李金枝　何相成

摘要：養(yǎng)老保險作為一種基本社會制度，在當前中國老齡化現(xiàn)象突出的背景下顯得尤為重要。文章基于此，選取了城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險制度銜接這一角度作為切入點，在分析了我國城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險制度的發(fā)展歷史與現(xiàn)狀的基礎上，對城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險制度銜接中存在問題及解決對策做出了探討。

關鍵詞：城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險制度；制度銜接；基本社會制度；老齡化現(xiàn)象；養(yǎng)老問題 文獻標識碼：A

中圖分類號：C913 文章編號：1009-2374（2016）15-0188-02 DOI：10.13535/j.cnki.11-4406/n.2016.15.089

1 民間借貸現(xiàn)狀

1.1 民間借貸速度增長過快

民間借貸的增長速度過快是現(xiàn)階段國家經(jīng)濟的表現(xiàn)形式，伴隨我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，全國各地的民間借貸數(shù)額快速增長。根據(jù)國家調(diào)查，每年的增長速度超過15%，同時，民間借貸的利率在2013年年初，已經(jīng)達到15%～65%，并且兩者增長率逐年上升。相對的，大量的金額交易卻缺少有效的控制手段，無法準確地尋找到每一筆賬目的記錄，給監(jiān)察工作帶來了很大的難處。

1.2 民間借貸呈現(xiàn)高利率、高風險特點

如今的民間借貸呈現(xiàn)高利率、高風險的特點，可以幫助需要的公司在短時間獲得大量資金，成功完成項目，而一旦項目出現(xiàn)問題，導致借貸無法償還，就會成為拖垮自身企業(yè)的根源所在。房地產(chǎn)企業(yè)通過借貸的方式，在多年內(nèi)成功獲得大量利潤，而過去數(shù)年由于政策的改變，房地產(chǎn)的銷售量大幅度的降低，致使許多企業(yè)無法償還債務，導致企業(yè)破產(chǎn)。大型企業(yè)可以通過多行業(yè)的互補與融資渡過難關，而中小企業(yè)卻由于其高風險的存在，難以獲得資金，最終遭受到最大的損失。

1.3 民間借貸影響金融體系穩(wěn)定

現(xiàn)階段，銀行信貸業(yè)務在不斷收緊的過程中，其主要原因在于根據(jù)銀監(jiān)會的調(diào)查顯示，銀行的信貸業(yè)務出現(xiàn)許多壞賬，并且伴隨檢查的深入，壞賬數(shù)量在不斷增加中。上述問題會致使各地銀行的不良貸款率不斷增長，整體發(fā)展前景不容樂觀。而如今已經(jīng)出現(xiàn)多家公司準備或已經(jīng)建立專門的金融公司用于融資與金融的相關業(yè)務，而許多中小企業(yè)已經(jīng)不再依賴于銀行等機構的金融信貸，而是選擇更加便捷、門檻更低的民間借貸，更是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的穩(wěn)定產(chǎn)生影響。2012年之前，超過20%的家庭或個人，接近60%的企業(yè)參與到民間借貸行業(yè)之中，市場規(guī)模臨近12000億元。2012年，市場規(guī)模已經(jīng)超過40000億元，2013年超過52000億元，年利率達到36%，國內(nèi)中小企業(yè)與個人的資金來源超過三分之一是通過借貸來得到的。

2 民間借貸的形成原因

2.1 整體客觀環(huán)境

2.1.1 國際經(jīng)濟環(huán)境惡化。自美國金融危機開始以來，國際經(jīng)濟發(fā)生巨大波動，整體經(jīng)濟下滑。隨后歐洲又發(fā)生了債務危機，更加劇國際經(jīng)濟環(huán)境的改變。同時，我國的經(jīng)濟環(huán)境也出現(xiàn)回縮現(xiàn)象，傳統(tǒng)的廉價勞動力、材料等成本價格出現(xiàn)大幅度提升，人民幣匯率的改變，出口行業(yè)競爭越發(fā)激烈，中小企業(yè)的利潤不斷減少，致使各制造行業(yè)的數(shù)量快速下降，轉(zhuǎn)向房地產(chǎn)業(yè)、服務業(yè)或資源開發(fā)等。但如今的房地產(chǎn)業(yè)與資源開發(fā)行業(yè)已經(jīng)處于困境之中，導致許多企業(yè)轉(zhuǎn)型失敗，面臨破產(chǎn)。部分企業(yè)會再度進行轉(zhuǎn)型，在這一過程中，需要大量的民間貸款，保障自身企業(yè)可以渡過難關。

2.1.2 國內(nèi)貨幣政策環(huán)境緊縮。我國在數(shù)年內(nèi)多次出臺政策與計劃，用于刺激內(nèi)需，包括4萬億內(nèi)需刺激計劃，調(diào)整存款的利率與準備金率，對宏觀經(jīng)濟進行調(diào)控。多次的貨幣政策導致銀行出現(xiàn)信貸量減少的情況，對于不穩(wěn)定的市場環(huán)境，多數(shù)企業(yè)更傾向于通過民間貸款獲取資金。同時，利率與準備金率的調(diào)整使得銀行可用資金不斷減少，對金融、信貸等部門的支持能力快速下降，資金大量流向個人與企業(yè)，最終致使民間借貸的出現(xiàn)。

2.1.3 小微型企業(yè)經(jīng)營困境。小微型企業(yè)經(jīng)營困境體現(xiàn)于三點：第一，小微型企業(yè)的融資成本居高，銀行在進行小微型企業(yè)的信貸時，出于風險的考慮，很難通過審核。所以小微型企業(yè)的信貸方式往往采用抵押擔保的方式進行，信貸額度十分低廉；第二，小微型企業(yè)缺乏知識儲備量，不具備良好的市場競爭力，同時其防御各類風險的能力十分薄弱；第三，從小微型企業(yè)的各項數(shù)據(jù)上看，總體收入并不算高，整體經(jīng)營規(guī)模較小，自身勞動力低廉，生產(chǎn)出的產(chǎn)品并不具備明顯的特色、高新技術與品牌效應。以上三點的存在對于小微型企業(yè)的影響十分嚴重，最終導致經(jīng)營上出現(xiàn)困難，所以需要大量的資金與融資來解決當前困境。

2.2 金融體系的結構缺陷

2.2.1 銀行信貸比例過高，資本市場發(fā)展緩慢。銀行信貸更偏向于制造業(yè)與基礎設施方面的投資，而高新技術產(chǎn)業(yè)、服務業(yè)行業(yè)與中小企業(yè)的信貸則很難通過，前者風險較小，且具有抵押物，后者風險相對較高，缺乏資產(chǎn)與信貸物。因此，銀行信貸項目一直存在著“重大輕小”的結構矛盾，致使資本市場發(fā)展緩慢。如今，這種矛盾更是越演越烈，銀行對房地產(chǎn)行業(yè)與各地政府參與的項目的信貸比例不斷增加，兩者貸款比例已經(jīng)超過總額的34%，并且在不斷提升中。同時，銀行理財在2014年上半年就達到8.5億元，收益率超過5%，信托產(chǎn)品利率達到20%，增長率超過60%，更導致銀行將目光與資金投入轉(zhuǎn)向其他部門。

2.2.2 缺乏針對小微型企業(yè)的融資機構。我國在2010年社會融資行業(yè)達到2000億元，與2009年相比，增長68%。小微型企業(yè)大多屬于新興企業(yè)，缺少融資方面的經(jīng)驗，同時由于其自身產(chǎn)業(yè)問題，銀行很難通過其信貸的審核，導致發(fā)展出現(xiàn)困境。主要原因在于缺少針對性的融資機構，缺乏有效的詢問途徑，這就需要各地政府大力開展與扶持愿意支持小微型企業(yè)的融資機構，幫助其創(chuàng)造出良好的發(fā)展環(huán)境。

2.3 民間融資規(guī)范性較差

民間融資借貸的問題相對集中，以程序不具有規(guī)范性為主，而引起的原因在于沒有相應的法律進行約束與管理。民間借貸機構的大小不盡相同，小型借貸機構由于其資金與能力的限制，并不會出現(xiàn)違反法律的部分，而大型借貸機構則相反，眾多的資金來源與去向，并沒有明確的規(guī)范與管理，最終導致問題的出現(xiàn)。其作為民間融資手段之一，不同于正規(guī)金融機構，法律意識相對薄弱，缺乏法律法規(guī)的約束。當前民間貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營的比例僅占35%左右，而光房地產(chǎn)一項，就超過20%，并且不包括大量未上報的貸款，缺少整體規(guī)范性。如《中華人民共和國民法通則》等法律法規(guī)都有涉及，但并沒有明確的規(guī)范。同時，針對民間借貸與融資的監(jiān)管工作也并不具備明確的法律約束，雖然國家在2003年左右將監(jiān)管責任交由銀監(jiān)會專門負責，但仍缺少針對性的法律法規(guī)，尤其是對違法融資與借貸工作的規(guī)范問題。

3 解決民間借貸的對策

3.1 逐步放寬金融管制

現(xiàn)階段，金融市場的問題主要是由于利率管制所造成的結果，其引起資金價格發(fā)生不正常的變動，導致金融信貸發(fā)生兩極分化，銀行只能優(yōu)先進行風險較低的企業(yè)信貸工作，剩余中小企業(yè)由于具有較高的風險，導致無法進行金融信貸，這就是民間借貸的形成根源。在這種大環(huán)境下，單純的提升整個市場的資金成本無法真正解決問題，必須放寬金融管制，改變利率管制的現(xiàn)狀，將金融市場的兩極分化重新融合，才能從根本上解決利率政策所導致的市場運行問題與資金配置困難的局面。加快金融市場的變革，由市場資金供求率的變化隨時改變利率管制的利率變化，只有完成上述變革，才能從根本上改變我國經(jīng)濟金融轉(zhuǎn)型的困境。對于民營金融借貸機構擔憂主要源于其高風險問題，但是現(xiàn)階段，大量民間金融借貸機構的風險控制水平已經(jīng)逐漸達到世界金融市場的水平，與此同時，普遍擔憂的欺詐問題也可通過構建完善的制度與增強監(jiān)管進行防御。對此，我國政府應針對現(xiàn)狀重新制定金融方面的法律法規(guī)，并允許民營機構合法化、正規(guī)化，以政策鼓勵民營機構與金融機構進行合作，從而構建良好的合作與競爭關系。在這種關系下，借貸利率也會逐漸改變，發(fā)展成更適應當前情況的標準利率。市場的需求多種多樣，針對不同的項目，金融市場也會隨之改變，進行不斷的發(fā)展與延伸，保持活力與動力。

3.2 完善民間借貸法律體系

民間借貸具有多種優(yōu)勢，包括提高創(chuàng)業(yè)資金、增加就業(yè)崗位、防止中小企業(yè)資金鏈出現(xiàn)問題等，也可提升金融機構與銀行的競爭意識，帶動相關行業(yè)的快速發(fā)展，多方面改善現(xiàn)有問題，包括服務意識與水平、信貸要求、融資難度等。以上各項優(yōu)勢皆是建立在通暢的民間借貸運行下，一旦運行過程出現(xiàn)問題，就會影響民間借貸與融資發(fā)展。對此，就需制定完善的法律法規(guī)與監(jiān)管檢查體系，避免民間借貸出現(xiàn)高利貸與保障借貸正常運行?，F(xiàn)階段，不斷有政府機構開始建立地方金融監(jiān)管機構，其職能包括投資公司、寄售行、股權投資公司等監(jiān)管工作。過去，上述機構缺少有效監(jiān)管，難以保證其合法的運行，在如今加入監(jiān)管機構后，可使其在嚴格的監(jiān)督下，完成各項相關工作。同時，民間融資系統(tǒng)應加入確實的記錄程序與查詢系統(tǒng)，使放貸人可以隨時查看借款人的各項信用信息，避免詐騙與糾紛的出現(xiàn)。

3.3 發(fā)展新型民間借貸形式

傳統(tǒng)的民間貸款形式都是以自身的資金儲備進行貸款工作，導致貸款資金不足的問題時常發(fā)生。這就需要民間貸款機構增加全新的經(jīng)營模式，以適應現(xiàn)階段貸款的數(shù)量與金額大幅度提升的現(xiàn)狀。全新的經(jīng)營模式應當以合作的形式展開，吸收多方面資金來源，最終形成貸款平臺，將單一化的民間借貸發(fā)展成大型金融市場。資金的來源可以包括金融機構、國家入股、海外上市等方式進行合作與融資，保障資金的充足，為接下來的發(fā)展打好基礎。這種模式具有風險低、資金利用高效化等優(yōu)勢。同時加強相關法律知識的傳播，加強企業(yè)與個人的貸款法律知識，防止出現(xiàn)詐騙與糾紛等問題的出現(xiàn)，使其懂得如何利用法律維護自身的合法權益，保證貸款市場的有序發(fā)展。

3.4 提高中小企業(yè)的金融扶持力度

近日，溫州曾經(jīng)出現(xiàn)民間借貸危機，導致當?shù)卮罅恐行∑髽I(yè)出現(xiàn)經(jīng)營問題，中小企業(yè)是民間金融借貸中的主要貸款人，其自身的資金鏈斷裂問題多，導致民間借貸危機的出現(xiàn)。多家企業(yè)老板因無力償還債務，選擇逃跑。中小企業(yè)一旦出現(xiàn)融資困難、資金周轉(zhuǎn)緊張等問題，借貸方的銀行只會因其高風險，加快貸款的回收，也不會進行金融信貸，致使中小企業(yè)不斷發(fā)生倒閉的狀況。針對上述難題，就需在保證中小企業(yè)可以得到金融貸款的同時，改變授信額度。只有通過上述方案，才能將民間借貸正規(guī)化、規(guī)范化，加快改變我國各地的金融變革，逐步減少行業(yè)壟斷，提升中小企業(yè)的金融扶持手段與力度。除此之外，各地政府應針對當?shù)貙嵡?，推出相關政策，促使中小企業(yè)實現(xiàn)自身產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，使其可以在良好的環(huán)境下不斷發(fā)展。

4 結語

民間借貸各項問題的根本原因就在于我國的金融體制。我國實行由政府進行掌控的金融體制，這也是致使民間借貸問題產(chǎn)生的主要原因，對此就要從問題源頭上解決我國民間金融借貸，需構建完善的借貸規(guī)制機制，也需對現(xiàn)有的金融體制進行變革，以符合當下情況。目前，經(jīng)過數(shù)年的改變，金融體制已經(jīng)出現(xiàn)完整的針對民間借貸的法律規(guī)制與監(jiān)督監(jiān)管體系，相信在不久的將來，我國的民間借貸問題一定會得到真正的解決，中小企業(yè)也會真正在良好的環(huán)境下高速發(fā)展。

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作者簡介：王浩（1992-），男，黑龍江富錦人，佳木斯大學經(jīng)濟管理學院國際經(jīng)濟與貿(mào)易專業(yè)2012級學生。

（責任編輯：周 瓊）