馬雪玲

摘 要：近些年來，我國的第三方支付已經(jīng)逐步進入創(chuàng)新發(fā)展階段，網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新也已經(jīng)不再僅僅局限于單個的領(lǐng)域，開始逐步拓展到了支付方式領(lǐng)域，呈現(xiàn)出跨行業(yè)發(fā)展的特點，集團化進步速度加快，產(chǎn)業(yè)之間的聯(lián)動效果明顯，資源配置融合提高了產(chǎn)業(yè)的整體化發(fā)展水平。同時實現(xiàn)了金融產(chǎn)業(yè)鏈的縱深進步和發(fā)展。第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新對于傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營模式是重要的突破。

關(guān)鍵詞：第三方支付；網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新；金融監(jiān)管

引言

近些年來，第三方支付也掀起了信息技術(shù)、電子商務(wù)以及金融服務(wù)等多個領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展熱潮。本文從第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新特點入手，綜合分析了第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融健康的現(xiàn)狀及問題，最后對完善我國的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系提出了合理化建議。

一、 第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新特點

（一） 基于金融服務(wù)又高于銀行服務(wù)

我國的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新的很大不部分原因來自于傳統(tǒng)的金融服務(wù)發(fā)展出現(xiàn)問題。從支付服務(wù)方式角度進行分析，目前的第三方支付活動需要通過銀行的專業(yè)清算模式才能完成，對于部分的中小企業(yè)以及普通客戶的各類專業(yè)化金融服務(wù)需要并不是目前的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和關(guān)注重點，所以，很多的銀行開展網(wǎng)上銀行服務(wù)也都是作為銀行傳統(tǒng)服務(wù)模式的轉(zhuǎn)型和轉(zhuǎn)移。第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)行業(yè)優(yōu)勢就在于技術(shù)優(yōu)勢和數(shù)據(jù)信息分析速度和效率優(yōu)勢，只有不斷創(chuàng)新發(fā)展才能對微小企業(yè)提供更好服務(wù)。在所有的移動互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)領(lǐng)域，可以通過二維碼以及手機刷卡等不同形式實現(xiàn)消費支付。在對金融服務(wù)進行深化的同時，經(jīng)過一個統(tǒng)一的中間組織實現(xiàn)便捷化發(fā)展，同時還應(yīng)該更加貼近應(yīng)用需求的特性。

（二） 從滿足支付需要到發(fā)掘支付需要

伴隨著我國經(jīng)濟的進步和發(fā)展，銀行和消費業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新發(fā)展。第三方支付企業(yè)目前已經(jīng)不能對網(wǎng)銀支付渠道以及傳統(tǒng)意義上的支付中介的角色發(fā)揮很好的作用。一方面，在實際的運行發(fā)展過程中所采集的各類數(shù)據(jù)，可以幫助第三方支付機構(gòu)更好的對消費者的個人消費習慣以及個人消費需要進行準確了解和把握，對經(jīng)營者進行狀況了解。從而及時獲取最新的市場運行和發(fā)展行情。此外，第三方支付服務(wù)機構(gòu)可以通過各類不同的金融服務(wù)新產(chǎn)品的提供來獲得小微企業(yè)的資產(chǎn)發(fā)展優(yōu)勢，從而進一步引領(lǐng)大眾進行有方向的資產(chǎn)投資和管理支付手段更新。到目前為止，第三方支付已經(jīng)逐步開展了有關(guān)各類保險和基金的新型金融服務(wù)政策，實現(xiàn)靈活便捷的在線理財服務(wù)水平的不斷提高，同時也是對傳統(tǒng)的銀行模式進行沖擊的重要因素。

（三） 推動金融產(chǎn)業(yè)鏈縱深發(fā)展

利用目前的大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展優(yōu)勢來推進我國的金融產(chǎn)業(yè)的深化和發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的進步帶動了各個行業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展進步和革新，同時也是網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新發(fā)展的重要平臺，有研究分析認為，大數(shù)據(jù)時代下的產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出三個重要特點：第一，應(yīng)用軟件的網(wǎng)絡(luò)集成程度高，也就是公司互聯(lián)網(wǎng)交流平臺提供了各類不同的軟件應(yīng)用服務(wù)，同時，在用戶數(shù)據(jù)信息得到良好分析的基礎(chǔ)上不斷對整體的服務(wù)質(zhì)量進行提高，提高用戶的滿意度。第二是行業(yè)之間的資源整合利用程度不斷提高，公司與實際的消費用戶的溝通密度增加，在產(chǎn)業(yè)發(fā)展鏈條上的話語權(quán)同時提升。第三，數(shù)據(jù)的資源掌控能力提高，成為重要的經(jīng)濟利潤獲取保證。目前為止，我國的電商經(jīng)營發(fā)展的一個重要規(guī)律就是，必須要構(gòu)建起適合自己產(chǎn)業(yè)發(fā)展到 第三方配條支付金融服務(wù)體系，實現(xiàn)電商與第三份支付機構(gòu)之間的溝通和互動靈活度提高，實現(xiàn)技術(shù)、資金、信息數(shù)據(jù)的有效整合[1]。

二、 第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管要點分析

（一） 第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管現(xiàn)狀

從我國目前的第三方支付的監(jiān)管構(gòu)建角度進行分析，根據(jù)我國的相關(guān)法律制度，我國正在不斷嘗試和構(gòu)建起一個由人民銀行主導(dǎo)，同時通過行業(yè)組織以及協(xié)會的管理相結(jié)合，形成多層次的監(jiān)督和管理體系，同時發(fā)揮商業(yè)銀行在內(nèi)部和外部監(jiān)督以及支付機構(gòu)在進行自我管理過程中的重要作用。形成一個多方位的監(jiān)督和管理體系。人們銀行一直都在我國的支付體系中發(fā)揮組織建設(shè)的重要作用，推動和監(jiān)管我國的支付體系完善進步。我國的第三方支付應(yīng)該在公平、自由、規(guī)范的環(huán)境中建立合理的市場競爭體系，從而發(fā)揮對支付業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管作用。我國目前對第三方支付業(yè)務(wù)活動進行規(guī)范和管理的主要單位就是中國支付清算協(xié)會，通過該協(xié)會來進一步制定出合理的業(yè)務(wù)操作管理規(guī)范，同時對具體的操作業(yè)務(wù)規(guī)范進行合理設(shè)立[2]。

（二） 第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問題

第一，網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新監(jiān)管主體不一，沒有建立起一個內(nèi)外聯(lián)合的監(jiān)管體系。因為各個監(jiān)督和管理組織對于自身在實際的金融創(chuàng)新環(huán)境中的監(jiān)督和管理的定位不明晰，才進一步導(dǎo)致了監(jiān)管真空現(xiàn)象以及監(jiān)管套利狀況的出現(xiàn)。我國的眾多相關(guān)國家管理機構(gòu)對于企業(yè)創(chuàng)新活動的開展都保持鼓勵和支持的態(tài)度，但是也有部分相關(guān)國家機構(gòu)沒有進行及時進行創(chuàng)新過程中的配套風險管理方案的制定。

第二，沒有形成一個宏觀聯(lián)合的有限監(jiān)督管理體制。對于金融市場競爭、跨行業(yè)的金融市場創(chuàng)新以及企業(yè)內(nèi)部的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級等，都沒有形成有效的監(jiān)管合作。所以在一段時間內(nèi)對于各類監(jiān)管決策以及實施規(guī)劃合力發(fā)揮不到位。

第三，我國目前的人民銀行現(xiàn)有服務(wù)功能以及管理模式對于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中存在的風險沒有有效的規(guī)避策略，從已經(jīng)出臺的相關(guān)政策法規(guī)分析，監(jiān)管的主要重點集中在行業(yè)的準入原則、行業(yè)的各類支付消費業(yè)務(wù)，以及反洗錢等。同時對于消費者的信息保護以及消費者的權(quán)益維護提出了詳細的要求，但是，對于金融網(wǎng)絡(luò)媒體下的創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展沒有清楚的認識，長效監(jiān)管力度不夠。

第四，基層的組織機構(gòu)監(jiān)管力度薄弱，同時部分的行業(yè)協(xié)會也不具有良好的自我管理能力。我國目前的人民銀行的機構(gòu)實際配置水平、人員的綜合素質(zhì)、監(jiān)督和管理的實施都還不能達到目前的市場監(jiān)管需要。其中，基層的監(jiān)管能力有限，對于市場監(jiān)督的全面性拓展實施困難較大[3]。

三、完善我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系的建議

要想進一步完善我國的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系，首先應(yīng)該建立起層次的動態(tài)聯(lián)合監(jiān)管體系，傳統(tǒng)的監(jiān)管組織構(gòu)建體系受到來自金融創(chuàng)新活動的沖擊要進一步明確，對于國家的相關(guān)組織機構(gòu)的實際監(jiān)管地位要進一步明確。實現(xiàn)對監(jiān)管力度不足同時監(jiān)管失察等問題的有效解決。第二，應(yīng)該加快對我國第三方支付信息資源的使用監(jiān)管和研究。無論是征信業(yè)的發(fā)展，支付信息資源的管理使用，還是公平競爭原則下的金融市場沖突問題的解決都需要以合理的監(jiān)管為前提。最后，還應(yīng)該成立金融監(jiān)管信息技術(shù)的風險研究分析單位，加快對我國金融消費者權(quán)益保護的法律體系建立。

結(jié)語

電子商務(wù)進步和發(fā)展帶動了我國第三方支付產(chǎn)業(yè)的興起和發(fā)展，我國的第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的更加受到人們的關(guān)注，我國的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展加快了我國的信息化發(fā)展水平，同時也必然帶來我國的金融風險的出現(xiàn)，所以，第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管要點的分析就顯示了重要的社會研究價值和研究意義。（作者單位：河南工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟貿(mào)易學(xué)院）

參考文獻：

[1] 趙紫劍，高潔云.第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管要點分析[J].金融理論與實踐，2014，01：104-107.

[2] 劉京華，郭艷云.第三方支付平臺的金融創(chuàng)新及其發(fā)展[J].經(jīng)濟論壇，2014，02：59-64.

[3] 鄭秋霞.基于第三方支付的金融創(chuàng)新與金融風險研究[J].浙江金融，2012，03：42-45.