魏亮輝

摘要：提供信用擔(dān)保是解決中小企業(yè)融資難的一種手段，為此，各國(guó)政府特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的政府都將中小企業(yè)信用擔(dān)保作為一項(xiàng)扶持中小企業(yè)發(fā)展的重大社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策。初具規(guī)模的我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)對(duì)提升中小企業(yè)的信用能力和解決其信貸缺口問(wèn)題發(fā)揮了重要的作用。但由于大部分的擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，擔(dān)保規(guī)模不夠用，再加上現(xiàn)有信用制度尚不健全，擔(dān)保機(jī)構(gòu)已無(wú)法滿足越來(lái)越多的中小企業(yè)的融資需求。因此，解決中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，進(jìn)一步發(fā)展中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)，建立完善的中小信用擔(dān)保制度，對(duì)解決我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題和推動(dòng)中小企業(yè)健康發(fā)展具有十分重要的意義。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)：信用擔(dān)保：互助基金：國(guó)家信用

一、信用擔(dān)保的涵義及其功能

（一）信用擔(dān)保的涵義

信用擔(dān)保，也稱信用保證，是指由專門機(jī)構(gòu)面向社會(huì)提供的制度化的保證。信用擔(dān)保作為一種特殊的中介活動(dòng)，是一種信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任保證結(jié)合在一起的中介服務(wù)活動(dòng)，它是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下各種交易活動(dòng)對(duì)信用和社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)管理的客觀要求。信用擔(dān)保的涵義包含三個(gè)要點(diǎn)：一是由專門機(jī)構(gòu)提供的擔(dān)保，而不是一般法人、自然人提供的擔(dān)保；二是這種擔(dān)保是制度化的擔(dān)保，即指它是在一定的政策、法律、制度、規(guī)則框架安排體系之中的，是一種標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的業(yè)務(wù)；三是面向社會(huì)提供的擔(dān)保，不是對(duì)內(nèi)部關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)或雇員提供的擔(dān)保。

（二）信用擔(dān)保的功能

信用擔(dān)保實(shí)際上是一種專業(yè)擔(dān)保，專業(yè)擔(dān)保具有經(jīng)濟(jì)杠桿的屬性。當(dāng)專業(yè)擔(dān)保為政府利用時(shí)，就成為貫徹特定經(jīng)濟(jì)政策的工具。經(jīng)濟(jì)杠桿的屬性是信用擔(dān)保最重要的屬性，它能夠引導(dǎo)社會(huì)資源、生產(chǎn)要素的流向，對(duì)社會(huì)資源、生產(chǎn)要素的動(dòng)態(tài)過(guò)程或者說(shuō)是對(duì)資金融通和商品流通等提供保障。

這種屬性直接由信用擔(dān)保的放大功能體現(xiàn)。放大倍數(shù)是擔(dān)保機(jī)構(gòu)所提供的擔(dān)保額與其承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保資金或資產(chǎn)的比例。一般來(lái)說(shuō)，擔(dān)保放大比例越高，其對(duì)社會(huì)做的貢獻(xiàn)越大。同時(shí)，擔(dān)保放大比例越大，擔(dān)保機(jī)構(gòu)所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就越大，這就需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)具備更高的風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理能力（劉新來(lái)，2003）。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力不是一個(gè)簡(jiǎn)單的常數(shù)，而是隨著擔(dān)保機(jī)構(gòu)各方面因素的變化而變化的。因此，擔(dān)保放大倍數(shù)并不是越大越好。在擔(dān)保機(jī)構(gòu)社會(huì)貢獻(xiàn)率、擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)承受能力、債權(quán)人、債務(wù)人認(rèn)可度之間存在著一個(gè)平衡點(diǎn)。過(guò)高或過(guò)低地確定擔(dān)保放大比例，都會(huì)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展帶來(lái)不利的影響。

二、中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)的現(xiàn)狀

（一）中小企業(yè)信用擔(dān)保

中小企業(yè)信用擔(dān)保是指通過(guò)政府財(cái)政出資（或以其為主要出資人），組建信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)（基金），為中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)貸款提供專門化的信用保證，它是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以一定的財(cái)產(chǎn)（或資金）為基礎(chǔ)約定的保證債務(wù)的履行和保障債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的各種手段和措施。其基本職能是通過(guò)信用保證的方式，為中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間架起一座橋梁，為中小企業(yè)貸款難和金融機(jī)構(gòu)懼貸解決后顧之憂。

（二）中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)現(xiàn)狀

從1992年開始，我國(guó)確立實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，資源配置由計(jì)劃轉(zhuǎn)向市場(chǎng)，企業(yè)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，國(guó)家信用逐步從一般經(jīng)濟(jì)活動(dòng)領(lǐng)域退出。信用擔(dān)保已經(jīng)成為法律所規(guī)定的經(jīng)濟(jì)政策的制度化措施。尤其是近幾年，在國(guó)家有關(guān)部門的推動(dòng)下，以財(cái)政資金來(lái)源為支撐，主要為中小企業(yè)服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在全國(guó)普遍設(shè)立（李敏，2004）。中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的作用毋庸置疑。但由于多種原因，制約了其本身的進(jìn)一步發(fā)展，主要問(wèn)題表現(xiàn)在以下四個(gè)方面。

l、規(guī)模較小、出資分散、風(fēng)險(xiǎn)較大。地方政府按縣區(qū)設(shè)立擔(dān)?；穑瑳Q定了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的小規(guī)模和大數(shù)量。有的基金只有幾百萬(wàn)，大部分企業(yè)互助基金規(guī)模較小，很難得到銀行的信任。截至2006年底，全國(guó)已設(shè)立各類中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)3366家，累計(jì)擔(dān)?？傤~805l億元，機(jī)構(gòu)數(shù)量還在加速擴(kuò)張，機(jī)構(gòu)數(shù)量如此超常、無(wú)序地增長(zhǎng)。其背后必然隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

2、擔(dān)保品種貧乏，擔(dān)保功能薄弱，期限集中于短期。擔(dān)保品種基本上局限于流動(dòng)資金，鮮有設(shè)備、技術(shù)改造之類的長(zhǎng)期貸款擔(dān)保。累計(jì)擔(dān)保責(zé)任金額僅為可運(yùn)用擔(dān)保資金總額的2.5倍，沒(méi)有起到應(yīng)有的放大作用。目前我國(guó)多數(shù)擔(dān)保貸款的期限一般是3個(gè)月至半年，最長(zhǎng)不超過(guò)1年，數(shù)額不超過(guò)200萬(wàn)元。國(guó)際上，多數(shù)國(guó)家都對(duì)中小企業(yè)的長(zhǎng)期銀行貸款提供擔(dān)保，所以擔(dān)保期限較長(zhǎng)，一般都在2年以上。最長(zhǎng)的是美國(guó)，其擔(dān)保期限長(zhǎng)達(dá)17年，擔(dān)保品種也很豐富，包括創(chuàng)業(yè)貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、科技開發(fā)貸款、設(shè)備貸款和技術(shù)改造貸款等。

3、政府不適當(dāng)?shù)馗深A(yù)和政策的不連續(xù)。我國(guó)目前的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是在各級(jí)政府的直接支持下建立的，如果政府行為得不到制約，政府就可能會(huì)以出資人身份不適當(dāng)?shù)馗深A(yù)擔(dān)保業(yè)務(wù)活動(dòng)，信用擔(dān)保就會(huì)重蹈政府干預(yù)貸款的覆轍，出現(xiàn)各種形式的指令陸擔(dān)保。雖然政府提出要減少行政干預(yù)，實(shí)行公司化運(yùn)作，但是領(lǐng)導(dǎo)說(shuō)了算、領(lǐng)導(dǎo)定項(xiàng)目造成呆壞賬的現(xiàn)象還廣泛存在（廖艷群，2007）。另外，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)又離不開政府的支持，尤其是資金上的支持。如果政府對(duì)中小企業(yè)的政策發(fā)生調(diào)整，或者減少對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金注入，擔(dān)保機(jī)構(gòu)就難以為存。

4、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理不規(guī)蒞。我國(guó)的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)時(shí)間不長(zhǎng)，沒(méi)有一套現(xiàn)成的可供借鑒的模式，只好參考國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合國(guó)情自己摸索。目前，內(nèi)部管理問(wèn)題主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面。內(nèi)部管理不規(guī)范、不科學(xué)，大部分尚未建立起現(xiàn)代企業(yè)治理機(jī)制。從業(yè)人員素質(zhì)低，專業(yè)人才匱乏。人才匱乏是困擾擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的普遍問(wèn)題。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)擴(kuò)張很快，但擔(dān)保專業(yè)人員增長(zhǎng)很慢，擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)作與開發(fā)顯現(xiàn)出了人才不足狀況。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保品種設(shè)計(jì)和開發(fā)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的控制都需要專業(yè)技術(shù)、專家隊(duì)伍和經(jīng)驗(yàn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。如工程履約擔(dān)保，為控制風(fēng)險(xiǎn)，需要按工程進(jìn)度和開發(fā)商的履約信譽(yù)分階段擔(dān)保，動(dòng)態(tài)地對(duì)擔(dān)保階段內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)因素作出預(yù)測(cè)，重新審視擔(dān)保條款等。

三、發(fā)展中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)的策略

（一）積極創(chuàng)新信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立形式，擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源

一是自上而下創(chuàng)建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，國(guó)家級(jí)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)重點(diǎn)對(duì)科技含量高、風(fēng)險(xiǎn)大、對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)有較大影響的高科技中小企業(yè)提供支持，而地方性擔(dān)保機(jī)構(gòu)則對(duì)本轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)扶持。二是不斷創(chuàng)新?lián)C(jī)構(gòu)的設(shè)立形式，如政府獨(dú)資、政府控股和會(huì)員制等。

（二）建立健全中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)外部監(jiān)管體系

1、國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、財(cái)政、銀行等部門組成擔(dān)保監(jiān)督委員會(huì)，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要規(guī)范運(yùn)作，防范風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取公司制的形式，對(duì)目前一時(shí)尚難采用公司制的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)逐步規(guī)范，在條件成熟時(shí)改制為有限責(zé)任公司。各級(jí)政府出資的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)一律納入中小企業(yè)信用擔(dān)保體系并實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作。各級(jí)政府不得指令具體擔(dān)保行為，不能干預(yù)具體項(xiàng)目的決策，不得操作中小企業(yè)信用擔(dān)保具體業(yè)務(wù)。國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)要與財(cái)政部門、工商行政管理部門密切配合，各司其職，依照法律、法規(guī)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的指導(dǎo)、監(jiān)督和管理。

2、建立信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)，形成行業(yè)行為規(guī)范，加強(qiáng)行業(yè)自律。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展不僅需要政府的監(jiān)督管理、政策扶持，還需要擔(dān)保業(yè)協(xié)作和自律。協(xié)會(huì)要依據(jù)中小企業(yè)擔(dān)保的體系建設(shè)的法律、法規(guī)和政策的規(guī)定，制定行業(yè)準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范，監(jiān)督擔(dān)保機(jī)構(gòu)依法運(yùn)作。通過(guò)培訓(xùn)、信息融通、信用評(píng)估、研討交流等指導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)。通過(guò)行業(yè)自律，逐步規(guī)范業(yè)務(wù)操作、行業(yè)協(xié)作、交流信息，樹立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)行業(yè)的社會(huì)公信力。

（三）健全再擔(dān)保制度，完善風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

1、逐步建立全國(guó)和省級(jí)的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展一般再擔(dān)保和強(qiáng)制再擔(dān)保業(yè)務(wù)，有效地分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，再擔(dān)保機(jī)構(gòu)還可以進(jìn)行再擔(dān)保，即再擔(dān)保機(jī)構(gòu)將已承保風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)再擔(dān)保的方式向全國(guó)性再擔(dān)保公司再次轉(zhuǎn)保出去，這樣通過(guò)多層次轉(zhuǎn)保，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)最后承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)被最大限度地轉(zhuǎn)移。

2、建立政府補(bǔ)償機(jī)制，保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)有穩(wěn)定的補(bǔ)充資金。中小企業(yè)擔(dān)保基金規(guī)模不能太小，不能過(guò)于分散，只有達(dá)到一定規(guī)模，才能抵御風(fēng)險(xiǎn)（梅強(qiáng)、譚中明，2002）。政府部門應(yīng)樹立這樣一種觀念，只要貸款擔(dān)保符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范操作，不存在人情擔(dān)保，那么政府擔(dān)保補(bǔ)償金支出越大，企業(yè)獲得的銀行有效貸款就越大，對(duì)地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越有利。

3、建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。防止銀行放松對(duì)借款人的審查，要通過(guò)合理的擔(dān)保比例來(lái)增強(qiáng)銀行的貸款責(zé)任。因此，除了確定適當(dāng)?shù)膿?dān)保比例，在貸款銀行與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)外，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)還應(yīng)定期審查貸款銀行的擔(dān)保貸款業(yè)績(jī)。同時(shí)，還要強(qiáng)化中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，如強(qiáng)制要求中小企業(yè)主要管理者以個(gè)人財(cái)產(chǎn)提供反擔(dān)保品，以此來(lái)約束主要管理者的經(jīng)營(yíng)行為。

4、開展聯(lián)合擔(dān)保，分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。兩家或兩家以上的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)某些擔(dān)保額度偏大或異地項(xiàng)目開展聯(lián)合擔(dān)保，可以分散部分風(fēng)險(xiǎn)，并有利于對(duì)項(xiàng)目的監(jiān)管，增進(jìn)了機(jī)構(gòu)間交流，實(shí)現(xiàn)了共同發(fā)展。

（四）建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)與決策程序

擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)和規(guī)范的領(lǐng)導(dǎo)體制與決策程序，注意控制擔(dān)保決策中可能出現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。要合理設(shè)置內(nèi)部機(jī)構(gòu)，建立一套科學(xué)的規(guī)章和管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序。內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)之間要建立相互制衡機(jī)制，同時(shí)具有良好的外部約束和相互牽制機(jī)制。目前應(yīng)強(qiáng)調(diào)按經(jīng)濟(jì)規(guī)律自主決策，項(xiàng)目選擇上應(yīng)杜絕行政命令擔(dān)保和人情擔(dān)保，擔(dān)保對(duì)象要體現(xiàn)扶優(yōu)扶強(qiáng)，不搞扶貧濟(jì)困。要重點(diǎn)防范道德風(fēng)險(xiǎn)，要建立監(jiān)事會(huì)和內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)并保持其權(quán)限的獨(dú)立性。要保證決策的透明度和信息傳遞的及時(shí)性，加強(qiáng)信息反饋系統(tǒng)的建設(shè)。

（五）規(guī)范擔(dān)?；鸬倪\(yùn)用，實(shí)現(xiàn)資本金的保值增值

規(guī)范擔(dān)?；鸬倪\(yùn)用，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保基金的保值增值是政府有關(guān)部門，也是每一個(gè)法人化管理和市場(chǎng)運(yùn)作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同面對(duì)的問(wèn)題。與其讓擔(dān)保機(jī)構(gòu)私下到資本市場(chǎng)上運(yùn)作資本金，還不如明確規(guī)定允許擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照合理投資組合，在保證其流動(dòng)性和安全性的前提下，實(shí)現(xiàn)資本金的保值增值。

除此之外，造就一支高素質(zhì)的職業(yè)隊(duì)伍。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)性與不確定性，勢(shì)必要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理層和員工應(yīng)具有很高的業(yè)務(wù)素質(zhì)。管理層人員應(yīng)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)環(huán)境應(yīng)有充分的認(rèn)知和判斷能力。同時(shí)，要建立一支具有高度責(zé)任心，并具備財(cái)務(wù)、管理、法律、投資等專業(yè)知識(shí)與從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的員工隊(duì)伍。

四、關(guān)于加快中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制建設(shè)的建議

加快中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制的建設(shè)，必須依靠政府的力量。未來(lái)幾年，在各級(jí)政府的推動(dòng)下，以中小企業(yè)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)者、擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體，以信用登記、信用征集、信用評(píng)估和信用發(fā)布為主要內(nèi)容的信用擔(dān)保制度建設(shè)將會(huì)加快，社會(huì)公眾的信任度和信息可信度將會(huì)得到提高，滿足中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)需求的信用服務(wù)市場(chǎng)將逐步建立。

（一）明確政府擔(dān)?；鸬姆龀种攸c(diǎn)

要明確享受擔(dān)保的中小企業(yè)的規(guī)范和性質(zhì)。享受擔(dān)保的中小企業(yè)范圍不能過(guò)寬，政府擔(dān)?；鸬闹饕獙?duì)象是沒(méi)有業(yè)績(jī)的創(chuàng)業(yè)企業(yè)，抵押品不足、但有前途的企業(yè)，或者是能夠正常經(jīng)營(yíng)但有暫時(shí)困難的企業(yè)。根據(jù)我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，現(xiàn)階段政府擔(dān)?；饝?yīng)重點(diǎn)扶持解決就業(yè)、技術(shù)進(jìn)步和開拓國(guó)際市場(chǎng)的企業(yè)或項(xiàng)目。因?yàn)楦鞯刂行∑髽I(yè)發(fā)展不平衡，各地方政府可能在中央政府確定的大原則下，因地制宜地確定擔(dān)保重點(diǎn)。

（二）建立科學(xué)高效的管理信息系統(tǒng)

中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)利用現(xiàn)代信息處理和通訊技術(shù)，建立科學(xué)高效的管理信息系統(tǒng)，使決策管理層能夠及時(shí)了解、掌握國(guó)家有關(guān)方針、政策、行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)，以及本單位的各種會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和其他經(jīng)營(yíng)管理信息，從而保證中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)決策和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)建立在充分的信息支持基礎(chǔ)之上。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理信息系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)做到信息來(lái)源廣泛、處理迅速、傳遞快捷、反饋及時(shí)，特別應(yīng)注意信息的預(yù)測(cè)功能，適時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方針和發(fā)展策略。

（三）加強(qiáng)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范管理和監(jiān)督

中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不是金融機(jī)構(gòu)，不能從事融資活動(dòng)。同時(shí)，中小企業(yè)信用擔(dān)保具有一定的政策性，又不同于一般的保險(xiǎn)業(yè)。為了保證中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的健康發(fā)展，國(guó)家應(yīng)明確授權(quán)一個(gè)政府部門管理和監(jiān)督中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要是對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資格、擔(dān)保機(jī)制、擔(dān)保程序、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行規(guī)范和管理。

五、結(jié)語(yǔ)

目前我國(guó)中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中遇到的最大困難之一是融資難，而融資難的最大障礙是信用擔(dān)保難。因此，可以認(rèn)為，信用擔(dān)保作為聯(lián)系銀行與中小企業(yè)的橋梁和紐帶，必將成為解決我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題的突破口。中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)在我國(guó)是一項(xiàng)全新的事業(yè)，它在理論上還不成熟，實(shí)踐上剛剛起步，深入研究和探討我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保的制度、業(yè)務(wù)規(guī)范等問(wèn)題，對(duì)于推動(dòng)這個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展具有十分重要的意義。