付正燦

(作者單位：山東科技大學(xué))

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我國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略分析

付正燦

城市商業(yè)銀行經(jīng)過20年的發(fā)展，已經(jīng)逐漸成為我國(guó)金融體系不可或缺的組成部分，但是城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中仍然會(huì)面臨著諸多挑戰(zhàn)。本文首先簡(jiǎn)單介紹了城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，其次分析了城市商業(yè)銀行發(fā)展面臨的嚴(yán)峻形勢(shì)，最后得出了幾點(diǎn)有利于城市商業(yè)銀行發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)策略。

城市商業(yè)銀行；競(jìng)爭(zhēng)；策略

2013年以來，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型不斷深化、資本約束日趨嚴(yán)格、利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展等趨勢(shì)下，城市商業(yè)銀行面臨的整體發(fā)展環(huán)境發(fā)生了深刻的變化，將直接面對(duì)來自市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇和自身發(fā)展轉(zhuǎn)型的雙重挑戰(zhàn)。

一、城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程

從1995年我國(guó)第一家城市商業(yè)銀行成立到現(xiàn)在，城市商業(yè)銀行走過了20年的發(fā)展歷程。城市商業(yè)銀行經(jīng)歷了從無到有、從小到大、從粗放式經(jīng)營(yíng)到現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變，成為我國(guó)金融體系不可或缺的組成部分。根據(jù)國(guó)內(nèi)城商行的發(fā)展特點(diǎn)，可以將城商行發(fā)展歷程分為三個(gè)階段：1995年至2000年此階段為艱難起步階段；2000年至2004年此階段為努力調(diào)整階段；2004年至今為加速發(fā)展階段。

二、城市商業(yè)銀行發(fā)展面臨的嚴(yán)峻形勢(shì)

(一)區(qū)域局限性，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)發(fā)展緩慢。首先，單一區(qū)域經(jīng)營(yíng)模式限制了城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展能力和規(guī)模擴(kuò)張能力；其次，單一區(qū)域經(jīng)營(yíng)不利于中間業(yè)務(wù)的開展；然后，單一區(qū)域經(jīng)營(yíng)模式不利于城市商業(yè)銀行分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在成立之初，商業(yè)銀行的發(fā)展普遍較為緩慢，城市商業(yè)銀行對(duì)本地企業(yè)的支持發(fā)展非常有成效。但是隨著經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，簡(jiǎn)單的依靠存貸差維持盈利模式已不再適合現(xiàn)代化的商業(yè)銀行發(fā)展模式，而狹隘的地域環(huán)境已經(jīng)深深的制約了城市商業(yè)銀行的發(fā)展。

(二)非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的崛起以及市場(chǎng)利率的自由化。2013年，被視為互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，以阿里巴巴集團(tuán)旗下的余額寶為代表的一批P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的迅速崛起，對(duì)以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融信貸機(jī)構(gòu)造成了不同成都的沖擊。利率市場(chǎng)化和金融自由化意味著更低的準(zhǔn)入和更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)，短端利率波動(dòng)加大。利率市場(chǎng)化邏輯上會(huì)帶來利率的相對(duì)抬高，但在實(shí)證過程中很難排除貨幣政策、通脹、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等宏觀變量對(duì)利率的影響。

(三)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和開發(fā)能力不足。城市商業(yè)銀行無論是在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，還是在開發(fā)能力方面都比不上大型商業(yè)銀行。根據(jù)最新研究顯示，我國(guó)銀行業(yè)的戰(zhàn)略群逐漸形成，城市商業(yè)銀行的縱向一體化程度比較低，產(chǎn)品多樣化程度也比較低；國(guó)有大型商業(yè)銀行的產(chǎn)品多樣化程度和縱向一體化程度都比較高；股份制商業(yè)銀行的縱向一體化程度高于城市商業(yè)銀行，而低于國(guó)有商業(yè)銀行，而產(chǎn)品多樣化程度則與國(guó)有商業(yè)銀行旗鼓相當(dāng)。

(四)風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱。城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念遠(yuǎn)未成熟，缺乏一套完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，風(fēng)險(xiǎn)管理手段有待提高。根據(jù)《銀行家》雜志發(fā)布的信息，國(guó)有控股的商業(yè)銀行的最大十家客戶貸款比例一般在30%左右，股份制商業(yè)銀行在25%左右，城商行普遍在40%以上，已經(jīng)超過了銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的監(jiān)管值。貸款客戶的過于集中會(huì)在一定程度上影響商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，特別是壞賬率高的時(shí)候，影響商業(yè)銀行的核心資本充足率。

三、城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)策略

(一)推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和品牌建設(shè)

拓展銀行卡業(yè)務(wù)。銀行卡業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)屬于比較成熟的業(yè)務(wù)模式，在進(jìn)行銀行卡業(yè)務(wù)拓展時(shí)，不僅可以減少創(chuàng)新成本，還可以通過銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)的發(fā)展，總之，銀行卡業(yè)務(wù)具有低成本和高收益的特點(diǎn)，特別是對(duì)于城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式比較單一的銀行，大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)是一種非常明智的選擇。

大力發(fā)展網(wǎng)上銀行。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以前，網(wǎng)上銀行的模式就已經(jīng)比較成熟。網(wǎng)上銀行與具有營(yíng)業(yè)實(shí)體的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)相比，據(jù)有智能化、低成本和高效的優(yōu)勢(shì)。首先，低成本，網(wǎng)絡(luò)銀行的應(yīng)用可以減少實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量以及人力資源成本；其次，智能化，網(wǎng)上銀行借助發(fā)達(dá)的信息技術(shù)以及人機(jī)智能理論，可以實(shí)現(xiàn)相對(duì)智能的自助模式；然后，高效，在實(shí)體的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，往往需要預(yù)約排號(hào)，而在網(wǎng)絡(luò)中僅需要電動(dòng)鼠標(biāo)，自助辦理業(yè)務(wù)即可。

開發(fā)新型金融理財(cái)產(chǎn)品。首先，市場(chǎng)對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品有巨大的需求，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步，居民的生活水平已經(jīng)有了巨大的進(jìn)步，在經(jīng)濟(jì)水平上也就具有了理財(cái)?shù)男枨?。其次，在我?guó)金融理財(cái)產(chǎn)品比較單一，究其原因主要是我國(guó)的金融監(jiān)管比較嚴(yán)格，限制了金融理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)。隨著利率自由化的施行，預(yù)示著金融監(jiān)管政策逐漸放寬，為金融機(jī)構(gòu)開發(fā)新型金融產(chǎn)品創(chuàng)造了條件。所以，日照銀行應(yīng)該抓住機(jī)會(huì)，設(shè)計(jì)出一些符合市民購(gòu)買傾向的金融產(chǎn)品。

(二)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。城市商業(yè)銀行經(jīng)過一段時(shí)間的發(fā)展，會(huì)逐漸形成自己的特色。但隨著部分城市商業(yè)銀行進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的嘗試并取得成功的效果，使城市商業(yè)銀行正逐漸成為繼國(guó)有銀行、股份制銀行和外資銀行后的新勢(shì)力，因此，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)逐漸成為大多數(shù)城市商業(yè)銀行突破瓶頸的關(guān)鍵戰(zhàn)略。

城市商業(yè)銀行必須步步為營(yíng)，時(shí)時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，特別是在跨區(qū)經(jīng)營(yíng)中對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量、公司治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的條件控制。堅(jiān)持城市商業(yè)銀行目前的市場(chǎng)定位理念，堅(jiān)持服務(wù)中小客戶。作為服務(wù)型行業(yè)，人才的缺失必然會(huì)導(dǎo)致管理經(jīng)驗(yàn)的不足，特別是要在跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的過程中，這種人才的短板現(xiàn)象會(huì)更加明顯。因此，城市商業(yè)銀行要不斷的完善人才培訓(xùn)機(jī)制，加大管理層次人才的儲(chǔ)備力度，逐年提高人才的引進(jìn)與培養(yǎng)經(jīng)費(fèi)。

(三)聯(lián)合重組和上市戰(zhàn)略。目前，在A股市場(chǎng)中只有3家城市商業(yè)銀行，其中包括南京銀行、北京銀行、寧波銀行。解讀“十八大”報(bào)告可以發(fā)現(xiàn)，國(guó)家政策逐漸向金融方向傾斜，甚至有一部分專家提議在A股市場(chǎng)下設(shè)“城商行板塊”。通過以上三家城商行的上市情況來看，大多數(shù)城市商業(yè)銀行可以通過上市的策略，調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)，逐步實(shí)現(xiàn)所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離。以山東省為例，山東省共有14家城市商業(yè)銀行，在全國(guó)范圍內(nèi)名列前茅。過于密集的城市商業(yè)銀行數(shù)量，不利于城市商業(yè)銀行規(guī)模的壯大，反而加劇了城市商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，所以對(duì)于一些同區(qū)域特別是經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)性特別強(qiáng)的區(qū)域應(yīng)該嘗試進(jìn)行聯(lián)合重組，這也是城商行不斷發(fā)展壯大一種趨勢(shì)。

(四)減少政府干預(yù)，完善公司治理結(jié)構(gòu)。首先，完善公司結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵在于減少政府的干預(yù)。只有減少了政府干預(yù)，真正實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)化，以盈利性為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，才能不斷的發(fā)展壯大。其次，為了保護(hù)小股東的合法權(quán)益，就必須不斷的改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，發(fā)揮股東大會(huì)的作用。然后，完善獨(dú)立董事制度，發(fā)揮監(jiān)事會(huì)的作用。城市商業(yè)銀行在以往的經(jīng)營(yíng)中監(jiān)事會(huì)的作用并不明顯，監(jiān)事會(huì)的主要分責(zé)人員也只是表層次的，并未實(shí)現(xiàn)監(jiān)事會(huì)設(shè)立的初衷。最后，建議城市商業(yè)銀行實(shí)施扁平化的組織結(jié)構(gòu)。因?yàn)檫@種組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)在于管理層級(jí)少，信息傳遞快，可以減少工作量，縮減一些不必要的成本支出。

(作者單位：山東科技大學(xué))

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付正燦(1990—)，男，漢族，山東菏澤人，碩士研究生。