崔子濤　宇玉

摘要：近代保險(xiǎn)業(yè)日益發(fā)展，為民眾認(rèn)知，保險(xiǎn)變成了與民眾生活息息相關(guān)的活動(dòng)。保險(xiǎn)活動(dòng)受保險(xiǎn)法的規(guī)范調(diào)整，保險(xiǎn)公司受保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的監(jiān)督管理。但保險(xiǎn)活動(dòng)中仍有很多問題困擾著被保險(xiǎn)主體，本文從其中一個(gè)方面談?wù)劚ｋU(xiǎn)活動(dòng)存在的問題。

關(guān)鍵詞：高保低賠；法律

一、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

保險(xiǎn)活動(dòng)最早出現(xiàn)在海運(yùn)當(dāng)中，17世紀(jì)初，商人為了轉(zhuǎn)嫁海運(yùn)中風(fēng)浪、海盜等風(fēng)險(xiǎn)，開創(chuàng)了海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（maritime insurance）。19世紀(jì)初，保險(xiǎn)進(jìn)入中國，經(jīng)歷了200多年的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從最初的海上保險(xiǎn)擴(kuò)展到火災(zāi)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始進(jìn)入普通民眾生活時(shí)是不被接受的，“賣保險(xiǎn)”被認(rèn)為是搞傳銷、詐騙、咒人等，隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高和民眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)的深入，給孩子買一份教育保險(xiǎn)，給愛車買一份車輛損失險(xiǎn)逐漸成為生活中不可或缺的一部分。近年來，保險(xiǎn)市場主體數(shù)量呈上升趨勢，打破了保險(xiǎn)行業(yè)一家獨(dú)大的局面，保險(xiǎn)行業(yè)不再壟斷，公平競爭已經(jīng)形成?，F(xiàn)在我們習(xí)慣把保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，貼近我們生活的主要有養(yǎng)老保險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)等。趨于成熟的保險(xiǎn)業(yè)在民眾的日常生活中扮演的角色越來越重要，但是保險(xiǎn)中仍然存在一些問題。

二、“高保低賠”的解讀

雖然保險(xiǎn)業(yè)逐漸成熟，逐漸市場化，但是保險(xiǎn)活動(dòng)仍然存在很多問題，如財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)中“高保低賠”的問題仍然困擾著被保險(xiǎn)主體。下面，以車輛損失險(xiǎn)為例，探析保險(xiǎn)活動(dòng)中的“高保低賠”問題。

高保低賠，指投保人在投保時(shí)按照新品購置價(jià)投保并繳納相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)，而發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人只同意在財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的實(shí)際價(jià)值為限進(jìn)行賠償。通俗來講，就是按高限額保險(xiǎn)金繳納保險(xiǎn)費(fèi)，只能得到低限額的保險(xiǎn)金。這種現(xiàn)象幾乎存在于所有的保險(xiǎn)公司，在貨運(yùn)車輛中表現(xiàn)的尤為突出。多數(shù)擁有貨運(yùn)車輛的民事主體均為自己所有的車輛投保了車輛損失險(xiǎn)，然而，車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后并不能得到期望的賠付。這里的“低賠”是相對(duì)于“高保”來講的，“低賠”本身并不造成不公平，也不違反法律規(guī)定，“低賠”是保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的外在體現(xiàn)。造成不公平的主要的矛盾在于“高?！薄?/p>

“高保低賠”由來已久，無論新品還是舊物，投保時(shí)一律以新品購置價(jià)作為保險(xiǎn)金額，并繳納相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)。2009年出臺(tái)的《保險(xiǎn)法》已明確禁止保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)行為，然而，《保險(xiǎn)法》實(shí)施近七年的今天，高保低賠的問題仍未得到有效解決，是我們的法律真的有漏洞，還是保險(xiǎn)業(yè)自身的問題？

三、“高?！爆F(xiàn)象存在的原因

（一）保險(xiǎn)行業(yè)不夠規(guī)范，主要是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)追求高利潤的性質(zhì)使然。超額保險(xiǎn)是法律不允許的，超出保險(xiǎn)價(jià)值的部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)超額承保，應(yīng)受到監(jiān)管部門的處罰。

（二）投保人對(duì)高限額保險(xiǎn)金的期望。保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的產(chǎn)物，具有高度的技術(shù)性和專業(yè)性，一般情況下投保人根本無法完全理解保險(xiǎn)合同的全部條款。本著樸素的認(rèn)識(shí)，認(rèn)為投保高限額的保險(xiǎn)自然會(huì)得到高限額的保障，投保人這樣的期望間接促成了“高保”的猖獗。

（三）保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度不夠。我國保險(xiǎn)法第五十五條第三款明確規(guī)定“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值”，保險(xiǎn)公司存在“高?！爆F(xiàn)象而不會(huì)受到任何處罰，是監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督不力。雖對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督不論是技術(shù)上還是業(yè)務(wù)數(shù)量上均有很高的難度，但是監(jiān)管部門可以采取對(duì)保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)條款做進(jìn)一步的規(guī)范化指導(dǎo)，對(duì)超額保險(xiǎn)進(jìn)行處罰等措施?？傊?，監(jiān)管部門還需加強(qiáng)工作力度，使保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。

四、保險(xiǎn)公司的理由

對(duì)于“高?！保ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)給出的理由是這樣的：車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故造成部分損失后，修復(fù)車輛必然使用新的配件。投保人若按車輛的實(shí)際價(jià)值投保，而保險(xiǎn)公司理賠時(shí)以新配件的價(jià)值進(jìn)行賠償，這樣就會(huì)使被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)而獲利，也就違背了保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則。且根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十五條第一款的規(guī)定，投保業(yè)務(wù)雙方可以約定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，投保人愿意按照新車購置價(jià)投保并無不妥。所以雙方約定以新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)價(jià)值是公平的。

這種說法很難站住腳。損失補(bǔ)償原則指保險(xiǎn)賠償?shù)氖潜槐ｋU(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，而不能因保險(xiǎn)賠償獲得額外的利益。更換新配件的費(fèi)用是被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生，對(duì)損壞的車輛進(jìn)行修復(fù)而必然會(huì)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失，不會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人獲得額外的利益。

另外，約定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值僅出現(xiàn)在定值保險(xiǎn)中，在保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值難以確定的情況下才可能發(fā)生，大多財(cái)產(chǎn)的價(jià)值比較容易確定，不采用定值保險(xiǎn)。此種說法不能成立。

五、法律對(duì)高保低賠的評(píng)價(jià)

《保險(xiǎn)法》第五十五條第三款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)?！贝隧?xiàng)規(guī)定已經(jīng)對(duì)超額保險(xiǎn)作出否定評(píng)價(jià)，保險(xiǎn)合同雙方不得以任何理由違反此規(guī)定。但是現(xiàn)實(shí)中存在大量超額保險(xiǎn)的現(xiàn)象，在保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)條款中明確約定了投保人可以以新品購置價(jià)投保并約定了超額保險(xiǎn)的理賠方式，但依據(jù)保險(xiǎn)條款的約定，不論保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失還是全部損失，保險(xiǎn)人均以保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值為限予以賠償。這種做法實(shí)際上是加重了投保人的義務(wù)——超額繳納保險(xiǎn)費(fèi)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十九條的規(guī)定，此類條款當(dāng)屬無效。保險(xiǎn)公司肯定也未就此項(xiàng)減輕自身義務(wù)的條款向投保人作出明確解釋，否則投保人怎么會(huì)同意超額投保？

六、深入分析

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中大多采用不定值保險(xiǎn)，不定值保險(xiǎn)是指投保時(shí)雙方只約定保險(xiǎn)金額，并不對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值進(jìn)行確定，待保險(xiǎn)事故發(fā)生后對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行估損。

與不定值保險(xiǎn)相對(duì)，定值保險(xiǎn)指雙方采用約定的方式確定保險(xiǎn)價(jià)值，主要適用于古玩、名人字畫、船舶貨運(yùn)等價(jià)值難以確定標(biāo)的，這些標(biāo)的價(jià)值受時(shí)間、地點(diǎn)的變動(dòng)影響較大，適用范圍較窄。

不定值保險(xiǎn)應(yīng)用于保險(xiǎn)標(biāo)的損失容易確定，不需要雙方約定即可確定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的情況。車輛損失險(xiǎn)是不定值保險(xiǎn)，投保時(shí)雙方均對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值有明確的認(rèn)識(shí)，因一般財(cái)產(chǎn)的價(jià)值可以由同類財(cái)產(chǎn)的市場價(jià)格或重置成本減折舊的方法來確定。在這樣雙方在明知標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的情況下，以明顯超出實(shí)際價(jià)值的數(shù)額作為保險(xiǎn)金額，屬超額保險(xiǎn)的范疇，是法律明確禁止的，雙方均應(yīng)負(fù)擔(dān)法律責(zé)任。

在實(shí)務(wù)中，因“高保低賠”發(fā)生糾紛訴諸法院或仲裁機(jī)構(gòu)的，大多是車輛發(fā)生部分損失，且損失過大超過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值。對(duì)于此類損失，保險(xiǎn)公司一般主張推定車輛全損，按照車輛實(shí)際價(jià)值予以賠償并退還因超額承保收取的保險(xiǎn)費(fèi)。

法院或仲裁機(jī)構(gòu)一般采用實(shí)際損失補(bǔ)償?shù)脑瓌t進(jìn)行裁判。即，如果車輛所有人已將車輛維修完畢則按實(shí)際修車費(fèi)用作為實(shí)際損失的標(biāo)準(zhǔn)，由保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)進(jìn)行賠償；如果車輛所有人未修復(fù)車輛，且經(jīng)評(píng)估車輛損失已超過車輛的實(shí)際價(jià)值，則推定車輛全損，由保險(xiǎn)公司在車輛實(shí)際價(jià)值內(nèi)進(jìn)行賠償。此種裁判方式，兼顧了對(duì)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失的補(bǔ)償和合同雙方約定的效力，可以說在保險(xiǎn)條款不規(guī)范的現(xiàn)在起到了最大的公平公正的作用。但是公平、當(dāng)事人意思自治及法律規(guī)定三者不能得到統(tǒng)一，“高保低賠”問題依然未能解決。

七、結(jié)語

《保險(xiǎn)法》生效已近七年，保險(xiǎn)公司提供的格式條款中仍有明顯違背法律的約定，這是對(duì)法律的藐視，應(yīng)當(dāng)由法律對(duì)此種行為作出懲罰性的否定評(píng)價(jià)。若能輔之以行政指導(dǎo)，保險(xiǎn)業(yè)才能得到更好的發(fā)展環(huán)境，從而為民眾的生產(chǎn)、生活保駕護(hù)航?。ㄗ髡邌挝唬汉颖苯?jīng)貿(mào)大學(xué)）

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