吳玉龍

摘 要 隨著經(jīng)濟發(fā)展，信用行為越來越成為日常經(jīng)濟行為，信用經(jīng)濟也成為現(xiàn)今的重要經(jīng)濟形式。馬克思信用理論作為研究信用問題的科學理論，對其進行研究和探索，有助于人們認識信用，更好地發(fā)展社會信用經(jīng)濟。

關鍵詞 馬克思主義 信用 商業(yè)信用 銀行信用

中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A DOI：10.16400/j.cnki.kjdkx.2016.03.075

馬克思主義經(jīng)濟理論作為一門研究經(jīng)濟領域尤其是解析與批判資本主義生產(chǎn)方式的科學，對資本主義社會出現(xiàn)的經(jīng)濟現(xiàn)象的深刻剖析和以此為基礎的規(guī)律總結對于現(xiàn)今我國乃至世界經(jīng)濟發(fā)展仍然具有不可忽視的借鑒和指導意義。我國是社會主義國家，馬克思主義經(jīng)濟理論對資本主義生產(chǎn)方式弊端的無情揭露有助于我國更好地防范可能出現(xiàn)的經(jīng)濟問題，盡可能降低經(jīng)濟發(fā)展過程中無法避免的危害。尤其是在信用經(jīng)濟高速發(fā)展的當下，美國次貸問題引發(fā)的金融危機導致全球經(jīng)濟衰退，這也引發(fā)了人們對于信用問題的重新思考。因此，梳理和探究馬克思主義信用理論，對信用進行科學分析，有利于人們正確認識信用，從而采取相應措施規(guī)避由信用引發(fā)的經(jīng)濟問題，更能充分利用信用以促進經(jīng)濟發(fā)展。

1 信用的起源

馬克思主義信用理論是馬克思在充分研究和分析了當時英國信用制度，在批判地借鑒了其他經(jīng)濟學家關于信用的認知見解的基礎上，站在資本主義生產(chǎn)方式之上形成的對于信用的科學總結，主要集中在《資本論》第三卷。馬克思關于信用起源的論述進行簡單梳理。

1.1 信用是資本主義生產(chǎn)方式發(fā)展的必然結果

資本主義生產(chǎn)方式是建立在生產(chǎn)社會化和生產(chǎn)資料私有化的基礎之上的。生產(chǎn)資料的私人占有決定了完成生產(chǎn)必須以社會化形式進行，需要整合社會上其他個體所擁有的私人生產(chǎn)資料才能完成基本生產(chǎn)。同樣，以私有制為前提的生產(chǎn)社會化將會創(chuàng)造大量的產(chǎn)品，同時生產(chǎn)出更多的生產(chǎn)資料被私人占有，轉化為更多的閑置資本，這就成為了孕育信用的土壤。隨著資本主義生產(chǎn)方式的不斷發(fā)展，社會上存在的閑置資本越來越多，資本家是不會將有可能成為資本的大量生產(chǎn)資料用于個人享樂消費的，生息資本在這種情況下被創(chuàng)造。而生息資本以固定的形式出現(xiàn)在資本家或銀行機構以有組織的盈利為目的，就演化成了信用。

1.2 信用是貨幣支付職能的演變

商品經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了貨幣，貨幣反過來推進了商品經(jīng)濟的發(fā)展，加快了商品的流通速度，提高了資本主義生產(chǎn)效率。但隨著商品流通打破了時間與空間的束縛，商品的價值與使用價值無法再像從前一樣同時完成交換，這促使貨幣必須在執(zhí)行支付職能的形式上做出變化，這就出現(xiàn)了預付或賒欠等形式，這也是信用的主要呈現(xiàn)形式。這種形式并不是一種現(xiàn)實中進行的支付職能執(zhí)行，而是以一種未來預期收益的債權債務關系使商品流通順利進行，這減少了資本家在流通、交換等環(huán)節(jié)耗費的成本，提高了生產(chǎn)效率，進一步推動了資本主義擴大再生產(chǎn)。反過來也刺激了信用的快速發(fā)展。

1.3 信用是對高利貸資本的揚棄

高利貸資本作為一種以借貸形式建立債權債務關系的資本，與信用形式下的升息資本具有相似性，只不過隨著私有制的不斷發(fā)展，資本主義生產(chǎn)方式凸顯出更大的優(yōu)越性，高利貸資本得以生存的落后分散的生產(chǎn)方式和殘酷的剝削的土壤不再存在，勞動者與生產(chǎn)資料相分離，生產(chǎn)方式發(fā)生巨變。在這種生產(chǎn)方式下，高利貸資本不再能夠促進生產(chǎn)力發(fā)展，而且成為了生產(chǎn)發(fā)展的阻礙。生息資本作為繼承了高利貸資本優(yōu)點的資本，在新的生產(chǎn)條件下以全新的面貌發(fā)揮著相同的作用。

2 信用的本質

馬克思在分析資本主義信用下的生息資本即借貸資本的運動形式時，發(fā)現(xiàn)此時的貨幣交換發(fā)生在現(xiàn)實的商品流通環(huán)節(jié)之外，獨立的以商品的形式出現(xiàn)，仿佛不再與資本主義生產(chǎn)相關，就能夠自行增殖。由此，馬克思以揭示信用本質的方式對信用進行了界定：“這個運動——以償還為條件的付出——一般地說就是貸和借的運動，即貨幣或商品的只是有條件讓渡的這種特有形式的運動?！雹傩枰赋龅氖牵R克思所研究的信用雖然是經(jīng)濟范疇，但也包含一定的道德范疇意義，因為在信用的定義中，“以償還為條件”是需要建立在一定的信任基礎上的，不管這種信任是如何建立的。

3 信用的形式

在真正的資本主義信用經(jīng)濟下，具有資本屬性的貨幣如果依然現(xiàn)實地執(zhí)行職能，便失去了信用存在的意義。從形式上來說，信用下的貨幣更多的是在必要環(huán)節(jié)上才真正執(zhí)行職能，其流通手段職能和支付手段職能一般是由其他憑證代替執(zhí)行了。馬克思在《資本論》中明確說明在眾多信用形式中只論述商業(yè)信用和銀行信用，本文亦如此。

3.1 商業(yè)信用

商業(yè)信用之所以被馬克思如此看重，主要在于商業(yè)信用是信用制度下的最早也是最基本形式。商業(yè)信用是資本主義生產(chǎn)方式必須沖破時間與空間的阻礙，盡可能減少貨幣直接執(zhí)行職能的次數(shù)，增快生產(chǎn)速率，以完成資本主義在世界市場上的擴大再生產(chǎn)。在此基礎上，生產(chǎn)者和商人之間憑借彼此的信任以預付或賒購形式完成最初的信用行為，并且常常以商業(yè)匯票的形式出現(xiàn)。

商業(yè)信用是一種資本家之間進行的信用行為，并不具備足夠的牢固的信用基礎。因為這種行為必須以生產(chǎn)的順利進行為前提。一旦在任何一個環(huán)節(jié)出問題，整個將各資本家利益連在的信用關系將瞬間破裂，單個人之間的信用行為影響著整個商業(yè)鏈上的每個資本家。另外這種信用行為仍然需要資本家具有一定的現(xiàn)金，以免出現(xiàn)匯票無法兌付，但又急需支付給另一張承兌匯票的情況。而這種情況確實是常常發(fā)生的。這也側面反映出商業(yè)信用在經(jīng)濟繁榮時期確實能夠大大促進資本主義生產(chǎn)，但是在經(jīng)濟衰退時期這種信用關系將難以維系，資本家開具的匯票也將沒有任何價值。由此可見，商業(yè)信用是一種與資本主義再生產(chǎn)緊密相關的信用形式，但尚不成熟。

3.2 銀行信用

隨著生產(chǎn)的發(fā)展，商業(yè)信用的弊端與不足逐漸顯現(xiàn)，資本家們?yōu)榱烁臃€(wěn)定地開展信用行為，必然尋求更有保障的形式，銀行信用順勢而生。銀行信用是銀行資本家以國家為后盾，向職能資本家提供貨幣形態(tài)資本的信用行為。這主要依賴于銀行業(yè)業(yè)務的發(fā)展，也是信用的最基本形式。銀行信用的借貸雙方是國家形式的銀行資本家與代表個人的資本家之間建立的債權債務關系，國家的安全性為這種關系提供了充分的保障，同時銀行的身份也能向職能資本家提供大量的來自分散于社會的閑置貨幣資本，幫助其進行生產(chǎn)活動。

由于銀行所提供的貨幣資本源自分散于社會各處的閑置貨幣，這在最大程度上沖破了商業(yè)信用下貨幣資本以資本家自有貨幣數(shù)量的限制，可以在全社會范圍內(nèi)建立信用關系。并且銀行信用以國家為信用后盾，大大增強了信用的安全性。但是銀行信用與生產(chǎn)活動本身之間不再直接相關甚至是相反的，在經(jīng)濟蕭條時期銀行信用可能正處在繁榮階段，因為經(jīng)濟蕭條時人們不愿意將閑置貨幣用于投資或消費，更愿意存放于銀行，此時的貨幣資本供大于求，資本家能以降低的利息率獲得更多的貨幣資本用于生產(chǎn)經(jīng)營。所以總體看來，“表現(xiàn)在利息率上的借貸資本的運動，和產(chǎn)業(yè)資本的運動，總的說來是方向相反的”。②

4 信用的影響

馬克思研究的是資本主義信用，因此他所分析的信用影響也是資本主義信用對資本主義社會的作用。根據(jù)馬克思的論述，資本主義信用對于社會化大生產(chǎn)有利有弊，積極作用與消極作用并存。

4.1 積極作用

（1）加速社會資本的集中。在前文的論述中不難發(fā)現(xiàn)，信用形式的發(fā)展過程主要是職能資本家在現(xiàn)實的生產(chǎn)和經(jīng)營活動中對于利益和安全性的作用下做出的選擇。而在信用形式的發(fā)展中，隨著信用形式的深化，其所具有的吸收和聚集社會資本的能力越強，信用的杠桿作用促使社會上的閑置資本以最大化形式集中在銀行資本家手中，然后借予職能資本家從事更大程度上的擴大再生產(chǎn)，從而實現(xiàn)社會資本最大集中。

（2）降低生產(chǎn)成本，提高生產(chǎn)效率。信用的產(chǎn)生的目的即是為了盡可能地降低貨幣現(xiàn)實地執(zhí)行職能的次數(shù)，減少實際流通和交換過程中的貨幣使用量，從而讓職能資本家有更多的時間與精力進行生產(chǎn)經(jīng)營活動。信用形式的不斷發(fā)展，也是將這種目標更大程度的實現(xiàn)，最終在非必要的環(huán)節(jié)將不再出現(xiàn)現(xiàn)實貨幣，能使用商業(yè)匯票或銀行匯票的地方不再使用貨幣，能使用更少金額貨幣就能完成相同職能的地方絕不使用等值貨幣，這大大減少了時間，降低了流通費用，有助于提高生產(chǎn)效率。

（3）促進利潤平均化。在市場規(guī)律調節(jié)下，社會資本由利潤低的部門流入利潤高的部門。信用形式下職能資本家?guī)еy行家提供的聚集了社會閑散貨幣的借貸資本紛紛由低利潤部門進入高利潤部門，將進一步社會利潤在不同社會部門之間進行分配，加速利潤平均化。

4.2 消極作用

（1）滋生投機欺詐行為，破壞市場秩序。在資本主義信用制度下，許多不善于生產(chǎn)和經(jīng)營的資本家也可以通過制造條件從銀行家那里獲得借貸資本，從而獲得對社會財富的支配權，并有可能利用他人的財富為自己獲取財富，這與信用產(chǎn)生的初衷相悖。在這些人身上，信用并不是讓他們通過勞動來獲取財富，而變成了以投機欺詐的方式侵占他人財產(chǎn)的便捷方式。

（2）孕育資本主義經(jīng)濟危機。生產(chǎn)資本的輕易獲得致使部分資本家并不珍惜包含他人勞動、代表他人財富的資本，在既不生產(chǎn)該資本、又不具有該資本所有權的情況下，享樂奢侈成為必然，現(xiàn)實的生產(chǎn)被現(xiàn)實的貨幣所取代。這大大刺激了消費行為，但這是經(jīng)濟的虛假繁榮，背后隱含著的是繁榮背后的危機?！耙坏﹦趧拥纳鐣再|表現(xiàn)為商品的貨幣存在，從而表現(xiàn)為一個處于現(xiàn)實生產(chǎn)之外的東西，貨幣危機——與現(xiàn)實危機相對立的貨幣危機，或作為現(xiàn)實危機尖銳化表現(xiàn)的貨幣危機——就是不可避免的。”③

馬克思通過研究資本主義信用的起源、本質、形式與作用，冷靜客觀地對信用進行了科學分析，其觀點對于現(xiàn)實發(fā)生的信用行為仍然適用，相信在應對信用經(jīng)濟問題時，馬克思主義信用理論依然能發(fā)揮一定的指導作用。

注釋

①②③資本論（第3卷）[M].北京：人民出版社，2004：389+553+585.