宋振勇

【摘要】本課題通過(guò)對(duì)我國(guó)中小企業(yè)擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀的分析，結(jié)合實(shí)際情況對(duì)完善我國(guó)擔(dān)保業(yè)監(jiān)管制度提出相應(yīng)的建議。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 信用擔(dān)保公司 監(jiān)管制度

一、引言

近年來(lái)，特別是全球金融危機(jī)爆發(fā)以后，信用擔(dān)保業(yè)不斷暴露出業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)范性差、內(nèi)部管理松弛、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管控能力不足以及違法違規(guī)抽逃資本金和非法經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)等問(wèn)題。這些問(wèn)題的存在，不僅損害了擔(dān)保行業(yè)的整體形象，也擾亂了正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序，造成了不利的社會(huì)影響。加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保業(yè)的監(jiān)管，不僅有利于規(guī)范信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為也有利于防范和化解擔(dān)保業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)于擔(dān)保業(yè)的可持續(xù)發(fā)展也將起到積極的作用。本課題通過(guò)對(duì)我國(guó)中小企業(yè)擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀的分析，結(jié)合實(shí)際情況對(duì)完善我國(guó)擔(dān)保業(yè)監(jiān)管制度提出相應(yīng)的建議，具有一定的實(shí)踐意義。

二、我國(guó)擔(dān)保公司對(duì)中小企業(yè)監(jiān)管的問(wèn)題

（一）監(jiān)管職責(zé)不明確

財(cái)政部2001年3月26日發(fā)布的 《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》（財(cái)金（2001）77號(hào)文）中第2條明確了財(cái)政部管理的對(duì)象是含有政府（財(cái)政）出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。面對(duì)其他資金來(lái)源的擔(dān)保公司的監(jiān)管主體并沒(méi)有明確規(guī)定。2010年3月份七部委聯(lián)合發(fā)布的《融資性擔(dān)保公司管理暫行條例》確立了融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議制，常設(shè)機(jī)構(gòu)為聯(lián)席會(huì)議辦公室，設(shè)在銀監(jiān)會(huì)，承擔(dān)聯(lián)席會(huì)議日常工作。但對(duì)擔(dān)保業(yè)具體的監(jiān)管主體仍沒(méi)有明確的規(guī)定。因此，在實(shí)踐中，對(duì)擔(dān)保公司的監(jiān)管包括對(duì)擔(dān)保公司準(zhǔn)入、定位、管理等進(jìn)行監(jiān)管的部門有中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、國(guó)家發(fā)改委（原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委）等多個(gè)部門。每個(gè)部門都在其主管的領(lǐng)域頒發(fā)了一些內(nèi)部規(guī)章，這很不利于擔(dān)保行業(yè)今后的規(guī)范發(fā)展。

（二）缺乏行業(yè)協(xié)會(huì)的自律

經(jīng)過(guò)近十余年的努力，擔(dān)保行業(yè)對(duì)促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展、擴(kuò)大就業(yè)、推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展等各方面都發(fā)揮了顯著作用。但與此同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作也存在著較多的不規(guī)范行為，一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)熱衷于大項(xiàng)目和高盈利、高風(fēng)險(xiǎn)的投資業(yè)務(wù)，資產(chǎn)缺乏流動(dòng)性和安全性，加大了發(fā)生代償?shù)目赡苄浴＿€有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作程序不夠完善，必要的管理制度、風(fēng)險(xiǎn)控制制度不健全，識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)能力差。這就需要一個(gè)專門的行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)建立行業(yè)自律和同行業(yè)制裁機(jī)制，對(duì)信用擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。然而且前，雖然我國(guó)有些省市和地區(qū)成立了地方性質(zhì)的擔(dān)保協(xié)會(huì)，但缺少一個(gè)有序的全國(guó)性的擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)和行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)入制度和從業(yè)人員管理制度，因此，并未對(duì)整個(gè)擔(dān)保行業(yè)的運(yùn)行起到領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督作用。

（三）監(jiān)管手段以行政監(jiān)管為主

我國(guó)傳統(tǒng)的“官本位”思想，在擔(dān)保公司監(jiān)管中體現(xiàn)為監(jiān)管手段以行政監(jiān)管為主，行業(yè)自律與市場(chǎng)約束為輔，這種監(jiān)管狀況造成了享有權(quán)力的行政機(jī)關(guān)不會(huì)輕易將權(quán)力交出來(lái)或是與其他機(jī)構(gòu)共享，而當(dāng)擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)不善出現(xiàn)問(wèn)題后，各部門之間又相互推諉，極不利于問(wèn)題的解決。對(duì)于擔(dān)保公司的監(jiān)管以行政監(jiān)管為主，行政監(jiān)管必定是由上而下的監(jiān)管，國(guó)家出臺(tái)法律法規(guī)政策，省級(jí)依據(jù)國(guó)家法律政策，根據(jù)本省情況出臺(tái)省級(jí)政策，再是市、縣（區(qū)）地區(qū)依據(jù)省級(jí)法律政策出臺(tái)市、縣（區(qū)）政策。對(duì)于縣（區(qū)）監(jiān)管部門，在實(shí)際監(jiān)管中，不便于先行制定監(jiān)管措施，一旦先行出臺(tái)監(jiān)管辦法，并不能確定是否于省、市監(jiān)管辦法沖突。但是實(shí)行屬地管理，監(jiān)管職責(zé)層層下放，容易造成國(guó)家、省級(jí)逃避職責(zé)，尤其是擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)問(wèn)題后組織不力。

三、優(yōu)化擔(dān)保公司對(duì)中小企業(yè)監(jiān)管效果的對(duì)策

（一）明確監(jiān)管職責(zé)，實(shí)施聯(lián)合監(jiān)管

我國(guó)目前各部委針對(duì)某一領(lǐng)域的擔(dān)保業(yè)務(wù)或某一特定種類的擔(dān)保機(jī)構(gòu)制定的規(guī)章或行業(yè)規(guī)范，由于缺乏對(duì)擔(dān)保行業(yè)的整體性監(jiān)管的考慮，而且各行業(yè)主管互相協(xié)調(diào)配合不足，因而不可避免地經(jīng)常出現(xiàn)監(jiān)管重復(fù)、監(jiān)管真空現(xiàn)象，并且隨著擔(dān)保品種的不斷推出，其所需的監(jiān)管能力必然超出單個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的能力范圍。因此，首先，有必要建立行業(yè)監(jiān)管主體，明確行業(yè)監(jiān)管職責(zé)，提高對(duì)擔(dān)保行業(yè)的宏觀整體把握，彌補(bǔ)整體性監(jiān)管的缺失。其次，明確業(yè)務(wù)監(jiān)管主體的監(jiān)管層次和監(jiān)管職責(zé)，以避免因監(jiān)管模糊而導(dǎo)致監(jiān)管重復(fù)、監(jiān)管真空情況的出現(xiàn)。最后，應(yīng)在明確各監(jiān)管部門職責(zé)的基礎(chǔ)上建立聯(lián)合協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)各監(jiān)管部門相互之間的聯(lián)系和協(xié)作，從而強(qiáng)化總體監(jiān)管效果。

（二）充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律作用

在任何國(guó)家，由政府主導(dǎo)的行政性監(jiān)管都不可能解決市場(chǎng)的全部問(wèn)題，擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管也不例外。一個(gè)完整的擔(dān)保監(jiān)管框架包含了三類必不可少的監(jiān)管主體，即行業(yè)主管、業(yè)務(wù)主管和行業(yè)協(xié)會(huì)。

建立全國(guó)性和地方性的擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的服務(wù)會(huì)員、行業(yè)自律、協(xié)調(diào)監(jiān)管三大職能作用，不僅可以節(jié)約監(jiān)管成本、提高監(jiān)管效率，還可彌補(bǔ)單一依靠行政監(jiān)管的不足，形成對(duì)擔(dān)保業(yè)的社會(huì)監(jiān)督。

（三）規(guī)范政府行為，發(fā)揮政府的監(jiān)管職能

政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為兩種不同性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府對(duì)其的監(jiān)管內(nèi)容有所不同。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)以政府出資為主，政府作為出資者，應(yīng)對(duì)公共資金的應(yīng)用負(fù)責(zé)，制定嚴(yán)格的管理制度和擔(dān)保程序，明確擔(dān)保機(jī)構(gòu)的責(zé)權(quán)制，定期審計(jì)檢查。

對(duì)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理，政府主要監(jiān)督擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身的資信，保證受益人的利益。監(jiān)管內(nèi)容主要是提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金的流動(dòng)性和安全性、資本金的數(shù)量與擔(dān)保比例。政府還應(yīng)考慮建立穩(wěn)定的保證機(jī)制，確保擔(dān)保公司長(zhǎng)遠(yuǎn)、健康發(fā)展。

四、結(jié)論

信用擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，完善有效的擔(dān)保行業(yè)法律法規(guī)體系，將為擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管提供有力的外部支持，也是完善我國(guó)擔(dān)保業(yè)監(jiān)管制度的根本性環(huán)節(jié)。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外信用擔(dān)保監(jiān)管制度的比較考察，面對(duì)我國(guó)信用擔(dān)保監(jiān)管制度存在的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)以構(gòu)建完備的信用擔(dān)保主體法律機(jī)制為前提，設(shè)計(jì)包括準(zhǔn)入、維持、退出和監(jiān)管四個(gè)方面制度有機(jī)銜接的主體機(jī)制，以內(nèi)部防控體系和權(quán)責(zé)制度為基礎(chǔ)并配合外部風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)制度、再擔(dān)保制度及再保險(xiǎn)制度的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，以保障擔(dān)保業(yè)規(guī)范、持久的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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