蔣雪麗

[摘 要] 21世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對中國社會、對金融發(fā)展有深遠(yuǎn)影響。為了響應(yīng)2015年中央一號文件提出農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，各類新型的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)將金融服務(wù)推廣到農(nóng)村需要的領(lǐng)域。愛社員信息系統(tǒng)是宜信為促進河南蘭考農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展而為其提供的包括“信息化管理、能力培訓(xùn)、市場營銷”等的金融服務(wù)。文章著眼于識別農(nóng)資互助平臺可能面臨的風(fēng)險，在查閱大量資料的基礎(chǔ)上，提出可行性的、合理的建議。

[關(guān)鍵詞] 愛社員信息管理系統(tǒng)；農(nóng)資互助平臺；“三農(nóng)”問題

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2016. 07. 067

[中圖分類號] TN948.61 [文獻標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2016）07- 0139- 03

1 農(nóng)資互助平臺理論基礎(chǔ)

1.1 平臺經(jīng)濟理論

平臺經(jīng)濟（Platform Economy）是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的時代背景下產(chǎn)生的理論，以實踐為主，主要是將“平臺”作為主要的研究對象，研究領(lǐng)域涉及區(qū)域經(jīng)濟學(xué)、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)、信息經(jīng)濟學(xué)以及交易成本理論等領(lǐng)域，研究內(nèi)容包括關(guān)于平臺建設(shè)的詳細(xì)分類、業(yè)務(wù)模式、發(fā)展策略、布局策略等。平臺經(jīng)濟理論以平臺構(gòu)建以邊際成本為零、邊際收益為前提假設(shè)，具體研究虛擬經(jīng)濟下的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與虛擬平臺的經(jīng)濟活動。平臺經(jīng)濟理論認(rèn)為通過利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，建立在經(jīng)濟基礎(chǔ)上的網(wǎng)上銀行等平臺，不僅可以獲得規(guī)模經(jīng)濟，還能將其擴展到更廣泛的客戶群空間。

1.2 “三農(nóng)”融資主體的界定

“三農(nóng)”主體主要包括農(nóng)民、農(nóng)戶、農(nóng)村民營企業(yè)，故在此對這三者做一個界定。首先對于農(nóng)民的界定，農(nóng)民主要是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的勞動者而不是戶口登記在農(nóng)村的農(nóng)村人。其次，是對農(nóng)戶的界定，隨著城市化進程的加快，很多農(nóng)戶都舉家進城，農(nóng)民成為了農(nóng)民工，這時農(nóng)戶在地域上已不在農(nóng)村，所以本文認(rèn)為，農(nóng)戶主要看其從事生產(chǎn)的生產(chǎn)資料，生產(chǎn)工具是否在農(nóng)村范圍之內(nèi)。第三，對農(nóng)村民營企業(yè)的界定，我們應(yīng)該從廠房是否位于企業(yè)的所有者和員工是否是農(nóng)村成員、生產(chǎn)的產(chǎn)品是否與農(nóng)產(chǎn)品有關(guān)等方面考慮。

2 農(nóng)資互助平臺的風(fēng)險管理

2.1 流動性風(fēng)險

通過農(nóng)資互助平臺將借款需求傳遞給金融機構(gòu)，金融機構(gòu)利用其先進技術(shù)及完善的風(fēng)險管理機制，為廣大社員提供針對性的金融服務(wù)，比如宜農(nóng)貸、融資租賃、農(nóng)業(yè)保險等。但是由于社員缺乏有價值的抵押物，所以造成了貸款人無法對出資人的本金提供擔(dān)保。一旦貸款人無法按時還本付息，則農(nóng)資互助平臺作為中介機構(gòu)面臨償還責(zé)任，從而形成流動性風(fēng)險。另外，社員的融資資金大部分來源于與農(nóng)資互助平臺合作的金融機構(gòu)，這就限制了平臺的資金流動。雖然阿里小貸開啟資產(chǎn)證券化募集資金的通道，但是還沒有向農(nóng)資互助平臺推廣。農(nóng)資互助平臺難以像阿里小貸一樣將貸款打包設(shè)計成固定收益理財產(chǎn)品，社會居民可以利用閑散資金購買平臺發(fā)行的固益權(quán)憑證（Payment-dependent Notes），并允許其成員在另類交易系統(tǒng)（Alternative Trading System，簡稱 ATS）變現(xiàn)或購買平臺的收益權(quán)憑證，這種操作方式對于平臺本身管理水平和現(xiàn)金流動性要求非常高。

2.2 法律風(fēng)險

2.2.1 網(wǎng)站監(jiān)管缺失

金融監(jiān)管是指政府通過特定的機構(gòu)對金融交易主體進行的某種限定和規(guī)定。而新金融時代的到來，已經(jīng)對既有的金融監(jiān)管體系提出了更高的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展的初期，缺乏有效的市場監(jiān)管體系，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都在打“擦邊球”。另外，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)只需在工商局進行工商登記就行了，工商登記并沒有在人員資格、業(yè)務(wù)定位、信息安全產(chǎn)品的市場準(zhǔn)入、信息系統(tǒng)的安全、中介行為等方面進行確切的限定，我們難以確定哪些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)準(zhǔn)入市場、交易主體之間的權(quán)利與義務(wù)、電子合同的有效性。

2.2.2 缺乏基本信用評級標(biāo)準(zhǔn)

在信用發(fā)展程度高的美國，每個公民都有一個信用數(shù)據(jù)庫，各種機構(gòu)之間的信用記錄是通用的，從而大大降低了網(wǎng)絡(luò)借貸存在的風(fēng)險。然而，我國還沒有建立起比較完善的信用評級系統(tǒng)，大部分農(nóng)戶的信用體系不在央行的征信系統(tǒng)里，各金融機構(gòu)之間也沒有實現(xiàn)完全的信息共享，所以，平臺很難利用信用記錄篩選具備良好信用的社員，這樣就無法利用社會信用價值，增加了信貸中的信用風(fēng)險，惡化整個經(jīng)濟環(huán)境、信用環(huán)境。

2.3 平臺風(fēng)險

2.3.1 網(wǎng)站技術(shù)存在漏洞

首先，以愛社員信息系統(tǒng)為代表的農(nóng)資互助平臺是一個主要運用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)對社員交易進行記錄和分析的開放平臺，這就對平臺的硬件和軟件設(shè)施提出了較高的要求。一旦從業(yè)者缺乏必要的風(fēng)控常識，將造成平臺面臨巨大的操作風(fēng)險。操作風(fēng)險主要分為系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險。對于系統(tǒng)性風(fēng)險而言，主要是互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障、黑客攻擊等問題導(dǎo)致數(shù)據(jù)丟失、系統(tǒng)癱瘓、信號不穩(wěn)等風(fēng)險。而非系統(tǒng)性風(fēng)險是指業(yè)務(wù)員由于操作不規(guī)范或錯誤操作等原因造成的資金損失。 所以，如果網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)不完善，將導(dǎo)致用戶的信息泄露，客戶的資金安全收到威脅，從而阻礙網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展。

其次，隱私權(quán)是公民依法受憲法保護的一項基本人權(quán)?，F(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)導(dǎo)致個人信息受到了前所未有的威脅，增加了個人資料被侵犯的概率和范圍。個人數(shù)據(jù)包含了在農(nóng)資互助平臺交易過程中，客戶提供大量的個人信息（如姓名、郵箱、手機號碼等等）以及消費記錄、瀏覽信息情況，而這些數(shù)據(jù)具有經(jīng)濟價值，客戶不希望被他人利用。在傳統(tǒng)的交易模式中能夠得到很好的保護，但在互聯(lián)網(wǎng)面前變得非常透明。所以如何在保護客戶隱私的情況下實現(xiàn)利益的最大化是目前互聯(lián)網(wǎng)金融的首要任務(wù)。

2.3.2 平臺注冊起點低

農(nóng)資互助平臺有利于解決農(nóng)戶融資難題，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，國家對于這一類的企業(yè)會給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策。平臺注冊起點低以及招標(biāo)項目真假難辨，將導(dǎo)致不法分子利用這些特點進行非法集資、自行拆借，導(dǎo)致網(wǎng)站倒閉、卷錢跑路。一旦平臺監(jiān)管不到位，不法分子很容易將演變成“高利貸”，而高利貸不僅是社會發(fā)展的毒藥，還會導(dǎo)致嚴(yán)重的潛在金融風(fēng)險。

3 農(nóng)資互助平臺的風(fēng)險管理

3.1 流動風(fēng)險的控制

流動性管理通常從流動性儲備方面入手，即平臺將一部分從各種渠道獲得的資金匯集起來建立風(fēng)險備用金賬戶，并進行?？顚艄芾?。以人人貸為例，其專門建立“風(fēng)險備用金賬戶”，用于在一定限額內(nèi)彌補理債權(quán)人由于債務(wù)人的違約所遭受的本金或本息的損失，也就是說若債務(wù)方超過一定期限而沒有還款，則平臺可以依據(jù)這一賬戶的資金使用協(xié)議從這一賬戶取用相應(yīng)的資金對于債權(quán)人進行賠償。債權(quán)人獲得風(fēng)險備用金賬戶的賠償時，則相應(yīng)的債權(quán)由借款方轉(zhuǎn)移到平臺；如果債權(quán)有抵押、質(zhì)押及其他擔(dān)保的，則平臺代債權(quán)人處置抵押質(zhì)押物的所得等也歸屬“風(fēng)險備用金賬戶”。另外，這一制度安排也對風(fēng)險備用金賬戶中的資金管理提出較高的要求，平臺要進行審慎管理，從而在一定程度上解決了流動性風(fēng)險對農(nóng)資互助平臺的影響。

3.2 法律風(fēng)險的控制

3.2.1 制定相關(guān)法律法規(guī)

要及時出臺相關(guān)的法律法規(guī)，明確農(nóng)資互助平臺的法律性質(zhì)，使其身份不再處于模糊的灰色地帶。目前，我國尚未制定相關(guān)完善的法律法規(guī)。所以，金融機構(gòu)必須要加快出臺監(jiān)管要求。在法律上規(guī)范平臺的經(jīng)營形式以及其經(jīng)營許可范圍、指標(biāo)等。 另外，要明文規(guī)定監(jiān)管的主體和監(jiān)管涉及到的一些職責(zé)?？紤]到農(nóng)資互助平臺具有的模式非常復(fù)雜、業(yè)務(wù)多呈現(xiàn)跨區(qū)域的特點，我們對主體進行監(jiān)管不能只有單線形式的手段，要釆取多線合作共同監(jiān)管的形式。我們建議中央人民銀行制定政策，地方政府設(shè)立專門的監(jiān)管機構(gòu)，對于人民銀行制定的條例進行研究，并將研究結(jié)果向人民銀行呈遞一份報告，提出認(rèn)為適當(dāng)?shù)牧⒎ńㄗh。

3.2.2 客戶信用審查，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享

農(nóng)資互助平臺要注重社會信用積累，客戶信用狀況資料的收集、統(tǒng)計和分析，包括農(nóng)戶生產(chǎn)產(chǎn)品質(zhì)量、交易記錄以及周圍鄰居的評價等方面。另外，政府應(yīng)該采取措施實現(xiàn)各個金融機構(gòu)的資源共享，建議中國人民銀行控股某公司，由該公司將農(nóng)資互助平臺乃至所有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)納入央行征信系統(tǒng)。這樣平臺還可以參考人民銀行和其他金融平臺記錄的信用數(shù)據(jù)進行信用考核，對用戶的綜合資信進行科學(xué)評分，最大程度上保證了信息資料的真實可靠性。

3.3 平臺風(fēng)險的控制

3.3.1 強化技術(shù)管理

3.3.1.1 強化安全風(fēng)險管理

農(nóng)資互助平臺的安全風(fēng)險可以分為企業(yè)、渠道、客戶三個群體的安全。首先企業(yè)的安全，需要從職員是否具有經(jīng)驗、設(shè)計的服務(wù)是否存在漏洞、平臺是否是變相的非法集資等方面防范風(fēng)險；其次是渠道的安全，主要是指技術(shù)的成熟、有專門的安全團隊保駕護航；最后是客戶的安全，一方面平臺本身要考量客戶隱私的保護，另一方面也要進行相關(guān)的安全教育、風(fēng)險教育。

3.3.1.2 監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)入侵和病毒安全風(fēng)險

對于人為入侵、病毒的網(wǎng)絡(luò)滲透和傳播兩類風(fēng)險。需要建立一個統(tǒng)一平臺對各個部分進行嚴(yán)格監(jiān)控，這樣一旦發(fā)生入侵行為或者蠕蟲傳播時，技術(shù)人員能夠很快的確定網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)的癥結(jié)所在，減少故障時間，降低損失，達(dá)到控制安全的目的。

3.3.1.3 借鑒國外個人隱私權(quán)保護模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，對于隱私的界定存在較大的困難，我國尚未設(shè)立專門的個人隱私法對黑客攻擊導(dǎo)致客戶信息數(shù)據(jù)泄漏平臺是否承擔(dān)責(zé)任作出明確界定。國外在此問題上采取兩種態(tài)度。一是專門設(shè)立數(shù)據(jù)保護立法，如歐共體制定的《歐洲數(shù)據(jù)保護公約》，歐盟各國依據(jù)該公約制定本國的個人數(shù)據(jù)保護法律制度。二是沒有專門立法，而是根據(jù)民法或者其他法律進行擴張解釋，將現(xiàn)有的數(shù)據(jù)保護內(nèi)容納入現(xiàn)存的法律體系之中，典型的是美國。

3.3.2 制定市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

建立完善的市場準(zhǔn)入制度，是防范平臺注冊起點低的基礎(chǔ)性措施。政府不僅要設(shè)立專門的機構(gòu)對農(nóng)資互助平臺的市場準(zhǔn)入進行審核，而且要出臺相應(yīng)的管理辦法，提出一些實質(zhì)性要求（如：管理人員、注冊資金的最低要求等）和市場準(zhǔn)入的程序要件（主要涉及農(nóng)資互助平臺的開辦的申請、審批、登記等）。以美國財政部貨幣監(jiān)管署發(fā)布的規(guī)章管理銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，建議中國人民銀行下專設(shè)一個機構(gòu)審查農(nóng)資互助平臺的市場準(zhǔn)入和所從事的業(yè)務(wù)是否符合相應(yīng)要求，該機構(gòu)不僅可以對涉及業(yè)務(wù)權(quán)限、范圍等管理方面的問題提出具體的建議，而且還能將其中重要的觀點綜合起來對于現(xiàn)有法律條款進行修正。

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