雷麗麗

(作者單位：東北大學秦皇島分校數(shù)學與統(tǒng)計學院)

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我國商業(yè)銀行競爭力實證分析

——以16家上市商業(yè)銀行為例

雷麗麗

近年來，隨著我國國民經(jīng)濟的不斷提升，金融市場正扮演著越來越重要的角色，而商業(yè)銀行又恰恰是金融市場中最活躍的部分，更是不可或缺的部分。如何使商業(yè)銀行更好地為金融市場、國民經(jīng)濟服務早已成為人們關(guān)注的焦點。因此，對商業(yè)銀行競爭力的研究就顯得尤為必要，也更具有現(xiàn)實意義。本文從商業(yè)銀行競爭力的實證分析出發(fā)，針對現(xiàn)階段商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的問題提出建議。

商業(yè)銀行競爭力；上市商業(yè)銀行

一、商業(yè)銀行競爭力的概念

1、競爭力。競爭力是一種綜合能力，體現(xiàn)了參與者雙方或多方的一種角逐或比較。指的是在某種特定的情境中，一個經(jīng)濟主體在與其他經(jīng)濟主體競爭某些相同資源的過程中獲取收益的能力，這種能力只有在競爭中才能體現(xiàn)出來，也就是說，競爭力有強弱大小之分。它可以被定義為某個經(jīng)濟主體的微觀行為，這種行為不僅取決于自身的能力，還會受到諸多環(huán)境因素的影響。

2、商業(yè)銀行競爭力。商業(yè)銀行競爭力是有別于一般企業(yè)的競爭力的，基于商業(yè)銀行的特殊性并考慮到企業(yè)競爭力的概念，我們把商業(yè)銀行競爭力具體定義為：在外部環(huán)境的影響下，商業(yè)銀行努力提供公共服務，承擔社會責任，運用自身擁有的內(nèi)部和外部優(yōu)勢資源來為社會提供符合市場經(jīng)濟發(fā)展需要的產(chǎn)品以及服務，最終能夠長久具有競爭優(yōu)勢的能力。

二、我國商業(yè)銀行競爭力的體系構(gòu)建

1、我國商業(yè)銀行競爭力評價指標體系。通過對商業(yè)銀行競爭力指標體系的描述，本文從流動性、盈利性、安全性以及發(fā)展性四個角度作為一級指標來衡量商業(yè)銀行的競爭力。每個一級指標下又分別含有不同的幾個二級指標，主要有以下指標：流動性比率，現(xiàn)金資產(chǎn)比率，存貸比，不良貸款率，撥備覆蓋率，貸款撥備率，資本充足率，核心資本充足率，平均資產(chǎn)收益率，資本回報率，成本收入比，總資產(chǎn)增長率，貸款增長率，存款增長率，凈利潤增長率，總資產(chǎn)。

2、我國商業(yè)銀行競爭力評價的模型構(gòu)建。多元線性回歸分析處理的通常是多指標問題。由于指標過多，從而增加了分析的復雜性。增加觀察的指標可以使研究過程更加完善，使考慮因素更加全面。但是，在實際研究過程中，增加觀察指標又會造成混亂。因為，多種指標之間通常具有某種程度的相關(guān)性，所以我們可以通過用較少的指標來代替較多的指標，但仍然能體現(xiàn)原來的所有信息，利用這種“降維”的思想，順勢產(chǎn)生了主成分分析、典型相關(guān)分析、對應分析、因子分析等方法。

因子分析利用“降維”的思想，通過探究諸多變量之間的相互依賴關(guān)系，探究觀測數(shù)據(jù)的基本結(jié)構(gòu)，用幾個“抽象”的變量表示基本的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。

3、我國商業(yè)銀行競爭力實證分析結(jié)果。首先從發(fā)展能力以及流動性控制能力角度來看，南京銀行、寧波銀行、平安銀行再該因子上的得分最高，說明這幾家上市商業(yè)銀行發(fā)展能力以及流動性控制能力較強。從總規(guī)模以及風險管理能力方面來看，工商銀行、建設銀行、交通銀行得分最高，表明這三家上市商業(yè)銀行的總規(guī)模實力以及風險管理能力最強。從盈利能力和流動性管理能力角度看，光大銀行、華夏銀行以及民生銀行排名靠前，說明這三家上市商業(yè)銀行盈利能力以及流動性管理能力較強。從風險管理能力角度來看，工商銀行、興業(yè)銀行、北京銀行排名靠前，說明這三家上市商業(yè)銀行的風險管理能力較強。

從綜合競爭力角度來看，南京銀行、寧波銀行以及工商銀行得分最高，排名靠前，說明這三家上市商業(yè)銀行的綜合競爭力水平最高。其中，排在第一位的南京銀行得分明顯高于其他上市商業(yè)銀行，綜合競爭力水平最高，具有絕對優(yōu)勢。興業(yè)銀行、交通銀行以及中信銀行得分最低，排名靠后，說明這三家上市商業(yè)銀行的綜合競爭力水平最低。三家城市上市商業(yè)銀行整體排名靠前，在綜合競爭力層面上具有一定的優(yōu)勢，其中北京銀行應該繼續(xù)努力采取各項有力措施爭取進一步提高其綜合競爭力。五家國有獨資上市商業(yè)銀行的排名均勻分布在總排名結(jié)果中，說明各個國有獨資上市商業(yè)銀行綜合競爭力水平差異明顯，其中工商銀行表現(xiàn)最好，交通銀行表現(xiàn)最差。而八家全國股份制上市商業(yè)銀行的整體排名靠后，整體的而綜合競爭力有一定的限制，有很大的進一步提高的空間。

三、我國商業(yè)銀行競爭力存在的問題

1、發(fā)展能力和流動管理能力不足。從實證結(jié)果來看，影響我國上市商業(yè)銀行競爭力的決定因素是發(fā)展能力和流動性管理能力的強弱。如果我國上市商業(yè)銀行能夠采取有效措施加強這個方面的能力，則各個上市商業(yè)銀行就能提升其自身的競爭力。在該影響因素下，與發(fā)展能力密切相關(guān)的是商業(yè)銀行的業(yè)務增長能力，如存款增長率、貸款增長率，并且凈利潤增長率和總資產(chǎn)增長率也與業(yè)務增長有很大聯(lián)系。

2、創(chuàng)新能力缺乏。長期以來，居民存款和企業(yè)存款是我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的資金來源。借鑒外國商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗，我們可以發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行手續(xù)費收入在總收入中所占據(jù)得比例過大，收入構(gòu)成分布單一化嚴重。因此，為了進一步增加我國商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益，就不得不采取各種措施增加非利息項目的收益。在我國，各個商業(yè)銀行這種單一的吸收資金的模式給自身發(fā)展帶來了一定程度的風險，還在很大程度上限制了我國商業(yè)銀行的盈利能力，如果不立馬采取措施而任由其發(fā)展，我國商業(yè)銀行不可能有辦法得到更多利潤，自身競爭力水平的提高也將大大被限制。

3、風險管理能力欠缺。為了使我國的商業(yè)銀行可以在競爭異常激烈的國際金融市場上生存和發(fā)展，必需加強這些商業(yè)銀行的風險管理能力。安全性是商業(yè)銀行的三大經(jīng)營原則之一，商業(yè)銀行自身的風險管理能力也在很大程度上影響著商業(yè)銀行的競爭力。而我國風險管理能力的不足也制約著我國商業(yè)銀行競爭力的提高。

四、提高我國商業(yè)銀行競爭力的建議

1、提高發(fā)展能力和流動管理能力。為了進一步提升我國上市商業(yè)銀行自身競爭力，必須從使業(yè)務增長入手。另一方面，這個影響因素下的存貸比也與商業(yè)銀行存款業(yè)務及貸款業(yè)務有關(guān)，按照流動性、盈利性、安全性原則合理控制存款余額與貸款余額的比例關(guān)系?？傊嵘覈鲜猩虡I(yè)銀行的競爭力必須從提高商業(yè)銀行的業(yè)務能力為基準，因而本文接下來針對提升我國上市商業(yè)銀行競爭力的建議都是圍繞提高我國上市商業(yè)銀行的業(yè)務能力為基準。

2、創(chuàng)新金融服務。為了實現(xiàn)金融服務的創(chuàng)新，必須依托高新技術(shù)來發(fā)展電子金融業(yè)務，實現(xiàn)銀行的信息化，以科技創(chuàng)新創(chuàng)造領(lǐng)先的產(chǎn)品，提升服務的檔次是使商業(yè)銀行加速發(fā)展的重要推動力。按照構(gòu)成商業(yè)銀行競爭力的要素，建立涵蓋人力、技術(shù)、產(chǎn)品、流程、服務、企業(yè)文化和價值等在內(nèi)的“人無我有，人有我全，人全我精”的競爭資源網(wǎng)絡，實現(xiàn)用戶價值、競爭差異化是加大科技投入的目標。

3、提高風險管理能力。第一，加強每個銀行員工的風險防范意識，使他們自覺樹立良好的風險管理理念，在銀行內(nèi)部營造良好的風險管理氛圍。第二，建立和完善風險管理體系，針對銀行內(nèi)部的管理體系尤為重要。對風險管理體系的完善可以從三個層面上進行，分別是決策體系、組織體系和評價體系。在眾多對我國商業(yè)銀行經(jīng)營造成威脅的風險因素中，不良資產(chǎn)的影響尤為顯著。因而，為了維持商業(yè)銀行的營運安全，第一步必須重視不良資產(chǎn)問題。預防和處理不良資產(chǎn)能夠從根本上降低商業(yè)銀行的風險，進而進一步提高我國商業(yè)銀行的競爭力。

(作者單位：東北大學秦皇島分校數(shù)學與統(tǒng)計學院)

[1]Bernanks.International capital flows and the returns to sage assets in the United States[D].International Financial Discussion Papers,2011.

[2]薄相平、易銀飛.國內(nèi)外企業(yè)競爭力研究綜述[J].商業(yè)研究，2007-12:25-30.

雷麗麗(1992.12-)，漢族，東北大學秦皇島分校數(shù)學與統(tǒng)計學院2011級金融學，研究方向：商業(yè)銀行競爭力。