西北農(nóng)林科技大學農(nóng)村金融研究所　羅劍朝

兩權(quán)抵押貸款中幾個問題有待重視

西北農(nóng)林科技大學農(nóng)村金融研究所羅劍朝

為跟蹤研究當前全國農(nóng)村“兩權(quán)”抵押試點地區(qū)試點效果，筆者連續(xù)四年在陜西的楊凌和高陵、寧夏的平羅和同心、山東的壽光等5個市（縣、區(qū)）進行了大規(guī)模的實地調(diào)查和農(nóng)戶問卷調(diào)查，收集了大量珍貴案例和數(shù)據(jù)資料，到目前為止研究主要有以下發(fā)現(xiàn)：

第一個發(fā)現(xiàn)是，從農(nóng)戶的貸款意愿和農(nóng)戶對試點政策的響應(yīng)來講，在試點地區(qū)小規(guī)模農(nóng)戶對土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的響應(yīng)比大農(nóng)戶要積極，這和當前的主流觀點是不一致的。這個發(fā)現(xiàn)的政策含義在于：如果農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押和擔保能夠惠及更多的低收入、小規(guī)模農(nóng)戶，那么這個政策在形成可復(fù)制、易推廣、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系上，可以進一步總結(jié)經(jīng)驗、全面推開。

第二個發(fā)現(xiàn)是，從農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押的運作模式可以總結(jié)出兩種模式：第一種模式是政府主導(dǎo)型，即“自上而下”型，是政府出臺關(guān)于兩權(quán)抵押的一些規(guī)范性文件，包括操作的規(guī)程、流程、風險控制等細則管理辦法，由主辦銀行或者農(nóng)村信用社來開辦這個業(yè)務(wù)，同時成立政府層面的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)中心，來解決抵押物的流轉(zhuǎn)和變現(xiàn)的問題。目前在試點地區(qū)大部分運作模式都是這種政府主導(dǎo)型的。

另外一種模式叫市場主導(dǎo)型，即“自下而上”型，以寧夏同心縣為代表。其具體做法是在村一級成立土地抵押合作社或者抵押協(xié)會，農(nóng)戶以承包的土地面積入股加入到合作社或協(xié)會，農(nóng)民如果有信貸需求，則以其賬面上經(jīng)營權(quán)的標的額作為抵押。土地抵押合作社或協(xié)會起的作用是，以該村所有的土地給在信用社貸款的農(nóng)戶提供反擔保。這種模式成效比較顯著。

筆者認為，試點地區(qū)的運作模式可以根據(jù)當?shù)氐慕鹑谏鷳B(tài)和農(nóng)村信用環(huán)境，特別是村一級村委會的治理能力等因素來選擇具體運作模式。

第三個發(fā)現(xiàn)就是，在試點地區(qū)，為了控制農(nóng)村“兩權(quán)”抵押風險，政府都出資成立了一個擔?；饋砘獾盅哼^程中的一些風險和損失，但是各個地方的擔?；鸲急容^少。下一步怎么改，筆者建議在擔?；鸹A(chǔ)上成立農(nóng)村“兩權(quán)”抵押信用擔保公司，解決抵押擔保過程中的信貸風險和風險補償問題。

第四個發(fā)現(xiàn)主要涉及一個很重要的問題，就是農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的價值評估和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場的發(fā)育和建設(shè)問題。目前試點地區(qū)的做法主要是參考同類地區(qū)或同種土地農(nóng)戶之間流轉(zhuǎn)的租金來確定，最高達到1200元，最低600元不等，再加上剩余承包年限等，分別按照0.5的權(quán)重來核算農(nóng)地經(jīng)營權(quán)價值。這種確定價值的方法實際上是農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的用益物權(quán)的一種評值辦法，一般評的價值比較低，這樣雖然金融機構(gòu)比較歡迎，但是對于解決農(nóng)民貸款“兩難”問題的政策目標來說是需要改進的。筆者認為，目前亟須確定農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的價值評估體系，建議有關(guān)部門按照農(nóng)業(yè)區(qū)域布局、土地的區(qū)位、肥力等情況確定政府指導(dǎo)價，這樣會比根據(jù)租金評值高一些。同時，也可以探索逐步在農(nóng)村引入“第三方”評估機構(gòu)，解決“兩權(quán)”價值評估公信力問題。

另外一個值得重視的是，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場的發(fā)育和建設(shè)問題。目前“兩權(quán)”抵押試點風險還比較小，但是由于農(nóng)業(yè)的自然、市場、政策風險等因素影響，“兩權(quán)”抵押的風險隨著試點的推開會逐漸暴露，銀行希望農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款出現(xiàn)違約客戶或者不能還本付息的情況時，產(chǎn)權(quán)抵押物要有人接手，這就需要有產(chǎn)權(quán)可以變現(xiàn)的市場體系，通過農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場，金融機構(gòu)所擔心的產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)的問題才能夠得到解決。

（來源：《中國經(jīng)濟時報》）