余首蘭

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的模式和金融業(yè)態(tài)，很大程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在某些業(yè)務(wù)上的缺失。但目前我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一模塊監(jiān)管有所欠缺導(dǎo)致產(chǎn)生很大風(fēng)險(xiǎn)，如何對(duì)這一新興事物的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范才是我們應(yīng)該做的最重要的事情。本文圍繞如何防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)這一主題展開分析和論述，希望對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展有所啟迪。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)分析；防范措施

近幾年，隨著科學(xué)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的飛躍式發(fā)展，金融業(yè)也衍生了互聯(lián)網(wǎng)金融這類與時(shí)代相融合的新型金融業(yè)態(tài)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身具有的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)被人們廣為認(rèn)可，也促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但發(fā)展快速的事物也一定有它獨(dú)有的弊端，因此本文通過綜合分析互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式、存在特點(diǎn)來探討它所存在的風(fēng)險(xiǎn)，并提出如何克服這些風(fēng)險(xiǎn)的措施，從而完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的良好快速發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)模式

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是是投資者和借貸者兩者之間通過互聯(lián)網(wǎng)的P2P信貸平臺(tái)進(jìn)行的信貸交易，通常情況下是個(gè)人對(duì)個(gè)人的信貸關(guān)系，其實(shí)也是一種中介結(jié)構(gòu)。這一模式比較適合在我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)和收入比較低的難在銀行進(jìn)行貸款的人群，同時(shí)滿足部分人有想投資理財(cái)?shù)南敕?。因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在審核機(jī)制不健全、服務(wù)效率不高并且過程復(fù)雜等問題，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸要比傳統(tǒng)模式更便捷，從而在中國(guó)贏得了廣闊的市場(chǎng)和較好的發(fā)展。目前我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸第一種就是最為傳統(tǒng)的模式——中國(guó)第一家P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)：拍拍貸。它是指投資人和借款人通過P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在線上溝通合作，是一種純平臺(tái)模式，其中投資人的資金主要是網(wǎng)貸平臺(tái)自身提供的保障。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至去年年底，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)到1300家，全年成交量有千億多元，貸款余額突破600億元。第二種是根據(jù)有無擔(dān)保機(jī)制劃分有有擔(dān)保和無擔(dān)保兩種模式，可以引入保險(xiǎn)公司作為交易擔(dān)保，能夠保障資金安全。第三種就是平臺(tái)模式，這樣的模式成本比較小，效率比較高。但是P2P網(wǎng)貸是一種新型的非金融性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，一定程度上提高了資金的使用效率，由于該行業(yè)無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，更沒有所謂的監(jiān)管機(jī)構(gòu)等問題。目前我國(guó)的這個(gè)市場(chǎng)出現(xiàn)了很多問題，比如部分機(jī)構(gòu)跑路，導(dǎo)致很多民間普通投資者的資金血本無歸。

（二）電商金融模式

電商金融是指電商提供的比如互聯(lián)網(wǎng)信貸、貨幣匯兌、移動(dòng)支付和供應(yīng)鏈金融等金融業(yè)務(wù)。目前我國(guó)的電商金融模式主要有：京東在2012年宣布發(fā)布“供應(yīng)鏈金融模式”，且中國(guó)銀行北京分行承諾給京東數(shù)億元的授信額度用以為供應(yīng)商提供貸款支持。同樣在2012年，阿里巴巴宣布向江浙地區(qū)的會(huì)員提供不需要任何抵押擔(dān)保的貸款，即阿里為小額貸款提供“平臺(tái)模式”。同樣的一年，蘇寧電器成立蘇寧小貸公司，也進(jìn)入了供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域。這樣的發(fā)展模式中公司憑借長(zhǎng)期以來積累的大量交易數(shù)據(jù)，提供更多方便捷的金融服務(wù)。有利于加快電商開放平臺(tái)的建設(shè)，形成對(duì)消費(fèi)客戶和供應(yīng)鏈的整個(gè)金融服務(wù)板塊，最終還是提升了公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。隨著社會(huì)的深入發(fā)展和電商的爆發(fā)式發(fā)展，銀行也不斷進(jìn)行著改善升級(jí)，現(xiàn)在銀行開始有效運(yùn)用和結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融電商拓展，但對(duì)于銀行電商而言，在整體業(yè)務(wù)中混搭更多的金融服務(wù)才是其發(fā)展重點(diǎn)，這樣既增加了服務(wù)渠道，也對(duì)原有業(yè)務(wù)進(jìn)行了創(chuàng)新。典型代表有交通銀行打造的多功能電商“交博匯”平臺(tái)，其中的設(shè)計(jì)讓客戶感到安全可靠的網(wǎng)購(gòu)服務(wù)和各種投資理財(cái)產(chǎn)品，改變以往的電子銀行的模式。

（三）第三方支付機(jī)構(gòu)

我國(guó)目前的第三方支付的運(yùn)營(yíng)模式是根據(jù)用戶習(xí)慣途徑和機(jī)構(gòu)發(fā)展方向而分類的，一種是以支付寶和盛付通等為主要代表的支付模式，它主要以電商平臺(tái)為依托的，靠其自身的實(shí)力和信譽(yù)，為商家和客戶提供支付中介和信用中介。支付寶現(xiàn)在的發(fā)展勢(shì)頭非常迅猛，淘寶上所有的買賣都是以此為中介，提供擔(dān)保。更多的消費(fèi)者使用支付寶的原因是，它某種意義上顛覆了傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行模式，比如跨行跨地區(qū)的轉(zhuǎn)賬都不用手續(xù)費(fèi)等一系列的便捷服務(wù)功能，深受消費(fèi)者的喜愛和忠實(shí)使用，這樣的支付擔(dān)保模式主要服務(wù)于個(gè)體消費(fèi)者。另一種是以匯付天下和銀聯(lián)為主要代表的模式，它與上一種模式完全不同，因?yàn)榕c電商網(wǎng)站相獨(dú)立的且無擔(dān)保職能，但該平臺(tái)只為用戶提供支付服務(wù)和系統(tǒng)的解決方案。這樣的模式更多的是服務(wù)企業(yè)，然后再間接地對(duì)大眾消費(fèi)者提供服務(wù)。目前在我國(guó)的第三方支付產(chǎn)品主要有支付寶，它是阿里巴巴旗下的產(chǎn)品；財(cái)付通，是騰訊公司旗下的產(chǎn)品；網(wǎng)銀在線是京東的主要使用者；百付寶是百度C2C旗下的產(chǎn)品；還有網(wǎng)達(dá)網(wǎng)旗下的“物流寶”，網(wǎng)易旗下的“網(wǎng)易寶”等。在支付市場(chǎng)中，第三方支付企業(yè)又有了新的發(fā)展，某種程度上占據(jù)了一定的市場(chǎng)份額，通比現(xiàn)在將近4億網(wǎng)民使用微信，其中又有多少人在使用微信中的“紅包”和“轉(zhuǎn)賬”功能呢？這個(gè)數(shù)據(jù)大家不言而喻。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)組織

互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)組織是利用目前先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售，為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)平臺(tái)。目前在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)組織出現(xiàn)多元化創(chuàng)新發(fā)展態(tài)勢(shì)，出現(xiàn)了高端理財(cái)投資服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)相結(jié)合的模式。這種模式主要是互聯(lián)網(wǎng)操作，流程標(biāo)準(zhǔn)，辦事速度很快。同時(shí)客戶還能夠不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制，直接提升資源配置效率。類似于這樣的服務(wù)組織，在中國(guó)發(fā)展很快，也出現(xiàn)了很多類似于這樣的機(jī)構(gòu)。比如這樣的機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金達(dá)到1個(gè)億，可以在一個(gè)月內(nèi)在中國(guó)各地迅速發(fā)展多家分公司，快速的營(yíng)業(yè)。同樣也有一個(gè)特點(diǎn)就是也可以快速的倒閉，因?yàn)槠涔芾磔^弱，風(fēng)險(xiǎn)較大。

（五）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)延伸

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)延伸是指金融機(jī)構(gòu)通過采用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，這樣的模式很大程度上降低傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，降低了客戶在金融機(jī)構(gòu)實(shí)體店排隊(duì)的時(shí)間，為顧客節(jié)約時(shí)間成本，為機(jī)構(gòu)提高辦事效率，一舉兩得?！皞鹘y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融不是對(duì)立存在的，而是相輔相成、相互促進(jìn)的關(guān)系”此話出自我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)宏皓，這句話道出了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新興金融機(jī)構(gòu)相互融合是未來必然的趨勢(shì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)

（一）模式多樣化

通過以上第一項(xiàng)的分析可知，互聯(lián)網(wǎng)金融在信貸模式上，具有多種模式。其中在銷售模式中，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用計(jì)算機(jī)的高效數(shù)據(jù)處理技術(shù)在網(wǎng)上銷售各種金融類產(chǎn)品，比如銀行在自己的官網(wǎng)有“理財(cái)產(chǎn)品”一欄，每個(gè)銀行機(jī)構(gòu)均有自己的在線銷售通道。非銀行的其他金融機(jī)構(gòu)，也會(huì)提供金融產(chǎn)品網(wǎng)上咨詢和銷售服務(wù)，這樣既增加了服務(wù)的客戶群，也降低了運(yùn)營(yíng)成本。在支付模式上有以電商為平臺(tái)的第三方支付，比如風(fēng)靡整個(gè)中國(guó)的支付寶和財(cái)付通等；另一種是為用戶提供支付產(chǎn)品的第三方支付，比如匯付天下和快錢等。在信用貸款模式上，有互聯(lián)網(wǎng)信貸的P2P模式，甚至現(xiàn)在出現(xiàn)了很多比如花唄、京東金融這樣的信用支付方式。總之，互聯(lián)網(wǎng)金融以其多樣化的模式出現(xiàn)在人們的經(jīng)濟(jì)生活中，供不同客戶群體進(jìn)行選擇。

（二）高度信息化

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)本身具有高信息化、高度開放和共享性的特征，使得互聯(lián)網(wǎng)金融也有其特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以在其平臺(tái)上進(jìn)行資源的收集，通過自己的平臺(tái)進(jìn)行生產(chǎn)加工成為自己希望擁有的資源信息，再流通到互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)中。21世紀(jì)是信息化的時(shí)代，社會(huì)進(jìn)入到工業(yè)4.0時(shí)代，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展為金融機(jī)構(gòu)提供了大量的信息資源，包括資產(chǎn)價(jià)值信息和咨詢服務(wù)信息等。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點(diǎn)之一就是高度的信息化。

（三）更加便捷性

隨著互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)式發(fā)展，各類互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和手機(jī)客戶端的高度發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融完全突破了空間和時(shí)間的約束，讓其隨著互聯(lián)網(wǎng)的更快速、便捷的特點(diǎn)，深得消費(fèi)者的喜愛。比如，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融可以下載手機(jī)APP就能隨時(shí)隨地的進(jìn)行金融產(chǎn)品的購(gòu)買和金融理財(cái)，比如京東推出的“京東金融”，招商銀行的“招錢寶”手機(jī)軟件等。信貸產(chǎn)品中有阿里推出的“螞蟻花唄”，根據(jù)個(gè)人的購(gòu)買信譽(yù)擁有天然的信用資金。所有這種多樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不僅手續(xù)費(fèi)極低，更重要的是相對(duì)安全，非常便捷。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)隱患

（一）由互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的基礎(chǔ)性風(fēng)險(xiǎn)

基礎(chǔ)性風(fēng)險(xiǎn)包括基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和接觸操作性風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融顧名思義是基本都靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行運(yùn)行和操作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的數(shù)據(jù)通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳輸。但是由于目前的技術(shù)不成熟，員工操作不當(dāng)，都有可能造成極大的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然這些基礎(chǔ)性風(fēng)險(xiǎn)可大可小，大到如果操作不當(dāng)和網(wǎng)絡(luò)信息泄露，造成無法彌補(bǔ)的損失；小到只要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，加強(qiáng)操作的謹(jǐn)慎性，就可以控制局面，避免損失。

（二）由互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境引發(fā)的環(huán)境危險(xiǎn)

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)本身的開放性、共享性和一定程度的潛在不確定的危險(xiǎn)性，必然引起互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的危險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)病毒可通過互聯(lián)網(wǎng)快速傳播和擴(kuò)散，如果一個(gè)程序被病毒感染，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融交易就會(huì)受到威脅。比如在重大的電商打折促銷中，如果因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)本身的問題，或整個(gè)環(huán)境問題造成整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境出現(xiàn)重大問題，面臨巨大的環(huán)境挑戰(zhàn)。因此，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)本身的環(huán)境安全，才會(huì)讓生長(zhǎng)在其中的互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)安全的環(huán)境。

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)本身處于一個(gè)虛擬的環(huán)境中，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的真正交易中也會(huì)存在用戶的身份信息可能虛擬的情況。這樣的虛擬環(huán)境，會(huì)使金融環(huán)境中的信息出現(xiàn)偏差，讓不圖好意之人利用此軟肋，偽造身份信息進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法行為。比如可以制造偽基站，誘騙客戶進(jìn)行網(wǎng)上交易，從而詐騙錢財(cái)。

（三）由立法滯后，主題不明引發(fā)的監(jiān)管性問題

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展過于迅速，原本有關(guān)我國(guó)金融的法律法規(guī)就不是特別的健全，現(xiàn)加上又是新型的互聯(lián)網(wǎng)金融，本身具有一定的特性，法律等相關(guān)的監(jiān)管更是無法涵蓋整個(gè)金融方面。互聯(lián)網(wǎng)金融公司容易出現(xiàn)打“擦邊球”的現(xiàn)象，一些公司走在法律和監(jiān)管的盲區(qū)之間，進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)。目前出現(xiàn)了震驚中外的以互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號(hào)，做著非法吸收公眾存款和非法集資等違法行為。因此，立法滯后，主題不明引發(fā)的監(jiān)管性問題是目前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中的重大風(fēng)險(xiǎn)隱患之一。目前，因此問題而出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)跑路和非法集資等違法現(xiàn)象已在我國(guó)出現(xiàn)，有的事件震驚中外，比如e租寶事件和上海徐翔非法集資等重大問題。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）建立完善的法律體系，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)

建立完善的法律體系，必須形成有效的法律法規(guī)監(jiān)管制度體系，實(shí)現(xiàn)有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究的態(tài)勢(shì)。根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，及時(shí)出臺(tái)適合該行業(yè)發(fā)展需求的法律法規(guī)，比如構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融與反洗錢之間的法律制度體系，明確防范網(wǎng)絡(luò)非法集資條款等。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)機(jī)制和經(jīng)營(yíng)資格、風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制等內(nèi)容進(jìn)行嚴(yán)格的法律規(guī)范，研究并出臺(tái)與信息數(shù)據(jù)開放、保密、使用等相關(guān)的法律法規(guī)。相信通過我國(guó)的立法和執(zhí)法機(jī)關(guān)，一定可以形成多層次、全方位的法律體系，讓行業(yè)的監(jiān)管有法律依托和保障。

（二）運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)實(shí)行行業(yè)自律

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)間也要不斷地探討行業(yè)發(fā)展情況，加強(qiáng)相互的溝通交流，共同探討適應(yīng)于行業(yè)有效快速發(fā)展的規(guī)章制度，依靠所謂的“民間力量”為行業(yè)發(fā)展?fàn)I造有序環(huán)境。相互探討更要相互監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律行為。加強(qiáng)機(jī)構(gòu)間的相互監(jiān)督，提高自律性。目前我國(guó)首個(gè)專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律機(jī)構(gòu)是“互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)”，它的作用就是防范一定的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，加快形成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范，并推動(dòng)形成更高級(jí)別的行業(yè)自律組織。我們應(yīng)充分發(fā)揮自律組織的作用，對(duì)金融監(jiān)管形成有效補(bǔ)充，制定科學(xué)合理的行業(yè)規(guī)范，從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)的可能性。相互監(jiān)督機(jī)制，為行業(yè)自律增添一道緊箍咒，這樣的話，違法違規(guī)的金融機(jī)構(gòu)將會(huì)被征信系統(tǒng)記錄，甚至面臨更嚴(yán)酷的懲罰。這樣嚴(yán)格和合理的運(yùn)用行業(yè)自律，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)才能更好的良性發(fā)展。

（三）加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全以及網(wǎng)絡(luò)安全管理

目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)還處于較低水平，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全以及網(wǎng)絡(luò)安全管理，以此保證互聯(lián)網(wǎng)金融的有序安全進(jìn)行，成為目前一大重點(diǎn)和難點(diǎn)問題。

1、政府應(yīng)提供基礎(chǔ)保障設(shè)施

保障設(shè)施的第一步是要制定互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，政府號(hào)召并用政治方式建立互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全運(yùn)行的環(huán)境，提供政府的政策支持和財(cái)政支持。加快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)核心技術(shù)的研發(fā)，推動(dòng)信息安全產(chǎn)業(yè)鏈的安全合作，共享國(guó)產(chǎn)化信息資源設(shè)備，爭(zhēng)取達(dá)到自主可控，且在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)形成系統(tǒng)化的防御體系，真正保證互聯(lián)網(wǎng)金融資源的可靠性和安全性。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)合

首先互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自身要有安全防范意識(shí)，清晰的認(rèn)識(shí)到面臨的局勢(shì)，真正做好客戶信息和公司商業(yè)機(jī)密的保護(hù)。其次互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間聯(lián)合從而加大對(duì)信息技術(shù)安全的資金投入力度，從軟硬件設(shè)施上加強(qiáng)信息安全保護(hù)，防范一定程度的信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。如果一些企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚并且運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系較為完善，完全有能力不斷進(jìn)行信息安全產(chǎn)品的創(chuàng)新，采取多種方式保證交易的安全性。當(dāng)然各企業(yè)之間建立信息共享平臺(tái)，比如類似于目前正在全國(guó)聯(lián)網(wǎng)通用的征信系統(tǒng)，掌握客戶在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的實(shí)際情況，防止客戶因?yàn)槎啻钨J款或融資等問題產(chǎn)生可避免的風(fēng)險(xiǎn)。

3、客戶增強(qiáng)信息安全意識(shí)

目前我們有一個(gè)很直觀的感受，個(gè)人信息的嚴(yán)重泄露，似乎已成為社會(huì)通病。尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)人們?nèi)粘Ｉ畹臐B透，作為我們普通民眾的客戶最應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融領(lǐng)域有一定了解和認(rèn)識(shí)，對(duì)已曝光的互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全的欺詐行為需要引起足夠重視，千萬不要受高額利潤(rùn)的引誘而掉入陰溝。同時(shí)，我們個(gè)人要有識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力，一定要明白“高收益一定是高風(fēng)險(xiǎn)”，甚至要有高收益背后可能有陷阱的心理準(zhǔn)備和防范意識(shí)，選擇可靠的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作，對(duì)賬戶、密碼等隱私信息要有足夠的重視。

（四）加強(qiáng)監(jiān)管，建章建制，促進(jìn)規(guī)范化建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速興起和爆發(fā)式發(fā)展，在一定程度上是金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)經(jīng)濟(jì)的一種完美融合和轉(zhuǎn)型，不僅彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的不足，更是在新興市場(chǎng)中的高效創(chuàng)新，順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展。加強(qiáng)監(jiān)管，建立規(guī)章制度，要求對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)資格進(jìn)行嚴(yán)格的審查和審核。越是發(fā)展迅速的新鮮事物，越有可能走向極端，因此，需要對(duì)一些互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)章制度的管理和控制，保障交易的真實(shí)性、合理性和合法性。只有這樣才能促進(jìn)整個(gè)市場(chǎng)的規(guī)范化發(fā)展和建設(shè)。

五、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，完全適應(yīng)了當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，同時(shí)很大程度上推動(dòng)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一個(gè)快速發(fā)展向上的新鮮事物必定有其需要完善的地方，通過上文的分析，希望對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題和提出的可行性建議對(duì)今后的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供一定的理論指導(dǎo)，從而確保其良性循環(huán)發(fā)展。

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