，畢竟我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商是寡頭市場(chǎng)。若由銀行牽頭進(jìn)行手機(jī)銀行運(yùn)營(yíng)，那么由于每家銀行選擇的運(yùn)營(yíng)形式不同，還會(huì)因爭(zhēng)相創(chuàng)新更多的手機(jī)銀行功能造成手機(jī)銀行市場(chǎng)復(fù)雜無(wú)序。我國(guó)手機(jī)銀行的運(yùn)營(yíng)機(jī)制呈現(xiàn)上文中的第二種市場(chǎng)格局，如圖3所示。

圖3　我國(guó)手機(jī)銀行的運(yùn)營(yíng)機(jī)制圖

銀行與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商之間的矛盾是整條產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)作機(jī)制中無(wú)法統(tǒng)一的最大弊病。目前我國(guó)以銀行主導(dǎo)為趨勢(shì)，各家銀行為盡早占據(jù)市場(chǎng)份額，均不斷推陳出新，一味注重用戶量的增加，忽略質(zhì)的保證。從手機(jī)銀行本身安全質(zhì)量問題到用戶開通手機(jī)銀行沒有一系列完整的保障措施，這些都容易誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。與日韓國(guó)家相比較，我國(guó)手機(jī)銀行市場(chǎng)不夠成熟，混亂無(wú)序的市場(chǎng)更易由內(nèi)而外導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

4.4法律風(fēng)險(xiǎn)

手機(jī)銀行法律條款主要對(duì)主體行為事前的規(guī)范，以及事后的責(zé)任追究和對(duì)各當(dāng)事人權(quán)益的保障。手機(jī)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融新興產(chǎn)物，相關(guān)法律法規(guī)甚少，僅有《中國(guó)人民銀行電子簽名法》《電子支付指引》在電子銀行支付環(huán)節(jié)有一定的說明和根據(jù)[11]?！峨娮鱼y行業(yè)務(wù)管理》中對(duì)于支付說明與前兩者之間相互矛盾。

缺乏完善法律條款無(wú)法控制事前法律風(fēng)險(xiǎn)。例如在手機(jī)銀行廣告推銷方面。根據(jù)《中華人民共和國(guó)廣告法》和《廣告管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則(2004)》的有關(guān)規(guī)定，為他人發(fā)布廣告的需首先辦理廣告經(jīng)營(yíng)等并領(lǐng)取《廣告經(jīng)營(yíng)許可證》。如果違反上述規(guī)定，工商行政管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)處罰，但在手機(jī)銀行業(yè)對(duì)于此條法規(guī)沒有明確規(guī)定其是否適用。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅僅局限于金融服務(wù)，還與其他公司合作進(jìn)行產(chǎn)品宣傳，若未經(jīng)過產(chǎn)品圖片等所有者的同意擅自使用，可能產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。事故發(fā)生之后，無(wú)法明確責(zé)任人，造成的損失無(wú)法得到合理合法的償付。我國(guó)關(guān)于手機(jī)銀行運(yùn)營(yíng)沒有明確規(guī)定是實(shí)行過錯(cuò)推定原則還是過錯(cuò)原則。任一法律中規(guī)定，誰(shuí)造成的風(fēng)險(xiǎn)損失就由誰(shuí)承擔(dān)。但在手機(jī)銀行運(yùn)營(yíng)過程中，出現(xiàn)了第三方，即不法分子。由于用戶對(duì)于手機(jī)銀行的賬號(hào)密碼管理不當(dāng)、遭遇不法分子詐騙等，用戶在毫不知情時(shí)遭受損失，而銀行遵從指令處理信息。未明確職責(zé)推定，各當(dāng)事人相互推諉責(zé)任，則引起法律糾紛。各類風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因如圖4所示。

圖4　手機(jī)銀行各類風(fēng)險(xiǎn)示意圖

5我國(guó)手機(jī)銀行營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

5.1規(guī)范手機(jī)銀行市場(chǎng)

5.1.1加強(qiáng)銀行與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商及手機(jī)開發(fā)商之間的合作關(guān)系

韓國(guó)移動(dòng)支付服務(wù)STK，總業(yè)務(wù)品牌MONETA，根據(jù)業(yè)務(wù)需求不同，旗下又分出各類子品牌。子品牌構(gòu)建不同的子市場(chǎng)，子市場(chǎng)中的業(yè)務(wù)有的由銀行主導(dǎo)，有的由運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)，協(xié)調(diào)運(yùn)營(yíng)，締造有序的市場(chǎng)環(huán)境，滿足各相關(guān)方的利益需求。日本移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商利用在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢(shì)地位，整合終端廠商和設(shè)備提供商的資源，聯(lián)合銀行提供移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)[12]。我國(guó)既然無(wú)法像日韓由網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商來主導(dǎo)，那么只好協(xié)調(diào)銀行與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商之間的關(guān)系來穩(wěn)定手機(jī)銀行市場(chǎng)，從各個(gè)方面進(jìn)行合作互利，共同抵抗外在風(fēng)險(xiǎn)威脅，為手機(jī)銀行用戶提供技術(shù)操作上的安全保障。

銀行與手機(jī)開發(fā)商之間的潛在利益鏈條尚未開發(fā)，手機(jī)開發(fā)商可根據(jù)主流手機(jī)銀行使用形式來生產(chǎn)手機(jī)型號(hào)版本，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)上絕大部分手機(jī)均可方便使用主流手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。并在手機(jī)剛出產(chǎn)時(shí)就安裝合作銀行的手機(jī)銀行APP及配套的手機(jī)銀行殺毒軟件，以此來為防范手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)增加一道屏障。

5.1.2實(shí)行統(tǒng)一的手機(jī)銀行技術(shù)形式

加強(qiáng)銀行與銀行之間的協(xié)調(diào)關(guān)系有利于統(tǒng)一完善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。例如選擇共同的手機(jī)銀行形式，不僅有利于客戶熟練操作此業(yè)務(wù)，也能夠聯(lián)結(jié)各家銀行，共同研發(fā)抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力最強(qiáng)的手機(jī)銀行形式?？蓞⒖既毡镜陌l(fā)展經(jīng)驗(yàn)，使用專門的傳輸網(wǎng)線，防止黑客病毒等雜亂的互聯(lián)網(wǎng)信息的干擾，保證信息傳遞過程中的安全。各銀行統(tǒng)一使用國(guó)際上推廣的SSL加密技術(shù)，摒棄自定義的網(wǎng)絡(luò)協(xié)議加密技術(shù)，將傳輸信號(hào)進(jìn)行多重加密。

5.2加強(qiáng)金融監(jiān)管

中央銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)加強(qiáng)金融監(jiān)管，積極支持引導(dǎo)，制定相關(guān)監(jiān)管內(nèi)容。第一，要求各商業(yè)銀行建立風(fēng)險(xiǎn)賠付機(jī)制和災(zāi)難恢復(fù)機(jī)制，對(duì)于手機(jī)銀行出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)問題做出及時(shí)有效的應(yīng)對(duì)。可效仿日本應(yīng)對(duì)措施，如日本某些銀行在客戶遇到密碼被盜造成損失時(shí)，會(huì)提供保險(xiǎn)補(bǔ)償服務(wù)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁于保險(xiǎn)公司。但應(yīng)避免相關(guān)的道德風(fēng)險(xiǎn)。第二，需提高第三方支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻。要求支付機(jī)構(gòu)已具備應(yīng)對(duì)支付風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。第三，建議銀行建立科學(xué)的內(nèi)部管理機(jī)制，如程序員與操作員等分離制度，時(shí)刻監(jiān)控進(jìn)入系統(tǒng)者。嚴(yán)格按照巴塞爾協(xié)議監(jiān)督核心原則和《關(guān)于洗錢、扣押、沒收犯罪所得公約》等國(guó)際條約，對(duì)手機(jī)銀行交易進(jìn)行跟蹤。利用數(shù)據(jù)分析軟件，監(jiān)督手機(jī)銀行交易，嚴(yán)厲打擊利用手機(jī)銀行進(jìn)行非法資金交易的行為。

5.3提高人員素質(zhì)與技能

5.3.1規(guī)范銀行業(yè)務(wù)人員操作

銀行工作人員在用戶開通手機(jī)銀行時(shí)，需注意用戶開通手機(jī)銀行用途，并告知手機(jī)銀行使用注意事項(xiàng)。認(rèn)真識(shí)別用戶身份，按照嚴(yán)格的規(guī)范流程來辦理用戶綁定手機(jī)號(hào)更改等業(yè)務(wù)。銀行工作人員在操作指令中，借助相應(yīng)的檢測(cè)設(shè)備，時(shí)刻注意異常資金流動(dòng)，適時(shí)攔截有疑義資金流出，保證每筆資金的安全性。

5.3.2規(guī)范網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商工作人員操作

移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)工作人員在為用戶辦理?yè)Q卡等業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)認(rèn)真識(shí)別更換人的身份，可先根據(jù)手機(jī)卡實(shí)名制度、身份證件和外貌特征來判斷是否是實(shí)際手機(jī)卡持有人，程序較為冗長(zhǎng)，但嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牟僮髁鞒滩拍艽_保手機(jī)銀行的安全性。移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)人員不僅只是辦理移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，還應(yīng)該注意涉及網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)業(yè)務(wù)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)安全。因此部分網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)工作者需具備相關(guān)金融知識(shí)。

5.4建立健全信息共享機(jī)制

銀行、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、公安機(jī)關(guān)等相關(guān)部門實(shí)行信息共享機(jī)制。信息共享機(jī)制如圖5所示。公安機(jī)關(guān)建立專門信息庫(kù)，包含各類金融犯罪信息，形成金融黑名單。事前，各商業(yè)銀行在辦理手機(jī)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)照信息庫(kù)，完成world-check步驟，確定用戶不在黑名單內(nèi)才可辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商在辦理與手機(jī)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，可根據(jù)商業(yè)銀行提供的由公安機(jī)關(guān)處所得金融犯罪信息來完成來辦人是否為身份證本人等信息核實(shí)步驟，避免冒名頂替事件發(fā)生。事后，銀行和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)及時(shí)詳盡地將事故信息告知公安機(jī)關(guān)，做到全面充分反饋，便于公安機(jī)關(guān)查找犯罪嫌疑人，降低損失程度。

圖5　信息共享機(jī)制圖

5.5增強(qiáng)用戶信息安全保護(hù)意識(shí)

提高用戶信息安全保護(hù)意識(shí)是風(fēng)險(xiǎn)防范的有效措施。例如，用戶在登入手機(jī)銀行操作退出后，應(yīng)及時(shí)清除賬號(hào)密碼，不將信息留在手機(jī)客戶端上，避免手機(jī)丟失給自己造成損失。不受不法分子的誘使將賬號(hào)密碼告知。充分了解手機(jī)銀行使用方法，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在互聯(lián)網(wǎng)中，不可隨意透露身份、銀行賬號(hào)等信息，防止被不法分子利用。發(fā)現(xiàn)手機(jī)或銀行卡出現(xiàn)異常狀況，應(yīng)及時(shí)告知銀行和公安機(jī)關(guān)。銀行將最新電子銀行技術(shù)動(dòng)態(tài)和新案件風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，以短信或網(wǎng)頁(yè)等其他方式告知用戶，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，強(qiáng)化用戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，可在手機(jī)銀行申請(qǐng)單上加入學(xué)歷一項(xiàng)，遇到文化程度較低的用戶，應(yīng)耐心講解手機(jī)銀行使用方法，提高安全意識(shí)。

5.6完善相關(guān)法律法規(guī)

參照國(guó)外法律條文，專門制定關(guān)于手機(jī)銀行業(yè)的明文規(guī)定。在準(zhǔn)入原則方面，中國(guó)人民銀行風(fēng)險(xiǎn)控制部門應(yīng)對(duì)每一家商業(yè)銀行進(jìn)行全面調(diào)查，從業(yè)務(wù)辦理到最后賠付階段都應(yīng)該具備相應(yīng)規(guī)定，才可開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)辦理規(guī)范方面，應(yīng)具體細(xì)化到各個(gè)主體對(duì)于這一業(yè)務(wù)的操作流程。明確銀行業(yè)及各主體的權(quán)責(zé)，并根據(jù)新的風(fēng)險(xiǎn)案例不斷調(diào)整更新規(guī)定內(nèi)容，對(duì)預(yù)見或可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)采取相應(yīng)措施。

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[責(zé)任編輯：王閩紅]

On The Operational Risk and Prevention of Mobile Phone Banking in China

ZHANG Yu-ting

(CollegeofEconomicsofFujianNormalUniversity,Fuzhou350108,China)

Abstract:Starting from the study of the developing situation of mobile phone banking in China, this paper analyzes the reason and operational risk of mobile phone banking which includes technology risk, operation risk, market risk and law risk based on the perspective of commercial banks. On the basis of learning from foreign experience, this paper puts forward specific countermeasures and suggestions against the financial risks of mobile phone banking at present.

Key words:mobile phone banking; operational risk; prevention strategy

【中圖分類號(hào)】F832.5

【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

【文章編號(hào)】1008-9101(2016)01-0055-06

作者簡(jiǎn)介：張雨婷(1991-)，女，福建福州人，現(xiàn)為福建師范大學(xué)2014級(jí)金融學(xué)專業(yè)在讀碩士研究生，研究方向：金融監(jiān)管理論與政策。

收稿日期：2015-11-18